“像是某個時候不知不覺地流行開來,?！辈恢缽氖裁磿r候開始，借明天的錢,，享今天的福已經(jīng)成了不少大學(xué)生新的消費選擇,。

2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校的近5萬大學(xué)生,，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》,。調(diào)查顯示，在彌補資金短缺時,，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金,，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%,。另據(jù)速途研究院《2015大學(xué)生分期消費調(diào)查報告》調(diào)查結(jié)果,，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款消費,。

花樣繁多的學(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類：一是單純的P2P貸款平臺，比如名校貸,、我來貸等,；二是學(xué)生分期購物網(wǎng)站，如趣分期等,；三是京東,、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)。

為什么這么多小伙伴愛用貸款或分期付款,？一個還在學(xué)校的學(xué)生,，居然還得靠貸款來買東西？

愛好新潮的大學(xué)生可能會說：“那些手機和電腦真的很想要啊,，身邊好多同學(xué)都用上了最新的機型啊,，單反相機確實比渣像素的手機強太多啊，暑假帶上男（女）友去旅行真的很美好啊,，這些都要錢啊,，可家里給的生活費根本就不夠啊,！”

可是,，在校大學(xué)生普遍都沒有收入來源。沒錢還要買買買,，大學(xué)生“吃土族”就是這樣誕生的,！

為了讓大學(xué)生了解并且使用自己的產(chǎn)品,，很多校園貸平臺一般是這樣在學(xué)校里面推廣,，并且逐漸把大學(xué)生們“套牢”的：

第一步：招聘學(xué)生做校園地推

“我的同學(xué)就是我的客戶?！痹诒本┠炒髮W(xué)就讀的學(xué)生王安（化名）一直擔(dān)任學(xué)院學(xué)生會干部,，去年他成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸寶的校園代理，加入“二維碼”推銷大軍,，“大致在去年下學(xué)期,，公司為提升APP‘裝機量’舉行校園地推，那段也是搞這種兼職最掙錢的時候,?！?/p>

第二部：審核流程簡單

為了方便推廣，擴大用戶數(shù)量,，很多“校園貸”平臺對申請貸款的大學(xué)生的審核流程非常簡單,，很多“校園貸”平臺主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項個人信息資料后,，主要通過遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息,，有的甚至只需提供學(xué)生證和身份證即可辦理,。

因賭球及“校園貸”欠下近60萬而跳樓自殺的河南大學(xué)生曾編造借口，獲得了班上近30位同學(xué)的個人信息和家庭信息,，并順利從多個平臺上獲得貸款。其中被負(fù)債最多的,，達(dá)到了11萬元,。死者室友表示，網(wǎng)絡(luò)上和他有關(guān)的不少借款,，其簽字和照片都不是本人,，但最后都被成功受理。

第三步：鼓勵大學(xué)生借款超前消費

經(jīng)媒體證實,，因欠網(wǎng)貸而自殺的河南大學(xué)生之所以欠下60多萬巨款,，是因為該學(xué)生用“校園貸”去賭球。校園網(wǎng)貸平臺顯示,，大學(xué)生們的借貸需求五花八門,，消費購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn),、培訓(xùn)助學(xué),、旅行、微創(chuàng)業(yè),、就業(yè)準(zhǔn)備等等,。在一些平臺的官網(wǎng)上，還可以看到一些申請貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由：“借款6800元,，24期,，給女朋友買iphone6”、“30000元,，36期,，畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)”。

據(jù)媒體調(diào)查,，大多數(shù)大學(xué)生使用“校園貸”是用于娛樂消費,，比如花在旅游，購買大件商品,、化妝品衣服等,。就在大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂”上，除了列出琳瑯滿目的商品外,，還打出了“全場免息,、直降5億”的誘人字眼。

該網(wǎng)站介紹顯示,，2015年9月1日上線活動營銷欄目,，推出了“全國首屆大學(xué)生分期購物節(jié)”,，21個小時內(nèi)訂單金額突破1億元大關(guān)。此外,，該網(wǎng)站專門開辟了熱門端游的游戲點券的分期付款,，頁面顯示，限時搶購的滿減電子券當(dāng)日被搶空,。

零首付、零利息,、放款快,、門檻低、線上填寫資料就可辦理......這些便利信息往往讓很多大學(xué)生對“校園貸”心水不已,?？墒牵靶@貸”真有那么美好嗎,？作為商業(yè)公司,，這些“校園貸”平臺真的不用賺錢？

很多“校園貸”平臺確實沒有利息,，但會收取不低的手續(xù)費,。以某款“低息”網(wǎng)貸平臺來說，號稱月利率僅0.99%,。1萬元每月只需要還99元,。這樣的收費看著好像很便宜：

假如借1萬元，24個月,，采用標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款法：每月還款額=貸款本金×[月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)—1]=10000×[0.0099×(1+0.0099)^24]÷[(1+0.0099)^24-1]=470.17 （^代表開次方）

