賺錢從強制儲蓄起步 十招讓你收獲投資驚喜

http://www.sina.com.cn   2009年05月27日12:56   東方早報

前不久花旗、匯豐兩家外資行立下“定存3年,，利率不如1年”的新規(guī),，打破了儲戶們心目中關(guān)于銀行“高息攬存”的思維定勢。

　　而儲蓄除了“定活”之分外,，越來越多元化的方式也為之招攬了更多的人氣,。

　　確實，儲蓄早已不是將閑置資金放進(jìn)銀行然后被動地等待了,，如今去銀行存款,，完全可以通過一些新方式的組合，一邊實現(xiàn)穩(wěn)健生財,，一邊保持高度的資金靈活性,。

　　實際操作中，多留意儲蓄中的一些技巧和方法,，少計較存款利率本身的高低,，或許能得到意外驚喜。

　　7天通知存款：定活之間最佳選擇

　　梁先生近期有購置新車的打算:

　　在選購意向已經(jīng)定得差不多的時候,，他就開始“化零為整”做起了準(zhǔn)備——把一筆3個月到期的定期存款和手頭2張銀行卡里的活期存款集中起來,，共計13萬元，轉(zhuǎn)到其中一張Z銀行的卡上,。他心里想著一旦成交,，隨時可以一次付清。

　　不料，該品牌汽車4S的店員說,，該款車型目前全市缺貨,，需要預(yù)訂。交付車價5%的保證金后,，必須預(yù)留30-35天廠商才能交貨,。“不過快的話，半個月可能就能提貨了,，這個不好說,。”對方告訴梁先生。

　　梁先生盤算著,，既然當(dāng)中留了1個月左右的空窗期,，總不能讓那十幾萬元就這么躺在活期賬戶里睡大覺，想辦一個月定存吧,，又怕萬一車子提前到貨喪失定存的意義,。自然而然，他想到了7天通知存款,。

　　來到Z銀行辦理,，柜臺服務(wù)人員推薦了一個新招數(shù)：同樣是7天通知存款的性質(zhì)，該行辦理的原則是“滿5萬元自動設(shè)置為7天通知存款”,。具體運作是,，只要賬戶內(nèi)余額超過5萬元，就按照7天通知存款的利率計息,；一旦支取后,，余額不滿5萬元，則按活期利率計息,，直到余額再次跨過5萬元的“門檻”,。

　　并且，支取時和一般的活期賬戶一樣,，隨時支取即可,，無需提前7天通知銀行，銀行系統(tǒng)會自動記錄余額,。

　　該柜臺人員提醒梁先生,，如果在該銀行辦理“智能通知存款”，那么連續(xù)7天以上余額超過5萬元(含5萬元)則全額按照7天通知存款利率計息,，不足7天則按1天通知存款利率計息,，最后一兩天的“尾期”利息比按活期計還更劃算一些。

　　理財賬本

　　從目前的利率情況來看,，目前市場上1天通知存款和7天通知存款的年利率分別為0.81%,、1.35%,。7天通知存款的年利率是普通流動賬戶0.36%活期利率的3.75倍，而且是復(fù)利計息,。

　　以梁先生為例,，如果他存的是活期，那么7天的收益率為0.36%/365×7,，7天里的收益為130000×0.36%/365×7=8.98元,；若存的是7天通知存款，那么7天的收益率則為1.35%/365×7,，收益為130000×1.35%/365×7=33.66 元。

　　假如梁先生35天后取車付款,，那么存活期的利息僅為130000×0.36%/365×35=44.9元,。而采用7天通知存款的話，至多可以經(jīng)歷5個“7天”,，以復(fù)利計息的話,，利息收入要超過33.66×5=168.3元，是前者的4倍,。

　　常規(guī)方式：謹(jǐn)防“僅第七天有效”陷阱

　　同樣是7天通知存款,，小童不久前剛得到過一個教訓(xùn)，損失了不少利息,，也讓她看清其中的陷阱,。

　　2008年10月底，小童在G銀行存入7萬元的7天通知存款,。今年5月9日,，小童按照7天的約定通知G銀行柜臺，準(zhǔn)備悉數(shù)支取賬戶里的本金和利息,，打算轉(zhuǎn)存到S銀行,。

