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作者| 思哲 來源| 思哲與創(chuàng)富（ID：sizheyuchuangfu） 提起財務(wù)自由，富爸爸里面說資產(chǎn)回報＞總支出（也就是除去工作的其他收入大于總支出）就可以了,，資產(chǎn)回報與總支出的比值越大越好,，這篇文章講的不是教大家買彩票或者炒股票期貨來一夜暴富,，如果想學(xué)這個那么大家可以關(guān)掉洗洗睡了，我主要講一下如何在資金安全的前提下“靠譜”的通往財富自由之路,，以下幾點,，僅供參考。 1.至少預(yù)留同等于三個月支出以上的活期資金,，用于抵御突發(fā)需要用錢的狀況,，比如突然下崗、跳槽空窗期中近幾個月的生活費,、還有緊急看病,，或者要購買大額消費品等。存多少因人而定,，有穩(wěn)定收入的人員如老師,、公務(wù)員等可以留三個月左右即可，如果是業(yè)務(wù)崗或者具有較高不確定性的商戶則要留等同于五到六個月支出的資金,，這部分資金可以存在貨幣基金,、余額寶、銀行里面,。 2.滿足第一點之后,，買保險，保險買的就是一份保障,，因為即使是實現(xiàn)財務(wù)自由的人面臨重大疾病沒有保險分擔(dān)也可能傾家蕩產(chǎn),，所以除社保外，可以考慮一下意外傷害險和重大疾病險,，但商業(yè)養(yǎng)老險之類的不推薦,。 3.滿足前兩點的前提下，年輕人如果買車房后（貸款也算）,，可以將資金做資產(chǎn)配置來實現(xiàn)財務(wù)自由了,，既然投資回報要大于總支出，這里我們來做一個大膽的假設(shè)： 未來十余年中家庭實現(xiàn)基礎(chǔ)財富自由的年支出為15萬,，為使投資收入大于總支出,，那么投資年均收益就要達到15萬以上，假設(shè)家庭配置了一個12%的年化收益的投資組合(后面會細講如何做到12%年化收益),，去除平均每年6%的通貨膨脹率資產(chǎn)的實際回報后為6（12-6）%,，那么本金要達到的金額為150000/（12-6）%=250萬，也就是要有250萬的資金且每年收益達到12%,，才能在保持15萬元的生活支出水平同時使資產(chǎn)不受通貨膨脹的影響而縮水,，這里有人覺得奇怪的是250萬12%的收益一年不是有30萬元么，但由于6%每年的通貨膨脹率,，所以要拿出6%即15萬來補充本金來使本金達到保值效果,。 這里假設(shè)在一線城市，一家剛結(jié)婚的夫妻兩口都是有工作的且條件都不錯,，家庭總收入為15萬元/年,，一年累計消費8萬元，在滿足之前1,、2兩點的前提下剩余7萬投資金額,，理財收益率為12%，工資增長率取平均的9%/年為準(zhǔn)（近幾年一線城市的工資增長率在9%左右）,，所以投資額以9%/年的速度增長,，根據(jù)經(jīng)濟學(xué)公式計算： 根據(jù)經(jīng)濟學(xué)公式：F=A*[1-(P/F,15%,n)*(F/P,9%,n))*（F/P,15%,n）/（12%-6%），將F=250,，A=7代入算式得出n≈11.2年,。所以實現(xiàn)250萬財富的夢想時間為：11.2年。那么小兩口25歲的話,，在36歲時理論上就可以積累250萬元的財富,，但是上述計算中并沒有包括房貸，如果有房貸壓力達到這個財富的時間將明顯延后,，例如首付由家里出,，自己負擔(dān)每年3.5萬元的房貸，那么剩余可投資將變?yōu)?-3.5=3.5萬元,，將A=3.5萬代入計算,，時間將會變?yōu)?4.7年，也就是40歲才能實現(xiàn)這個目標(biāo),，當(dāng)然人各有不同,，所以時間因人而異。 但是,，這里只計算了一個平衡狀態(tài),，如果要體驗不斷提升且富余的生活水平，必須使資產(chǎn)回報＞＞總支出,，那么積累相應(yīng)財富的時間會更晚,。 1、配置35%進行基金定投 基金定投可以選擇滬深300或者中證100等指數(shù),，進行一個長期限的持續(xù)投資（5-8年）,，根據(jù)往年A股市場指數(shù)回報來看，年化收益預(yù)計在14%左右,，但由于中國經(jīng)濟未來A股難以保持之前的增長速度,，這里取12%，我建議有興趣定投的朋友可以關(guān)注接下來將要做競價交易的新三板市場，是一塊價值洼地,。 2,、配置15%高收益型P2P理財 選擇短期限型1—3個月高收益P2P理財產(chǎn)品,，目前市面上年化16%-18%的不少,，比如一起好理財、融金所等等,。（高風(fēng)險高收益型產(chǎn)品也可以選擇用私募股權(quán)基金,、浮動收益型信托計劃來代替，但定投通常在100萬以上,，有錢人可以考慮） 3,、配置25%穩(wěn)健型p2p理財 選擇安全穩(wěn)定的P2P平臺比較關(guān)鍵，目前市面上線上做的比較好的有人人貸,、有利網(wǎng),、微貸等，期限在3個月—24個月不等,，線下有宜信,、紅上財富等，收益年化在11-13%左右,。 4,、配置25%低風(fēng)險穩(wěn)定收益理財產(chǎn)品 市面上有很多方式，比如購買年化7%左右的分級基金A（用輪動投資法可以做到10%,，需要了解可以私聊）,、7-9%左右的銀行背景的P2P理財如陸金所、開鑫貸等,、或者是7%招財寶上的投連險,、萬能險等，或者買債券型基金,，也是在7%左右,，這里優(yōu)先推薦分級基金A，既能實現(xiàn)穩(wěn)定收益,，還能在股市下跌的情況下賺一波看跌期權(quán),。 （當(dāng)然3.4部分優(yōu)先用固定收益類信托產(chǎn)品代替，因為信托是剛性兌付,，但起投在100萬以上,。ps：現(xiàn)在房地產(chǎn)不如過去幾年景氣，信托已經(jīng)不如08年—13年時好做了,，但投資標(biāo)的還是有,，9%-10%左右收益是可以拿到的。） 5、投資組合收益率 12%*0.35+17%*0.15+12%*0.25+7%*0.25=11.5%,，也就是每過6.3年資產(chǎn)翻一倍,。 通過之前的分析,，雖然投資性資產(chǎn)達到250萬時理論已經(jīng)實現(xiàn)財富自由,，但這對更加有追求的“糞斗”少年顯然是不夠的，文章的核心理念在于要實現(xiàn)財富自由,，首先要做一個合理的資產(chǎn)配置,，在資產(chǎn)保值的前提下使資本的回報能大于自身消耗的速度,。 投資的復(fù)利效應(yīng)是可怕的，相信我,，今天你躺在銀行里的零花錢未來就是你拿出來買汽車的錢,，那些哪怕是一個月幾千塊錢的小盆友今天也要好好給自己規(guī)劃一下了。 最后一句話送給大家：別忽視了你身邊的錢,，讓它們躺著等著被花掉,，還不如讓它勞動起來給你賺更多。 |
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