▌ 390塊我獲得了什么

真便宜！

這是我看到平安e生保后的第一印象,。

為什么這么說呢,？如果你有留意我之前的推薦清單就會發(fā)現(xiàn)，一般意外險(xiǎn)幾百塊,，定期壽險(xiǎn)一千多元,，而醫(yī)療險(xiǎn)比如重疾險(xiǎn)動(dòng)輒三五千元。

而如今,，平安e生保卻是便宜的讓人不能相信,。

下表是我手動(dòng)一個(gè)個(gè)從他家官網(wǎng)扣下來的保費(fèi)數(shù)據(jù),，可以看到像我這樣30-35歲年齡(一不小心暴露年齡了)的投保者，獲得100萬保額的年保費(fèi)是390元——即使是55歲的老年投保者也只有1029元,，相比其他的醫(yī)療險(xiǎn),，這顯然是一個(gè)極低的水平。當(dāng)然,，這里要提醒一下的是,，在目前的版本中，平安e生保是還不支持55歲以上投保的,，但是據(jù)說周三就會有升級版發(fā)布,，投保年齡支持到60歲了。之前一直有不少讀者來問給父母買什么保險(xiǎn)好,，就醫(yī)療而言,，這是一個(gè)相當(dāng)不錯(cuò)的選擇。

那么這390元我能獲得什么保障呢,？最基本的自然是最高100萬元的年度醫(yī)療報(bào)銷額度,。

請注意，這是一款報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn),，也就是針對發(fā)生的費(fèi)用報(bào)銷,。這個(gè)保障不限疾病種類，住院/特殊門診/門診手術(shù)均覆蓋,，這意味著無論是類似摔傷骨折住院之類的意外醫(yī)療還是癌癥等重大疾病都涵蓋了,；與此同時(shí)用藥不限社保目錄，自費(fèi)藥/進(jìn)口藥全報(bào)銷,。

在報(bào)銷細(xì)節(jié)上,，平安e生保有1萬元的免賠額(這個(gè)下文會詳細(xì)介紹)，同時(shí)針對是否使用醫(yī)保有不同的報(bào)銷比例,，不使用醫(yī)保的會有一個(gè)70%的報(bào)銷上線——當(dāng)然對于絕大多數(shù)城市白領(lǐng),，使用醫(yī)保不是大問題,。

以上只是一款醫(yī)療報(bào)銷保險(xiǎn)的基本屬性,，以下兩個(gè)殺手锏才是我真正看重的：

◢ 免費(fèi)癌癥重疾綠色通道

在大都市看過病的，就會知道要在好醫(yī)院看病是多么不容易的事情,。

在這點(diǎn)上,，平安健康險(xiǎn)作為國內(nèi)這個(gè)行業(yè)的大鱷，自然掌握著普通人不具有的醫(yī)療資源,。

所以只要你購買了平安e生保,，就可以享受贈(zèng)送的『免費(fèi)癌癥重疾綠色通道』，根據(jù)官方說法：

如果保險(xiǎn)人不幸患上癌癥,，『平安e生?！怀兄Z可向客戶免費(fèi)提供數(shù)十家全國最頂尖的腫瘤醫(yī)院就醫(yī)綠通服務(wù),。從掛號到住院全程安排，并保證門診掛號5個(gè)工作日內(nèi),，住院條件開具之日起10個(gè)工作日內(nèi)安排床位,。

下面是這些醫(yī)院的列表，可以看到都是各大城市三甲醫(yī)院中的佼佼者：

北京：中國醫(yī)學(xué)科學(xué)院腫瘤醫(yī)院,、北大腫瘤醫(yī)院,、北京兒童醫(yī)院、北京大學(xué)第一醫(yī)院

上海：復(fù)旦腫瘤醫(yī)院,、華山醫(yī)院,、交大仁濟(jì)醫(yī)院

廣州：中山大學(xué)附屬一院、廣東省人民醫(yī)院,、

深圳：北京大學(xué)深圳醫(yī)院,、

天津：天津腫瘤醫(yī)院、天津醫(yī)科大學(xué)總醫(yī)院

◢ 保證續(xù)保到99歲

平安e生保每年繳付一次保費(fèi),。

此類保險(xiǎn),，『保證續(xù)保』是很重要的，因?yàn)樵缒暧胁簧俦ｋU(xiǎn)身體健康的時(shí)候允許你投保,，一旦查出來身體有問題就不許續(xù)保,，最終形同虛設(shè)了。