但是,，有網(wǎng)友真的在該平臺借款10000元，24個月,，每期卻要還款515.68元,。

怎么比剛才算的多了45.51元？,？

原因在于,，網(wǎng)貸平臺每月“利息”都是以本金10000來計算的，并不會隨著每月還款本金的減少而減少：

每月還款額=貸款本金×月利率×還款月數(shù)+貸款本金÷還款月數(shù)=10000×0.0099×24+10000÷24=515.67

如果按這個數(shù)字倒推年利率應(yīng)該在21.4%左右,，也就是月利率1.78%,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于宣傳中的0.99%。按照年利率來算,，這是接近20%的年利率,。而余額寶給的理財收益年化約3%，銀行借給房奴的房貸利率是4.9%……

網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種新興的金融模式,，有其自身積極意義,。若是使用得當(dāng),，大學(xué)生群體亦能從中受益。如果因為一件小概率的悲劇事件對校園貸款一棒子打死,，恐怕又進(jìn)入因噎廢食的怪循環(huán),。作為一個成熟的金融產(chǎn)品，校園貸款對學(xué)生理性消費的作用,，是安全,、可控、服務(wù),。

但是，目前大多數(shù)“校園貸”平臺仍處于野蠻生長狀態(tài),，“校園貸”的審核流程過于簡單,，且難免有疏漏，如果任由野蠻生長,，趕鴨子“放貸”,，碰到下一個黑天鵝事件，對“校園貸”平臺來說無異于給自己挖坑,。

因此,，在飛速發(fā)展的新事物面前，部門監(jiān)管能力,、從業(yè)人員素質(zhì)以及大學(xué)生自身消費觀念都要及時“升級”,，方能讓網(wǎng)貸為求學(xué)生涯助力而非添亂。

中央財經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士表示,，由于我國對金融業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管,，目前對“校園貸”平臺的監(jiān)管缺乏監(jiān)管主體，而且大學(xué)生使用P2P借貸也還沒納入到央行的個人征信系統(tǒng)中,。

有評論稱,，市場行為遵循市場規(guī)則，除了參與方的自覺之外,，更重要的是有嚴(yán)密的監(jiān)管,。在建構(gòu)網(wǎng)絡(luò)貸款市場中，需要在統(tǒng)一的監(jiān)管下,，形成金融信息共享,，對超出還貸能力的人員，啟動“熔斷”機制,，以此防范網(wǎng)絡(luò)貸款給雙方帶來的潛在風(fēng)險,。

我國目前對于這些網(wǎng)貸平臺依舊沒有推出行之有效的管理辦法，這會加劇“校園貸”的亂象,。目前校園貸款對于不少大學(xué)生來說,，就像是擺在自己面前的潘多拉魔盒,，一旦打開就難免會發(fā)生無法控制的事情。面對日益頻發(fā)的校園貸套牢大學(xué)生事件,，我們需要拿出切實有效的辦法,，減少學(xué)生因為借款去賭球之類的事件，導(dǎo)致欠下巨款最終跳樓的慘劇,?！?/p>

話分兩端。除平臺問題以外,，很多大學(xué)生樹立起超前消費理念后,，缺乏對金融風(fēng)險的足夠認(rèn)知，也是造成“校園貸”出現(xiàn)目前野蠻生長的亂象的原因,。分期付款,、校園借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財......面對層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,，大學(xué)生該如何規(guī)避風(fēng)險,？

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮,，吸引了很多大學(xué)生參與其中,，但他們當(dāng)中很多人沒有意識到便利的同時還存在風(fēng)險。因為錢基本上來自父母,，大學(xué)生普遍缺乏理財能力和風(fēng)險意識,。大學(xué)生不能只看到借貸消費時的艷羨而忽視瀟灑之后的付清壓力，沉醉于買來曬一曬的“借來主義”而不考慮自身的償還能力,。

從這個意義上說,，大學(xué)生面對“校園貸”，能不能提高財商,、有沒有風(fēng)險意識,，就顯得格外重要。看到別人購物,，自己“囊中羞澀”,，要不要貸款攀比一下？旅游雖好,，有規(guī)劃地量力而行還是借錢去耍,？這樣看似“左右為難”的選擇，其實一方面在考驗著大學(xué)生們的自制能力和適度意識,，另一方面在風(fēng)險之下潛藏著財商的陷阱,。

說白了，大學(xué)生借貸本是救“急”不救“窮”、救“難”不救“奢”,，“校園貸”并非是禍,，缺少安全的弦、理財?shù)囊庾R,，就容易深陷其中,。 

年輕離不開激情，任性的青春也要警惕風(fēng)險,。保護(hù)大學(xué)生,，教育大學(xué)生，校方與父母更是責(zé)無旁貸,。有人說,，大學(xué)生往往都具備了完全民事行為能力，應(yīng)該自主負(fù)責(zé)地處置財務(wù)糾紛,。

然而,，經(jīng)濟不獨立、財務(wù)不自由是客觀存在的,，學(xué)校和家長作為監(jiān)護(hù)的責(zé)任主體,，理應(yīng)在思想引導(dǎo),、財商培養(yǎng),、風(fēng)險教育上下功夫。理性消費不能在大學(xué)教育中缺場,，求欲不求知更不能成為主流,。大學(xué)生的獨立意識和風(fēng)險意識不沖突，家庭和學(xué)校教育跟上了,，才有助于提升他們的責(zé)任意識,、樹立正確的價值觀。