理財(cái)

很多人都認(rèn)為,，把錢(qián)存進(jìn)銀行是最安全的理財(cái)方式,，不會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上,，安全不等于沒(méi)有就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn),，儲(chǔ)蓄作為一種投資方式，同樣有風(fēng)險(xiǎn),，只不過(guò)儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)和其他的投資風(fēng)險(xiǎn)有所不同,。投資風(fēng)險(xiǎn)是指未能獲得預(yù)期的投資報(bào)酬以及投資的資本可能發(fā)生損失的不確定性,。而儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)是指未能獲得預(yù)期的儲(chǔ)蓄利息收入，或由通貨膨脹引起的儲(chǔ)蓄本金貶值造成的損失,。

一般說(shuō)來(lái),，預(yù)期的利息收益發(fā)生損失通常是由以下兩種原因引起的：

1、存款提前支取

根據(jù)我國(guó)的儲(chǔ)蓄條例規(guī)定,，若提前支取定期存款,，其中所得利息只能按支取日掛牌的活期存款利率計(jì)算。在這樣的情況下,，如果存款人提前支取未到期的定期存款,，可想而知，肯定會(huì)損失一筆利息收入,，而且存款金額越大,，距離到期的時(shí)間越近，那么提前支取存款造成的利息損失也就越大,。

2,、存款種類(lèi)選錯(cuò)導(dǎo)致存款利息減少

在選擇存款種類(lèi)時(shí)，我們應(yīng)根據(jù)自己的具體情況作出相應(yīng)的抉擇,。一旦選擇不當(dāng),，就會(huì)造成不必要的損失。例如很多儲(chǔ)戶(hù)為了方便,，把大量的錢(qián)存在活期存折或信用卡里,，尤其是現(xiàn)在很多的企業(yè)都委托銀行代發(fā)工資，銀行接受委托后就會(huì)定期將工資從委托企業(yè)的存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)入該企業(yè)的員工信用卡賬戶(hù)中,，持卡員工隨用隨取,，既可以提取現(xiàn)金，又可以持卡購(gòu)物,。但是活期存款和信用卡賬戶(hù)的錢(qián)都是按照活期存款利率計(jì)息,，利率很低。而很多持卡人將錢(qián)存在卡中存就是幾個(gè)月,、一年,，甚至更長(zhǎng)時(shí)間，其中利息損失,，可見(jiàn)一斑,。過(guò)去有很多的儲(chǔ)戶(hù)喜歡存定活兩便的儲(chǔ)蓄，他們認(rèn)為其既有活期儲(chǔ)蓄隨時(shí)可取的便利,，又可享受到定期儲(chǔ)蓄的較高利息,。但是根據(jù)現(xiàn)在的規(guī)定，定活兩便的儲(chǔ)蓄利率按同檔次的整存定期儲(chǔ)蓄存款利率的百分之六十計(jì)算,，所有從多獲得利息的角度考慮,，還是應(yīng)該盡量選擇整存整取定期儲(chǔ)蓄,。

存款本金損失的形成，主要是在通貨膨脹嚴(yán)重的形勢(shì)下,，如存款利率低于通貨膨脹率,，就會(huì)出現(xiàn)負(fù)利率，存款的實(shí)際收益就會(huì)成為負(fù)數(shù),，此時(shí)若存款人沒(méi)有保值貼補(bǔ)的話(huà),，存款的本金就會(huì)發(fā)生損失。為了防范儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,，存款人需要對(duì)存款方式進(jìn)行正確的組合以獲得最大的利息收入,，從而減少通貨膨脹造成的不利影響。在通貨膨脹率特別高的時(shí)候,，則應(yīng)積極進(jìn)行投資,，將部分的資金投資于收益相對(duì)較高的品種。

總之,，不管是哪種原因帶來(lái)的儲(chǔ)蓄損失,，我們?cè)阢y行存款時(shí)都應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況,，運(yùn)用一定的策略進(jìn)行防范,，以減少損失。常用的防范儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)的方法有以下幾種,。

