說到銀行定期存款,，很多人的第一反應(yīng)就是不夠靈活。原本存了三年定期,，偏偏在滿兩年時(shí)需要提前支取,，結(jié)果定期利息變活期，白白損失兩年利息,。這樣的情況比比皆是,。而最近，不少銀行推出了創(chuàng)新型定期存款產(chǎn)品,，頗有點(diǎn)顛覆意味,。

浦發(fā)銀行：浦惠存

浦發(fā)銀行近日推出了“浦惠存”定期存款產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的普通定期存款相比,，“浦惠存”打破了原有的計(jì)息方式,，兼具有隨時(shí)支取、靠檔計(jì)息,、收益更高等優(yōu)勢(shì),。從此，儲(chǔ)戶不必再因急于用錢而無奈將定期變?yōu)榛钇谌〕觥?/span>

據(jù)了解，浦發(fā)銀行“浦惠存”產(chǎn)品是指對(duì)于客戶在該行的定期存款,，支取時(shí),，根據(jù)資金實(shí)際存放時(shí)間切分為標(biāo)準(zhǔn)期限定期存款及活期存款，并進(jìn)行分段計(jì)息,，既保證客戶資產(chǎn)配置的靈活性,，又保證客戶在提前支取時(shí)有較高的利息收益。

舉例來說,，有客戶在浦發(fā)銀行辦理一年期“浦惠存”產(chǎn)品,，在存滿7個(gè)月后，因急需用錢辦理了提前支取,，此時(shí),，提前支取部分的前六個(gè)月將根據(jù)“開戶日”時(shí)6個(gè)月人民幣整存整取利率計(jì)算利息，后面一個(gè)月則根據(jù)實(shí)際天數(shù)計(jì)算并按“提前支取日”人民幣活期掛牌利率計(jì)算利息,。

目前“浦惠存”的起存金額為10000元,，按1000元的整數(shù)倍遞增；單筆存款最長(zhǎng)存期為一年,、兩年或三年,；支持一次部分支取。

需要提醒儲(chǔ)戶的是,，該業(yè)務(wù)不提供自動(dòng)續(xù)存,，到期本息自動(dòng)轉(zhuǎn)入借記卡活期賬戶，所以到期后客戶還需根據(jù)實(shí)際需要辦理新的存期,。

目前,，浦發(fā)銀行上海分行已經(jīng)正式上線該產(chǎn)品，市民攜帶本人身份證件及銀行卡可前往全市浦發(fā)網(wǎng)點(diǎn)辦理,。

浙商銀行：如e存,、優(yōu)利加

在創(chuàng)新路上，浙商銀行也走在前列,。不僅為本行現(xiàn)有客戶推出了“優(yōu)利加”存款產(chǎn)品,，更為非本行用戶開通在線“如e存”服務(wù)，看點(diǎn)頗多,。

先來說說“優(yōu)利加”,。這是一款允許提前支取、靠檔計(jì)息的存款類產(chǎn)品,。當(dāng)你選擇的存期越長(zhǎng),、或是金額越大時(shí)，利率就會(huì)越高（參看附表）,。

假設(shè)一位浙商銀行客戶在2016年2月1日通過網(wǎng)上銀行認(rèn)購(gòu)“優(yōu)利加”產(chǎn)品10萬元,，存期兩年,，并在一年半后全額提前支取，那么提前支取按照一年期“優(yōu)利加”掛牌利率1.95%執(zhí)行,。

“優(yōu)利加”產(chǎn)品到期后,，不會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存，本息會(huì)自動(dòng)返還至客戶認(rèn)購(gòu)賬戶,。目前,，除了網(wǎng)上銀行有售外，柜面,、直銷銀行等渠道也將陸續(xù)開通,。

另一款浙商銀行“如e存”產(chǎn)品則僅支持電子賬戶開立，即便原本沒有浙商銀行的賬戶,，也可以通過該行網(wǎng)站在線申請(qǐng)辦理,。在預(yù)約有效期內(nèi)通過他行同名賬戶向浙商銀行足額匯入存款資金，在實(shí)際收妥存款資金后,，存款即生效并起息,。存款期限可以選擇3個(gè)月、6個(gè)月,、1年,、2年、3年和5年,。

