日前,，曾受萬(wàn)眾矚目的以普惠金融為理念的格萊珉中國(guó)商都小貸公司“直營(yíng)”結(jié)束了,，這意味著尤努斯的普惠金融模式在中國(guó)遭遇了挫敗。

諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者,、格萊珉創(chuàng)始人慕韓穆德·尤努斯教授,，開(kāi)創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”服務(wù)——專(zhuān)門(mén)給貧困而無(wú)法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者貸款，他是“窮人的銀行家”,，也是普惠金融的代言人,。

每次來(lái)到中國(guó)，尤努斯總是不厭其煩地向中國(guó)政府官員,、商業(yè)領(lǐng)袖,、媒體和利益相關(guān)者講述他的普惠金融理想。有著絕對(duì)數(shù)量貧民和留守婦女的中國(guó)是尤努斯心目中復(fù)制格萊珉模式的絕佳樣本,。

在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融興起后,，P2P網(wǎng)貸被賦予了承載普惠金融的重大使命，P2P網(wǎng)貸視尤努斯為鼻祖,，每次他來(lái)到中國(guó),，P2P老板不是問(wèn)他“我的生意怎么才能越做越大”就是搶著與他合影蹭關(guān)注度,。

然而追尋尤努斯，更像是一種儀式,。尤努斯的試驗(yàn)在中國(guó)慘淡收尾,，他的小額借貸公司與中國(guó)的P2P有實(shí)質(zhì)的不同，他的普惠金融模式在中國(guó)面臨失敗,。

格萊珉是一家面向赤貧人群的銀行

格萊珉與國(guó)內(nèi)遍地筍尖的P2P有實(shí)質(zhì)的不同,，盡管格萊珉目前已經(jīng)成為一個(gè)為全世界800多萬(wàn)窮人服務(wù)的銀行，但是它的目標(biāo)是“從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展,，”屬于公益性小額信貸,。尤努斯談起創(chuàng)建格萊珉時(shí)曾表示“世界上最有錢(qián)的國(guó)家，這些國(guó)家也有窮人,，也有非常貧窮的人口,，他們希望貸到一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)，這是我們?yōu)槭裁促J款給非常貧困的人的原因,。”

而中國(guó)普惠金融的最大現(xiàn)實(shí)是盈利性的P2P野火春生,，并向農(nóng)村市場(chǎng)跑馬圈地,。格萊珉試驗(yàn)在中國(guó)潦草結(jié)束，很大的原因在于,，中國(guó)當(dāng)下的農(nóng)村金融模式與格萊珉的扶貧公益目標(biāo)相違背,。中國(guó)商都格萊珉小額貸款公司成立之初，照搬格萊珉“5人互助”模式,，但是發(fā)展到后來(lái)異變成為了5人聯(lián)保,，這與尤努斯建立“5人互助”通過(guò)小組學(xué)習(xí)、互助,，幫助窮人增加勞動(dòng)技能,，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的理念相違背，“5人互助”蛻變成5人聯(lián)保時(shí),，還款率短期內(nèi)提高了,，但是更多的窮人被排斥在借款之外。

貧困階層缺乏勞動(dòng)技能,，對(duì)未來(lái)沒(méi)有信心,，不敢負(fù)債，借款意愿更低,。當(dāng)前中國(guó)的貧困農(nóng)村,，基本上見(jiàn)不到青壯年勞力，蹲在田間地頭或者搞養(yǎng)殖業(yè)的都是上了年紀(jì)的人,，他們的普遍心理是自給自足就好,，不想擴(kuò)大規(guī)模,，自然也不愿意借款。至于那些因?yàn)榧彝プ児驶蛘呒膊∫l(fā)的貧困人口,，他們寧愿吃低保,，也不想借錢(qián)做生意改變命運(yùn)。

“我們實(shí)際上是通過(guò)貸款這種媒介,，慢慢和村民去建立聯(lián)系,，幫助她們重拾信心，改善生活,?！币幻袢R珉小貸公司的信貸員說(shuō)。借貸只是格萊珉模式的表象,，社會(huì)扶助才是它的根本屬性——這實(shí)際上需要對(duì)扶貧有深刻的理解和巨大的耐心,。而農(nóng)村商業(yè)化的P2P發(fā)展，擠壓了格萊珉持續(xù)發(fā)展的空間,，讓扶貧變成了一蹴而就的事情,，但這實(shí)際上把真正的貧困人群排除在扶貧對(duì)象之外。

格萊珉模式在中國(guó)始終缺少最核心的資金支撐

格萊珉在中國(guó)松潘和商都的兩個(gè)直營(yíng)點(diǎn)艱難運(yùn)行,，與格萊珉模式在中國(guó)始終缺少最核心的資金支持有關(guān)系,。作為扶貧小貸公司，格萊珉的賬上只有放貸,，沒(méi)有吸儲(chǔ),。因此格萊珉的影響很小，錢(qián)很快就用光了,，基本上很難在借款歸還之前能發(fā)出新的貸款,。

格萊珉松潘直營(yíng)點(diǎn)注冊(cè)資本為1190萬(wàn)元，其中格萊珉信托出資680萬(wàn),，壹基金出資500萬(wàn),，阿里巴巴單列出資10萬(wàn)元。但運(yùn)營(yíng)一年之后,，壹基金打算退出格萊珉松潘,，松潘格萊珉小額貸款公司最終悄無(wú)聲息地關(guān)閉。

如果政府允許格萊珉吸儲(chǔ),，格萊珉也許能擴(kuò)大自己的系統(tǒng),，發(fā)展成為一個(gè)全國(guó)性的體系。但是中國(guó)政府對(duì)小貸公司不予頒發(fā)銀行牌照,，因而格萊珉在中國(guó)資金投入來(lái)源不足,，發(fā)展受到制度性限制。尤努斯曾表示“中國(guó)只貸不存的小額信貸是瘸腿的,。這不是微觀(guān)問(wèn)題,，不是實(shí)踐者能決定的問(wèn)題,，是宏觀(guān)問(wèn)題，是制度問(wèn)題,?！?/p>

但若格萊珉模仿P2P模式吸納社會(huì)閑散資金，勢(shì)必喪失其公益性小額信貸的本性,。吸儲(chǔ)合法性難以解決,，成為格萊珉困戰(zhàn)中國(guó)的主要原因。

普惠金融從來(lái)不是一蹴而就的事情,，正如尤努斯曾說(shuō)“每個(gè)國(guó)家都有自己的規(guī)則和信仰,，因此任何新生事物開(kāi)始發(fā)展，都會(huì)面對(duì)不同的問(wèn)題,?！北M管格萊珉小貸在中國(guó)遭遇了挫敗，不過(guò)尤努斯關(guān)于普惠金融的理想像一束強(qiáng)烈的鎂光燈,，照亮了長(zhǎng)期被邊緣化的貧困人口,，讓他們又一次成為社會(huì)的焦點(diǎn)，貧病,、饑寒,、絕望的人群由此獲得關(guān)注，在其他方面獲得了更多的救助——也許連尤努斯當(dāng)初也并未想過(guò)會(huì)有這樣的結(jié)果,。