就大數(shù)據(jù)的應(yīng)用而言,，金融是一個(gè)非常典型和重要的領(lǐng)域。一方面,，與其他領(lǐng)域相比,，金融行業(yè)的信息化建設(shè)和數(shù)據(jù)積累都做得比較好，這為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提供了基礎(chǔ),；另一方面,，金融是資金密集型行業(yè)，更能直接體現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的價(jià)值,。中國(guó)的金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的怎么樣了,，用戶(hù)對(duì)金融大數(shù)據(jù)的核心訴求是什么？帶著這樣的問(wèn)題,，中國(guó)軟件網(wǎng)采訪了集奧聚合COO吳海斌先生,，聽(tīng)取他對(duì)金融大數(shù)據(jù)的看法。

通過(guò)與吳總的交談,，了解到金融大數(shù)據(jù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)管控,。對(duì)于金融而言，風(fēng)險(xiǎn)控制一直是其關(guān)鍵,，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)提供了全新的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,，幫助其更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,。那么怎樣將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融風(fēng)控之中呢？主要在三個(gè)方面：用戶(hù)畫(huà)像,、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和反欺詐,。

海量數(shù)據(jù)精準(zhǔn)刻畫(huà)用戶(hù)畫(huà)像

兵法云“知己知彼,，百戰(zhàn)不殆”，這也適用于金融風(fēng)控領(lǐng)域,。金融風(fēng)控的第一步就是要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)象有清晰的了解,，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，讓金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行精準(zhǔn)的用戶(hù)畫(huà)像,，用戶(hù)畫(huà)像可以幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行全方位立體化的分析,，分析的維度不僅包括性別、年齡,、社交情況等基礎(chǔ)數(shù)據(jù),，也包括貸款情況、信用記錄,、財(cái)產(chǎn)狀況等與其金融風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)的數(shù)據(jù)信息,。對(duì)用戶(hù)基本情況尤其是信用狀況和還款能力這些信息的掌握，幫助金融機(jī)構(gòu)能及時(shí)識(shí)別出存在違約風(fēng)險(xiǎn)的用戶(hù),，構(gòu)成金融風(fēng)險(xiǎn)管控的第一道關(guān)口,。在用戶(hù)畫(huà)像方面，集奧聚合推出的“集奧方舟智能應(yīng)用平臺(tái)”表現(xiàn)優(yōu)秀,，覆蓋線上及線下的第三方畫(huà)像描述數(shù)據(jù),，有能力對(duì)5億標(biāo)簽用戶(hù)通過(guò)百萬(wàn)個(gè)維度進(jìn)行描述刻畫(huà)，搭建用戶(hù)全景行為視圖,，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)需求的全面洞察及分析,。

數(shù)據(jù)讓風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)更合理

一個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)控核心，無(wú)疑是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量和評(píng)價(jià)系統(tǒng),，通過(guò)系統(tǒng)的評(píng)級(jí),，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判定和度量，進(jìn)而對(duì)不同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的應(yīng)對(duì)策略,。因此,，高效合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，是金融機(jī)構(gòu)能否管控住風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵,。

以前的金融系統(tǒng)也會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),，那么大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，為這一系統(tǒng)帶來(lái)哪些方面的改變呢,？大體上來(lái)說(shuō),，主要是兩個(gè)方面：一是更豐富合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，二是讓風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)建立在大量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上,。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn),，讓更多的因素諸如社交、工作履歷、人際關(guān)系鏈等進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng),，金融機(jī)構(gòu)可以基于更廣泛的數(shù)據(jù),，來(lái)設(shè)計(jì)涵蓋范圍更廣的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定模型，讓其更加合理,。與以前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)不同,，大數(shù)據(jù)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，是建立在海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的,，除了傳統(tǒng)的銀行數(shù)據(jù)外,，還包括第三方支付機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù),、信用管理機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù),、大數(shù)據(jù)服務(wù)商的數(shù)據(jù)等。更進(jìn)一步的,，通過(guò)數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),，在大量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，這讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)變得更加的真實(shí)可信,。以集奧聚合的匯百川風(fēng)控評(píng)分平臺(tái)為例,，該平臺(tái)通過(guò)模塊化、流程化的建模流程,，通過(guò)對(duì)大量數(shù)據(jù)的分析和挖掘,，打造領(lǐng)先的貸前、貸后風(fēng)控系統(tǒng),，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),，管控金融風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)現(xiàn)欺詐的蛛絲馬跡

應(yīng)該說(shuō),，并不是每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)案例都是客戶(hù)蓄意欺詐,，可能是其經(jīng)濟(jì)能力降低導(dǎo)致履約能力不足。但是,，蓄意欺詐依然是一大風(fēng)險(xiǎn)源,，甚至是主要風(fēng)險(xiǎn)源。因而,，金融風(fēng)險(xiǎn)管控的一個(gè)重要工作,，就是識(shí)別出欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

要識(shí)別出欺詐是相當(dāng)有難度的,，一方面是信息缺失,，另一方面要從看似沒(méi)什么關(guān)系的信息中發(fā)掘風(fēng)險(xiǎn)需要很強(qiáng)的分析能力。如果說(shuō)以前金融機(jī)構(gòu)要識(shí)別出欺詐,，或多或少是在碰運(yùn)氣的話(huà),，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)讓金融機(jī)構(gòu)的欺詐識(shí)別變得規(guī)范和常規(guī)起來(lái)。要識(shí)別出欺詐風(fēng)險(xiǎn)，首先必須掌握盡可能全面的數(shù)據(jù),，因?yàn)榫€索很可能隱藏在不被在意的角落，而不是經(jīng)常需要審查的信息中,。大數(shù)據(jù)時(shí)代,，讓金融機(jī)構(gòu)可以掌握更廣泛的信息，為欺詐識(shí)別奠定了基礎(chǔ),。同時(shí),，機(jī)器學(xué)習(xí)尤其是深度學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)在數(shù)據(jù)分析中的應(yīng)用，讓金融機(jī)構(gòu)獲得一個(gè)強(qiáng)大的邏輯大腦,，并且可以不知疲倦的工作,。以集奧大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)為例，該平臺(tái)引入多方數(shù)據(jù)源,，提供嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)則并通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)優(yōu)化規(guī)則,，能對(duì)有欺詐嫌疑的申請(qǐng)人進(jìn)行高效識(shí)別。

大數(shù)據(jù)時(shí)代,，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累以及相關(guān)數(shù)據(jù)分析,、挖掘技術(shù)的應(yīng)用，可以很大程度提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力,。無(wú)論是通過(guò)用戶(hù)畫(huà)像來(lái)全面掌握用戶(hù)信息,，金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)，還是欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別,，大數(shù)據(jù)技術(shù)都能取得比傳統(tǒng)方法更好的效果,。可以預(yù)見(jiàn),，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟,，優(yōu)秀大數(shù)據(jù)公司將不斷涌現(xiàn)，大數(shù)據(jù)公司與金融機(jī)構(gòu)的合作也將逐步加深,。金融作為一個(gè)數(shù)據(jù)和資金密集型的領(lǐng)域,，將向人們展示出大數(shù)據(jù)的巨大威力。