　　7天后，也就是5月16日,，小童來到柜臺辦理取款,，除了這7萬元之外還取了其他的存款，共計9萬元,。

　　因為要求取現(xiàn)金且數(shù)額較大,，于是銀行方面建議開本票支取。不過由于只能在周一至周五開本票,，當(dāng)天并未順利取得錢款,，小童不得已又在5月18日上午再次去了G銀行。該銀行柜臺開具本票后,，小童發(fā)現(xiàn)回單上顯示,，7萬元這半年多以來的7天存款利息只有不到150元,，而她根據(jù)“7天”的利率粗略計算了一下，利息實際應(yīng)該差不多有600元,。

　　小童非常疑惑,，于是致電G銀行投訴，認(rèn)為利息計算有誤造成了她的損失,。銀行方面回應(yīng),，該銀行7天通知存款一定要在通知后的第7天當(dāng)天取款，否則整個存期都計為活期,，正是因為小童取款日超過了電話后的第7天,，按照規(guī)定是按活期利息計算。

　　對此小童非常不滿：銀行方面并沒有告知她只有“第七天”取款才有效,，并且銀行明明知道開本票要耽誤幾天時間,，也沒有告知她由此會造成利息損失。但銀行方面堅持表示,，如此執(zhí)行是在統(tǒng)一原則規(guī)定下按照標(biāo)準(zhǔn)流程執(zhí)行的,，因此不能為此負(fù)責(zé)。

　　幾番糾纏之后,，最終,，銀行方面雖然就工作人員未能盡提醒義務(wù)向小童道了歉，但拒絕賠償利息損失,。

　　理財賬本

　　按照7天通知存款利率1.35%計算,，小童應(yīng)得的利息為70000×1.35%/365×212=548.9元，而根據(jù)活期利率計算,，利息為70000×0.35%/365×212=142.3元,，足足少了406.6元。

　　對于小童這樣的情況,，建設(shè)銀行南京西路支行銀行理財柜臺服務(wù)人員建議,，一般來說，儲蓄通過柜臺預(yù)約取款,，如果在預(yù)約取款日不能去柜臺取現(xiàn)金的,，可以通過電話銀行把卡內(nèi)的通知存款轉(zhuǎn)活期備用金，或者通過電話銀行做預(yù)約,，則到取款日自動轉(zhuǎn)活期備用金,，避免逾期未取造成損失。

　　除此之外,，一些銀行的智能型7天存款可辦理自動轉(zhuǎn)存功能,，以7天為單位進(jìn)行一輪輪的滾動式存儲，最后不滿7天的部分則按照活期利息計算,，可有效避免利息損失,。

　　定活期組合法：無限逼近定存利率

　　孫老太是老“病號”,，家里總是在銀行存折里放上2萬元以備不時之需，加上兒女給的3萬多元,，林林總總差不多以活期方式留存了6萬元在賬戶里,。

　　過了春，犯病的幾率小了,，孫老太的6萬元活期“閑”錢也可以動一動了,。

　　怎么動，讓孫老太頗傷腦筋,。孫老伯的意思是3萬元存6個月定期,，另外3萬元還放在活期里，這樣既有應(yīng)急資金,，也能享受定期的利率,。孫老太聽罷，又琢磨出了個“進(jìn)化版”——將6萬元分別存成活期,、3個月和6個月定期,，用“三分法”結(jié)合定活期優(yōu)勢,。

　　具體來說,，就是將這6萬元分成1萬元活期、3萬元3個月定期和2萬元6個月定期組合配置,。1萬元活期可以隨時取出,，以備孫老太隨時上醫(yī)院的費用，而將其余的5萬元分3個月和6個月定存,，一方面加速資金的流動性,，另一方面則能盡最大限度享受利息收益。

