剛剛度過的2016年，縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，國家管控日益規(guī)范化,，屬于中國特色的風(fēng)控體系逐漸完成,，小額消費貸款需求日益旺盛，有待填滿,，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一支,，互聯(lián)網(wǎng)消費金融2017年有望異軍突起，小額貸市場將涌現(xiàn)出一批正規(guī)化,、風(fēng)控體系完善的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是未來的大勢所趨,。

消費金融需求旺盛小額貸款春天來臨

據(jù)預(yù)測，2016年我國藍領(lǐng)人群消費金額同比增長9.8%,，將達到2.48萬億,；大學(xué)生消費金額將達到4524億，同比增長約4.7%,。此外根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示,，目前我國的人口年齡結(jié)構(gòu)中，15-30歲的這個群體基數(shù)非常巨大,，人口占比約22%,，并且以學(xué)生群體和藍領(lǐng)群體占多數(shù)，這兩個群體的消費需求非常旺盛,，而且在小額貸款上具備較強意愿,，但由于信用卡在這個群體中覆蓋率比較低，這些人普遍缺乏貸款渠道和相關(guān)途徑,。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融在以上兩個群體中具備得天獨厚的巨大優(yōu)勢,，有望迅速占領(lǐng)“年輕陣地”，線下向線上的轉(zhuǎn)移將促生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的繁榮,，過去純粹以銀行為核心的傳統(tǒng)消費金融模式將受到巨大的挑戰(zhàn),。

行業(yè)規(guī)范進度加快風(fēng)控體系與科技將成為主流趨勢

2016年宏觀政策監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響較為突出，伴隨教育部辦公廳和銀監(jiān)會辦公廳出臺的一系列針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策,，例如《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,、銀監(jiān)會等四部委出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、國務(wù)院辦公廳公布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》,。從P2P行業(yè)法律法規(guī)頒布的時間順序可以明顯看出,，國家監(jiān)管正有條不紊的推進之中，催進了P2P行業(yè)的健康發(fā)展,，行業(yè)整體面臨一系列的整頓，去偽存真是2016年互聯(lián)網(wǎng)金融的主題所在,。

截止2016年底,，國內(nèi)P2P借貸平臺正常運營的有約1500家；互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺約有600多家，在相關(guān)政策出臺后,，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一方面會整體顯現(xiàn)出“馬太效應(yīng)”,，伴隨行業(yè)的發(fā)展及國家越來越規(guī)范嚴格的監(jiān)管政策，行業(yè)洗牌加劇,，行業(yè)集中度提高,，企業(yè)面臨整合或業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，一些綜合實力較弱,、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型比較困難的中小P2P網(wǎng)貸平臺,，不得不選擇退出；實力較強的平臺,，例如恒易融平臺,，作為恒昌互聯(lián)網(wǎng)金融的主要平臺和載體，在滿足監(jiān)管要求之下,，也在逐步探索屬于自己的良好發(fā)展路徑,。大的平臺不斷完善升級，小的平臺被迫將選擇戰(zhàn)略合作或者整合并購來抱團取暖,，實現(xiàn)優(yōu)勢互補,。從2016年P(guān)2P行業(yè)的發(fā)展之中可以總結(jié)出2017年P(guān)2P行業(yè)發(fā)展三大趨勢：行業(yè)集中度進一步加速、平臺良性退出成為普遍現(xiàn)象,、風(fēng)控手段更加豐富,。所以說2016年是沉淀積累的一年，而2017年才是行業(yè)爆發(fā)之年,。

另外一方面,，大數(shù)據(jù)、人工智能,、區(qū)塊鏈等前沿科技,，將越來越多的被應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以加強風(fēng)控,、獲客,、資產(chǎn)配置等環(huán)節(jié)。

完善的風(fēng)控體系和科技支撐下的完善平臺,，才能成為是未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的常青樹,。外部國家監(jiān)管的不斷完善，也將帶來整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的復(fù)興,。下面我們以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的佼佼者恒昌金融為例來講述未來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將如何建立安全穩(wěn)定的風(fēng)控體系,、如何在監(jiān)管制度下創(chuàng)建良性運行機制、如何依靠科技與互聯(lián)網(wǎng)推動平臺的不斷創(chuàng)新與發(fā)展,。

順應(yīng)政策監(jiān)管是存活的前提 更是發(fā)展的機遇

2016年,，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入合規(guī)之年，監(jiān)管收緊和行業(yè)清理整頓進入實戰(zhàn)階段。在這一年,，行業(yè)面臨了巨大的挑戰(zhàn),，也迎來了新的機遇。很多P2P企業(yè)總是把互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管看作是對企業(yè)的一種束縛,，而北京恒昌利通投資管理有限公司(簡稱恒昌利通)則把互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制看作是對行業(yè)的規(guī)范,，更是一次次的機遇。

