導(dǎo) 讀

光賺錢不做理財(cái)規(guī)劃,，家庭收入永遠(yuǎn)不能穩(wěn)步增長(zhǎng),，甚至可能在突發(fā)事件上找不到錢周轉(zhuǎn),！家里的錢應(yīng)怎么分配才能又好又快增長(zhǎng)？

談到資產(chǎn)配置很多人都不陌生,，最熟悉的一句話是不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里（資產(chǎn)）,，其實(shí)還有剩余重要的三句話：

1

籃子也不要放在同在一個(gè)地方（全球）

2

不要一次性把雞蛋都放進(jìn)去（定投）

3

也不要在籃子里只放一個(gè)雞蛋（商品）

什么是資產(chǎn)配置？

資產(chǎn)配置,，就有如飲食均和,，營(yíng)養(yǎng)搭配，有益身體的健康管理,。從科學(xué)理財(cái)?shù)慕嵌?，無(wú)論是自己還是給客戶，朋友建議,，我都會(huì)堅(jiān)持資產(chǎn)配置的投資理念,，有兩個(gè)假設(shè)：

第一個(gè)假設(shè)：

我們都想賺錢，不想損失,。心理學(xué)證明,，人損失1塊錢會(huì)悲傷，得到1塊錢會(huì)快樂(lè),，但比起來(lái),，同是1塊錢，悲傷是快樂(lè)的2.5倍,。這也說(shuō)明,，比起賺錢，我們更不愿意看到損失,，或者同等條件下,，虧得少比賺得多更重要。

第二個(gè)假設(shè)：

擇時(shí)是無(wú)效的,。每個(gè)人都希望自己可以做到低買高賣,，如果擇時(shí)有效的話，那么人人都可以在價(jià)格最低時(shí)買,，價(jià)格最高時(shí)賣，這樣的話,，市場(chǎng)就只有兩種情況,，要么無(wú)貨可買，要么無(wú)貨可賣,。但實(shí)際情況是,，大部分市場(chǎng)，時(shí)刻都有買賣,，這說(shuō)明有人賣的同時(shí),，也有人買,，所以說(shuō)價(jià)格存在于人心。

家庭理財(cái)四大基本原則

基本原則之一：收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配

投資和風(fēng)險(xiǎn)都是相匹配的,。高收益高風(fēng)險(xiǎn),，低收益低風(fēng)險(xiǎn)，一定要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi),，從而設(shè)定想應(yīng)的收益目標(biāo),。

基本原則之二：量入為出，量力而行

理財(cái)規(guī)劃要綜合考慮你的短期和長(zhǎng)期生活安排,，合理考慮現(xiàn)實(shí)承受能力與未來(lái)預(yù)期目標(biāo),，不要盲目設(shè)定過(guò)高的理財(cái)規(guī)劃。

基本原則之三：做足功課,，不盲目投資

投資理財(cái)是非常專業(yè)的一門功課,，需要花一定的時(shí)間去學(xué)習(xí)了解，天上不會(huì)掉餡餅,，只有付出才會(huì)有回報(bào),。

基本原則之四：控制欲望，不可貪婪

任何時(shí)候都要設(shè)定目標(biāo)和限額,，既有盈利目標(biāo)也有止損目標(biāo),，必須堅(jiān)決制定，避免貪婪造成的惡果,。

工薪家庭如何做好理財(cái)

1,、開(kāi)始記賬

針對(duì)工薪家庭，大部分家庭的收入還是有計(jì)劃性和可預(yù)測(cè)性的,，所以要好資產(chǎn)狀況和支出分析,。在這基礎(chǔ)上，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣,，建議使用EXCEL和或相應(yīng)的APP記錄,，制定自己的資產(chǎn)負(fù)債表，清晰了解自己的財(cái)務(wù)狀況和資金結(jié)余,。

2,、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

針對(duì)自己的債務(wù)或財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺口，要匹配適合的保險(xiǎn)來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,。

3,、制定目標(biāo)

