加快出臺農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)相關(guān)法規(guī)制度，積極構(gòu)建大服務(wù)平臺,，提高農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用成效

　　農(nóng)村信用體系是社會信用體系的重要組成部分,。以信用建設(shè)促進農(nóng)村經(jīng)濟金融資源的有效配置，有利于保障金融生態(tài)安全和金融秩序穩(wěn)定,。加快農(nóng)村信用體系建設(shè),，對于發(fā)展普惠金融、支持農(nóng)村經(jīng)營主體融資發(fā)展,、帶動就業(yè),、擴大內(nèi)需、增強經(jīng)濟活力也具有十分重要的意義,。江蘇省泰州市在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作上取得了初步成效,，但在工作實踐中也遇到一些困難和障礙。

　　農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨多重障礙

　　第一,，農(nóng)村信用體系建設(shè)遭遇法律法規(guī)瓶頸,。

　　一是信息采集主體身份不明。無論是由農(nóng)村金融機構(gòu)還是由政府和人民銀行推動組織第三方進行農(nóng)戶信息采集和農(nóng)村信用信息系統(tǒng)建設(shè),，作為信息采集主體,，是征信機構(gòu)還是其他身份?這種身份是否符合制度規(guī)定尚不明晰，其責(zé)任也缺乏明確定位,。同時,，農(nóng)戶信息采集過程中不僅涉及農(nóng)戶個人的基本信息，而且涉及其經(jīng)營主體的信息,，按照《征信業(yè)管理條例》,，如果對農(nóng)戶進行信用信息采集，信息采集機構(gòu)應(yīng)該屬于個人征信機構(gòu)還是企業(yè)征信機構(gòu)?對此也無定論,。因此,，農(nóng)戶信用信息采集主體應(yīng)如何定位，是當(dāng)前推進農(nóng)村信用體系建設(shè)亟待解決的一個關(guān)鍵問題,。

　　二是監(jiān)管者身份和職責(zé)不明,。農(nóng)村信用體系中的農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫屬于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，還是屬于社會信用體系建設(shè)中的一部分?定性不同,，二者的監(jiān)管主體就不同，前者由法律賦予人民銀行監(jiān)管，后者則由政府部門和人民銀行共同監(jiān)管,。農(nóng)戶信用信息采集主體應(yīng)該屬于個人征信機構(gòu)還是企業(yè)征信機構(gòu)?前者適用人民銀行嚴(yán)格的審批制,，后者適用相對寬松的備案制。

　　三是中央和地方對信用體系建設(shè)推進主體的認(rèn)知存在較大差異,。國務(wù)院辦公廳于2007年發(fā)函,，建立國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度(國辦函〔2007〕43號)。2012年,，國務(wù)院又發(fā)函調(diào)整社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議職責(zé)和成員單位,，明確發(fā)改委和人民銀行為牽頭單位，發(fā)改委主任和人民銀行行長為召集人(國函〔2012〕88號),。但江蘇省政府發(fā)文明確,，牽頭單位為信用辦(隸屬于經(jīng)信委)。實際運行中,，信用辦不僅承擔(dān)著牽頭,、協(xié)調(diào)角色，在非銀信息采集與管理中發(fā)揮著主導(dǎo)作用,，而且政府還發(fā)文賦予其監(jiān)督管理職責(zé),，這與《征信業(yè)管理條例》中明確規(guī)定人民銀行及其派出機構(gòu)履行監(jiān)督管理職責(zé)形成法律沖突。

　　第二,，農(nóng)村征信信息的采集與應(yīng)用存在著天然缺陷,。

　　一是沒有建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)規(guī)范。當(dāng)前農(nóng)戶信用信息采集模式較多,，信用信息數(shù)據(jù)格式也五花八門,，沒有統(tǒng)一的規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)，因此對金融機構(gòu)考量評估農(nóng)戶信用狀況形成障礙,。農(nóng)戶信用信息除來自涉農(nóng)金融機構(gòu)外,，還來自多個政府職能部門，信息采集的范圍尚未合理界定,。同時,，信息資源割裂分散、數(shù)量多且無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),，也增加了整合難度,。

