當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)(在線)支付已成為電子商務(wù)的一個核心環(huán)節(jié),，為降低點對點的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險，提高交易安全性,，保障交易誠信的第三方支付交易蓬勃發(fā)展起來，日益廣泛地影響著現(xiàn)實經(jīng)濟生活,。但是,，第三方支付交易的發(fā)展也帶來很多經(jīng)濟安全問題，不少不法分子利用第三方交易平臺的管理漏洞，大肆進(jìn)行網(wǎng)上銷贓,、套現(xiàn),、盜竊、洗錢等違法犯罪活動,，第三方交易平臺逐漸成為網(wǎng)絡(luò)犯罪利用的重要工具,。本文將對國內(nèi)第三方支付交易的現(xiàn)狀、存在問題和加強監(jiān)管的對策等進(jìn)行初步探討,。

一,、國內(nèi)第三方支付交易的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

所謂第三方支付交易，就是通過一些與國內(nèi)外各大銀行簽約,、并具備一定實力及信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺（Network Payment System,，NPS）進(jìn)行支付和買賣的行為。在交易中,，買方選購商品后,，通過銀行的網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等功能將貨款劃入在第三方平臺取得的賬戶,，由第三方通知賣家貨款到達(dá),、進(jìn)行發(fā)貨；買方收到貨物并檢驗確認(rèn)后,，通知第三方付款給賣家,；第三方收到買家的確認(rèn)信息后再將款項轉(zhuǎn)至賣家銀行賬戶。

這一模式具有明顯的優(yōu)點：一是消費者的銀行賬戶以及密碼信息只在消費者和銀行或特定機構(gòu)之間轉(zhuǎn)移,，降低了直接通過商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致個人銀行賬戶信息的暴露風(fēng)險,；二是第三方支付交易通過網(wǎng)絡(luò)在線支付，因有信譽的第三方介入,，使網(wǎng)絡(luò)交易中的誠信度大大提高,，減少了因買賣雙方的不誠信行為造成的糾紛，解決了電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問題,，促進(jìn)了交易的進(jìn)行,，推動了電子商務(wù)的快速發(fā)展。

當(dāng)前國內(nèi)第三方支付交易呈現(xiàn)出兩個明顯的特點：

1．全國第三方網(wǎng)上支付平臺市場的支付規(guī)模成倍增長

根據(jù)艾瑞調(diào)研機構(gòu)調(diào)查,，2004年全國第三方網(wǎng)上支付平臺市場的支付規(guī)模是72億元人民幣,，2005年為196億元，2006年為485億元,，2007 年為976億元,，2008年達(dá)2743億元，年均增長率高達(dá)150%,。

2．第三方支付企業(yè)數(shù)量急劇增多,，實力參差不齊

目前我國國內(nèi)的第三方支付公司在50－60家以上,，但真正具有良好信譽和較高使用度的只有10 家左右，如阿里巴巴公司的支付寶,、騰訊公司的財富通,、易趣公司的貝寶、網(wǎng)銀在線,、快錢,、環(huán)迅IPS、首信易,、云網(wǎng),、YEEPAY 等。其中,，支付寶和財付通所占市場份額最大,，分別為50.7% 和19.3%。

二,、國內(nèi)第三方支付交易管理中面臨的問題,。

第三方支付是適應(yīng)市場需求的一個很有發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，將越來越廣泛,、深遠(yuǎn)地介入到人們的現(xiàn)實生活中,，對個人財產(chǎn)安全、經(jīng)濟秩序穩(wěn)定都將產(chǎn)生不可估量的影響,。特別是,，當(dāng)前發(fā)生的一些案件，提示我們要特別重視第三方支付中的安全問題,，保障網(wǎng)絡(luò)和諧發(fā)展,。