　　理財賬本

　　6個月定存的利率是1.98%,。方案一：如果將6萬元存成6個月定存的話,，半年利息是60000×1.98%/12×6=594元，但這樣存的缺點是手頭沒有現(xiàn)金,。

　　方案二：如果1萬元存成活期(6個月),，5萬元存成6個月定期的話，利息收益則是10000×0.36%/2+50000×1.98%/12×6=513元,。

　　方案三：如果1萬元存成活期,，5萬元存成3個月定期，6個月內(nèi)就存了兩次,，則投資收益為10000×0.36%/12×6+50000×1.71%/12×3+50000×(1+1.71%/12×3)×1.71%/12×3=446元,。

　　方案四：如果1萬元存活期，2萬元存3個月定期兩次,，加上3萬元6個月定期的話,，投資收益為10000×0.36%/2+20000×1.71%/12×3+(20000+20000×1.71%/12×3)×1.71%/12×3+30000×1.98%/2=486元,。

四種方案比較后，從資金流動性和利息最大化來看,，方案四的辦法最優(yōu),。

　　貨基替代活期：最高利差可達(dá)3倍

　　孫老太的定活期組合拳的理念倒是不錯，但實行起來比較煩,。

　　孫老太的女兒則建議孫老太考慮一下貨幣基金,，一次買入，想贖回就贖回,，操作起來簡單,。

　　“從收益和流動性角度看，貨幣基金可在一定程度上作為活期儲蓄的替代產(chǎn)品,。”工商銀行(601398,股吧)理財師王健表示,，“目前貨幣基金基本上全部能跑贏活期存款，少數(shù)還能跑贏銀行一年期的定存,。”王健認(rèn)為,，在收益高于活期存款的同時，貨幣基金本身幾乎零成本的投資特點也適合普通人將其作為活期儲蓄替代產(chǎn)品,。

　　以5月20日收盤為例,，記者粗略統(tǒng)計了一下50只貨幣基金的表現(xiàn)：最低的7日年化收益率為0.82%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過活期存款的0.36%,。而收益率超過一年期定存利率(2.25%)的貨幣基金有3只,，分別是嘉實貨幣基金(3.81%)、國泰貨幣基金(2.58%)和華夏現(xiàn)金增利(行情,，凈值,，基金吧)基金(2.46%)。這只是簡單計算,，由于貨幣基金多數(shù)還有分紅,，折算下來的貨幣基金家數(shù)只多不少。

　　孫老太還了解到,，貨幣基金和我們普通認(rèn)知的股票型基金不同,，它沒有認(rèn)購費、申購費和贖回費,，管理費也比股票型基金低,，幾乎沒有投資成本。而且大部分貨幣基金的投資門檻僅為1000元,。不過美中不足的是,，貨幣基金在贖回時可能實行“T+2”或者“T+1”天到賬，在流動性上比活期儲蓄差一點,。

　　理財賬本

　　銀行理財顧問給孫老太算了這樣一筆賬：如果按照貨幣基金7日年化收益率1%來計算,，6萬元投資7天的收益是60000×1%/365×7=11.5元,，而7天的活期存款收益為4.14元。二者利息相差將近3倍,。

　　不過需要提醒的是,，在具體投資的時候，7日年化收益率是動態(tài)的,。它有“預(yù)計收益”的概念,，代表的只是基金最近7天的盈利情況，并不說明7天之前和未來的收益水平,。

　　購買貨幣基金的時候還要關(guān)心第二個指標(biāo)——每萬份基金單位收益,，這個指標(biāo)反映的是投資人每天獲得的真實收益。比如嘉實貨幣基金5月20日每萬份基金單位收益為0.2031,，也即當(dāng)天每10000份嘉實貨幣基金B實際收益為0.2031元,。

　　需要注意的是，每只貨幣基金的交易方式不同,，有的基金每周三集中交易,，因此周三收益最高，有的基金周二集中交易,，因此周二收益最高,。

　　超短期銀行理財產(chǎn)品：替代活期的“新黑馬”