所以,，好的醫(yī)療險(xiǎn)必須承諾『保證續(xù)?！弧?/p>

平安e生保這塊規(guī)定續(xù)?？芍?9周歲,，而且即使理賠過也依然可以續(xù)保，下面是官方表述：

只要沒有欺騙行為,，首次投保成功后,，后續(xù)無論身體狀況是否發(fā)生變化、無論是否發(fā)生理賠,，每年都能按照續(xù)保當(dāng)時(shí)公布的費(fèi)率表繼續(xù)買（我們不對單個(gè)人進(jìn)行加費(fèi),、除外責(zé)任或拒保），直到99歲,，相當(dāng)于終身保障,！

當(dāng)然，不是所有的『保證續(xù)?！欢际且粯拥?。不同的保險(xiǎn)公司在這點(diǎn)上是不一樣的，比如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司是不能把『保證續(xù)?！粚懭霔l款,，只能依賴信用和承諾的,。而且要『保證續(xù)保』,，前提是保險(xiǎn)公司長期存在,，這點(diǎn)上平安健康險(xiǎn)這樣的大公司顯然安全度更高。

▌ 有了重疾險(xiǎn)還要買平安e生保么

健康險(xiǎn),，許多朋友最熟悉的莫過于重疾險(xiǎn)了,。

所以之前在和一些親友談起這個(gè)保險(xiǎn)的時(shí)候，他們最關(guān)心的就是如果已經(jīng)投保了重疾險(xiǎn),，還需要購買這款平安e生保么,？

我的答案是：應(yīng)該買，那么便宜的保障,，是極好的補(bǔ)充,。

首先你要知道，重疾險(xiǎn)和平安e生保所屬的報(bào)銷醫(yī)療險(xiǎn)是兩類,。重疾險(xiǎn)是一旦確證保障的重大疾病,，就立刻給付保額；而平安e生保則是針對已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷,。

有了重疾險(xiǎn),，是不是就一定夠了呢？

其實(shí),，重疾險(xiǎn)保障的,，只是其目錄中的那一批，目前保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會定義的是25種,。但是,，并非所有的重大疾病都在這個(gè)名錄上，那些冷門的疾病如果不在重疾險(xiǎn)保障范疇,，即使你生了也無從賠付,，這時(shí)候醫(yī)療費(fèi)用依然有風(fēng)險(xiǎn)。

而平安e生保這樣的報(bào)銷型,，其不對疾病種類進(jìn)行涵蓋,，只要是需要治療的疾病或者意外傷害，都可以報(bào)銷——在這個(gè)古怪毛病越來越多的年頭,，這顯然是個(gè)更全面的保障,。

更何況,，即使罹患的重疾恰好在目錄中可以獲得理賠,，有一份平安e生保這樣的報(bào)銷型也不是壞事。

要知道,，我們購買重疾險(xiǎn),，不僅是考慮醫(yī)療費(fèi)用,，還要考慮治病期間可能沒有收入甚至不幸病故的身后事。

有了平安e生保這樣的報(bào)銷型,，就可以在罹患重疾險(xiǎn)涵蓋的重疾險(xiǎn)之后,，用平安e生保報(bào)銷支付醫(yī)藥費(fèi)，而用重疾險(xiǎn)的理賠去改善生活,，或者不行病故后留給家人生活,。

