我的目標是減少各種頭痛問題,，消除對復雜財務追蹤方案的需要，把你每周花在個人預算和財務上的時間,，減少到大概15-20分鐘,。我不敢說這些點子都是原創(chuàng)，自己以前也沒在其他地方討論過它們,，但根據(jù)個人經(jīng)驗,，它們確實管用。這些方法簡單且強大有力,。

讓我們先看一下設定預算的問題,。若你還未做過此事，很可能是因為預算讓你覺得生畏,，或設定并堅持預算顯得太麻煩,。這些觀點都有道理 — 那也是你為何應當按此簡化計劃行事的原因。現(xiàn)在市面上有許多設定預算的漂亮軟件,，但我不認為有必要使用它們,。一張簡單表格就能搞定此事 — 只要你能創(chuàng)建一個會把各行數(shù)字相加起來的總和公式，便已擁有我們需要的全部建表知識,。

若你還未做此事,，請為自己創(chuàng)建一張簡單表格，你可以從列出個人每月收入和花銷開始做起,。用整數(shù)預估自己每月的各項開銷,。你可以晚點再做調(diào)整，但錯誤設定過高預算數(shù)字,，也要比數(shù)字太低而突破預算的做法更好,。

現(xiàn)在讓我們看看創(chuàng)建簡單預算的各種方法：

1. 百分之60解決方案。構建個人預算的方法有很多,，但我發(fā)現(xiàn)最簡單的一種是60%解決方案,。基本上來說，這種預算要求你把每月經(jīng)常性開銷,，控制在自己月收入的60%范圍內(nèi),，這樣你就有財務空間用于儲蓄（包括長期和短期儲蓄），退休計劃和平時零花（“樂趣花銷”）,。由于大多數(shù)人都沒為這些事情制定預算,，它們也是最常突破預算的事項。各種支出的預算比例有所不同,，但本文所給比例只是大概指導：

• 百分之60：每月開銷 — 比如住房,、食物、水電燃氣費,、保險,、互聯(lián)網(wǎng)服務、交通,。這是預算中最?？紤]的部分。

• 百分之10：退休計劃 — 若你在正確行事,，這部分預算便已自動從你的薪水中扣除,，轉入401(k)退休投資項目。

• 百分之10：長期儲蓄或還債,。你最好將這部分收入投資到股票或指數(shù)基金里,，它還可以作為你的應急基金。但若你處于負債狀態(tài)（不包括房屋貸款）,，我建議你用這部分預算還清債務,，甚至可以從退休計劃等其他預算類別中取用一些，將此預算暫時提升到大概百分之20,。一旦還清債務,，你便可把這部分全款轉入長期儲蓄。你仍需準備應急基金,，但當處于還債模式時,，你可以從長期和短期儲蓄中取出一筆錢，創(chuàng)建一份小型的臨時應急基金,。

• 百分之10：短期儲蓄 — 這筆預算是為定期開銷準備，比如車輛維護或修理,、醫(yī)藥開銷（不包括醫(yī)療保險）,、家用電器、房屋維修,，生日和節(jié)日禮物等,。對于短期儲蓄賬戶，請一定要等自己真正需要時再去花錢 — 那也是這筆錢的用途所在,。當此類開銷出現(xiàn)時,，你就有預備錢款,，不用再從其他預算類別中劃撥。

• 百分之10：樂趣花銷 — 你可以把這筆預算花在外出用餐,、電影,、漫畫書上 — 無論你想得到什么樂趣?；ǖ暨@筆錢不必有任何負罪感,。

2. 更少預算類別。許多預算軟件都要求你填寫無數(shù)預算類比和子類別,。若你想追蹤了解各種花銷,，這樣做將很有用處，但我沒有這種需要,。我建議進行簡化：只采用寬泛的預算類別,，比如食物、油費,、零花和水電燃氣費等,。請使用對你管用的分類方法。

3. 通過網(wǎng)上支付賬單,。請盡可能在網(wǎng)上支付各種賬單,。上面提到的第一個預算類別里的各種支出，大部分都很適合這個做法 — 水電燃氣費,、房租或房貸,、手機話費、互聯(lián)網(wǎng)費用等,。若你沒法采用電子支付,，就讓銀行給商家發(fā)送一張付款支票。請讓這些支付自動完成,，以使你無需再擔心它們,。

