最近,，永輝超市宣布其作為主發(fā)起人的華通銀行已經(jīng)獲準(zhǔn)籌建，這使得其成為本年內(nèi)獲批的第5家,，同時也是截至目前已經(jīng)獲批的第10家民營銀行,。從2014年試點(diǎn)開始，民營銀行已經(jīng)走過兩年的路程,，目前民營銀行領(lǐng)域都有哪些玩家,，發(fā)展?fàn)顩r如何，又面臨哪些問題,？

第10家民營銀行已經(jīng)獲批

永輝超市11月28日晚間發(fā)布公告稱,，該公司收到福建華通銀行籌備工作組轉(zhuǎn)發(fā)的《中國銀監(jiān)會關(guān)于籌建福建華通銀行股份有限公司的批復(fù)》，獲準(zhǔn)在福建自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)平潭片區(qū)籌建福建華通銀行,，銀行類別為民營銀行,。永輝超市、陽光控股分別認(rèn)購該行總股本27.5%,、26.25%股份的發(fā)起人資格,。其他認(rèn)購股份占總股本10%以下企業(yè)的股東資格由福建銀監(jiān)局按照有關(guān)法律法規(guī)審核。

這樣,，獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)籌建的銀行（含已開業(yè)銀行）達(dá)到10家,。在之前的11月7日，安徽新安銀行獲得銀監(jiān)會籌建批準(zhǔn),，正式成為《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》(國辦發(fā)〔2015〕49號)出臺以后全國第四家獲批籌建的民營銀行,，也是今年獲批籌建的第四家銀行。

今年的前些時間,，銀監(jiān)會已經(jīng)批準(zhǔn)湖南三湘銀行,、重慶富民銀行和四川希望銀行開始籌建。再加上2015年首批試點(diǎn)的5家銀行（深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行,、溫州民商銀行,、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行）,，民營銀行達(dá)到10家,。

10家民營銀行基本資料

從籌建過程看,，由中國銀監(jiān)會作出批準(zhǔn)籌建的批復(fù)，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局作出開業(yè)批復(fù),。從拿到籌建批文,，到正式開業(yè)，一般要經(jīng)歷5-8個月,。從注冊資本看,，目前已經(jīng)獲準(zhǔn)籌建的民營銀行注冊資本在20-40億之間。

10家民營銀行業(yè)務(wù)正在完善中

在已獲批設(shè)立的10家民營銀行股東類型各異,，在定位,、業(yè)務(wù)特點(diǎn)上也有所不同。

10家民營銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)對比

從定位看，10家民營銀行都是服務(wù)于小微企業(yè)與普通消費(fèi)者,，有些民營銀行甚至做了區(qū)域限制,，只在某一區(qū)域做金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)上,，主要利用股東資源,、園區(qū)拓展等途徑獲取貸款客戶。

10家民營銀行具體的模式與發(fā)展?fàn)顩r如下：

深圳前海微眾銀行

主要股東持股：微眾銀行股東結(jié)構(gòu)為：騰訊持股30%,；深圳百業(yè)源投資持股20%股份,；深圳立業(yè)集團(tuán)持股20%。因?yàn)楸晨框v訊,，微眾銀行早已為人所熟知,。

業(yè)務(wù)狀況與運(yùn)營數(shù)據(jù)：微眾銀行的定位是選擇服務(wù)大眾客戶和微小企業(yè)，致力于滿足80%的長尾金融需求,。存貸模式為大存小貸,，即存款限定下限，貸款限定上限,。

微眾目前已開展的業(yè)務(wù)主要包括消費(fèi)金融,、財富管理和資金清算三方面,。消費(fèi)金融產(chǎn)品主要包括微粒貸和微車貸。騰訊數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年5月15日微粒貸上線一周年,，累計發(fā)放貸款400億元。截至2016年10月初,，“微粒貸”累計發(fā)放貸款總金額超1200億元，總筆數(shù)超1500萬筆,，筆均放款約8000元,，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款筆數(shù)超11萬筆,。也就是說,，5個月內(nèi)增加了800億元。這與微粒貸通過微信和手機(jī)QQ兩個超級入口來發(fā)售密不可分,。

資金來源上,，其放貸資金80%來自于銀行。風(fēng)控方面,，微眾銀行也多方面采集客戶信息,、產(chǎn)品交易、信貸行為,、征信,、合作方和第三方平臺等不同領(lǐng)域的風(fēng)險數(shù)據(jù)，引入國外新型風(fēng)險識別和算法技術(shù),，陸續(xù)建立了客戶分群授信,、社交評分、信用評分,、商戶授信管理,、欺詐偵測等系列模型。