那么，如果你還沒有買重疾險(xiǎn),，尤其是剛工作相對囊中羞澀的社會新鮮人呢,？

我推薦你先買平安e生保這樣的報(bào)銷型，等到收入增加有比較多的余錢時(shí)才考慮增加重疾險(xiǎn),。

畢竟對于剛剛畢業(yè)的新鮮人,，平安e生保的保費(fèi)不過248元，也就是一頓飯錢,。相比之下重疾險(xiǎn)就要貴許多了,。

▌ 為什么1萬元免賠額反而是好事

在說平安e生保的保額時(shí)，我就提到它有1萬元免賠額,。

我知道,，許多人對于這個(gè)免賠額會有些不喜歡，覺得普通的小病沒法報(bào)銷不給力,。

但是于我看來,，1萬元免賠額才是我最最喜歡的一點(diǎn)呢。

先來說個(gè)小故事,，身邊朋友真遇到的,。

這個(gè)朋友畢業(yè)工作后進(jìn)了某家單位，人事詢問其是否要參加企業(yè)的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn),，一個(gè)月20元,。我這個(gè)朋友想想一年也才240元也就同意了。

由于他身體很好,，所以之后五六年都從來沒有用過這個(gè)保險(xiǎn),，都快忘記了。直到有一天他去人事那里查詢工資單,，才發(fā)現(xiàn)自己每個(gè)月被扣除的保險(xiǎn)金竟然飆升至快80元了,。一問人事才知道，由于參加這個(gè)團(tuán)險(xiǎn)的很多同事有了小病就是醫(yī)院看就拿回來保險(xiǎn),，所以理賠那是相當(dāng)多,，時(shí)間一長，保險(xiǎn)公司自然就提高保費(fèi)了,。

聽到這個(gè),，我的朋友覺得很受傷,。他是個(gè)老實(shí)人，平常沒大病也不去醫(yī)院,，但沒想到那么多同事沒事就去醫(yī)院,，而且后來一打聽才知道還有些路子多的，甚至看病之余把家人需要的藥品也順便開一些,，進(jìn)一步增加了理賠的金額,。

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，這樣熱衷于看病報(bào)銷的多了,，為了不虧本就只能提高保費(fèi)了,。

是的，這就是普通醫(yī)療報(bào)銷保險(xiǎn)的弊端——愛去醫(yī)院的占便宜,，不愛看病不太去醫(yī)院的人吃虧,。

這也是為何我在此前的每年一次的保險(xiǎn)清單中從來不推薦報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)的道理——重疾險(xiǎn)不存在道德風(fēng)險(xiǎn)，但是醫(yī)療報(bào)銷型,，蹭便宜的就太多了,，最后的結(jié)果就是貴的沒有性價(jià)比了。

是的,，平安e生保的1萬元免賠額很好的解決了這個(gè)問題,。普通的看小病蹭醫(yī)院的投保人，一年斷然是達(dá)不到1萬元的,，所以保險(xiǎn)公司不用為了這些人承擔(dān)太高的經(jīng)驗(yàn)負(fù)擔(dān),。隨之而來的結(jié)果，就是保費(fèi)費(fèi)率可以大大降低,，所以我享受100萬元報(bào)銷額度,，保費(fèi)只有390元。

你或許會問,，那么萬一真的生病,，比如花了幾千塊不到1萬元不是配不到吃虧了么？

這里我還有再次強(qiáng)調(diào)我的保險(xiǎn)觀：保險(xiǎn)是為了抵御巨大不可抵抗的風(fēng)險(xiǎn),，而不是要規(guī)避所有風(fēng)險(xiǎn)尤其是小風(fēng)險(xiǎn),。

看病花了幾千塊，你說這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)大不大,？其實(shí)這點(diǎn)錢,，對于普通大都市的白領(lǐng)，絕對算不上傷筋動(dòng)骨,，有時(shí)候也就是少買一個(gè)iPhone的錢而已,。

這樣的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)當(dāng)然可以化解，但是因?yàn)榘l(fā)生頻率高,，必然的結(jié)果就是保費(fèi)昂貴，增加現(xiàn)金流的壓力,。

其實(shí),，我們真正需要預(yù)防的是因?yàn)橹卮蠹膊』蛘咧卮笠馔鈱?dǎo)致的動(dòng)輒二三十萬甚至五六十萬的高昂醫(yī)療費(fèi)用，這才是對普通白領(lǐng)不能承重的醫(yī)療開支,。

而平安e生保的100萬元保額,，正是為了應(yīng)對這樣不能承受之重的疾病風(fēng)險(xiǎn)，用極小的保費(fèi)開支來實(shí)現(xiàn)極高的性價(jià)比,。

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