4. 自動儲蓄。請讓你的儲蓄也自動完成,。每次扣除薪水時,，請安排好固定數(shù)額的儲蓄轉賬操作。你可以采用Emigrant Direct,、HBSD或ING Direct等銀行的網(wǎng)上儲蓄賬戶,。

5. 現(xiàn)金。對于其他所有支出,，請使用現(xiàn)金,。若你已安排好每月自動扣除賬單費用和儲蓄數(shù)額，你需要現(xiàn)金的僅剩事項，很可能就是油費,、雜貨和樂趣花銷,。請每月取用現(xiàn)金兩次，盡量不用支票或信用卡,。之所以這樣做就是因為它更簡單 — 用現(xiàn)金時你無需擔心花銷過度,，或要追蹤了解此類預算中還剩多少。你直接就能看到剩下多少錢,。請把信用卡留到你確實需要它們的時候 — 比如旅行時,。

6. 信封。舉例而言,，若你要把現(xiàn)金用在三種開銷類別上,，請使用三個信封。這是個老式管理系統(tǒng),，但我覺得挺管用,。我有個信封用于雜貨、汽油和樂趣花銷,。如果要去購買雜貨,，我就帶上這個信封。購買雜貨前,，我便知道還剩多少錢,。買雜貨花掉現(xiàn)金后，我也能輕松看出現(xiàn)在還剩多少,。這樣非常簡單,，無需追蹤查詢。當錢花完,，你也就用掉了預算數(shù)額,。如有必要，你可以把現(xiàn)金從一個信封轉移到另一個,，無需調(diào)整個人總預算,。

7. 每周只花15-20分鐘。我上面列出的預算和支出相當簡單,，并不頭痛 — 但你別以為它就不需要任何維護保持,。你應每周投入15-20分鐘，確保個人財務事項都井然有序,。每周只用這點時間便能極大簡化你的財務生活,，減少頭痛問題，防止日后發(fā)生任何混亂狀況,。請設定好每周審視個人財務的日子和時間,。只是為確保安全，請預留30分鐘,。先花上5-10分鐘在個人財務軟件上完成各步操作（我采用的是MS Money軟件,，因為這是電腦自帶軟件，但用張電子表格或其他財務軟件也沒問題）,。若你按照上面的預算方式操作,，自己需要做的所有事情，就是上網(wǎng)查看個人銀行賬戶,，輸入你的存款,、支付賬單、ATM機取款金額（每月只取兩次?。?，還有其他各種費用數(shù)字。做完此事并不需要太長時間,。然后再花5-10分鐘復查個人預算,，確保所有應付賬單都已支付完畢。假如沒有,，請及時支付,。就這么簡單。你已大功告成?，F(xiàn)在可以回去閱讀你的博客了,。

8. 更少賬戶。一些人設置的復雜財務系統(tǒng),，擁有許多不同的銀行賬戶,。我建議盡量簡化。你可不想查看太多不同的銀行賬戶,。你應該有一個支票賬戶,，一到兩個儲蓄賬戶（一個用于應急基金，另一個用于定期開銷）,。只要你想,，還可以有一堆投資賬戶，但我發(fā)現(xiàn)更簡單的做法是只保留一個,。我失去的是賬戶的多樣性,，但我的資金項目已經(jīng)很有多樣性。

9. 拋棄信用卡,。擁有多張信用卡也是個頭痛問題,。請簡化到只有一張信用卡?；蛳裎易龅囊粯?— 一張都沒有,。這種做法常會讓那些很愛信用卡的人士義憤填膺或嘮叨不休,，但我不在乎。我不喜歡信用卡,。你可以說我老派,。信用卡會收取高額利息，還有潛在危險（若你碰上大的支出賬單,，自己卻沒法按時還款,，便有困于高息信用卡債務的風險）。請只在自己需要時,，使用借記卡完成支付,。

10. 同時付清所有賬單。通常只需一個電話,，我們就能讓商家或信用卡公司改變賬單支付日期,。若你能把所有賬單都更改到一天支付，比如說每月10號,，便可同時付清所有賬單,。對某些人而言，這意味著他們需要提前精打細算一點,，以便在月初足夠付清上月所有賬單,，但這樣做完全值得。因為你能一次性付清所有賬單,，徹底了解此事,。

Leo Babauta（里奧·巴伯塔）

2007.05.30