在財富管理方面,，微眾銀行通過其APP代銷貨幣基金,、股票基金、保險等產(chǎn)品,。深圳銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，截至2015年12月末，微眾銀行APP客戶數(shù)累計逾32萬人,，產(chǎn)品代銷規(guī)模接近150億元,。

在資金清算方面，深圳銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，截至2015年末,，微眾銀行一共為平臺完成商戶資金清算94萬筆,、總交易金額19億元。

微眾銀行是典型的互聯(lián)網(wǎng)銀行,，通過網(wǎng)絡(luò)平臺提供服務(wù),，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)做風(fēng)控，業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)比較可觀,，面臨的問題主要是吸儲受限,，資金只能從銀行等機(jī)構(gòu)來批發(fā)，資金成本不能有效下降,。另外大數(shù)據(jù)風(fēng)控的效果也有待于市場進(jìn)一步的驗(yàn)證,。

上海華瑞銀行

主要股東持股：上海華瑞銀行股東主要是均瑤集團(tuán)和美邦服飾。上海均瑤（集團(tuán)）有限公司持股30%股份,，上海美特斯邦威服飾股份有限公司持股15%股份,。

業(yè)務(wù)情況：華瑞銀行的戰(zhàn)略定位是：服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)與小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新和服務(wù)自貿(mào)區(qū)改革。存貸模式為特定區(qū)域存貸款，即限定業(yè)務(wù)范圍,、區(qū)域范圍。目前華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模在300億元左右,，已經(jīng)形成了三個業(yè)務(wù)總部：

一是自貿(mào)業(yè)務(wù)總部，服務(wù)于民營企業(yè),、中小企業(yè)的自貿(mào)跨境金融需求,。目前自貿(mào)業(yè)務(wù)總部為華瑞銀行主要利潤來源?？缇辰鹑诳偭拷咏?00億元人民幣,，包括內(nèi)保外貸、FT賬戶融資等產(chǎn)品,；

二是科創(chuàng)金融部,，通過投貸聯(lián)動的模式服務(wù)于初創(chuàng)科技創(chuàng)新型企業(yè)。目前和27家境內(nèi)外一流股權(quán)投資機(jī)構(gòu)合作,，通過他們推薦過來的創(chuàng)投項目接近100個,，有20個項目已經(jīng)放款。另外華瑞銀行也入選銀監(jiān)會投貸聯(lián)動首批試點(diǎn)銀行,；

三是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)總部,，直銷銀行基本體系搭建完成，發(fā)行了電子借記卡,，并通過移動互聯(lián)網(wǎng)方式,，在支付、融資,、投資,、增值領(lǐng)域嘗試種子用戶的推廣,。目前，該領(lǐng)域已累計獲客20萬,。

運(yùn)營數(shù)據(jù)：華瑞銀行2015年年報顯示,，華瑞銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤-456.68萬元，營業(yè)收入2.56億元,，凈息差和凈利差分別為1.66%和2.59%,。

華瑞銀行操作模式以傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營思路為主，同時積極拓展互聯(lián)網(wǎng)模式,，在跨境金融,、投貸聯(lián)動等方面有不少探索。如何在這些領(lǐng)域與傳統(tǒng)大行競爭,，是華瑞銀行需要面對的問題。

溫州民商銀行

主要股東持股：民商銀行股東中,，正泰集團(tuán)和華峰氨綸分別持股29%和20%,，股東還包括森馬集團(tuán)、奧康鞋業(yè),、富通科技等浙江企業(yè),，主要分布于電器、氨綸,、鞋服,、光纖、復(fù)合材料,、機(jī)械等產(chǎn)業(yè),。

業(yè)務(wù)情況：民商銀行存貸模式為特定區(qū)域存貸款，即限定業(yè)務(wù)范圍,、區(qū)域范圍,，主要服務(wù)于小微企業(yè)和個體工商戶，主攻小額貸款,。數(shù)據(jù)顯示,，其開業(yè)一年內(nèi)發(fā)放貸款1083筆，其中有將近40%是10萬元以下的小額貸,。