　　活期存款最大的優(yōu)點就是 “T+0”的變現(xiàn)能力。

　　而近期越來越多的銀行推出了短期,、超短期理財產(chǎn)品,，爭取在流動性上向活期看齊,。

　　孫老太上周去銀行領(lǐng)工資的時候,，理財顧問建議她關(guān)注一下短期的銀行理財產(chǎn)品。銀行推出的超短期理財產(chǎn)品投資期限一般是7天,、21天,、1個月。他們多數(shù)掛鉤貨幣和債券市場,、票據(jù)收益固定,。

　　孫老太了解到，超短期銀行理財產(chǎn)品不僅運作周期短,，有的甚至能夠提供“T+0”的申購,、贖回機(jī)制。投資者在購買產(chǎn)品后,，可在任何一個工作日申購和贖回,，且即時生效，資金實時到賬,，流動性更勝貨幣基金,。

　　隨著產(chǎn)品的豐富,、收益率的穩(wěn)定、流動性的加強,，銀行超短期理財產(chǎn)品大有取代貨幣市場基金成為最主流現(xiàn)金管理工具的趨勢,。不過在具體購買的時候，需要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品協(xié)議書,，明確收益風(fēng)險,。

　　理財賬本

　　根據(jù)天相的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，5月以來每天50多只貨幣基金的平均收益率都在1%到1.15%之間,，7日年化收益率能夠超過1.5%的貨幣基金基本上能數(shù)清,，只占貨幣基金總數(shù)的10%左右，并且不少貨幣基金只能階段性一兩周保持1.5%以上的收益率,，難以長期維持,。記者發(fā)現(xiàn)，最近銀行推出的超短期理財產(chǎn)品,，其預(yù)期收益一般在1.3%至1.6%以上,。

　　以民生銀行在5月19日-25日推出的非凡理財“財富新干線”第四期理財產(chǎn)品為例，其投資期限是3個月,，年化收益為2.1%,，比一般的貨幣基金和活期存款高不少。

　　不過超短期理財產(chǎn)品的一個缺點是入門門檻比較高,，一般投資門檻都要求在5萬元以上,，而貨幣基金和活期是沒有這種限制的。

　　短期銀行理財產(chǎn)品的“三看”

　　第一,，不同銀行同類型產(chǎn)品年化收益率不同,。因此，在選擇前投資者最好多比較,，做到“貨比三家”,。

　　第二，如果投資者對資金流動性要求很高,，還要看清楚購買的產(chǎn)品期限以及資金到賬時間差,。留意產(chǎn)品的申購、贖回費率,，提防相關(guān)費率侵蝕收益,。

　　第三，仔細(xì)看清產(chǎn)品說明,。運作周期短的產(chǎn)品在一個運作周期結(jié)束后,，銀行會自動為客戶投資下一個周期。如果在運作期間央行突然宣布降息，產(chǎn)品收益也會跟著降息幅度調(diào)低,。因此,，投資者需要經(jīng)常關(guān)注銀行公布的信息。

　　貨幣基金Vs活期存款

　　貨幣基金 活期存款 1天通知存款 7天通知存款

　　投資成本： 1000元 無 5萬元以上 5萬元以上

　　資金流動性： 贖回“T+1或2” 隨存隨取 需要提前約定 需要提前約定

　　收益： 絕大部分高過 0.36% 0.81% 1.35%

　　活期,，部分高過一年期定存

　　折舊存儲法：為更新家電做準(zhǔn)備

　　高先生是某企業(yè)的高級會計師,，平日里除了企業(yè)的財會分析，他還把這些金融概念用到了自己的家庭資產(chǎn)中,，尤其是固定資產(chǎn)的累計折舊,。

