隨著電商型,、各類創(chuàng)業(yè)型消費金融紛紛打出大數(shù)據(jù)信貸,、移動互聯(lián)網(wǎng)信貸等招牌，智能信貸已經(jīng)成為消費金融的香餑餑,?！奥齼膳摹钡你y行有必要、有能力,，同時也要有策略地在智能信貸方面“后來居上”,。

盡管不同的機構(gòu)對消費金融規(guī)模的預(yù)期并不相同，比如一些機構(gòu)預(yù)計到2020年我國消費信貸規(guī)模將突破8萬億元,，而國家金融與發(fā)展實驗室4月25日發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》則顯示2020年消費信貸規(guī)模有望超過12萬億元,。

但無論如何，在消費升級和消費結(jié)構(gòu)年輕化（意味著良好的市場環(huán)境）,、消費信貸滲透率相對發(fā)達國家低下（意味著巨大的市場潛力）的背景下,，消費金融可謂藍海一片，自2015年以來,，各種類型的消費金融企業(yè)或產(chǎn)品紛紛加速入局,。

事實上,，憑借信用卡這個“能夠最好地支持消費金融的產(chǎn)品”，銀行業(yè)早就在消費金融領(lǐng)域扎深了根,，后來電商,、網(wǎng)貸、消費金融公司等入場,，一系列縱深發(fā)展過程催生了消費金融核心驅(qū)動的“三級跳”：

顧名思義,，資金驅(qū)動就是以資金實力為核心優(yōu)勢打造消費金融。本質(zhì)上,，它是消費金融早期的一種被動形態(tài),，以銀行為絕對主力，消費者“透支”方式只能選擇對資金掌握了話語權(quán)的銀行,，而信用卡是該階段典型且近乎唯一的產(chǎn)品,。

互聯(lián)網(wǎng)浪潮，特別是電商系發(fā)展之后,，一方面銀行的資金優(yōu)勢有所下降,，另一方面，電商天然的場景給予了消費金融最直接的釋放空間,，造就了以場景為核心的網(wǎng)購分期消費金融盛況,，阿里、京東,、唯品會等企業(yè)的消費金融業(yè)務(wù)趁勢崛起,。

場景帶來大量流量后，消費金融的頻率發(fā)生質(zhì)變,，傳統(tǒng)信貸不論在流程還是風(fēng)控技術(shù)上都無法適應(yīng),，面臨“有米做不了飯”的境況。此時,，一方面場景獲流（“找米”）仍是驅(qū)動核心,，另一方面提供綜合信貸解決方案（“下鍋”）的智能信貸技術(shù)登上舞臺，技術(shù)+場景雙驅(qū)動形成,。

在“三級跳”過程中,，銀行系顯然有點“受傷”，場景化不足,、技術(shù)創(chuàng)新不積極,，導(dǎo)致用戶體驗嚴重受限。但挑戰(zhàn)可能也意味著機遇,，若是老資格的銀行憑借已有的強勢資金優(yōu)勢,，又在場景、技術(shù)上做足功夫,，就能形成資金+場景+技術(shù)三重驅(qū)動,，其綜合優(yōu)勢將是其他形態(tài)的消費金融完全無法比擬的。

信用卡為代表的銀行系消費金融是整個消費金融市場的絕對主體,，但銀行信用卡傳統(tǒng)上僅靠線下引流的模式與場景+流量的互聯(lián)網(wǎng)拓客思維已經(jīng)越來越遠，信用卡的場景布局已成為銀行“木桶的短板”,。

根據(jù)央行2017Q1支付系統(tǒng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)達到人均0.32張,，但綜合央行持續(xù)發(fā)布的各季度歷史數(shù)據(jù),，可以發(fā)現(xiàn)信用卡總體已經(jīng)接近存量市場形態(tài)，增量不再明顯,。

圖：信用卡發(fā)卡狀況（數(shù)據(jù)來源：央行發(fā)布整理）

圖中可以明顯看出，發(fā)卡狀況呈現(xiàn)波動甚至短時下降,，信用卡未在增量運營上有大的突破,，與消費金融20%的預(yù)期增長速度反差很大。這充分說明,，較少關(guān)注場景的信用卡在其他消費金融形態(tài)沖擊下,，陷入了存量客戶運營之中，在消費金融浪潮中這是一種典型的“不進則退”,。