在業(yè)務(wù)拓展上,，民商銀行采取批量營銷模式，與小微企業(yè)園區(qū)的開發(fā)商深度合作,，為有需要的企業(yè)提供融資,。主要產(chǎn)品包括“旺商貸”、“商人貸”,、“益商貸”,、“旺業(yè)貸”等信用貸款,，風(fēng)險控制方面，以三穩(wěn)（家庭穩(wěn)固,、經(jīng)營穩(wěn)定,、投資穩(wěn)健）,、三問（問人品,、問流量、問用途）為貸款決策依據(jù),。

運(yùn)營數(shù)據(jù)：數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年9月23日，溫州民商銀行資產(chǎn)總額43.28億元,，各項存款余額20.03億元,，開戶數(shù)16149戶；各項貸款余額20.23億元,，貸款筆數(shù)1903筆,；戶均貸款113萬元，主要投向制造業(yè),、建筑業(yè),、批發(fā)和零售業(yè)。民商銀行2015年實(shí)現(xiàn)凈利潤1018萬元,。

天津金城銀行

主要股東持股：天津金城銀行主發(fā)起人為天津本土民營企業(yè)天津華北集團(tuán)有限公司和麥購（天津）集團(tuán)有限公司,。

業(yè)務(wù)情況：金城銀行運(yùn)營特色為公存公貸，即吸收銀行同業(yè)和企業(yè)存款,，向企業(yè)放貸,。上半年末，對公存款日均余額80億元,，對公貸款余額50億元,，完成同業(yè)投資項目投放27.7億元。存款方面,，開業(yè)至2016年6月末,，累計獲得55家同業(yè)機(jī)構(gòu)授信，金額達(dá)460億元,。

貸款方面,，獲取客戶也主要采取與園區(qū)等機(jī)構(gòu)合作的模式，通過對產(chǎn)業(yè)園區(qū),、政府平臺和細(xì)分行業(yè)核心企業(yè)的營銷,，批量獲取中小企業(yè)等基礎(chǔ)客戶，推出了政購?fù)?、微粒貸,、出口退稅質(zhì)押貸款,、特色存款、投貸聯(lián)動產(chǎn)品等一系列的創(chuàng)新產(chǎn)品,，其中微粒貸,、政采貸產(chǎn)品已分別實(shí)現(xiàn)線上、線下運(yùn)行,。,，政采貸是天津金城銀行為廣大參與政府采購業(yè)務(wù)的供應(yīng)商量身打造的信用類融資產(chǎn)品

運(yùn)營數(shù)據(jù)：金城銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至6月末,，該行資產(chǎn)總額達(dá)150億元,，其中各項貸款50億元，同業(yè)投資82億元,，小微企業(yè)貸款余額13億元,，表外資產(chǎn)運(yùn)營總量19億元。一般性存款余額84億元,，同業(yè)存款達(dá)34億元,。2016年上半年，該行實(shí)現(xiàn)盈利0.98億,，上半年計劃完成率122%；ROA達(dá)1.21%,、ROE達(dá)6.46%,，分別超過年度計劃0.73和3.8個百分點(diǎn)。

金城銀行,、華瑞銀行,、民商銀行都是以傳統(tǒng)模式做銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)拓展的思路也大致相同,，通過與有資源的園區(qū)等機(jī)構(gòu)合作來拓展業(yè)務(wù),，面臨的問題也大致相同，即怎么實(shí)現(xiàn)低成本有效擴(kuò)張,。

浙江網(wǎng)商銀行

主要股東持股：網(wǎng)商銀行被認(rèn)為是馬云的銀行,，其實(shí)股東不止螞蟻金服。其股權(quán)結(jié)構(gòu)為：螞蟻金服持股30%,，上海復(fù)星持股25%,，萬向三農(nóng)集團(tuán)持股18%，寧波金潤持股16%,。

業(yè)務(wù)情況：網(wǎng)商銀行存貸模式為小存小貸,，即限定存款上限，設(shè)定財富下限,。依托阿里的背景,，網(wǎng)商銀行主要向阿里平臺的電商商戶提供融資,，具體產(chǎn)品包括網(wǎng)商貸、旺農(nóng)貸和信任付,。網(wǎng)商貸是圍繞阿里電商平臺,，向電商平臺賣家推出融資產(chǎn)品；旺農(nóng)貸是結(jié)合阿里 “千縣萬村”計劃,，借助“村淘合伙人”模式,，結(jié)合消費(fèi)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場景,，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品,；信任付是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供賒購賒銷,、信用支付等賬期金融服務(wù),。

