除了那些真土豪,，我們小老百姓，總要和房貸打交道的,。

房貸有兩種還款方式：等額本息和等額本金,。用20年期的100萬貸款舉個例子，按照現(xiàn)在的基準(zhǔn)利率4.9%計算,，等額本息還款一共要還1,570,665.60元,，等額本金還款一共要還1,492,041.67元。

那么，哪種還款方式比較劃算呢,？

我拿這個問題隨便問了一些朋友,，大部分人都堅定的跟我說，等額本金劃算,，因為利息少,。

還有人跟我說，等額本金是先還本金,，所以還的少,。等額本息是先還利息，利息還完,，才開始還本金,，所以不劃算。

不管是等額本金還是等額本息,，計算利息的方法都是一樣的：

每個月的還款額都一樣,，就叫等額本息。還是100萬的貸款例子,，每月還款額就是固定的6544元,。

每個月還的本金一樣，就叫等額本金,。100萬元的貸款,，每個月要還的本金等于1,000,000÷240=4,166.67元，第一個月的利息是1,000,000×4.9%÷12=4083.33元,，所以第一個月要還4,166.67+4083.33=8250元,。

我們把兩種方式每個月的還款額對比一下。

藍(lán)色是等額本息,，紅色是等額本金。等額本金前幾年的還款額明顯要多些,，后面就越來越少了,。

我們拿租房子打個比方。其他情況一樣的話,，租的面積越大,，時間越長，要給的租金越多,。借錢也是這個道理,，利息就是我們租借這些錢的租金,。借的錢越多，時間越長,，付的利息也就越多,。

100萬房貸的叫法給我們一種錯覺，好像這20年里,，我們借銀行的錢始終是100萬,。實際上，一旦我們開始還款,，我們借銀行的錢就少于100萬了,。

所以，要綜合看每個月的借款余額,，才能比較準(zhǔn)確的判斷到底借了多少錢,。

如果我們把每個月的借款余額加起來，等額本息方式一共是 139,754,889.55元,，一共付利息570,665.80元,，利息除以借款余額總額等于0.0041（也就是按月計算的利率）。

而等額本金方式的借款余額一共是120,500,000元,，一共付利息492,041.67 元,，利息除以借款余額總額也等于0.0041。

所以,，等額本息交的利息多,，只是因為借的錢多、時間長,。

現(xiàn)在問題就變成：多借點錢好，還是少借點錢好,？

要說4.9%這個基本利率,，其實相當(dāng)優(yōu)惠了，畢竟物價的漲幅在那兒擺著,。要是這筆錢不去還房貸,，買個比較靠譜的理財，8%,、9%的利息也很常見,。

不過房貸的事,，也不光光是個經(jīng)濟(jì)賬。畢竟,，沒有人喜歡背著一大筆債務(wù)生活,。前面多還一點，減輕了心里的壓力，生活質(zhì)量不也提高了,。

等額本息和等額本金只是讓我們多了一種選擇,。選擇哪種，取決于你對待債務(wù)的態(tài)度,。