　　高先生認(rèn)為，家用電器也存在折舊的問題,，比如一臺電腦,，買回家的時候是5000元，用了一年可能就值4000元了,，用五年基本就要淘汰了,，這樣每年攤薄下來的費用就是1000元。類似的,，冰箱的價格是2400元,，但使用的時間可以達(dá)到10年，那么每年的使用費用其實是240元,。由于家用電器都存在更新?lián)Q代的問題,，高先生認(rèn)為，如果不做好財務(wù)上的規(guī)劃,，就有可能遭遇家電報廢時沒有錢買新家電的情況,，不妨為這些物品存一筆折舊費，于是在銀行設(shè)立一個“定期一本通”存款賬戶,，當(dāng)家庭需添置價值較高的耐用品時,，可以根據(jù)物品的大致使用年限，將費用平攤到每個月,。這樣,，當(dāng)這些物品需要更換時,，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場,。

　　現(xiàn)在，每當(dāng)要添置一樣新家電,，就可以直接從“小金庫”里取出事先準(zhǔn)備好的專項資金,，不必再為臨時的大筆支出而頭疼了。

　　理財賬本

　　具體來看,，高先生有電腦一臺,，每年折舊費是1000元;電視機(jī)一臺，每年折舊費600元;冰箱一臺,，每年折舊費240元;空調(diào)兩臺,，每年折舊費600元;熱水器一臺,，每年折舊費費100元;而最貴的莫過于汽車，每年折舊費用達(dá)到1.5萬元,。高先生計算后發(fā)現(xiàn),，每年這些家電的折舊費用總額達(dá)到了17540元，而攤薄到每個月后達(dá)到了1461元,。

　　由于不同家電價值不同,、更新?lián)Q代的周期不同，高先生細(xì)心地對未來的現(xiàn)金流支出做了分析,，而自己每買一件新的家電或貴重的消耗品都會補充儲蓄,。

具體操作上，高先生采用的是零存整取的方法,，他每個月向賬戶內(nèi)存入1500元,，一年之后，本息總額就達(dá)到了1500×12×1.0171=18307元,，這樣比17540元的標(biāo)準(zhǔn)又高出了近百元,。高先生認(rèn)為，這種折舊存儲法的好處就在于養(yǎng)成良好的理財觀念,，做到每一筆支出,、每一筆收入都有規(guī)劃、有準(zhǔn)備,，在不知不覺中實現(xiàn)財務(wù)自由,。

　　遞進(jìn)存儲法：子女教育金儲備優(yōu)選

　　隨著80后獨生子女進(jìn)入新一輪的生育高峰期，越來越多的年輕父母在倍感欣喜的同時,，也感受到了壓力,。

　　由于教育費用的過快增長，對許多家庭來說,，未來的子女教育支出已經(jīng)成為家庭不得不考慮的一項內(nèi)容,。

　　倪先生去年喜得貴女，寶寶雖然未滿周歲,，他卻想得很遠(yuǎn)大,。他算了一筆細(xì)賬，當(dāng)年他就讀大學(xué)的時候,，學(xué)費2400元一年,，十年之后普遍漲到了1萬元，綜合考慮學(xué)費漲幅和通貨膨脹的因素,，等到女兒就讀大學(xué)時,，學(xué)費至少5萬元一年。

　　對于這樣的目標(biāo)，該怎樣設(shè)計儲蓄計劃呢,？

　　倪先生在咨詢了專家之后,，決定采用“遞進(jìn)存儲法”，這種儲蓄方法能使儲蓄到期額保持等量平衡,，既能應(yīng)對儲蓄對利率的調(diào)整,，又可獲取最高五年期存款的高利息，最適宜工薪家庭為子女積累教育基金,。

　　倪先生目前手中有12萬元現(xiàn)金,，在專家的建議下，用3萬元開設(shè)了一張一年期存單,，用3萬元開設(shè)一張兩年期存單,，用3萬元開設(shè)一張三年期存單，又用3萬元開設(shè)一張四年期存單(即三年期加一年期),。一年后,，他就可以用到期的3萬元加利息，再去開設(shè)一張五年期存單,，以后每年如此,，五年后手中所持有的存單全部為五年期，只是每張存單的到期年限不同,，依次相差一年,。

