愛生活,，愛理財(cái)！歡迎熱愛理財(cái)?shù)呢悮ぜ尤虢涣髡搲簑ww.beinest.com微博：https://weibo.com/beikeclub最近這一兩年的光景,，不斷的有聽身邊的朋友說起去香港買了什么什么保險(xiǎn)，種類不外乎重疾險(xiǎn)和分紅型壽險(xiǎn)兩大類,。那其實(shí)我心里也一直有疑問,，這保險(xiǎn)到底哪里買合適呢？其實(shí)對(duì)我們現(xiàn)在來說去一趟香港,，實(shí)在是很方便的事情,，如果真的香港買保險(xiǎn)有比較明顯的優(yōu)勢，那飛一趟香港順便去shopping也很贊的嘛,。于是,，我就查閱了各種資料，請(qǐng)教了香港的獨(dú)立理財(cái)師,、各保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,，經(jīng)過比較，我歸納了一下,，大概如下方面： 最要緊的當(dāng)然是保費(fèi)相對(duì)要低 相同保額的保單,，一般來說,，香港的保費(fèi)比內(nèi)陸的要低一點(diǎn)低，一般在大陸保險(xiǎn)保費(fèi)的80%左右,。為什么會(huì)有這樣的差別呢,？我也查了原因，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)厝丝诘膲勖?、疾病發(fā)病率,、死亡率等各種原因讓精算師算出來的。香港人的平均壽命為85歲,，內(nèi)陸為75歲左右,，人口比例相對(duì)發(fā)病率和死亡率相差比較多，所以內(nèi)陸保費(fèi)基準(zhǔn)就比較高,。首先,，香港的重疾險(xiǎn)保單通常還帶有分紅的，而國內(nèi)買的重疾險(xiǎn)保單是沒有分紅的,。其次,，香港的國際金融地位和政策都比較特殊，顯而易見比大陸開放,，金融業(yè)態(tài)可以投資的國家和項(xiàng)目都更廣泛,，所以收益率相對(duì)高，保險(xiǎn)分紅自然也就多了,。而國內(nèi)的保險(xiǎn)公司投資的品種和項(xiàng)目都比較單一,，所以盈利能力比較低，自然分紅也少,。給大家看一組數(shù)據(jù)，內(nèi)陸的人壽保單預(yù)期收益率最高在3%-5%,，而香港的人壽保險(xiǎn)分紅利率一般在5%-9%左右,，差別立見。其實(shí)不管分紅高低,、保費(fèi)有多便宜，這都不是最重要的,，做為一份保單來講,，能不能在發(fā)現(xiàn)疾病的時(shí)候最早最快理賠是最重要的，這也是我們保險(xiǎn)的意義所在,。國內(nèi)的重疾險(xiǎn)通常保障的都是重大疾病已經(jīng)危害到我們生命的時(shí)候,，而且涵蓋的病種基礎(chǔ)的只有25種，如果保的多還得另外多交保費(fèi),。那么香港保險(xiǎn)的產(chǎn)品一般都可以覆蓋53種嚴(yán)重疾病,，而且還能普遍覆蓋輕疾,，對(duì)于重疾的早期病癥也能理賠。國內(nèi)的保險(xiǎn)一般只接受0歲-60歲的人投保,，少數(shù)險(xiǎn)種可以投保到65歲,。而香港的保險(xiǎn)一般接受0歲-70歲或75歲的人投保，特殊險(xiǎn)種還可以接受到更高年齡投保,。原因我在第一條里也講過了,。對(duì)我們一般的成年人來說，不是特別的土豪,，保單的保額一般情況下都在20萬-100萬之間,，那都能滿足我們的需求，所以差別不大,。但是對(duì)于未成年兒童來說,，那就差別大了，國內(nèi)最高理賠額只有10萬,，那意味著保單總金額最高也就10萬,，而香港則沒有特別的限制，所以一旦孩子發(fā)生重疾,，國內(nèi)保單的10萬估計(jì)是不夠使的,。國內(nèi)買保險(xiǎn)，是買入容易,，理賠總有道不清說不明的各種難,。反過來香港買入不容易，核準(zhǔn)保單相對(duì)嚴(yán)格,，但是理賠相對(duì)容易,。兩種保單都有指定醫(yī)院，但是香港保單的指定醫(yī)院范圍是全球范圍內(nèi)的指定醫(yī)院哦,。投保人只要把指定醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用清單,、癥斷書記送給香港的保險(xiǎn)公司，一般一周的時(shí)候,，保費(fèi)就會(huì)自動(dòng)打入投保人的指定帳戶,。其實(shí)在香港購買保險(xiǎn)，是可以選擇用港幣還是用美金支付的,，那通常我們都會(huì)選擇用美金,，其實(shí)間接的就是在持有外匯，抵御人民幣匯率下跌的風(fēng)險(xiǎn),，對(duì)于土豪來說也容易轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到海外,。但是買海外保險(xiǎn)也要注意風(fēng)險(xiǎn)，這風(fēng)險(xiǎn)來自于以下三點(diǎn)：一是你必須親自去香港的保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，一般不是友邦保險(xiǎn)就是保誠保險(xiǎn),，按照香港法律規(guī)定,，投保人必須親自在香港簽署合法保單，這種保單才受到香港法律保護(hù),，前段時(shí)間有新聞?wù)f什么香港報(bào)單不受中國大陸法律保護(hù)呼吁民眾不要購買,，這個(gè)新聞是有誤導(dǎo)嫌疑的，本來在香港購買的保單,，有香港法律保護(hù)就夠了,，要啥大陸法律保護(hù)啊，何況大陸法律能不能公平公正的維護(hù)投保人利益還成個(gè)問題,，相對(duì)來說,，我感覺香港的司法系統(tǒng)更透明公正一些。二是匯率的風(fēng)險(xiǎn)將長期存在,。人民幣貶值的情況下,，當(dāng)然買香港保單是劃算的，那萬一以后人民幣升值呢,，這就會(huì)損失以美元計(jì)價(jià)的香港保單,，當(dāng)然到底影響多少，要看人民幣是不是會(huì)升值,，升值多少而定,。三是一定要找可靠的境外保險(xiǎn)代理人，不要因此找到了山寨騙子而被騙了財(cái)產(chǎn),，因?yàn)楸瓮ǔＪ怯⑽幕蚍斌w字,，投保人很難鑒別真?zhèn)巍?/section>去香港買保險(xiǎn)好處是顯而易見的，但是也不一定適合所有的人,。我們一定要考慮一下自己的經(jīng)濟(jì)能力,，對(duì)于剛步入社會(huì)的年輕人，經(jīng)濟(jì)緊張的,，那還是國內(nèi)保單買買算了,，畢竟去一趟香港也是花費(fèi)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)情況比較好的中產(chǎn)及以上,，那還是去趟香港買齊全家保險(xiǎn)，還是劃算的,。
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