支付寶微信獲牌照香港電子支付戰(zhàn)場打響第一槍,？

漢青的馬甲 2016-09-02

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香港電子支付格局以實體卡為主, 八達通壟斷市場近二十年,加上港人對電子支付安全信心不足,，即便包括apple pay在內(nèi)的外來創(chuàng)新有諸多優(yōu)勢,，也很難呈爆發(fā)式增長,。

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文|王亞娟

8月25日，香港金管局正式發(fā)行五個儲值支付工具(SVF)牌照，包括支付寶,、微信支付以及本土工具八達通,、TNG Wallet、Tap&Go拍住賞,，而Apple pay作為非儲值支付工具,，則無需領(lǐng)牌。金管局總裁陳德霖表示,，批出首批牌照,，標志著香港的零售支付發(fā)展進入新階段。

把iPhone靠近拍卡處,，屏幕出現(xiàn)付費畫面,，輸入指紋，兩三秒間,，支付就完成了,。7月底以來，在香港各大便利店,、咖啡廳,、超級市場的收銀臺，你可能不時會看到有人在嘗試這種新鮮支付方式,。

Apple Pay是蘋果公司發(fā)布的一種基于NFC（近場通訊）的移動支付功能,，于2014年10月在美國正式上線并自此掀起熱潮。截至2015年1月份,，Apple Pay占全美非接觸式消費的三分之二,。目前這項移動支付服務(wù)已經(jīng)擴大到全球范圍內(nèi)11個市場，在美國本土,，Apple Pay的采用率較上年同比增加400%,。

2015年全球移動支付市場規(guī)模達4500億美元，2016年市場規(guī)模有望達到6200億美元,。預(yù)計未來幾年,，全球移動支付市場將保持30%以上年增長率，發(fā)展前景廣闊,。包括掃描二維碼,、NFC等創(chuàng)新技術(shù)的數(shù)字支付方式層出不窮，基于互聯(lián)網(wǎng)的云端技術(shù)也蓬勃發(fā)展,，包含移動支付在內(nèi)的電子支付正伴隨著金融科技的發(fā)展大行其道,。

在發(fā)布近兩年、歷經(jīng)周折之后,，Apple Pay終于在2016年2月來到了中國大陸,。因受到主流銀行力捧及其攜帶著的NFC技術(shù)因子,，Apple Pay自登場便飽受關(guān)注，被視為攪動移動支付格局的一條鯰魚,，但著實步履維艱,。這片土地上，支付寶和微信支付的移動支付寡頭之戰(zhàn)早已開跑,。搶紅包,、集「敬業(yè)福」等現(xiàn)象級功能已完成用戶啟蒙并迅速搶占市場,，移動支付對民眾來說不是新鮮事物,，「出門不帶錢包」也漸成潮流。

Apple pay先后進入中國大陸,、香港市場

反觀僅一河之隔的香港,，電子支付格局仍以實體卡為主。 1997年由香港推出的全球第一張基于NFC技術(shù)的八達通,，一度領(lǐng)先全球電子支付市場,，在手機尚未普及的年代風(fēng)光一時無倆。它也牢牢握住香港的非接觸付款市場的主導(dǎo)權(quán)甚至接近于壟斷已達近二十年,。八達通之后,，再無革命性發(fā)明。

覆蓋范圍極廣的商戶基礎(chǔ),，與交通工具使用場景緊密結(jié)合,，產(chǎn)品設(shè)計簡單易使用，都是八達通能成功的原因,。但其僅適用小額支付,，使用場景無法拓展到轉(zhuǎn)賬、大額消費,、取現(xiàn)等領(lǐng)域,，且申辦、掛失過程較為繁瑣,，不符合互聯(lián)網(wǎng)時代民眾對于用戶體驗的需求,，更重要的是，它還無法突破實體卡的限制而透過移動終端來進行支付,。種種局限背后,，潛藏著落后的危機。

八達通壟斷香港市場

消費者使用意愿不足正是移動支付普及的阻礙因素之一,。有調(diào)查稱,，電子錢包未受追捧與其產(chǎn)品本身關(guān)系不大，而在于用戶習(xí)慣與市場壟斷使他們沒有太大動力形成新習(xí)慣,。截至2015年,，每位香港人平均擁有4張八達通卡,。已經(jīng)習(xí)慣了八達通的用戶并不會輕易遷移，即便包括Apple Pay在內(nèi)的外來創(chuàng)新有諸多優(yōu)勢,，也很難呈現(xiàn)爆發(fā)式增長,。

八達通為港人小額支付首選

應(yīng)用場景,，作為金融科技產(chǎn)品的主要發(fā)力環(huán)節(jié),，也關(guān)系到移動支付在香港地區(qū)能否實現(xiàn)突破的重要因素。大到商場,，小到商鋪,，從消費到轉(zhuǎn)賬再到取現(xiàn)，支付手段能應(yīng)用的生活場景越廣,，其滲透力越強,，擴展也就越迅速。在美國,，支持Apple Pay的場所超過300萬個,，為其風(fēng)靡全美提供了基礎(chǔ)。吸納大量商戶從而拓展應(yīng)用場景,，是八達通曾經(jīng)成功的要素之一,，也成為新支付方案要實現(xiàn)突破的關(guān)鍵節(jié)點。比如,，用iPhone過港鐵閘機的場景尚未實現(xiàn),，八達通的部分應(yīng)用價值仍然無法被替代。

港人對電子支付安全信心不足

移動支付在香港發(fā)展勢頭低靡,，還要歸因于港人對其安全性信心不足,。 MasterCard于2014年的調(diào)查顯示，在大中華區(qū),，香港人對電子支付的安全最缺乏信心,，當中四分之一最擔(dān)憂個人資料被盜竊，包括銀行戶口,、身分證號碼,、地址等。