1．第三方支付交易平臺已經(jīng)成為不法分子竊取資金的新工具。2007年和2008年,，深圳市公安局網(wǎng)絡(luò)警察支隊接到的網(wǎng)上銀行盜竊報案就多達(dá)366宗,、1709宗，涉案金額達(dá)數(shù)百萬元,。通過分析研究,，在這些網(wǎng)銀被盜案中，第三方支付平臺已經(jīng)越來越多的被盜竊者利用,，成為其套取網(wǎng)上銀行存款的工具,。通過網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺提供盜竊機會原理是，當(dāng)竊賊通過黑客手段竊取到賬號,、密碼以及相關(guān)信息以后,，由于沒有銀行卡實物，卡里的錢還拿不到手,，但是通過第三方平臺,，竊賊往往自己既充當(dāng)網(wǎng)上交易的買方又充當(dāng)賣方進(jìn)行套現(xiàn),。作為買方時，竊賊使用竊取的賬戶上的錢,，從賣方(其實就是自己)那里買東西。這樣別人賬戶上的錢就順利地套取到自己賬戶上了,。如從該支隊破獲的“XX銀行特大網(wǎng)銀詐騙案”來看,，犯罪分子利用黑客手段獲得受害者的卡號和密碼后，正是利用“北京網(wǎng)銀”,、“淘寶網(wǎng)”等第三方交易平臺的網(wǎng)上支付功能,，大量購買游戲卡,、充值套現(xiàn)，再將資金轉(zhuǎn)到其本人的銀行賬戶上,。第三方支付交易平臺逐漸成為了犯罪分子將非法所得資金轉(zhuǎn)換成虛擬財產(chǎn)再從虛擬財產(chǎn)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)實金錢的主要工具。又如,，深圳市公安局網(wǎng)絡(luò)警察支隊正在偵辦的一個網(wǎng)絡(luò)團(tuán)伙案件中,，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人通過美國公司的E-gold電子貨幣進(jìn)行三層轉(zhuǎn)換的“洗錢”方式，犯罪的隱蔽性和偵破難度大大增加,。

2．第三方支付交易平臺逐漸成為不法分子從事地下交易和銷贓的新渠道,。雖然網(wǎng)易、盛大等網(wǎng)絡(luò)游戲運營商都在其用戶協(xié)議聲明禁止游戲賬戶,、游戲中獲得的裝備,、道具、金幣等的私下交易,，但是大量網(wǎng)民仍然可以通過第三方平臺私下進(jìn)行網(wǎng)上交易,。當(dāng)前已經(jīng)形成由“制造計算機病毒——傳播計算機病毒——盜竊網(wǎng)絡(luò)賬號——第三方平臺銷贓”等多個環(huán)節(jié)違法犯罪活動構(gòu)成的盜號產(chǎn)業(yè)鏈，并朝著職業(yè)化和規(guī)?；姆较虬l(fā)展,，活動十分猖獗，危害十分嚴(yán)重,。如深圳市公安局網(wǎng)絡(luò)警察支隊2006年偵破的“5·22專案”中,，犯罪嫌疑人正是通過第三方支付交易平臺將網(wǎng)上盜取的數(shù)百萬件網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)、裝備以較低價格進(jìn)行轉(zhuǎn)賣,，非法獲利70多萬元,。通過查詢拍賣網(wǎng)站淘寶發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)站的“網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬商品交易區(qū)”有網(wǎng)絡(luò)游戲代練信息52202條,，網(wǎng)絡(luò)游戲賬號信息37510條,，網(wǎng)絡(luò)游戲裝備/貨幣信息359002條。其網(wǎng)站上還開設(shè)各種虛擬財產(chǎn)交易專區(qū),，分門別類銷售各類虛擬財物,，而絕大多數(shù)在第三方平臺上交易的這些虛擬財產(chǎn)來源俱屬非法,。