在風(fēng)控上，網(wǎng)商銀行采取典型的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式,，依據(jù)商家在阿里B2B,、淘寶、天貓,、聚劃算等平臺產(chǎn)生的運(yùn)營數(shù)據(jù),，通過大數(shù)據(jù)分析模型來判斷商戶信用狀況，決定是否放款以及利率水平,。

在資金來源上,，目前主要靠同業(yè)存款以及資產(chǎn)證券化來解決資金問題。

運(yùn)營數(shù)據(jù)：數(shù)據(jù)顯示,， 截至2015年末,，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額302.45億元，不良貸款率為0.18%,。年度累計虧損0.69億元,。截至2016年6月25日，網(wǎng)商銀行的貸款余額為230億,，共服務(wù)小微企業(yè)170萬家,。

網(wǎng)商銀行也是典型的互聯(lián)網(wǎng)銀行，擁有阿里的場景和數(shù)據(jù)資源,，做網(wǎng)商的貸款也比較順風(fēng)順?biāo)?。如何降低資金成本，阿里的網(wǎng)商資源充分開發(fā)后如何拓展業(yè)務(wù),，需要網(wǎng)商銀行進(jìn)一步探索,。

重慶富民銀行

主要股東持股：重慶富民銀行發(fā)起人包括瀚華金控、宗申集團(tuán)、福安藥業(yè),、重慶渝江壓鑄有限公司等,，其中港股上市企業(yè)瀚華金控占股30%，為第一大股東,。

業(yè)務(wù)情況：重慶定位為“服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融銀行”,，以小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和其他金融弱勢群體為核心服務(wù)主體,，提出了“扶微助創(chuàng),，實(shí)體互聯(lián)，立足兩江,，輻射庫區(qū)”的經(jīng)營模式,，支持和服務(wù)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的銀行機(jī)構(gòu),。

四川希望銀行

主要股東持股：四川希望銀行股東中,，新希望、小米集團(tuán)旗下四川銀米科技,、成都紅旗連鎖分別持股30%,、29.5%、15%,。

業(yè)務(wù)情況：四川希望銀行將在半年內(nèi)完成籌建并正式營業(yè),，其定位為互聯(lián)網(wǎng)特色銀行，以“移動互聯(lián)”為特定戰(zhàn)略,，既做傳統(tǒng)業(yè)務(wù),，也將更多地做互聯(lián)網(wǎng)銀行，其服務(wù)主要對象為小微企業(yè),，特別是支持小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。新希望董事長劉永好表示,，四川希望銀行首先還是將立足四川,、服務(wù)四川小微企業(yè)為主。

湖南三湘銀行

主要股東持股：湖南三湘銀行股東中,，三一集團(tuán),、三一智能控制設(shè)備、湖南漢森制藥,、新仁鋁業(yè)分別持股18%,、12%、15%,、12%股,，三一集團(tuán)與湖南三一智能合計持股比例30%。

業(yè)務(wù)情況：“三湘銀行”的定位為：通過特色經(jīng)營，逐步打造成產(chǎn)業(yè)鏈金融專業(yè)型銀行,、中小企業(yè)伙伴型銀行,、小微客戶管家型銀行和科技型社區(qū)銀行。

安徽新安銀行

主要股東持股：安徽新安銀行由安徽南翔貿(mào)易集團(tuán),、合肥華泰集團(tuán),、安徽金彩牛實(shí)業(yè)、安徽中辰投資,、安徽聯(lián)華實(shí)業(yè)等安徽省內(nèi)民營企業(yè)共同發(fā)起組建,。南翔集團(tuán)持股最多，達(dá)30%,。南翔集團(tuán)始創(chuàng)于1979年,，以商貿(mào)物流產(chǎn)業(yè)為主業(yè)，逐步涉足投資,、金融領(lǐng)域,。

業(yè)務(wù)情況：新安銀行籌備組負(fù)責(zé)人稱，新安銀行主要為安徽省內(nèi)民營企業(yè),、中小微企業(yè),、城鄉(xiāng)居民提供金融服務(wù)，突出客戶定位,，與安徽區(qū)域經(jīng)濟(jì)相適應(yīng),，面向文化、健康,、醫(yī)療等逆周期,、穩(wěn)增長、廣前景的民生類企業(yè),，做好“供應(yīng)鏈金融”,；與居民消費(fèi)升級相適應(yīng)，面向省內(nèi)優(yōu)質(zhì)個人客戶,，做好“消費(fèi)金融”,。針對合肥高新區(qū)內(nèi)科技企業(yè)密集、科技人員眾多的特點(diǎn),，將重點(diǎn)提供“科技人”（科技創(chuàng)業(yè)者,、科技專業(yè)者、科技服務(wù)者）金融服務(wù)方案,。

