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目前,，部分銀行已創(chuàng)新發(fā)展商票保貼業(yè)務，將保險和商票保貼業(yè)務結(jié)合運用,，開啟了信用保險項下商票保貼業(yè)務,。該業(yè)務是由保險公司為與銀行簽署買方信用商票貼現(xiàn)協(xié)議的企業(yè)進行保險,，銀行對該企業(yè)向賣方出具的商票進行保貼。 該產(chǎn)品具有以下幾個特點：1,、為企業(yè)提供靈活便利的結(jié)算方式,；2、解決企業(yè)的資金需求,，提高資金流動性,；3、信用保險承保交易中買方付款風險,。 業(yè)務流程： 圖表 1：信用保險項下商票保貼業(yè)務流程圖
1,、銀行與買方簽訂商票保貼協(xié)議。 2,、買方向賣方簽發(fā)商業(yè)承兌匯票,。 3、賣方向銀行申請貼現(xiàn),。 4,、銀行向保險公司進行投保，三方簽訂協(xié)議,。 5,、銀行向賣方提供貼現(xiàn)。 6,、商票到期,，買方企業(yè)付款,。 7,、如果買方企業(yè)未付款，銀行可向保險公司取得保險賠償,，剩余款項向賣方企業(yè)追償,；或者銀行直接向賣方企業(yè)追償全部款項，賣方企業(yè)向保險公司索取保險賠償,。 商票保貼融資模式依據(jù)信用主題不同,，可以劃分為正商票保貼融資模式和倒商票保貼融資模式。 1,、正商票保貼融資模式 該種融資模式以核心采購商為風險控制依托,，以采購商簽發(fā)并承兌的商票(商業(yè)承兌匯票)為還款保障，由于信用保障比較高,，姑且稱之為“正商票保貼融資模式”,。 該模式下，銀行依托核心客戶信用,，通過商票保貼模式為中小企業(yè)提供融資,。此種模式下,，由資信比較好、規(guī)模比較大的大型或特大型企業(yè)作為采購方開具商票,，銀行提供保貼,，商票開具給中小供應商，供應商作為收款人向銀行申請貼現(xiàn),，到期采購方向銀行兌付商票,。 模式優(yōu)點 （1）通過依托核心客戶信用，銀行面臨信用風險較小,，極少會引發(fā)糾紛,； （2）該模式解決了中小企業(yè)銷售回款及時性問題，同時又為大型企業(yè)節(jié)省了資金占用和財務成本,，該模式下各方取得良性共贏,。 模式流程 圖表 2：正商票保貼融資模式流程圖 1、供應商和采購商簽署購銷合同或勞務,、服務合同,。 2、供應商向采購商發(fā)貨或提供勞務,、服務,。 3、采購商出具《貨物收訖和質(zhì)量確認函》或《勞務或服務確認函》,，并簽發(fā)商票,。 4、供應商拿到商票后向銀行申請貼現(xiàn),。 5,、銀行將貼現(xiàn)款定向支付給供應商。 6,、商票到期,，采購商兌付。 2,、倒商票保貼融資模式 隨著國家提倡大力拓展中小企業(yè)業(yè)務,，倒商票保貼融資模式業(yè)務應運而生。倒商票保貼融資模式,，系由信用或抗風險能力較差的中小企業(yè)（買方）作為采購商開立商票,，銀行提供保貼，省內(nèi)大型企業(yè)作為賣方收到商票后,，到銀行申請貼現(xiàn),，到期由中小企業(yè)向銀行兌付商票。 1,、業(yè)務簡介 綜合授信模式下的商票保貼完全是基于借款人（借款人一般是實力較強的核心企業(yè)）的信用而開展的業(yè)務,，按照貼現(xiàn)申請人的不同,，可分為貼現(xiàn)人為供應商的商票保貼業(yè)務和貼現(xiàn)人為借款人的商票保貼業(yè)務。 2,、業(yè)務流程 貼現(xiàn)人為供應商的商票保貼業(yè)務流程為： （1）銀行為借款人批復商票保貼綜合授信額度,； （2）上游供應商向借款人銷售貨物； （3）借款人向上游供應商開出商票用于支付貨款,； （4）上游供應商持商票來銀行辦理貼現(xiàn)業(yè)務（該貼現(xiàn)占用借款人在銀行的授信額度,，銀行不需要為上游供應商批復授信額度，且上游供應商沒有區(qū)域限制,，可以是省外企業(yè)）,； （5）商票到期，借款人付款,； （6）借款人未付款,，銀行向供應商追索。 貼現(xiàn)人為借款人的商票保貼業(yè)務流程為： （1）銀行為借款人批復商票保貼綜合授信額度,； （2）借款人向下游客戶銷售貨物,； （3）下游客戶向借款人開出商票用于支付貨款； （4）借款人持商票來銀行辦理貼現(xiàn)業(yè)務（該貼現(xiàn)占用借款人在銀行的授信額度,，銀行不需要為借款人的下游客戶批復授信額度,，且下游客戶沒有區(qū)域限制，可以使省外企業(yè)）,； （5）商票到期,，下游客戶付款； （6）下游客戶未付款,，銀行向借款人追索,。 1、業(yè)務簡介 供應鏈金融網(wǎng)絡模式下的商票保貼既要考慮借款人（借款人為核心企業(yè)的上,、下游客戶）的信用,，也要考慮核心企業(yè)的信用，按照借款人不同,，可分為借款人為供應商的商票保貼業(yè)務和借款人為下游客戶的商票保貼業(yè)務。 2,、業(yè)務流程 借款人為供應商的商票保貼業(yè)務流程為： （1）銀行為核心企業(yè)批復商票保貼供應鏈網(wǎng)絡額度,； （2）銀行為借款人批復商票保貼供應鏈金融專項授信額度； （3）借款人向核心企業(yè)銷售貨物,； （4）核心企業(yè)向借款人開出商票用于支付貨款,； （5）借款人持商票來銀行辦理貼現(xiàn)業(yè)務（該貼現(xiàn)占用借款人在銀行的供應鏈金融專項授信額度、占用核心企業(yè)在銀行的供應鏈金融網(wǎng)絡額度,，但借款人僅限當?shù)厥?nèi)企業(yè),，如需開展異地業(yè)務,，需報中信銀行總行授信審批）； （6）商票到期,，核心企業(yè)付款,； （7）核心企業(yè)未付款，銀行向借款人追索,。 借款人為下游客戶的商票保貼業(yè)務流程為： （1）銀行為核心企業(yè)批復商票保貼供應鏈網(wǎng)絡額度,； （2）銀行為借款人批復商票保貼供應鏈金融專項授信額度； （3）核心企業(yè)向借款人銷售貨物,； （4）借款人向核心企業(yè)開出商票用于支付貨款,； （5）核心企業(yè)持商票來銀行辦理貼現(xiàn)業(yè)務（該貼現(xiàn)占用借款人在銀行的供應鏈金融專項授信額度、占用核心企業(yè)在銀行的供應鏈金融網(wǎng)絡額度,，但借款人僅限當?shù)厥?nèi)企業(yè),，如需開展異地業(yè)務，需報中信銀行總行授信審批）,； （6）商票到期,，借款人付款； （7）借款人未付款,，銀行向核心企業(yè)追索,。 |
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