按照常理,，你應(yīng)該從第一份工作的時(shí)候便已養(yǎng)成儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)金的習(xí)慣，加入了公司的401K計(jì)劃或類似的退休養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃之中,。然而,，計(jì)劃外的開(kāi)支，甚至日復(fù)一日的正常開(kāi)支有時(shí)都會(huì)讓你覺(jué)得有些負(fù)擔(dān),。這些時(shí)候,，你也許會(huì)考慮動(dòng)用自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶，因?yàn)樽约弘x退休還有二三十年,。

以下這15種方法將會(huì)讓你將人到中年的你毀掉自己的退休后生活。請(qǐng)千萬(wàn)不要這么做,。

電影《富裕生活》中的理財(cái)師凱蒂·布魯爾曾這樣說(shuō)過(guò)：“如果購(gòu)買新房子需要?jiǎng)佑玫侥愕耐诵輧?chǔ)蓄金,，那么你應(yīng)該努力存錢去買，而不是動(dòng)用這筆儲(chǔ)蓄,。雖然很多人都明白這個(gè)道理,，但他們?nèi)哉兆霾徽`?！?br>

在這個(gè)年紀(jì)段,，你變得更成熟了，你的孩子們也大了,。你該拒絕換個(gè)更大的房子或買個(gè)更好的車這類的誘惑,，如果它們需要你動(dòng)用自己的退休基金的話。

所有的理財(cái)專家都會(huì)建議成年人擁有個(gè)能支撐自己六個(gè)月以上生活的應(yīng)急資金賬戶,。這樣做的目的是讓自己在意想不到的事件發(fā)生時(shí)能有回轉(zhuǎn)的余地,，而不是動(dòng)用自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)金或其他投資。

貨幣人壽保險(xiǎn)公司創(chuàng)始人瑞安古伊娜認(rèn)為,，向401K養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃貸款是一件非常糟糕的事情,，因?yàn)檫@樣“會(huì)失去市場(chǎng)投資的增值收入”以及“一旦借款或取款的數(shù)額過(guò)大，他們將不能繼續(xù)向這個(gè)賬戶里投入資金,?！?br>

同時(shí)他指出，一旦雇員離職,，他們需要在六十天內(nèi)全額還款,，否則就需要承受懲罰性稅收和提前取款的懲罰。

除非你遇上了事關(guān)生死的緊急情況,，否則請(qǐng)不要?jiǎng)佑?01K貸款,。

401K養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃是雇主與雇員共同負(fù)擔(dān)的退休福利,，所以繳夠上限使得雇主上繳相同數(shù)目的好處是顯而易見(jiàn)的。如果你已年過(guò)四十,，卻仍然沒(méi)有能力繳夠上限,，那么你需要仔細(xì)審視自己的消費(fèi)習(xí)慣并加以調(diào)整。

你繳的越多,，你的雇主需要同樣上繳相同的數(shù)目,，而這些錢都會(huì)進(jìn)入到你自己的退休賬戶。古伊娜說(shuō),，“這是你應(yīng)享的福利之一,，你應(yīng)該充分利用這一點(diǎn)?！?/span>

參加公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃并繳夠上限是件好事,，但僅僅只有這些是不夠的。

專注于服務(wù)中年客戶的布魯爾認(rèn)為,，人們應(yīng)該仔細(xì)思考下他們需要存多少錢才夠自己退休后舒服地生活,。

“僅僅只參與了公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃是完全不夠的，”他說(shuō),，“你需要考慮自己退休后每月需要花費(fèi)多少,，然后再計(jì)算出現(xiàn)在需要存多少錢。請(qǐng)確保自己知道具體數(shù)字,?！?/span>

布魯爾不建議大家頻繁地買賣自己401K計(jì)劃里的股票?！澳阋苍S很想交易401K計(jì)劃里的股票,，但這并不是一個(gè)很好的主意?！彼f(shuō),。“事實(shí)上,，很多雇主都在養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃里嚴(yán)格規(guī)定了各種懲罰性條款,，以打擊頻繁買賣自家公司股票的行為?！?br>

由于離退休年限還有很多年,，所以很多四十歲左右的人會(huì)考慮抓住各種機(jī)會(huì)投資于股票市場(chǎng)，比如通過(guò)401K計(jì)劃或者雇主提供的其他福利計(jì)劃,。

然而,，無(wú)論你對(duì)自家公司有多大的信心，亦或這些股票漲的有多好,，你都需要合理分配自己的投資比例,。還記得瞬間破產(chǎn)的安然嗎,？將自己的退休投資組合過(guò)多地投資于股票會(huì)將自己的退休生活與公司捆綁到一起，如若公司出現(xiàn)一些狀況,，你的個(gè)人財(cái)務(wù)將會(huì)出現(xiàn)巨大的問(wèn)題,。