一些理念超前的銀行業(yè)者已經(jīng)意識了這個問題,，例如招商銀行副行長劉建軍在8月31日銀監(jiān)會第127場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上就表示，在招行整個消費金融布局中,，其信用卡移動端服務(wù)產(chǎn)品掌上生活A(yù)pp就聚焦于通過場景搭設(shè)實現(xiàn)增量用戶經(jīng)營,。

電商的消費金融的場景主體都在特定范圍內(nèi)，“場景”作為觸發(fā)消費的必然陣地,，即場景+金融,。而銀行作為金融機構(gòu)存在，其思路則完全相反,，應(yīng)讓金融服務(wù)延伸到日常的生活消費,，場景圍繞著用戶的需求生長和運轉(zhuǎn)，從而實現(xiàn)“金融場景化”的反向突圍,，即金融+場景,。

金融與生活的邊界十分模糊，這決定了信用卡的場景化不應(yīng)該像電商平臺等的消費金融一樣只是“告訴你哪里有優(yōu)惠”,，而是要形成全天候的陪伴感,。

例如，招商銀行信用卡旗下的掌上生活A(yù)pp,，將飯票,、影票,、積分、信貸和支付等產(chǎn)品完全融入場景化的運營策略,，使金融服務(wù)滲透線上線下,、境內(nèi)境外等各種消費場景，圍繞客戶“衣,、食,、住、行”等各方面的消費需求進行場景構(gòu)造,，并且不再局限于招行內(nèi)部,，向全體需求者開放消費金融服務(wù)，給了用戶一種“需求存在,，場景供給便存在”的“如影隨形”的使用體驗,，實際就是金融+場景理念衍生的多場景、跨場景化獨特優(yōu)勢,。

以往,，吸引消費者刷卡的主要策略是優(yōu)惠活動，這一拓客方式目前仍然是信用卡消費的主旋律,。但隨著各大銀行在信用卡上發(fā)力,，面對各種各樣的“刺激”，消費者對優(yōu)惠的敏感度下降,，優(yōu)惠仍然必要,，但僅靠優(yōu)惠已經(jīng)陷入競爭紅海。

有能力,、有成熟消費理念的年輕消費群體是促進消費金融快速發(fā)展的主要動因,，這個群體同時有一個顯著特點：在場景消費過程中有更多的個性化訴求。因此信用卡場景擴張除了多場景,、跨場景,，還必須是場景+個性化體驗的結(jié)合。

例如,，偵測到某個用戶最近下館子,、看電影的生活娛樂類消費比較頻繁，最新升級的掌上生活A(yù)pp6.0便會在特定時間內(nèi)連續(xù)推送可及范圍內(nèi)的吃飯,、購物,、電影相關(guān)的優(yōu)惠活動或服務(wù)信息。配合用戶的個性化消費需求,，而不是把所有通用的場景羅列上,，等待用戶自行選擇。顯然,，這一舉動會大大加強場景擴張的“落地性”,，帶來更強的產(chǎn)品粘性,。

總而言之，信用卡是銀行的“深木桶”,，場景是其“短板”,，本身就在線下具備優(yōu)勢的信用卡，在場景線上化的過程中也能很好地轉(zhuǎn)化這些優(yōu)勢,，多場景、跨場景加上個性化是場景化擴張的主要策略,，將帶來更多的增量用戶空間,。

隨著電商型,、各類創(chuàng)業(yè)型消費金融紛紛打出大數(shù)據(jù)信貸,、移動互聯(lián)網(wǎng)信貸等招牌，智能信貸已經(jīng)成為消費金融的香餑餑,?！奥齼膳摹钡你y行有必要、有能力,，同時也要有策略地在智能信貸方面“后來居上”,。

聚焦于單個場景的消費金融,，例如電商,，其智能信貸擁擠在某幾個場景和方向，競爭點單一,，場景優(yōu)勢往往掩蓋了技術(shù)帶來的價值,，從行業(yè)角度而言對技術(shù)的進步并不利，更多需求技術(shù)的場景將無法享受到這種“進步”,。

