呃，信息,、產(chǎn)品,、資金、風(fēng)控,，銀行的核心資源不就這些么,？如果共享了，12家銀行分分鐘變身一家“超級(jí)無(wú)敵大行”,，這是要“圍攻光明頂”還是“一統(tǒng)江湖”呢,？

網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟究竟在謀求什么？

先來(lái)看看聯(lián)盟成立的初衷,，“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟的成立是積極響應(yīng)監(jiān)管政策要求,，按照《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（下稱《通知》），嚴(yán)格推進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類(lèi)管理,，順應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律和發(fā)展趨勢(shì)的創(chuàng)新舉措”,。顯然，央行《通知》與聯(lián)盟成立之間存在明顯的因果關(guān)系,，下面筆者進(jìn)行詳細(xì)解讀,。

2015年12月，為“改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù),，便利存款人開(kāi)立和使用個(gè)人銀行賬戶,，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制”,，央行發(fā)布了《通知》,。《通知》最大的亮點(diǎn)在于對(duì)個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行分層,，在現(xiàn)有銀行賬戶（Ⅰ類(lèi)戶）的基礎(chǔ)上,，增加了Ⅱ類(lèi)戶和Ⅲ類(lèi)戶。這三類(lèi)賬戶的詳細(xì)說(shuō)明見(jiàn)下表,。

更進(jìn)一步說(shuō)明：Ⅰ類(lèi)戶需要在柜面或自助機(jī)具（需銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)）開(kāi)立,，未改變銀行獲客方式,；但Ⅱ類(lèi)戶和Ⅲ類(lèi)戶可以在電子渠道開(kāi)立，對(duì)銀行而言,，無(wú)疑是獲客渠道的巨大革新,。以前網(wǎng)點(diǎn)少，客戶也多不了,，拉存款,、賣(mài)理財(cái)處處是難題。現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)少,，但通過(guò)電子渠道開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶和Ⅲ類(lèi)戶,，同樣可以銷(xiāo)售自己的理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)空間一下子大了不少,。對(duì)一直受到網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量制約的股份制銀行和城商行而言,，的確是個(gè)好消息，喜大普奔有木有,？

不過(guò),，問(wèn)題來(lái)了?！锻ㄖ访鞔_提出“通過(guò)電子渠道開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶的,，銀行應(yīng)通過(guò)綁定開(kāi)戶申請(qǐng)人的同名Ⅰ類(lèi)戶（信用卡除外），作為核驗(yàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息的手段之一,，確認(rèn)綁定賬戶的所有人是開(kāi)戶申請(qǐng)人本人,，綁定賬戶的開(kāi)戶銀行名稱和賬號(hào)與開(kāi)戶申請(qǐng)人提供的信息一致?！币簿褪钦f(shuō),，要開(kāi)Ⅱ類(lèi)戶，需要去客戶Ⅰ類(lèi)戶所在銀行查詢相關(guān)信息,。怎么查詢呢,？“銀行可通過(guò)小額支付系統(tǒng)或其他渠道向擬綁定賬戶的開(kāi)戶行查詢，確定擬綁定賬戶是否屬于Ⅰ類(lèi)戶,。銀行可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略以及與其他銀行協(xié)議,，自主決定是否開(kāi)通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能?！睘楸憷行畔⒌牟樵?，銀行間進(jìn)行信息合作無(wú)疑是“你好我好大家好”的事情。

顯然,，央行《通知》與聯(lián)盟成立的因果關(guān)系就是：央行《通知》要求開(kāi)戶需要查驗(yàn)他行信息,，促成了銀行間的合作，以至于成立了聯(lián)盟,。當(dāng)然,，在宣傳上,，大家說(shuō)的都很偉光正，什么“讓利客戶,、普惠金融”等等,，但筆者認(rèn)為，光大銀行電子銀行總經(jīng)理?xiàng)畋诮邮苡浾卟稍L時(shí)真正講了大實(shí)話：“本輪簽署協(xié)議后,，12家銀行的任意客戶在其中1家銀行有Ⅰ類(lèi)賬戶,，12家銀行均可直接為客戶生成Ⅱ類(lèi)賬戶和Ⅲ類(lèi)賬戶，辦理其它業(yè)務(wù),?！辈挥貌缓靡馑迹W(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟的出現(xiàn),，主要目的就是解決開(kāi)立Ⅱ類(lèi)賬戶時(shí)銀行間信息查驗(yàn)的問(wèn)題,。

除了轉(zhuǎn)賬免費(fèi),，下一步還有什么大動(dòng)作,？

成立的初衷很簡(jiǎn)單，但聯(lián)盟提出了“平等,、連接,、開(kāi)放、共贏”的愿景和“便民,、惠民”的目標(biāo),，看上去，聯(lián)盟想做的不僅僅是“賬戶信息查驗(yàn)”,。當(dāng)前,，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)和賬戶互認(rèn)后，聯(lián)盟已經(jīng)在減免跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)率上邁出了第一步,，當(dāng)然也是最簡(jiǎn)單的一步,。未來(lái)，還會(huì)有哪些大動(dòng)作呢,？

先看看5大行“聯(lián)盟”運(yùn)行情況,。今年2月25日，工農(nóng)中建交五大行簽署協(xié)議,，達(dá)成了落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制要求,、加強(qiáng)客戶資金和信息安全保護(hù)、改進(jìn)賬戶管理,、完成對(duì)存量賬戶的分類(lèi)標(biāo)識(shí)和轉(zhuǎn)賬免費(fèi)等五項(xiàng)舉措,。在前四項(xiàng)舉措涉及的系統(tǒng)改造完成后，五大銀行將率先在相互間開(kāi)展客戶銀行賬戶信息驗(yàn)證,，為客戶提供快速,、便捷的跨行在線開(kāi)戶服務(wù),，并愿與其他有意向的商業(yè)銀行開(kāi)展合作。顯然,，初衷也是Ⅱ類(lèi)賬戶和Ⅲ類(lèi)賬戶的開(kāi)立問(wèn)題,。除此之外，五大行并未顯露出進(jìn)行更深層次合作的意愿,，大家只是簡(jiǎn)單簽訂了協(xié)議而已,。