　　由于最大程度地使用了五年期存款的利率，這種儲蓄方式在收益上往往要高于其他存款,，而且考慮到在長達(dá)十多年的時間里,，難免會遇到手頭緊、急需錢的情況,，這種儲蓄方式可使倪先生每年都有到期的現(xiàn)金流,，可以做到增值、取用兩不誤,，倪先生也就不會為應(yīng)急情況的發(fā)生而太過緊張,，很適合對有長期打算的錢進(jìn)行儲蓄。

　　理財賬本

　　倪先生在選擇該種儲蓄方式時,，也經(jīng)過了仔細(xì)地計算,。他將12萬元等分為四筆，先分別存一年期,、兩年期,、三年期和四年期，每筆錢到賬后則連本帶息一起存為五年期定存,。(如左表所示)

　　計算后他發(fā)現(xiàn)，在儲蓄的第14個年頭，他就能如期獲得50400元,，在孩子就讀大學(xué)前一年準(zhǔn)備好首年的學(xué)費,。以后每年，他還能分別獲得52041元,、54215元和55856元作為后三年的學(xué)費,。總的來說,，投入的成本為12萬元,，而最終獲得了21.25萬元的本息，實現(xiàn)了最初的設(shè)想,。

　　連月存儲法：12張存單月月有到期

　　股市忽冷忽熱,，練就了不少股民的眼光和心態(tài)。

　　老陳就是個喜好擇機(jī)下手的老股民,。他坦言看不準(zhǔn)的時候絕不敢擅自進(jìn)場,，即便是買股票的時候，他也不再像以前那樣全部“撲”進(jìn)去,，而是有比例地投資,。

　　既然經(jīng)常有閑錢“趴”在賬上，如何巧妙儲蓄這些閑散資金就成了老陳的重要課題,。

　　經(jīng)過了一番思考,，老陳發(fā)現(xiàn)了一種最適合自己的“連月存儲法”。所謂連月存儲法,，就是每月存入一定的錢款,，所有存單都是一年期，但到期日分別相差一個月,，也稱12張存單法,。這類投資方式較適合工薪階層，因為包含著資產(chǎn)配置的概念,，一方面工資月月發(fā),，另一方面月月都有到期的存單，可以每月進(jìn)行一次儲蓄和投資的選擇機(jī)會,，對家庭資產(chǎn)進(jìn)行微調(diào),。

　　去年年初時老陳設(shè)計將15萬元資金留在股市中，而每個月根據(jù)市場行情作出判斷,，該加大股市投資,，還是該更多地轉(zhuǎn)移到銀行中，一年下來,，老陳每月都在銀行存入了1萬元,，到今年年初時,，已經(jīng)累積了12張存單，而股市資金也減少到了2萬元,。

　　老陳認(rèn)為,，這種方法幫他部分地躲過了股市下跌帶來的損失，也防止自己在頭腦過熱的時候過度投資,。今年年初開始,，老陳預(yù)感到了股市上揚的信號，并且每月都減少了銀行儲蓄的額度,，上半年到期的存單,，他選擇將大部分錢重新轉(zhuǎn)移到了股市，而每月的新存單則變成了5000元,。

　　理財賬本

　　通過逐漸轉(zhuǎn)移的方法,，老陳的12萬元儲蓄變成了12.27萬元，加上股市中的2萬元,。老陳認(rèn)為,，至少減少了6萬元的損失。

　　在牛市中,，這種儲蓄方法可能收益過少,，但依照老陳對風(fēng)險二字的深刻理解，對于老百姓而言,，重要的不是獲得最高的收益,，而是獲得有保障的收益，通過儲蓄實現(xiàn)合理的資產(chǎn)配置比,。