這也是消費金融3.0的意義所在,，突破場景限制，做底層技術(shù)突破,、服務(wù)全場景,，實現(xiàn)真正的普惠金融。事實上,，銀行業(yè)的多場景,、跨場景本身就需要這樣的底層技術(shù)支持，而且,，如何建立個性化的消費金融場景也需要大數(shù)據(jù)智能分析,。比如，掌上生活A(yù)pp6.0版本新推出的首個智能消費金融引擎——e智貸,，用戶打開e智貸即可知曉最大可貸額度,，在選擇金額,、還款偏好后，系統(tǒng)會自動推薦相關(guān)產(chǎn)品并支持“一鍵申請”,。這種高效便捷體驗的背后是有大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用以及實時金融決策平臺的支持,。

做全場景信貸技術(shù)，必然需要全場景數(shù)據(jù)支持,。這方面銀行擁有天然的優(yōu)勢,，長期積累起豐富的各屬性、各場景交易數(shù)據(jù)（過去未被利用,，但積累深厚）,，這些結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)再加上引入外部來的交叉驗證信息數(shù)據(jù)讓銀行很容易構(gòu)建起各類信貸模型,。例如,，掌上生活A(yù)pp基于積累了多年的用戶路徑及行為數(shù)據(jù)，通過每日1000萬次的云端計算,，能對用戶進行精準畫像和行為預(yù)判,。

此外，作為大投入事業(yè),，信貸技術(shù)的研發(fā)需要充足的資源,，直白地說，就是需要人力,、財力的大投入,。不言自明，“財大氣粗”的銀行又具備了相對優(yōu)勢,。

智能信貸不等同于智能風(fēng)控,，它是一種綜合解決方案，按照信貸流程可以包括：

A,、運用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立用戶畫像和關(guān)系圖譜,，識別用戶以定價（貸or不貸，利率水平）,；

B,、自動化匹配資金供給來源產(chǎn)品，提供最合適的渠道（而不是只有一款產(chǎn)品,、一個渠道）,；

C、運用交互技術(shù)給予用戶平滑順暢的使用體驗,，挖掘潛在消費需求,，并提供自動化、個性化客戶服務(wù)方案，保證效率+客戶滿意,；

D,、針對單個客戶形成自動化貸后管理方案（催收等事項）；

E,、全流程安全管理,。

以招商銀行為例，其目前已研發(fā)形成了申請模型,，行為模型,，催收模型等一整套的模型來發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)。招商銀行信用卡旗下的掌上生活A(yù)pp 6.0則形成了覆蓋“數(shù),、算,、器、端”全流程的實時金融決策平臺,，不僅可以秒級判斷用戶可申請的消費金融額度，還可主動捕捉用戶價值信息,、潛在消費金融需求,。在服務(wù)方面，基于“千人千面”的智能推薦引擎,，掌上生活A(yù)pp可提供“量體裁衣”式的消費金融貸前,、貸中、貸后客戶服務(wù),。此外,，招商銀行銀行級風(fēng)控體系也給予了掌上生活用戶辦理和使用消費金融產(chǎn)品時完全的風(fēng)控保障，全流程智能信貸“解決方案”由此打造,。

技術(shù)+場景雙驅(qū)動是消費金融3.0的特征，如果能夠搞定具有挑戰(zhàn)的場景擴張,、技術(shù)革新雙驅(qū)動,，又兼具傳統(tǒng)資金驅(qū)動優(yōu)勢，形成以資金為基礎(chǔ),、以場景帶來規(guī)模,、以技術(shù)促進全流程信貸優(yōu)化的銀行消費金融產(chǎn)品，登頂只是時間問題,。

從上文一系列分析看,，升級到6.0版本的招行掌上生活A(yù)pp可能就是這樣一款產(chǎn)品。背靠招商銀行強大資金支持作為基礎(chǔ),，在積極的場景化擴張中,，實現(xiàn)總下載次數(shù)突破1.35億、綁定用戶突破4000萬,、日活躍用戶高達576萬的規(guī)模（最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)）,，馬太效應(yīng)初顯,；又通過智能信貸技術(shù)升級，取得 “e招貸”交易規(guī)模突破381億,，余額逾300億元的成績（截至今年6月）,。可以說,，無論是資金,、規(guī)模、還是技術(shù)掌上生活A(yù)pp都是名副其實的“第一消費金融App”,。

這也給了銀行業(yè)充分的信心,，利用舊有優(yōu)勢，積極補缺并利用資源力量拓展新優(yōu)勢,，構(gòu)建資金+場景+技術(shù)三重驅(qū)動,，在消費金融3.0時代，銀行業(yè)顯然具備更大的市場競爭潛力,。