制定家庭短中長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)，比方建立風(fēng)險(xiǎn)金,，教育金,，養(yǎng)老金，換房計(jì)劃等，匹配上合適的理財(cái)產(chǎn)品,，匹配過(guò)程中,，要注意產(chǎn)品的流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)屬性是否和自身要求一致。

不同家庭的理財(cái)方式

家庭生命周期是指家庭隨時(shí)間推移而不斷成熟的過(guò)程中所經(jīng)歷的各個(gè)階段,。家庭的不同階段有不同的財(cái)務(wù)狀況,，有不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，有不同的理財(cái)目標(biāo),。因此個(gè)人和家庭理財(cái)應(yīng)該根據(jù)不同的人生階段,，進(jìn)行有目的的規(guī)劃。通常來(lái)講,，家庭生命周期可以分為四個(gè)階段,，即筑巢期、滿巢期,、離巢期和空巢期,。

第一階段：家庭形成期

合理安排家庭支出；

定義：從結(jié)婚到子女出生,；

特征：家庭成員數(shù)量隨子女出生增加 ,；

夫妻年齡：25－35歲居；

資產(chǎn)：資產(chǎn)有限,，但由于年輕,，可承受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)

由于該階段夫妻的經(jīng)濟(jì)收入增加且生活穩(wěn)定，這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期,。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定,，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品的保障，為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,，如購(gòu)買一些較高檔的用品,，貸款買房的家庭還須一筆大開(kāi)支——月供款。

投資建議：結(jié)婚成家后,，在原有保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上應(yīng)該再考慮購(gòu)買壽險(xiǎn)及大額的重大疾病保險(xiǎn),，同時(shí)為子女教育做好準(zhǔn)備，因?yàn)榇藭r(shí),，個(gè)人責(zé)任加重,，壽險(xiǎn)保額應(yīng)該可以覆蓋當(dāng)期負(fù)債及子女的撫育費(fèi)用，重大疾病保險(xiǎn)的保額則應(yīng)該可以覆蓋一次重大疾病的治療費(fèi)用,，以10萬(wàn)-20萬(wàn)元為宜,。此時(shí)的保費(fèi)支出占家庭總收入的10％為宜，其中至少5％-6％保費(fèi)支出應(yīng)該花在健康保障上,。

第二階段：家庭成長(zhǎng)期

適度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資,；

定義：從子女出生到其完成學(xué)業(yè)

特征：家庭成員固定；

夫妻年齡：35－50歲居多,；

資產(chǎn)：資產(chǎn)逐年增加,，應(yīng)開(kāi)始控制投資風(fēng)險(xiǎn)

該階段的最大開(kāi)支是子女教育、保健醫(yī)療費(fèi)等,。在這一階段里,。隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛,，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),，投資能力大大增強(qiáng)。在投資方面可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的,，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等,。

投資建議：考慮以創(chuàng)業(yè)為目的的投資，步入中年后,，子女逐漸長(zhǎng)大,，原有的貸款逐漸還清，加上之前的財(cái)富累積,，一般經(jīng)濟(jì)實(shí)力較為雄厚,，可以考慮購(gòu)買年金保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品，把這些產(chǎn)品作為日后養(yǎng)老資金的來(lái)源之一,。

第三階段：家庭成熟期

謀劃儲(chǔ)備退休金,；

定義：從子女完成學(xué)業(yè)到夫妻均退休；

特征：家庭成員數(shù)量隨子女獨(dú)立逐步減少,；

夫妻年齡：50－65歲居多

資產(chǎn)：資產(chǎn)達(dá)到最高峰,，應(yīng)降低投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備退休金

在該階段，由于自身的工作能力,、工作經(jīng)驗(yàn),、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到高峰狀態(tài)，因此最適合積累財(cái)富,，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)是擴(kuò)大投資,。可以進(jìn)入各種投資渠道進(jìn)行組合投資,，但不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式,。此外若養(yǎng)老金還沒(méi)有準(zhǔn)備充分，還要追加存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老資金,，養(yǎng)老保險(xiǎn)是較穩(wěn)健,、安全的投資工具之一。

