各位朋友，大家好,，我是王辰,。今天是2016年11月29日，星期二,。昨天我們探討了湖北荊門千萬保險(xiǎn)理賠案件的糾紛問題,。我們從法律層面和保險(xiǎn)的常識層面探討了這個(gè)案件的一些細(xì)枝末節(jié)。但是我們不是法官,，我們不是當(dāng)事人,，我們無法做出最后的判斷。有許多伙伴就提出一個(gè)新的疑問：既然保險(xiǎn)公司保了人家,，為什么在保之前不查清楚他在那么多公司買過保險(xiǎn)呢,？這就涉及到下一個(gè)話題，就是在保險(xiǎn)合同訂立過程中要堅(jiān)持一個(gè)原則——最大誠信原則,。

《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使權(quán)利履行義務(wù),，應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。誠實(shí)信用原則兼具了道德規(guī)范與法律規(guī)則的雙重調(diào)節(jié)功能,。誠實(shí)原則在保險(xiǎn)合同法中,，較之其他民事法律要求更高，因此被稱為最大誠信原則,，是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)以高于普通合同的誠信態(tài)度來訂立和履行保險(xiǎn)合同,。最大誠信原則，最早在英國1906年《海上保險(xiǎn)法》第十七條明確規(guī)定：海上保險(xiǎn)合同為最大誠信合同,，如果一方不恪守誠信原則,，另一方可以宣布合同無效。最大誠信原則已經(jīng)同時(shí)適用于投保人和保險(xiǎn)人,。規(guī)定最大誠信原則的意義在于：建立以信息交換平衡為目的的制度體系,，防范保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人各方利用保險(xiǎn)謀取不正當(dāng)利益。在合同締約階段,，我們要求要盡到如實(shí)告知的義務(wù),。

《保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知,。如實(shí)告知的義務(wù)，是投保人需要履行的,，而保險(xiǎn)人需要履行的是說明的義務(wù)。

《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同采用保險(xiǎn)人提供的格式化條款,，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容,。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí),，應(yīng)當(dāng)在投保單,、保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證上，作出足以引起投保人注意的提示,，并對該條款的內(nèi)容,，以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未做提示或者明確說明的,，該條款不產(chǎn)生效力,。

在合同履約的過程中，對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加,，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，不然也會影響到理賠,。那么如果一旦發(fā)生了保險(xiǎn)事故,，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施防止或者減少損失，這也是被保險(xiǎn)人的義務(wù),。

《保險(xiǎn)法》第十六條還規(guī)定了不可抗辯條款,，這個(gè)細(xì)節(jié)，今天我們這里不多講,。這些法律條款都在告訴我們在訂立保險(xiǎn)合同過程中,，為什么要遵循最大誠信原則，其實(shí)最根本的原因就是保險(xiǎn)公司和客戶之間,，因?yàn)樾畔⒌牟粚ΨQ會影響我們的核保決定,，所以保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)當(dāng)中就會有許多方法來控制風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的工作就叫核保核賠,。所謂的核保就是它要驗(yàn)證一下這個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)能否承保,。剛才說過，主要的方法靠如實(shí)告知,。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的客戶量比較大,，不能每個(gè)客戶都進(jìn)行調(diào)查。所以它會區(qū)別保險(xiǎn)合同的性質(zhì)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)管理,，比如意外傷害保險(xiǎn),，一般現(xiàn)在的大型保險(xiǎn)公司都可以自動核保通過，但如果意外傷害保險(xiǎn)的保額超過一定額度(一般都是幾百萬之多),，會進(jìn)行財(cái)務(wù)核保,，也就是驗(yàn)證這個(gè)人為什么要買這么高額的意外傷害保險(xiǎn)，看他的財(cái)務(wù)狀況是否合格,。因?yàn)橐馔庠斐傻娘L(fēng)險(xiǎn)造假的難度比較高，那么很好核定，所以核保起來就相對比較寬松,；對于疾病風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般會規(guī)定一個(gè)額度,，在多少保額以下的，不同的年齡段這個(gè)數(shù)字不一樣,，保險(xiǎn)公司都會免體檢通過,，但超過一定保額就要進(jìn)行體檢，但保險(xiǎn)公司不能單單體檢,，這樣的運(yùn)營成本就會比較高,，如果這樣做，要么自己沒有利潤,，要么就要增加客戶的保費(fèi),，失去了市場競爭力。但在理賠的時(shí)候保險(xiǎn)公司還要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,，所以當(dāng)客戶提出理賠申請的時(shí)候,，都要同時(shí)授權(quán)保險(xiǎn)公司對自己的疾病，生病過程中的情況向醫(yī)院進(jìn)行調(diào)查,，這個(gè)授權(quán)才是保險(xiǎn)公司調(diào)查的權(quán)利,，那么保險(xiǎn)公司也不能大面積的所有醫(yī)院都進(jìn)行調(diào)查。