　　存單四分法：只動用最小額的那份

　　隨著網(wǎng)購族的興起,，很多都市白領(lǐng)下班后不再去逛商場，而是隨時隨地上網(wǎng)購物,。

　　新型的消費習(xí)慣也讓網(wǎng)購族們感嘆,，荷包再也守不住了！

　　記者的朋友潘潘就是個擁有多年網(wǎng)購經(jīng)歷的資深買家,，在她電腦的收藏夾里密密麻麻地記錄著四五十個精品小店的IP地址,，衣服、鞋子,、飾品,，她幾乎每隔一兩天就要買上一件，便宜的一兩百元,，貴的四五百元,。不過，正因為網(wǎng)購的便捷,，讓潘潘為自己的儲蓄大傷腦筋,，看著身邊的朋友拿著高利息,，錢越存越多，她也想有所轉(zhuǎn)變,。

　　為此,，潘潘曾經(jīng)嘗試過強制儲蓄,，一發(fā)工資就把大部分錢存入定期賬戶,，但耐不住購物的欲望，每次都以失敗告終,，賬戶里剩下的錢也就只能享受0.36%的活期利率,。

　　怎樣的儲蓄方法才是最適合網(wǎng)購族消費習(xí)慣的呢？

　　理財專家分析后認(rèn)為,，潘潘的消費特點在于每次用錢的具體金額,、時間不能確定，而且既想讓錢獲取“高利”,，又不能克制自己的消費,，導(dǎo)致每一次用錢之后，定存全部自動折為活存,。因此,，理財專家向潘潘推薦了“存單四分法”。所謂存單四分法,，即把存單存成四張,，是一種將現(xiàn)金分割成多份分別進(jìn)行儲蓄的方法，當(dāng)然,，可以分為四張,，也可以分成更多。

　　潘潘每月收入6000元,，除了日常開銷確定支出的2000元外,，剩余的4000元則分成四張等額存單進(jìn)行儲蓄，儲蓄時間均為一年,。這樣一來,，假如有購物沖動要支取1000元，只要動用1000元的存單便可以了,，避免了動用“大”存單時的整體利息損失,。

　　為了限制自己的購物，潘潘決定在下個月發(fā)工資時做進(jìn)一步的調(diào)整,，將下個月的4000元存為兩張500元,、一張1000元和一張2000元，把支取現(xiàn)金的主要區(qū)間進(jìn)行細(xì)化,。假設(shè)支取的現(xiàn)金在500元以內(nèi)或者1000-1500元區(qū)間,，就只需要動用500元存單或1000元存單,，比前一種分割方法更細(xì)化，能讓更多的現(xiàn)金用于獲取利息收入,。

　　理財賬本

　　目前一年期定期存款利率為2.25%,，而活期存款利率僅為0.36%，兩者之間有較大差異,。

　　以潘潘的情況為例,，假設(shè)4000元的現(xiàn)金采用兩張500元、一張1000元,、一張2000元的四張存單,，都以一年期定期存款存入，并且只有一張500元的存單在六個月時被動用,，那么總共獲得的利息為3500×2.25%+500×0.36%/2=78.75+0.9=79.65元,。從計算過程來看，3500元定期存款產(chǎn)生的利息為78.75元,，而500元被支取的部分存了半年產(chǎn)生了0.9元的利息,。

　　假設(shè)同樣的支取方式，未采用存單四分法,，那么總共獲得的利息僅為3500×0.36%+500×0.36%/2=12.6+0.9=13.5元,。四分法產(chǎn)生的利息79.65元是它的5.9倍。

不過,，值得注意的是,，采用存單四分法儲蓄之所以利息高出一籌，主要是因為有節(jié)制的消費,。每月支取的金額越少,，四分法的優(yōu)勢就越明顯。如果賺多少花多少,，那么再好的存款方法都無法實現(xiàn)儲蓄的目的,。

　　存本存息法：日日利滾利

　　老周夫婦倆是一對普通的退休職工。

　　今年兒子結(jié)婚,，用去了夫婦倆平生辛辛苦苦積攢下來的大部分積蓄,。兒子的終身大事總算是順順利利地辦完，了卻了夫婦倆的一樁心頭大事,，但看著存折上僅余下來的8萬元,，老周開始擔(dān)心起自己和老伴接下來的日子。