2016年中,，面對監(jiān)管制度出臺,，恒昌總裁秦洪濤帶領(lǐng)眾高管開展全國巡講“高管面對面”，在下半年積極主動擁抱監(jiān)管,，得到監(jiān)管層的認可與信賴,，并在一系列重量級場合展現(xiàn)了恒昌的品牌形象。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管與改革,，不僅是政府的事情,，更應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身的不斷蛻化過程。恒昌抓住互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管改革機遇,，擔(dān)任國家互金安全專委會成員,、國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟理事，被國家計算機網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急處理協(xié)調(diào)中心授予國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺首批試點接入單位,。

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展并展現(xiàn)出生機的當(dāng)下,，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁抱政府監(jiān)管，與政府協(xié)同處理相關(guān)問題是明智之舉,，也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做強做大的重要外部條件,。

風(fēng)控體系—互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展命脈

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在眾多的安全風(fēng)險隱患，例如業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險,、網(wǎng)絡(luò)空間安全風(fēng)險,、經(jīng)營類風(fēng)險等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管控需要建立一套安全,、穩(wěn)定的風(fēng)控體系。恒昌利通在風(fēng)控體系建設(shè)方面,，建設(shè)了完整的信息安全決策治理,、信息安全制度規(guī)范、信息安全組織管理,、信息安全技術(shù)防護,、信息安全業(yè)務(wù)流程五大完整風(fēng)控體系模塊兒，在風(fēng)險預(yù)測,、管控,、評估,、培訓(xùn)等多個層面對風(fēng)險進行了科學(xué)的規(guī)避。

恒昌利通在長期的管理與業(yè)務(wù)實踐中不斷創(chuàng)新與總結(jié),，創(chuàng)建之初就形成了模塊化的風(fēng)險管理工作，建設(shè)了一套完整的,、富有實效和特色的風(fēng)險評估體系,，為業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)，最大程度的保障了客戶利益,。

恒易融平臺(www.hengyirong.com)是由恒昌利通管理運營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,，向借款人及出借人(客戶)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的信息安全管理體系(ISMS)2014年獲得ISO27001國內(nèi)、國際雙重認證,。標(biāo)志著恒易融信息安全管理體系在風(fēng)險預(yù)防控制,、信息系統(tǒng)安全方面保證平臺安全的同時有效健康成長。實現(xiàn)銀行資金存管,，平臺自有資金與用戶出借資金相隔離,。

科技將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的助推器

2016年，科技互聯(lián)網(wǎng)概念成為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從業(yè)者耳熟能詳?shù)男旅~,，恒昌利通在征信,、智能化、大數(shù)據(jù)的落地方面也有突出表現(xiàn),。恒昌利通利用科技促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,，強化線上流程、通過智能化,、場景化提升客戶體驗,；恒昌利通大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺的實施包括評分模型、決策引擎的應(yīng)用等,，其客戶數(shù)據(jù)與信息的分析與挖掘,，智能化與自動化審批流程的改進與優(yōu)化，都是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該值得借鑒和學(xué)習(xí)的地方,。

作為小額信貸的核心競爭力,，恒昌創(chuàng)建之初就不斷打造和夯實大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺。通過5年的發(fā)展,，恒昌逐漸建立起符合自身特點的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺,，有力的支持了普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

恒昌還充分利用數(shù)字化與智能化技術(shù),，優(yōu)化合規(guī)流程,，提升客戶體驗，例如：正在研發(fā)的數(shù)字化與智能化技術(shù),，將采用生物識別技術(shù),，降低信用風(fēng)險,；采用智能技術(shù)，優(yōu)化合規(guī)流程,，提升客戶體驗等,。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著不斷地整合與洗牌，只有順應(yīng)發(fā)展趨勢才能夠持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展,，以恒昌為例,，恒昌普惠金融業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶群體遍及全國20多個省市、自治區(qū),，200余個城市,。截止當(dāng)前，恒昌普惠累計服務(wù)客戶超過120萬小額借款客戶,，多次獲得各種獎項和榮譽,，受到監(jiān)管部門和業(yè)內(nèi)同行的首肯。面對著監(jiān)管制度的更迭和科技發(fā)展的壓力,，互聯(lián)網(wǎng)金融正在迎來2017年的春天,，只要這些企業(yè)能夠如恒昌般擁抱監(jiān)管，陽光而行,，科技為先,，相信始終會走出一條屬于自己的路。