同樣，存款支取時(shí)可按實(shí)際存期靠檔計(jì)付利息,，支取款項(xiàng)自動(dòng)劃回至客戶原存款資金的匯出賬戶,。

以10萬元、約定存期1年為例,。如200天后客戶要求全額提前支取,，則傳統(tǒng)定存產(chǎn)品僅能按活期計(jì)息，得194.44元（10萬×0.35%×200÷360）,。而“如e存”產(chǎn)品給予自動(dòng)靠檔計(jì)息,，全額按最接近實(shí)際已存滿期限的6個(gè)月定存利率計(jì)算，得938.89元（10萬×1.69%×200÷360）,，為傳統(tǒng)計(jì)息的近5倍,。

民生銀行：隨心存

在民生銀行直銷銀行中，隨心存可算是一款特色產(chǎn)品,。簽約后,，電子賬戶滿1000元會(huì)自動(dòng)存款，隨時(shí)取用,，而系統(tǒng)將根據(jù)存款期限按最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息,。

比如簽約隨心存4個(gè)月后支取部分資金，已支取資金收益＝3個(gè)月定期存款利率x支取金額x4個(gè)月天數(shù)÷360天，剩余款項(xiàng)繼續(xù)根據(jù)存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息,。

交通銀行：惠享存

交行惠享存業(yè)務(wù),，是指交行為客戶在借記卡下開立“惠享存”1年期整存整取賬戶，客戶在對(duì)“惠享存”賬戶進(jìn)行提前支取時(shí),，交行將按照賬戶實(shí)際存期根據(jù)不同的利率檔次（包括6個(gè)月整存整取利率,、3個(gè)月整存整取利率、通知存款利率,、活期存款利率等）分段靈活計(jì)息,。如此一來，客戶的定期收益可像活期一樣隨時(shí)支取,。

據(jù)了解,，惠享存的門檻較低，個(gè)人客戶1萬元起存,。

大額存單推出已有些時(shí)日,，你是否了解，大額存單具有分段計(jì)息的便捷性,。

招行工作人員告訴記者,，當(dāng)大額存單發(fā)生提前支取時(shí)，提前支取部分的利息,，根據(jù)存入期限分檔計(jì)算利息,。即滿3個(gè)月按3個(gè)月定期存款計(jì)息，以此類推,。

如客戶辦理了3年期大額存單,，在存入滿20個(gè)月時(shí)提前支取，那么利息按“1年期定期存款+6個(gè)月定期存款+2個(gè)月活期存款利息”計(jì)息,，定期存款按存入日掛牌利率執(zhí)行,，活期存款按提取日掛牌利率執(zhí)行，這樣可以盡可能保護(hù)存款人的權(quán)益,，減小利息損失,。

目前，招行大額存單1個(gè)月利率為1.55%,、3個(gè)月1.55%,、6個(gè)月1.82%、1年2.1%,、2年2.55%,、3年3.4%、5年3.44%,。

值得一提的是,，招商銀行上海分行率先全面開放大額存單新功能,，實(shí)現(xiàn)單位大額存單提前支取及存單質(zhì)押功能成功上線，使得單位大額存單產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀,、柜臺(tái)智能購(gòu)買,，靈活質(zhì)押及提前支取功能的全面放開。

興業(yè)銀行的大額存單同樣具有提前支取的功能,。具體方式分兩種：前額銷戶和部分支取,，部分支取時(shí)，大額存單賬戶支取后剩余金額必須大于30萬元（含）,。