1,、選擇規(guī)模和效益好的銀行

如果選擇一家新興的銀行、農(nóng)村信用社或城市信用社,，需要詳細(xì)了解該銀行的經(jīng)營(yíng)狀況,，看是否存在國(guó)家規(guī)定之外的條件，以確定其資金流動(dòng)是否穩(wěn)定,。因?yàn)橐坏┿y行信用出現(xiàn)動(dòng)搖,，發(fā)生儲(chǔ)戶(hù)擠兌現(xiàn)金的情況，銀行可能因此而破產(chǎn),。

2,、把握活期轉(zhuǎn)定期的時(shí)機(jī)

在利率水平較高但可能下調(diào)的情況下，則在利率調(diào)整之前將活期存款轉(zhuǎn)為定期存款較為理想,。因?yàn)?，在利率面臨這樣調(diào)整的情況下，存入較長(zhǎng)期限的定期存款意味著可獲得較高的利息收入,。另外,，利息收入是按存入日的利率計(jì)算的，在利率調(diào)低前存入的定期存款,，在整個(gè)存期內(nèi)都是按原存入日的利率水平計(jì)付利息的,，所以可獲得較高的利息收入,。

3、不要輕易取出定期存款

面對(duì)高收益的投資機(jī)會(huì),，如果沒(méi)有特殊需要或較十足的把握,，最好不要將存入銀行的定期存款輕易取出。原因就在于,，即使物價(jià)上漲較快,，銀行存款利率低于物價(jià)上漲率而出現(xiàn)負(fù)利率，銀行存款也還是會(huì)按票面利率計(jì)算利息的,。如果不將錢(qián)存入銀行,，也不進(jìn)行其他投資(如買(mǎi)國(guó)債或基金)，只是將現(xiàn)金放在家里,，損失將更大,。

4、比較存款與其他投資的收益

如果存入定期存款一段時(shí)間后,，出現(xiàn)了國(guó)債或其他債券的發(fā)行等比定期存款收益更高的投資機(jī)會(huì),，是繼續(xù)持有定期存款?還是取出存款改作其他投資?我們可以在兩者之間的實(shí)際收益做一番計(jì)算比較，從中選取總體收益較高的方式,。假如發(fā)行的是3年期憑證式國(guó)債,，其利率高于5年期銀行存款利率，那么我們就可以取出已存入銀行3年或5年的定期存款,，去購(gòu)買(mǎi)3年期的國(guó)債,。如果定期存款不足半年，那么結(jié)果必定是收益大于損失,。但是,，如果定期存單即將到期，將存款提前支取來(lái)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債,，損失必將大于收益,。

5、把握支取到期存款的時(shí)機(jī)

在利率可能調(diào)高的情況下,，若存款已到期,，可將其支取并選擇一些其他收益率較高的方式進(jìn)行投資，也可選擇期限較短的儲(chǔ)蓄品種繼續(xù)轉(zhuǎn)存,，以等待可能會(huì)出現(xiàn)的更好的投資機(jī)會(huì),，或待存款利率上調(diào)后，再將到期的短期定期存款轉(zhuǎn)為期限較長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄品種,。

6,、綜合權(quán)衡處理到期存款

對(duì)于已經(jīng)到期的定期存款，存款人應(yīng)該將利率水平及利率走勢(shì),、存款的利息收益率與其他的投資方式的收益率進(jìn)行對(duì)比,，還要把儲(chǔ)蓄存款與其他投資方式在安全,、便利、靈活性等方面的情況進(jìn)行綜合比較,，再結(jié)合每個(gè)人的具體情況進(jìn)行重新的選擇投資方式,。 總之，僅僅知道儲(chǔ)蓄遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了我們的投資需求,，在懂得儲(chǔ)蓄的同時(shí)還應(yīng)盡量多的學(xué)一些其他的經(jīng)濟(jì)知識(shí),，從而有效地規(guī)避儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)。