　　二是采集對象和范圍較難確定。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快,，務(wù)農(nóng)和經(jīng)商的界限逐漸模糊,。農(nóng)戶或農(nóng)戶家庭從事農(nóng)產(chǎn)品加工、成立家庭農(nóng)場,、興辦鄉(xiāng)村觀光旅游等逐漸增多,，新型業(yè)態(tài)的興起,，使得農(nóng)村人口身份在農(nóng)民和商人之間經(jīng)常轉(zhuǎn)換，農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的采集對象和范圍有時難以確定,。

　　三是部分信用信息敏感,，更新難且有效性不高。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》,，采集某些較為敏感的信息(收入,、不動產(chǎn)等)尤其是個人信息必須經(jīng)信息主體的同意。但農(nóng)村青年農(nóng)戶流動性大,，相當(dāng)一部分人外出務(wù)工,，很少返鄉(xiāng)，有的甚至數(shù)年才回鄉(xiāng),，一方面取得其書面同意較難,，另一方面系統(tǒng)雖然采集了他們的信息，但大部分信息并不精確,，加之農(nóng)村信用體系建設(shè)尚未建立長效工作機制和專項資金保障機制,，信用信息難以及時更新。此外,，農(nóng)戶信息系統(tǒng)沒有實現(xiàn)全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng),，離開家鄉(xiāng)外出創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶，其信用信息只能留存在當(dāng)?shù)氐男庞眯畔⑾到y(tǒng)中,，不能成為當(dāng)前農(nóng)村征信的受益者,，效用大打折扣。

　　第三,，評價標(biāo)準(zhǔn)和評價結(jié)果的運用存在較大差異,。

　　一是信用戶、信用村(鎮(zhèn))的評定涉及多個單位且標(biāo)準(zhǔn)不一,。目前農(nóng)商行,、郵儲銀行、農(nóng)行以及地方政府部門都開展此類評選活動,，但由于各單位和系統(tǒng)割裂分立,，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致自行其事,，加之評定中主觀因素占比較大,，造成評定結(jié)果差異較大，信息失真,。

　　二是涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)戶信用評價偏好不一,，對評定結(jié)果認(rèn)可度不高。例如,，銀行只認(rèn)可本行評定的信用戶,，他行評定的信用戶若到本行貸款,，則不能享受本行信用戶所享受的優(yōu)惠政策。同一個被評定主體,，要接受不同金融機構(gòu)的評定,，造成了大量人力、物力的浪費,。

　　三是信用中介機構(gòu)尚未介入農(nóng)村信用市場。目前,，信用中介機構(gòu)的服務(wù)對象大都是中小企業(yè)和城區(qū)企業(yè),，服務(wù)于農(nóng)村主體的很少，客觀上影響了農(nóng)村信用產(chǎn)品的市場應(yīng)用,。

　　第四,，跨部門聯(lián)動的信用激勵約束機制尚未形成。目前金融,、工商,、稅務(wù)等部門的信息數(shù)據(jù)庫都還處于獨立運行狀態(tài)，未實現(xiàn)互聯(lián)互通,，整體聯(lián)動共享的信用激勵約束機制尚未建立,。雖然政府信用管理部門(信用辦)建成了企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和服務(wù)平臺，但由于多種原因,，該平臺收集的有效信息數(shù)據(jù)不足,，很難形成對失信行為的有效制約。

　　突破困局的策略與政策建議

　　第一,，建立全國統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,，加快出臺農(nóng)村征信服務(wù)體系建設(shè)相關(guān)法規(guī)制度。目前,，個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)已經(jīng)較為成熟,，構(gòu)建全國統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將成為個人和企業(yè)兩大征信系統(tǒng)的重要補充。在數(shù)據(jù)采集上,，金融機構(gòu)信貸數(shù)據(jù),、農(nóng)戶基本信息數(shù)據(jù)等可參照企業(yè)征信系統(tǒng)的模式進行采集，以農(nóng)戶的身份證號作為信用檔案的識別號,。無論農(nóng)戶走到哪里,，只要登錄農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，都可以了解到該農(nóng)戶的信用狀況,。加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系建設(shè)法律框架,，明確農(nóng)戶信用信息保護制度，限制對農(nóng)戶重要信息的公布和使用,，規(guī)范信用信息提供方和使用方的各種行為,。

