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近日，廣州媽媽馬女士告訴記者,，今年她經(jīng)過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推薦,，為小孩投保了某大型壽險(xiǎn)公司銷售的一款終身重疾險(xiǎn)，每年需要交4890元,，繳費(fèi)期是20年,。聽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員介紹，這份保險(xiǎn)的保障期是終身,，如果中途退?；蛘吆贤K止，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一定的現(xiàn)金價(jià)值,。但馬女士也有個(gè)疑問,，如果購買同等保障力度消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，性價(jià)比又如何呢,？于是,，記者也找了一款針對少兒、保障30萬元的一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn),，以作比較,。 終身重疾返現(xiàn)金價(jià)值消費(fèi)型重疾通常為附加險(xiǎn) 終身重疾險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是保障期限長，而且可以在獲得保障的同時(shí)另外獲得一定收益,，保險(xiǎn)公司通行的做法就是合同終止后返還投保人所交全部保費(fèi)或部分保費(fèi),。 像馬女士為孩子投保的這款返還型重疾險(xiǎn)(下稱“A保險(xiǎn)”)，繳費(fèi)期是20年,，她從2014年6月份完成首期繳費(fèi),，按照合同約定一直要繳到2034年6月。這款產(chǎn)品比較誘人的是,，A保險(xiǎn)除了能為馬女士的小孩提供最高30萬元的重疾保障同時(shí),，馬女士每年所交的保費(fèi)還能“兌換”成一定的保單價(jià)值(又稱“現(xiàn)金價(jià)值”)。所謂“羊毛出在羊身上”,，到期后保險(xiǎn)公司返還的錢就來自于這里。 而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)就很簡單，案例中的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)(下稱“B 保險(xiǎn)”)產(chǎn)品的保障期限就是一年,，第二年是否續(xù)?？磦€(gè)人意愿。不過,，現(xiàn)在由于保險(xiǎn)公司更樂于推廣長期型保險(xiǎn),，所以單獨(dú)售賣的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)比較少。按保險(xiǎn)公司的通行做法,，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一般會(huì)以附加險(xiǎn)的形式與分紅險(xiǎn)等長期型壽險(xiǎn)捆綁在一起銷售,。 投保終身無拒保風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)型產(chǎn)品年紀(jì)越大越貴 馬女士在投保時(shí)，小孩還不滿一歲,，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)也是一次性通過,。在繳費(fèi)方式上，馬女士選擇的是期繳,，即一年一交,，次年續(xù)保。而A保險(xiǎn)最吸引人的地方就是可以保障終身,，即只要在最初投保時(shí)核保通過,，就可保證續(xù)保，而且每年所交的費(fèi)用并不會(huì)因?yàn)樾『⒛挲g的增大而增大,。而對于B 保險(xiǎn)(從投保年齡上看主要是針對少兒),，當(dāng)年投保時(shí)需要接受核保。而次年想繼續(xù)享受,，就得在滿期之前再次接受保險(xiǎn)公司的核保,。但也許某一年，保險(xiǎn)公司覺得承保風(fēng)險(xiǎn)加大,，進(jìn)而很有可能拒保,。 事實(shí)上，按照生命表對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)律,，被保險(xiǎn)人年齡越大出險(xiǎn)的概率越高,。針對消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常采用的是浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制,。以B保險(xiǎn)為例,，保險(xiǎn)公司給出了一份費(fèi)率表，每萬元保險(xiǎn)金額所對應(yīng)的保費(fèi)從4.98元到16.60元不等,。如果在小孩(男孩)不到1歲時(shí)投保30萬重疾保額,，父母當(dāng)年所需繳納的保費(fèi)為498元(最高)。在續(xù)保時(shí),，如果不考慮續(xù)加?；蚓鼙５葐栴},，12歲和13歲的費(fèi)率較低，均不到150元,。 終身型長期保障占優(yōu)單純投資收益率不如定存 很多消費(fèi)者投保終身重疾主要是看中返還費(fèi)用,，即所謂投資收益(財(cái)產(chǎn)保值增值)，順便兼有保障,。事實(shí)上,，如果按最為理想的情況看，僅看中返還型保險(xiǎn)的投資收益率并不科學(xué),。 舉例來說,，A保險(xiǎn)的繳費(fèi)期是20年，等到小孩18歲時(shí),，馬女士累計(jì)需要繳納8.80萬元(繳滿20年是9.78萬元),。與此同時(shí)，另外一位媽媽為孩子投保了B保險(xiǎn)且連續(xù)投保18年,，按照最為理想的情況(即固定的費(fèi)率表)來算,，累計(jì)需繳納3976.8元。 為了便于對比,，假設(shè)兩位媽媽的小孩在這18年里均未出險(xiǎn),。對于馬女士而言，A保險(xiǎn)在第18個(gè)年度的現(xiàn)金價(jià)值為3.55萬元,，比所繳納保費(fèi)還低,。如果選擇在這個(gè)時(shí)候退保，那就意味著馬女士花了5萬多元買了一份18年期的30萬重疾保障,。 很顯然,，B保險(xiǎn)更低。若想小孩18歲后繼續(xù)享有保障,，A保險(xiǎn)續(xù)保即可,，而要B保險(xiǎn)極有可能要加保，或另換一份產(chǎn)品,。 把時(shí)間拉長至80歲,，A保險(xiǎn)的重疾保額是30萬，現(xiàn)金價(jià)值是24.12萬元,。站在投資回報(bào)角度而言,，萬一出險(xiǎn)，那就是用9.78萬元買終身的30萬重疾保障,；如果沒有出險(xiǎn),，相當(dāng)于馬女士花了9.78萬元本金，用80年博取14.34萬元的收益,。經(jīng)過粗略計(jì)算,，這筆投資的年化收益率為1.83%,，僅比銀行一年期定存利率高0.33個(gè)百分點(diǎn)。李馳 |
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