很多四十來(lái)歲的中年人往往專注于自己的事業(yè)和家庭發(fā)展而忽略自己的投資。這會(huì)影響到他們的生活,。

“過(guò)于頻繁地交易自己退休組合里的股票并不是一個(gè)好主意,，然而完全不動(dòng)也不對(duì)?！惫乓聊日f(shuō),。“你應(yīng)該定期檢查自己的賬戶,，不斷地調(diào)整它們,，以確保你能合理地獲得利潤(rùn)。同時(shí),，這也會(huì)讓你的組合能夠跟得上市場(chǎng)的節(jié)奏,。”

投資者需要考慮如何配置和投資自己的資產(chǎn),，如有需要的話，可以聘請(qǐng)財(cái)務(wù)顧問(wèn),。

四十來(lái)歲的人離退休還有不少的年限,，所以確保退休儲(chǔ)備金的增值是非常必要的。這個(gè)年齡段的人需要做出適合自己年齡和退休時(shí)間的合理投資,。

過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致巨額虧損,，而中年人顯然不想從頭開(kāi)始為退休儲(chǔ)蓄。同樣的,，過(guò)少的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致他們退休后的生活不舒適,。最好的解決方法是為你的投資做好計(jì)劃，并依據(jù)外界變化來(lái)不斷調(diào)整,。

布魯爾認(rèn)為,，投資者不應(yīng)該向自己的同事尋求關(guān)于退休計(jì)劃投資的建議，而應(yīng)該轉(zhuǎn)而投向?qū)I(yè)理財(cái)人士的懷抱,。

“向同事咨詢投資組合建議就像向朋友進(jìn)行稅務(wù)咨詢,，”他說(shuō)，“你的同事與你自身的年紀(jì)可能并不一致,，你們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也可能不盡相同,。他們并不能向你提供適合你的投資建議?！?/span>

人到中年的你需要擁有一份屬于自己的包含投資策略的財(cái)務(wù)計(jì)劃,，,。

四十左右的你可能已經(jīng)換了好幾份工作，并且在未來(lái)你可能還會(huì)繼續(xù)這樣做,。所以對(duì)你而言,，每次離職的時(shí)候如何處理自己的401k賬戶是非常重要的一件事。

忘記這些舊雇主的退休賬戶可能會(huì)導(dǎo)致你錯(cuò)過(guò)投資的增值,，因?yàn)槟銢](méi)有將它們歸列到自己的整體投資策略之中,。

每次當(dāng)你離職時(shí)，你可能會(huì)認(rèn)為這個(gè)公司的401K賬戶里那幾千塊錢沒(méi)什么大用處,，于是你將之取出,。這個(gè)錯(cuò)誤會(huì)為你帶來(lái)昂貴的代價(jià)。首先,，這筆錢將被征稅,，同時(shí)還被扣除10%的罰款。其次,，這筆錢也將不會(huì)為你的退休儲(chǔ)蓄賬戶帶來(lái)任何的幫助,。即使這筆錢數(shù)目并不大，但幾十年的增值也是不小的數(shù)目,。

人壽保險(xiǎn)可以確保未亡配偶的退休生活,。很多四十來(lái)歲的人可能已經(jīng)結(jié)婚了，而他們的配偶是全職主婦/主夫,。一旦家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱趨勢(shì),，人壽保險(xiǎn)將可以幫助幸存的配偶在退休后過(guò)的不錯(cuò)。

有時(shí)候你可能會(huì)遭遇意想不到的壞事,，比如生病或受傷,，而這可能會(huì)導(dǎo)致你無(wú)法繼續(xù)工作。一旦這類事情發(fā)生,，傷殘保險(xiǎn)可以保證你的生活,。不同的人身保險(xiǎn)所覆蓋的范圍和政策各不相同。一般情況下,，保險(xiǎn)支付額基于你以前的收入百分比,，一般是60%。

同時(shí),，人身保險(xiǎn)也可以幫助你和你的家人,，讓你們免于動(dòng)用退休儲(chǔ)蓄金來(lái)支付基本生活費(fèi)。

當(dāng)然,，你很想為孩子們提供最好的教育，而大學(xué)學(xué)費(fèi)往往令人生畏,。但是,，人到中年的時(shí)候?qū)⒑⒆拥慕逃鸱旁谕诵莼鹎翱紤]是錯(cuò)誤的,。學(xué)費(fèi)有很多種方式來(lái)解決，而你只有一次機(jī)會(huì)來(lái)退休,。另外,，如果你退休后不變成孩子的負(fù)擔(dān)，他們會(huì)對(duì)此非常感激的,。

當(dāng)你已經(jīng)步入以4開(kāi)頭的年紀(jì)時(shí),，你正值壯年，你的退休儲(chǔ)蓄也日益增多,。請(qǐng)不要犯下以上這些錯(cuò)誤,，不要讓它們毀壞你退休后的生活。