具體到12家股份制銀行的“網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，除了賬戶開(kāi)立和轉(zhuǎn)賬免費(fèi)之外,，會(huì)不會(huì)更有追求一點(diǎn),，謀求點(diǎn)深層次的合作呢？畢竟,，圍繞跨行賬戶的開(kāi)立,，聯(lián)盟行在聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品共享,、渠道協(xié)同,、數(shù)據(jù)交換等方面還有很多的想象空間。但在筆者看來(lái),，很難,，原因如下：

最大的阻礙是12家銀行資源稟賦不同，簡(jiǎn)單的共享解決不了公平性的問(wèn)題,，大行沒(méi)有積極性,。先來(lái)看看12家股份制銀行的差距有多大，截止2015年末,，招行的存款余額為3.57萬(wàn)億元,，是渤海銀行的8.8倍；民生銀行的手機(jī)銀行客戶數(shù)1902萬(wàn)人,，是興業(yè)銀行的2.29倍,。差距如此之大，賬戶互通已屬不易,，主要是基于達(dá)成監(jiān)管要求的需要,，至于聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)、渠道協(xié)同甚至數(shù)據(jù)互換等等,，缺乏合作的基礎(chǔ),。即便是存在合作基礎(chǔ)，涉及12個(gè)參與主體,，談判難度之大也可以想象,，起碼中短期內(nèi)不必抱有希望。

講到這里,，對(duì)開(kāi)頭某行長(zhǎng)提到的聯(lián)盟行之間的“信息,、產(chǎn)品,、資金、風(fēng)控”資源共享,，大致也就明了了,。客戶基于A銀行的Ⅰ類(lèi)賬戶開(kāi)通B銀行的Ⅱ類(lèi)賬戶和Ⅲ類(lèi)賬戶,，開(kāi)通過(guò)程本身就需要A銀行和B銀行的信息共享和風(fēng)控共享,，開(kāi)通后，A銀行的客戶就可以購(gòu)買(mǎi)B銀行的理財(cái)產(chǎn)品,，即所謂的產(chǎn)品共享和資金共享,。顯然，四大共享,，并未脫離Ⅱ類(lèi)賬戶和Ⅲ類(lèi)賬戶開(kāi)立的范疇,。

銀行業(yè)市場(chǎng)格局會(huì)怎么變，對(duì)互金巨頭影響幾何,？

聯(lián)盟行深入合作的空間有限,，但隨著Ⅱ類(lèi)賬戶和Ⅲ類(lèi)賬戶開(kāi)立的便利化，銀行獲客成本大幅降低,，產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)型的一人多戶將成為潮流,，對(duì)整個(gè)行業(yè)還是會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響,。

對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)講,，實(shí)體借記卡（即Ⅰ類(lèi)戶）的持有數(shù)量是存在忍受極限的，卡的保存,、小額管理費(fèi),、短信通知費(fèi)、賬戶被盜風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)加重持卡人的焦慮感,。想想看,，同時(shí)擁有十家銀行的借記卡是什么感覺(jué)？筆者是處女座,，對(duì)這種情景想都不敢想,。問(wèn)題在于，當(dāng)前銀行產(chǎn)品（無(wú)論是存款,、還是理財(cái)產(chǎn)品,、代銷(xiāo)產(chǎn)品等）的銷(xiāo)售是基于借記卡持卡用戶數(shù)的，持卡人數(shù)量上不去,，產(chǎn)品銷(xiāo)售怎么上的去,？

Ⅱ類(lèi)賬戶和Ⅲ類(lèi)賬戶的開(kāi)立，由于是虛擬卡,，且限額的限制確保了賬戶安全,，用戶甚至感受不到賬戶的存在,，持卡成本趨近于零。理論上,，一個(gè)人可以同時(shí)擁有上百個(gè)銀行賬戶,，此時(shí)，借記卡持卡人數(shù)量不再是銀行產(chǎn)品銷(xiāo)售的制約因素,，只要產(chǎn)品有競(jìng)爭(zhēng)力,，用戶不介意單獨(dú)開(kāi)一個(gè)虛擬的Ⅱ類(lèi)賬戶，有望真正激發(fā)銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的積極性,。屆時(shí),，用戶無(wú)疑是最大的受益方。

最后啰嗦一句,，銀行業(yè)積極性的調(diào)動(dòng)對(duì)互金巨頭有何影響呢,？筆者認(rèn)為，有弊有利,，利大于弊,。銀行業(yè)和互金行業(yè)服務(wù)的是同一群客戶，都在爭(zhēng)奪客戶有限的注意力和資金,，一方奮起,，市場(chǎng)份額擴(kuò)大，另一方的份額必然減少,。但同時(shí)要看到,，產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)是互金巨頭的強(qiáng)項(xiàng)，銀行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)熱潮開(kāi)啟后,，必然會(huì)大幅提升單個(gè)銀行與互金巨頭的合作積極性,。屆時(shí)，持開(kāi)放態(tài)度的銀行和互金巨頭都是受益方,，依然延續(xù)僵化和封閉思維的銀行的市場(chǎng)份額加速下降,，會(huì)成為落敗方。

編輯：陳霞 楊娜