客戶提前支取時(shí),，根據(jù)其實(shí)際持有時(shí)間向下靠檔使用對(duì)應(yīng)期限的央行同檔期定期存款基準(zhǔn)利率計(jì)息，存款期限不足3個(gè)月（不含）的按活期利率計(jì)息,；存款期限超過3個(gè)月,，且不足6個(gè)月（不含）的按3個(gè)月央行同檔期定期存款利率計(jì)息；存款期限超過6個(gè)月,，且不足1年（不含）的按6個(gè)月央行同檔期定期存款利率計(jì)息,。

目前，興業(yè)大額存單定價(jià)分別為1個(gè)月2.24%,、3個(gè)月2.24%,、6個(gè)月2.52%、9個(gè)月2.75%,、1年期2.8%,，2年3.64%。

銀行封閉式理財(cái)產(chǎn)品一直存在無法提前贖回,、資金流動(dòng)性弱的“短板”,。當(dāng)投資者遇到資金周轉(zhuǎn)問題，就只能對(duì)著未到期的產(chǎn)品“干瞪眼”,。而現(xiàn)在，一些銀行已開始就這一問題嘗試拓展,。

浙商銀行：免費(fèi)拆分轉(zhuǎn)讓

“理財(cái)轉(zhuǎn)讓”是浙商銀行客戶之間可掛牌轉(zhuǎn)讓,、購(gòu)買尚處理財(cái)封閉期內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的“網(wǎng)上集市”，優(yōu)點(diǎn)是打破理財(cái)封閉期,，實(shí)現(xiàn)“定變活”,，解決流動(dòng)性困境。不僅如此,，如果你細(xì)細(xì)研究其中的“實(shí)際轉(zhuǎn)讓價(jià)”,，會(huì)發(fā)現(xiàn)這里的理財(cái)產(chǎn)品雖然是“二手”，有時(shí)卻比“一手”更超值,。

最近,，浙商銀行還新增了理財(cái)產(chǎn)品拆分轉(zhuǎn)讓功能,，不僅能轉(zhuǎn)，還能拆著轉(zhuǎn),。只要每次單筆轉(zhuǎn)讓本金和剩余轉(zhuǎn)讓本金不低于產(chǎn)品起購(gòu)金額或者拆分后剩余可轉(zhuǎn)讓本金為零即可,。

比如，當(dāng)你有300萬元理財(cái)產(chǎn)品需要轉(zhuǎn)讓,，如果這款產(chǎn)品本身的起購(gòu)金額為100萬元,，那么你最多可以拆分3次轉(zhuǎn)讓，每筆不少于100萬元,；如果該產(chǎn)品最初的起購(gòu)金額為20萬元,，那么你最多可以分15次轉(zhuǎn)讓，每筆不少于20萬元,；如果產(chǎn)品起購(gòu)金額為5萬元,，那最多可拆分60次，每筆不少于5萬元,。由于降低了認(rèn)購(gòu)門檻,，因此拆分轉(zhuǎn)讓能大大提高轉(zhuǎn)讓效率，尤其適合大額出讓人,。

與拆分轉(zhuǎn)讓一同上線的,，還有“一口價(jià)”與“競(jìng)價(jià)”兩種轉(zhuǎn)讓模式。前者適合“爽快人”,，確定了心理價(jià)位,，說轉(zhuǎn)就轉(zhuǎn)；而后者則適合尋求更高出價(jià)者的客戶,，在不那么著急的前提下,，有機(jī)會(huì)碰碰運(yùn)氣。

當(dāng)然,，如果你已經(jīng)通過其他渠道找到“接盤俠”,，那就可以采用“協(xié)議模式”，以確定的價(jià)格與指定的受讓人發(fā)起轉(zhuǎn)讓,，交易時(shí)需要輸入的“協(xié)議口令”就是你們之間的“接頭暗號(hào)”,。

浦發(fā)銀行：柜面、網(wǎng)上皆可行

浦發(fā)銀行是業(yè)內(nèi)首家試水理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的先行者,。目前支持柜面定向轉(zhuǎn)讓與網(wǎng)上撮合轉(zhuǎn)讓兩種模式,。