3．第三方支付交易平臺中客戶虛擬賬戶的資金沉淀可能帶來非法挪用的新風(fēng)險。早在2005年11月24日,，中國社會科學(xué)院金融研究所在其發(fā)布的VISA國際組織委托的研究課題《現(xiàn)代電子支付與中國經(jīng)濟》報告中也曾警示：“支付寶等第三方支付機構(gòu)從事資金吸儲并形成資金沉淀,，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險”,。其中,，僅阿里巴巴公司的支付寶業(yè)務(wù)日交易額就超過3000萬元人民幣，由于大量的交易需買方收到貨物確認(rèn)后才將貨款匯到賣方賬戶,，每日的資金沉淀量雖然暫時還無法統(tǒng)計,，但也肯定為數(shù)不小。2007年1月,，網(wǎng)上有帖子廣為流傳,，稱支付寶的一位出納人員卷走巨額資金，旋即引起軒然大波,。雖然事后這一事件被認(rèn)為是“競爭對手造謠”,，但從中反映出電子支付工具的資金沉淀問題存在監(jiān)管空白點。目前,，第三方支付交易平臺普遍存在資金安全和支付的風(fēng)險,，而且涉及金額巨大，一旦出現(xiàn)非法挪用客戶資金的情況,，將會引發(fā)社會不安定因素,。

三、加強網(wǎng)上第三方支付交易監(jiān)管的建議

1．通過立法加強對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管,。國家有關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺第三方支付企業(yè)的管理辦法,，規(guī)范發(fā)展這一新興行業(yè)。要加強對企業(yè)經(jīng)營資質(zhì),、法律責(zé)任等方面的全面審核,，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，通過設(shè)定注冊資本門檻,、核發(fā)經(jīng)營牌照,、要求繳納保證金、完善沉淀資金管理制度等途徑規(guī)范電子支付行業(yè)經(jīng)營秩序,，提高風(fēng)險防范能力,。

2．加大對第三方支付日常監(jiān)控力度。一是加強對第三方支付平臺銷售商品的監(jiān)管,，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)上銷贓行為,。把“淘寶網(wǎng)”等網(wǎng)上交易平臺納入互聯(lián)網(wǎng)特種行業(yè)管理，嚴(yán)密監(jiān)控網(wǎng)上銷售違禁品,、危險物品,，大量銷售虛擬賬號,、虛擬貨幣、虛擬裝備等行為,，符合立案條件的,，予以嚴(yán)厲打擊，通過切斷犯罪分子銷贓鏈條,，壓縮洗錢,、信用卡套現(xiàn)、欺詐,、盜竊等網(wǎng)絡(luò)犯罪的生存空間；二是建立健全異常交易監(jiān)測機制,，比如對單個帳戶資金流動量過大,，使用同一個IP 進(jìn)行買賣交易等違法違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)異常及時向公安機關(guān)舉報,，并配合做好調(diào)查取證工作,；三是強制規(guī)定第三方支付企業(yè)必須開放警用查詢端口，明確企業(yè)配合偵破,、提供幫助的義務(wù),，為偵查辦案創(chuàng)造條件。

3．督促第三方交易平臺落實好網(wǎng)絡(luò)安全審計措施,。一是指導(dǎo)督促第三方交易平臺嚴(yán)格落實好安全審計措施,，加強網(wǎng)銀系統(tǒng)電子簽名、身份認(rèn)證和日志審計機制建設(shè),，提高網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的真實性,、完備性、可追溯性和安全性,，同時要將每次網(wǎng)上支付的詳細(xì)信息記錄在網(wǎng)上銀行的日志系統(tǒng)中,，并保持足夠時間的備份，以便進(jìn)行事后審計和法律取證,。二是對第三方交易平臺用戶實行實名制,，加強對網(wǎng)上虛擬交易的監(jiān)管；三是建立第三方交易誠信體系,，可以考慮將用戶網(wǎng)上商務(wù)交易的優(yōu)劣記錄關(guān)聯(lián)到我國正積極推進(jìn)的個人信用建設(shè)工程,，通過現(xiàn)實社會與虛擬社會的對應(yīng)約束網(wǎng)上實名商戶。

（資料來源：《網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用》）