港府層面也把金融安全放到首位,。 2015年11月13日,，《支付系統(tǒng)及儲值支付工具條例》生效，一年實施期之后,，無牌發(fā)行儲值支付工具須負刑事責(zé)任,。對于「香港的電子支付市場落后」一說，「財爺」曾俊華并不認同,。他說：「我不知道電子支付最終是否能夠在香港普及,，但我肯定市民非常關(guān)注服務(wù)的安全問題,。這自然也是政府的首要考慮。我們一向的原則是,，在引入新類型的金融產(chǎn)品和服務(wù)前,，一定要確保有妥善的監(jiān)管、公平競爭的環(huán)境和對消費者有充足的保障,?！?/section>

港人普遍對電子支付系統(tǒng)信任度低

包括政府、金融界,、科技界再到民眾,，香港社會從上至下對支付安全的疑慮，成為眾多創(chuàng)新電子支付平臺扎根的攔路虎,。創(chuàng)新產(chǎn)品的產(chǎn)生會伴隨一些技術(shù)漏洞和社會風(fēng)險也無可厚非,，而香港對此包容度不夠。很多地區(qū)的電子支付工具在起步期都并非萬無一失,，但隨時間推移安全性和穩(wěn)定性都日趨提升,。關(guān)鍵在，新事物出現(xiàn)后,，監(jiān)管要迅速跟上并適當調(diào)整,。

香港互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會網(wǎng)絡(luò)保安及私隱小組召集人楊和生指出：「支付寶起初進攻臺灣巿場時，臺灣也是未預(yù)備好的,，但支付寶滲透力太強,，很快對人們生活造成影響，政府就此修補法例,。而香港對這方面的反應(yīng),，真的很慢?！?/section>

香港財政司司長曾俊華

香港電子支付前景廣闊

支付是所有商業(yè)行為的基礎(chǔ),。穆迪評級在56個國家進行研究后發(fā)表的報告指出，在2008 至2012 年間,，隨著更多消費者以付款卡的電子方式付款,，全球經(jīng)濟因此獲得約一萬億美元的額外增長，效果相當于制造190 萬個就業(yè)職位,。無可否認,，電子支付的廣泛應(yīng)用，會對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮巨大推動力量,。困則思變,，香港電子支付市場的留白，在另一個層面,，也表示其暗含著巨大潛力與發(fā)展空間,。

在新加坡,，智能手機普及率達到85%，為全球最高,。據(jù)市場預(yù)計,，從新加坡本地銀行以及其它外銀平臺進行的支付交易額已經(jīng)達到新幣1000萬元，當?shù)劂y行表示這主要是較高的智能手機普及率功不可沒,。根據(jù)香港政府統(tǒng)計處數(shù)據(jù),，截至2015年，10歲以上人士擁有智能手機的比例到達83%,。這表示,，香港電子支付的發(fā)展有廣闊基礎(chǔ),。

銀行,，作為電子支付的重要參與者，也左右著金額科技變革的走向,。他們對開拓移動支付業(yè)務(wù)同樣有迫切需求,。作為銀聯(lián)、銀行和蘋果聯(lián)手拓展中國移動支付市場的大招,，Apple Pay進入香港,，得到銀行的大力支持。目前,，全港約有40多個商戶接受蘋果Apple Pay方案,，7家銀行與其合作。

除銀聯(lián)外,，三大信用卡公司Visa,、Master及AE Card均有參與?；ㄙM二三十年建立起龐大客戶群,、同樣在港人消費工具中占重要地位的信用卡，也因其實體電子貨幣的地位受到虛擬電子貨幣的沖擊而逐漸呈現(xiàn)頹勢,。之后新支付工具的進駐,，同樣要依賴他們的積極性。 Visa香港及澳門區(qū)總經(jīng)理戴嘉倩說：「非接觸式支付在香港已成為日常,，我們期待消費者接受以Apple Pay代表的移動支付工具,，從而促使這個數(shù)據(jù)進一步增長?！?/section>

今年書展,，TNG Wallet大派10萬張電子門票，讓港人眼前一亮,。這款以首個「香港人電子錢包」為口號的手機應(yīng)用,，過去5年投資逾4億,。盡管也出現(xiàn)過系統(tǒng)停頓運作的技術(shù)故障，但其「砸錢讓利」模式也集聚了一些用戶,。面對Apple Pay來襲,，其總裁江慶恩稱「不懼挑戰(zhàn)」。而香港電訊推出的Tap&Go拍住賞,，先后提供移動支付服務(wù)與實體卡并加入Apple Pay大軍,，勢頭正勁。

5家獲金管局發(fā)牌

8月25日,，金管局正式發(fā)行儲值支付工具(SVF)拍照,，包括八達通、TNG Wallet,、Tap&Go拍住賞,、支付寶及微信支付五家，成首批獲發(fā)牌者,。詳細營運指引包括實名制的安排將于下月起開始公布,。而Apple pay作為非儲值支付工具，則無需領(lǐng)牌,。首批獲牌的儲值支付工具呈現(xiàn)出「外來,、傳統(tǒng)、新生」的「三分天下」的格局,。2016年,，或為香港電子支付元年。

數(shù)據(jù)顯示,，有近四分之一的香港居民用過支付寶服務(wù),。截至今年7月，已有6000家線下實體店開通支付寶付款,，范圍涵蓋便利店,、超級市場、酒店,、主題樂園等,。隨牌照落地，支付寶將加速拓展,。10月,，香港用戶將擁有港幣賬戶，無需再像過去一樣使用信用卡并支付手續(xù)費,。未來,，他們還可將微信與香港電話號、銀行卡綁定，使用轉(zhuǎn)賬,、「利是」等功能,，并且在商戶使用微信支付。