其中，柜面定向轉(zhuǎn)讓需要你自行尋找受讓人,，辦理時(shí)間為工作日9點(diǎn)至17點(diǎn),，而網(wǎng)上撮合轉(zhuǎn)讓則是出讓人、受讓人通過網(wǎng)上銀行（投資理財(cái)→銀行理財(cái)產(chǎn)品→理財(cái)轉(zhuǎn)讓）掛單,，系統(tǒng)根據(jù)價(jià)格優(yōu)先,、時(shí)間優(yōu)先原則自動(dòng)匹配,，辦理時(shí)間為工作日上午9點(diǎn)30份至15點(diǎn)。

可轉(zhuǎn)讓的標(biāo)的為浦發(fā)銀行固定期限理財(cái)產(chǎn)品,，暫不含期限分紅型,、外幣、結(jié)構(gòu)性存款,，另外,，網(wǎng)上撮合模式暫不支持募集型固定持有期。

有些規(guī)則需要投資者注意,，一是理財(cái)產(chǎn)品到期或份額到期前3個(gè)工作日不能轉(zhuǎn)讓,。二是轉(zhuǎn)讓標(biāo)的可全額轉(zhuǎn)讓也可以部分轉(zhuǎn)讓。三是出讓人與受讓人均應(yīng)在浦發(fā)銀行完成理財(cái)業(yè)務(wù)簽約手續(xù),，如未簽約,，則需在轉(zhuǎn)讓前按照相關(guān)規(guī)定，辦理理財(cái)業(yè)務(wù)簽約,、網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)評(píng)等手續(xù),。

此外，如果轉(zhuǎn)讓標(biāo)的具有區(qū)域或固定客群限制等要求,，受讓人也必須滿足方可接單,，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)上，也必須有相匹配的等級(jí),。

該服務(wù)的手續(xù)費(fèi)目前為柜面定向轉(zhuǎn)讓單筆50元,，由出讓人、受讓人協(xié)商決定誰來承擔(dān),。網(wǎng)上撮合轉(zhuǎn)讓模式,，則需要出讓人、受讓人分別承擔(dān)成交金額的0.05%,，以10萬元為例,，即每人50元。

民生銀行：錢生錢C

如果說,，前兩種服務(wù)是通過轉(zhuǎn)讓使得定期產(chǎn)品“活”起來,，那民生銀行“錢生錢C理財(cái)產(chǎn)品”則本身就有較好的靈活性。

該理財(cái)本金的投資期限為1年,，簽約“錢生錢C”的活期賬戶存款滿足理財(cái)起息條件即可成為理財(cái)本金（最低10萬元）,，自動(dòng)從活期賬戶轉(zhuǎn)入理財(cái)賬戶進(jìn)行投資,，而簽約客戶可以在投資過程中隨時(shí)支取理財(cái)本金,，終止對(duì)支取部分理財(cái)本金的投資。

終止投資的理財(cái)本金,，按照其實(shí)際投資期限對(duì)應(yīng)的通知存款或定期存款利率計(jì)付理財(cái)投資收益,。具體包括提供1天通知存款,、7天通知存款、3個(gè)月整存整取,、6個(gè)月整存整取,、1年整存整取5個(gè)存款品種為投資對(duì)，隨用隨取,。比如當(dāng)有投資人購(gòu)買20萬元“錢生錢C”后一周,，支取了其中的5萬元，那么這5萬元就按7天通知存款利率結(jié)算,，剩余部分繼續(xù)生息,。

據(jù)了解，“錢生錢C”具有自動(dòng)認(rèn)購(gòu)的功能,。在扣除活期留存額（人民幣最低2000元）后,，如果卡內(nèi)活期資金達(dá)到起存金額（最低10萬元），系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)認(rèn)購(gòu)“錢生錢C”,。初次投資后,，只要活期賬戶多余2000元的存款，就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入“錢生錢C”,。而當(dāng)投資者發(fā)生消費(fèi),，會(huì)先動(dòng)用2000元活期存款部分，不足部分再?gòu)摹板X生錢C”賬戶中扣減,。