在客戶購買高額保險(xiǎn)的同時(shí),，保險(xiǎn)公司還要進(jìn)行財(cái)務(wù)核保,。什么叫財(cái)務(wù)核保呢？第一要對他的收入情況進(jìn)行調(diào)查,，看他有沒有能力支付保險(xiǎn)費(fèi),，甚至要讓客戶提供資產(chǎn)證明，有的甚至還要納稅證明,，這就證明客戶的身價(jià)要和他購買的保額相匹配,，也就是一個(gè)年薪很少或者收入很低的人要買高額的保險(xiǎn)，從常識里面就有一種道德風(fēng)險(xiǎn)或者逆選擇的風(fēng)險(xiǎn),。那么從保護(hù)客戶的角度來出發(fā),，也是有道理的，就是如果一個(gè)不可能買高額保險(xiǎn)的人買了高額保險(xiǎn),，要么會被謀殺,，要么可能會有自殺的傾向，這些都是保險(xiǎn)公司多年經(jīng)驗(yàn)積累得出的一個(gè)結(jié)果,。

雖然保險(xiǎn)公司和法律都要求我們在投保過程中要進(jìn)行如實(shí)告知,，堅(jiān)持最大誠信原則，但在實(shí)際當(dāng)中，我們發(fā)現(xiàn)還是有許多信息被隱瞞,，包括我們發(fā)生保險(xiǎn)糾紛的時(shí)候,，你會發(fā)現(xiàn)其實(shí)客戶在投保的時(shí)候都有隱瞞債務(wù)情況，隱瞞在其它別家保險(xiǎn)公司投保的情況,。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，如果醫(yī)院,、社保和保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行共享,，那么其實(shí)都可以提供這樣的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。現(xiàn)在其實(shí)在各個(gè)城市,，一些發(fā)達(dá)的城市都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)的共享,，會提醒一些重復(fù)投保健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)客戶的數(shù)據(jù)，引起保險(xiǎn)公司警示,，有時(shí)候甚至要進(jìn)行拒保處理,。

最后我們就要提示一下，我們在學(xué)習(xí)過程中都學(xué)過：一個(gè)人購買保險(xiǎn)費(fèi)的支出,，不能超過年收入的10%~20%,，這是為了避免交費(fèi)的壓力不能過度投保；還有另外一個(gè)原則,，我們購買的保額不超過年收入的五倍十倍甚至二十倍,，這是保險(xiǎn)公司核保的原則，也就是一個(gè)人所購買的保額,、身價(jià)要跟他的收入相匹配這才叫正常,。如果嚴(yán)重超過這種正常現(xiàn)象,，就有了一種風(fēng)險(xiǎn)的積累,，這就是我們今天給各位提供的一個(gè)常識，希望我們一起繼續(xù)學(xué)習(xí),，學(xué)會《舉案說法》,，每個(gè)困難都是幫助我們學(xué)習(xí)和進(jìn)步的，讓我們面對更多的困難,，變得越來越專業(yè)吧,！