　　老伴常年患有心臟病,，五年來已經(jīng)先后動過兩次手術(shù),，因為病癥的突發(fā)性強，每次入院都很突然,，而且最近老伴的病情反復(fù)無常,，因此老周在考慮這8萬元儲蓄的時候,，首先想到了資金靈活性。但是兩位老人畢竟是退休職工,，收入有限,，如何讓每一分錢獲得更高的利息，也是不可忽視的,。

　　在兒子的建議下,，老周選擇了一種聽上去最劃算的儲蓄方法，這是一種使定期“存本取息”效果達(dá)到最好,，且與“零存整取”儲種結(jié)合使用,，產(chǎn)生“利滾利”的效果的儲蓄方法,。

　　老周將8萬元閑錢放在7天通知存款存折A中,，每個月取出利息，并將利息存入零存整取的存折B中,，以后每個月都做一次存取動作,。這樣不僅本金部分得到了利息，而且產(chǎn)生的利息還能繼續(xù)獲得收益,，可謂是“驢打滾”式的儲蓄方法,，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息,，長期堅持之后,，便會帶來豐厚回報。而且,，對于老伴隨時可能因心臟病入院而急需用錢的情況來說,，這種儲蓄方法不妨礙8萬元本金的支取，可以應(yīng)對老伴可能發(fā)生的入院需要,。

　　理財賬本

　　老周的本金為8萬元,，由于7天通知存款利率為1.35%，因此一個月之后,，老張獲得的收益為80000×1.35%/360×7×4=84元,。而根據(jù)零存整取一年期1.71%的利率，每月取出來的84元利息,，在一年后將會獲得本息為84×12×1.0171=1025.24元,。

　　因此老張在基本不影響隨時支取本金的前提下，依然獲得了每年1025元的利息,。而相比較之下,，如果將8萬元全部放在活期賬戶，則每年的利息僅為80000×0.36%=288元,。兩種儲蓄方法之間的利息差異達(dá)到1025.24-288=737.24元,。

　　定期定額贖回：工資卡掛鉤貸基

　　人人都知道定存,、定投，其實人人也應(yīng)該知道定期贖回,。

　　所謂的定贖,，是指定期定額贖回，是投資人管理消費支出的有效工具,。定期定額贖回最早出現(xiàn)在基金中,，被業(yè)內(nèi)稱為“倒著定投”，專家建議,，對于以子女教育,、個人養(yǎng)老等長期理財規(guī)劃為投資目標(biāo)的投資者來說，可考慮采取定期定額贖回的方式,。每月定期申購200元,、退休時每月定期贖回1000元自備部分養(yǎng)老金。

　　馬先生每個月8日要支付女兒幼兒園學(xué)費,，每個月23日要支付房貸,，每個月月頭交給父母3000元的生活費，馬先生工資發(fā)放日一般在10日,，家庭收入和支出的間隔太長,，馬先生經(jīng)常忘記付款。投資基金后馬先生知道了基金投資中可以選擇定期定額贖回,，決定將工資卡和房貸兩個賬戶捆綁一下,。

　　理財賬本

　　在華安基金網(wǎng)站上，馬先生了解到一些基金提供“定期定額贖回”業(yè)務(wù),，這個定贖業(yè)務(wù)讓馬先生有了應(yīng)對家中多個付款日的好辦法,。他先是將工資卡掛鉤貨幣基金，設(shè)定工資發(fā)放日后兩天為自己的定投日買入貨幣基金,，然后設(shè)定每月20日自動贖回貨幣基金,，之后的第二個或者第三個工作日，還款的錢自動轉(zhuǎn)入還房款的賬戶中,，由銀行扣繳按揭款,。

　　下一步馬先生覺得把女兒的幼兒園學(xué)費也用定贖的方式固定下來，減少跑銀行的次數(shù),。

　　這樣做的好處,，一是家里現(xiàn)金比較少，銀行卡里現(xiàn)金也比較少,，用錢時有計劃,，容易節(jié)約開支;二是錢放在貨幣基金中收益比銀行活期存款利息高，時間長了，累計的收益也不小;三是還款方便,，不用自己操心,，省去了不少打理時間。