　　第二,，制定農(nóng)戶信用信息采集、評價與應(yīng)用的國家標(biāo)準(zhǔn)和工作規(guī)范,，提高農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用成效,。

　　一是制定農(nóng)戶信用信息采集與評價的國家標(biāo)準(zhǔn)(將農(nóng)戶、專業(yè)合作社,、家庭農(nóng)場,、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息也納入農(nóng)戶信用信息范疇),，建立農(nóng)戶信用信息共享機制,，為金融機構(gòu)信貸支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供優(yōu)質(zhì)的征信服務(wù)。

　　二是出臺全國統(tǒng)一的信用戶,、信用村(鎮(zhèn))評定標(biāo)準(zhǔn)和工作規(guī)范,，將評定結(jié)果納入農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫采集范圍，實現(xiàn)在各金融機構(gòu)間的信息共享,。明確地方政府在信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)和評定中的主導(dǎo)作用,，設(shè)立農(nóng)村信用體系建設(shè)專項基金，對信息采集,、運行與維護給予人,、財、物支持,。對被評為信用戶,、信用村(鎮(zhèn))的集體和個人在貼息等方面給予財政支持，提升信用評價結(jié)果的正向激勵作用,。

　　三是加快推進政務(wù)信息公開,。在保護國家機密、商業(yè)秘密和個人隱私的前提下,，依法公開在行政管理中掌握的農(nóng)戶信用信息,。大力培育準(zhǔn)國有背景的市場化的農(nóng)村征信機構(gòu)，在信息互聯(lián)互通,、財政,、稅收等方面給予大力支持。

　　第三,，積極構(gòu)建大服務(wù)平臺,，推進部門協(xié)調(diào)與激勵約束機制的構(gòu)建。在央行征信系統(tǒng),、政府公共信用信息系統(tǒng),、工商局企業(yè)信用公示系統(tǒng)以及相關(guān)單位信用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建由政府領(lǐng)導(dǎo),、人行推動,、社會各部門參與的大服務(wù)平臺,，在一個平臺上實現(xiàn)對各類信用信息的查詢與管理。加快科技應(yīng)用和“防火墻”建設(shè),，促進金融城域網(wǎng)和政府政務(wù)網(wǎng)在一定范圍內(nèi)的互通,，實現(xiàn)企業(yè)社保、水電,、納稅等信用信息在金融領(lǐng)域的實時傳送與應(yīng)用,。加大信用報告、信用審查,、信用評級等征信產(chǎn)品在貸款審批,、政策扶持、政府采購,、財政資金使用、招投標(biāo),、政府評優(yōu)評先等方面的推廣與使用,。

　　第四，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)相關(guān)法律法規(guī),。2013年出臺的《征信業(yè)管理條例》對信息的采集和使用提出明確的限制條款,，且強調(diào)對信息主體的信息采集、提供查詢服務(wù)等行為屬于征信機構(gòu)業(yè)務(wù)范疇,，應(yīng)受到條例的約束,。顯然，人民銀行不屬于征信機構(gòu),，其從事的征信業(yè)務(wù)是否違反了該條例的規(guī)定,，存在較大爭議。建議人民銀行積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)相關(guān)法律制度的研究,，明確人民銀行在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的地位,、權(quán)利和職責(zé)。同時,，加快農(nóng)村失信行為法律懲戒制度的建設(shè),，運用法律手段推動農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展。

　　第五,，加強征信宣傳教育,，提高各界認(rèn)知和參與度。建議開展農(nóng)村地區(qū)信用宣傳“千家萬戶工程”,，普及征信和金融知識,，將農(nóng)村信用體系建設(shè)宣傳作為地方誠信建設(shè)和金融生態(tài)創(chuàng)建的重要工作。建立長效的宣傳機制,，積極利用政府公共資源,、金融機構(gòu)網(wǎng)點,、農(nóng)村綜合金融服務(wù)站等平臺，持續(xù)做好對各類農(nóng)村經(jīng)濟主體的征信宣傳,。重點加強對中青年,、受教育水平較高農(nóng)戶群體的宣傳，提高其參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的意愿,，通過典型示范,，帶動更多的農(nóng)村經(jīng)濟主體參與農(nóng)村信用體系建設(shè)。