投資建議：將可投資資本的30%用于股票或同類基金,；50%用于定期存款,、債券,；10%用于保險(xiǎn)；10%用于活期儲(chǔ)蓄,。之所以加重債券類投資,，主要是考慮到工作收入的增加，實(shí)際投資額增大,，采用這種配置其目的是適度降低操作風(fēng)險(xiǎn),，力求資產(chǎn)穩(wěn)健增值，且債券的投資收益受市場(chǎng)波動(dòng)影響較小,。隨著退休年齡逐漸接近,，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)險(xiǎn)種上,，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老,、健康、重大疾病險(xiǎn)等,。

第四階段：家庭衰老期

資產(chǎn)保本最重要,；

定義：從夫妻均退休到二人中一人過(guò)世；

特征：夫妻二人或只剩一人

夫妻年齡：65－85歲

資產(chǎn)：逐年變現(xiàn)資產(chǎn),，以固定受益工具為主

退休以后的這段時(shí)間以安度晚年為目的,，投資和花費(fèi)通常都比較保守。理財(cái)原則是身體,、精神第一,，財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健,、安全,、保值為理財(cái)目的。保本在這時(shí)期比什么都重要,，最好不要進(jìn)行新的投資,。若有一定的投資經(jīng)驗(yàn)和能力，可以進(jìn)行少量的風(fēng)險(xiǎn)投資,。當(dāng)夫妻中的一方過(guò)世,，家庭就進(jìn)入了解體階段。

投資建議：對(duì)于資產(chǎn)較多的老年投資者,，此時(shí)可采用合法節(jié)稅手段,，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。在退休后,，更應(yīng)偏重生存利益,，因?yàn)榇藭r(shí)的責(zé)任最輕，壽險(xiǎn)保障的主要目的在于傳承財(cái)富而非保障身后親屬的生活品質(zhì),，此時(shí)的保費(fèi)支出可以大大降低,。

面對(duì)不確定的投資環(huán)境,，為達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益,，在善用資產(chǎn)配置的同時(shí),，還應(yīng)采取靈活機(jī)動(dòng)的操作手段，對(duì)自己的資產(chǎn)配置進(jìn)行定期檢查,，通常一年檢查一次，并根據(jù)檢查結(jié)果,，進(jìn)行投資產(chǎn)品調(diào)整和投資比例調(diào)整,，從而力求達(dá)到或超過(guò)預(yù)定收益目標(biāo)的目的。

進(jìn)行資產(chǎn)配置主要考慮的因素

1,、影響投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力和收益需求的各項(xiàng)因素,，包括投資者的年齡或投資周期，資產(chǎn)負(fù)債狀況,、財(cái)務(wù)變動(dòng)狀況與趨勢(shì),、財(cái)富凈值、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素,。

2,、影響各類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)收益狀況以及相關(guān)關(guān)系的資本市場(chǎng)環(huán)境因素，包括國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì),、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況與發(fā)展動(dòng)向,、通貨膨脹、利率變化,、經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng),、監(jiān)管等。

3,、資產(chǎn)的流動(dòng)性特征與投資者的流動(dòng)性要求匹配的問(wèn)題,。

4、投資期限,。投資者在有不同到期日的資產(chǎn)(如債券等)之間進(jìn)行選擇時(shí),，需要考慮投資期限的問(wèn)題。

5,、稅收考慮,。稅收結(jié)果對(duì)投資決策意義重大，因?yàn)槿魏我粋€(gè)投資策略的業(yè)績(jī)都是由其稅后收益的多少來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)的,。

理財(cái)不是有錢人的專利,，每個(gè)人都有“財(cái)”可理。由于擁有的財(cái)富不同,，每個(gè)人的理財(cái)方法,、理財(cái)側(cè)重點(diǎn)也就各不相同,，一定學(xué)會(huì)屬于自己的資產(chǎn)配置。

關(guān)注長(zhǎng)天好車貸微信公眾號(hào)（微信ID：cthaochedai）獲取更多信息,，好車貸為徽商銀行資金存管互金平臺(tái),！