福建華通銀行

主要股東持股：華通銀行發(fā)起人中,，永輝超市、陽光控股分別持股27.5%,、26.25%,。

業(yè)務(wù)情況：華通銀行以'科技金融企業(yè)'為自身定位,，將圍繞'科技金融、普惠金融,、創(chuàng)新支付和供應(yīng)鏈金融'構(gòu)建核心業(yè)務(wù)框架,，致力于打造一家以'線上服務(wù)為主，以線下體驗(yàn)為輔'的新型銀行

10家民營銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)對比

民營銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)與股東背景密切相關(guān),。從股東背景看,，10家民營銀行可以分為互聯(lián)網(wǎng)派與傳統(tǒng)企業(yè)派。微眾銀行,、網(wǎng)商銀行,、四川希望銀行背后有騰訊、阿里,、小米,，有互聯(lián)網(wǎng)方面的場景和技術(shù)，運(yùn)營風(fēng)格偏互聯(lián)網(wǎng),；而其他七家銀行股東以傳統(tǒng)行業(yè)的大企業(yè)為主,，主要是制造業(yè)和商貿(mào)類企業(yè)。這類股東的優(yōu)勢在于形成了較大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)鏈,，可以將上下游的企業(yè)轉(zhuǎn)化為民營銀行的客戶,，幫助民營銀行完成早期的業(yè)務(wù)積累。

從經(jīng)營范圍看,，互聯(lián)網(wǎng)派的民營銀行在地域范圍上沒有限制,，利用互聯(lián)網(wǎng)可以在全國范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)企業(yè)派的民營銀行主要在本區(qū)域內(nèi)運(yùn)營,。這些企業(yè)目前在定位上也主要是服務(wù)于本區(qū)域內(nèi)的企業(yè)和個人的金融需求,。未來這些民營銀行為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，不排除會向異地擴(kuò)張,。這對于其資源和能力將是一個考驗(yàn),。

在規(guī)模上，銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年6月末,，已開業(yè)的5家民營銀行資產(chǎn)總額1149億元，各項貸款512億元,，不良貸款率0.34%。從企業(yè)發(fā)布的數(shù)據(jù)看,，微眾銀行,、網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)總額居前。這兩家民營銀行都是背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭,，有場景,、數(shù)據(jù)、營銷渠道方面的優(yōu)勢，在經(jīng)營地域上也沒有限制,，目前在規(guī)模上走在民營銀行的前列,。在以傳統(tǒng)模式運(yùn)營的民營銀行中，華瑞銀行規(guī)模較大,。

從業(yè)務(wù)拓展的渠道和路徑看,，主要包括兩方面，一是依托股東的場景和資源優(yōu)勢,。這在互聯(lián)網(wǎng)派的民營銀行尤為明顯,。微眾微粒貸借助微信和手機(jī)QQ推廣，網(wǎng)商銀行主要依靠阿里的商戶資源做資產(chǎn)端,。這樣在地域上沒有限制,，服務(wù)的邊際成本也很低，但大數(shù)據(jù)模型的有效性還有待于市場檢驗(yàn),；二是依托園區(qū),、政府等資源，批量拓展借款客戶,。傳統(tǒng)企業(yè)派的民營銀行主要靠這一路徑來發(fā)展業(yè)務(wù),。這類模式之下，線下風(fēng)控手段有成熟模式可借鑒,，但業(yè)務(wù)發(fā)展的邊際成本不能有效下降,，進(jìn)一步做大面臨制約。

從業(yè)務(wù)上看,，針對小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融和針對普通消費(fèi)者的消費(fèi)金融是民營銀行普遍開展的業(yè)務(wù),。這符合普惠金融的發(fā)展方向，但也對民營銀行的資源和能力提出了較高的要求,。目前民營銀行的中間業(yè)務(wù)還很少,，貢獻(xiàn)營收和利潤就更遠(yuǎn)。民營銀行當(dāng)前對貸款類業(yè)務(wù)依賴很大,。

在資金來源上,，互聯(lián)網(wǎng)派的民營銀行受制于遠(yuǎn)程開戶政策未放開，資金來源渠道較為狹窄,，股東投入的資金,、同業(yè)資金、ABS等是其主要的資金來源,。對于傳統(tǒng)企業(yè)派的民營銀行而言,，多了吸收存款的渠道。但受到地域,、規(guī)模,、品牌等因素影響,，存款規(guī)模很有限。

在風(fēng)控上,，互聯(lián)網(wǎng)派的民營銀行采集線上線下數(shù)據(jù),，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)行反欺詐和信用評估。這可以顯著降低服務(wù)客戶的邊際成本,，可以快速,、高效地相應(yīng)客戶需求，但對于數(shù)據(jù)資源和模型的有效性要求很高,；傳統(tǒng)企業(yè)派的民營銀行風(fēng)控手段還是沿用銀行的風(fēng)控套路,，相對來說容易上手，探索成本不高,，但服務(wù)客戶的邊際成本不能有效降低,。

總體而言，目前的民營銀行處于發(fā)展初期,，定位較為明確,，業(yè)務(wù)模式正在逐步健全，品牌認(rèn)知,、業(yè)務(wù)推廣手段,、風(fēng)控體系、與重要伙伴的合作等都還有待于進(jìn)一步升華,。

后續(xù)還會有哪些銀行獲批,？

資料顯示，民營銀行的籌備和核準(zhǔn)工作大致分為可行性研究,、論證,、會商三個階段，主要環(huán)節(jié)包括可行性研究,、盡職調(diào)查,、論證和會商；可行性研究和盡職調(diào)查都可以在地方銀監(jiān)局完成,。銀監(jiān)會主席尚福林在9月份曾披露,，今年民營銀行申請已有14家完成論證。這意味著民營銀行數(shù)量會不斷增加,。

12月5日有消息顯示,，由威高集團(tuán)、赤山集團(tuán)及興民智通,，聯(lián)合其他5家山東半島民營企業(yè)共同發(fā)起的藍(lán)海銀行,，經(jīng)銀監(jiān)會、山東省政府的論證,，已通過會商,，即將獲準(zhǔn)籌建。如果獲準(zhǔn),，藍(lán)海銀行將成為山東省第一家民營銀行,。

11月18日，用友網(wǎng)絡(luò),、碧水源,、光線傳媒等11家上市公司發(fā)布公告稱，擬共同發(fā)起設(shè)立北京中關(guān)村銀行,。中關(guān)村銀行注冊資本40億元,，注冊地為北京市海淀區(qū)。

此外,，公開資料顯示,，上海張江銀行、廣東梅州客商銀行,、廣東廣州花城銀行,、云南瑞麗邊貿(mào)銀行、貴州貴安銀行,、新疆和田南疆民營銀行,、江西南昌裕民銀行、甘肅西部銀行等不同地區(qū)的民營銀行都處在不同的籌備階段,。

隨著不同地區(qū)的民營銀行不斷獲批,，民營銀行可能出現(xiàn)遍地開花的局面。這對于地方金融生態(tài)將是有益的補(bǔ)充,，當(dāng)然也會有問題和風(fēng)險不斷涌現(xiàn)出來,。

民營銀行面臨哪些問題，前景如何,？

還處在幼年期的民營銀行存在不少問題,，如品牌知名度不高、客戶的信任感有待于建立,、負(fù)債能力有待于提高和拓展,、貸款客戶的獲取方式需要更加多元并有效、風(fēng)控體系需要經(jīng)受時間考驗(yàn),、中間業(yè)務(wù)有待于開拓,、政策有待于進(jìn)一步放松等。這些問題需要一步步解決,，這也決定了民營銀行從建立走到成熟,，會有很長的路要走。

目前一些民營銀行在財務(wù)數(shù)據(jù)上表現(xiàn)不錯,，甚至出現(xiàn)盈利,，壞賬率為0,，這并不太讓人驚喜，畢竟開業(yè)時間尚短,，業(yè)務(wù)在快速拓展,，還沒有經(jīng)歷完整的放貸周期，更談不上經(jīng)濟(jì)周期,，未來隨著業(yè)務(wù)的進(jìn)展,，預(yù)計會出現(xiàn)一定程度的壞賬，侵蝕利潤,。

金融尤其是借貸款業(yè)務(wù),，本質(zhì)上是毛利率低的，金融機(jī)構(gòu)超高的盈利來自于超大的資產(chǎn)規(guī)模,。然而民營銀行定位于小微金融,，甚至是區(qū)域內(nèi)的金融服務(wù)，如何在安全,、穩(wěn)健的前提下做大規(guī)模,，將是困擾民營銀行發(fā)展的重要問題。

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