過去幾年,，互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲入金融行業(yè),，并誕生了一批堪稱偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如支付寶,、余額寶,、微信紅包、理財(cái)通等,。

展望2016，我們發(fā)現(xiàn),，以手機(jī)APP貸款為主要形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品,，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新的兵家必爭(zhēng)之地。這種趨勢(shì)在2015年初露端倪,，到2016年則明顯加速。2015年,，阿里借唄、微眾銀行微粒貸陸續(xù)上線,。2016年1月,，京東金融宣布完成12.16億美元的融資,。螞蟻金服也被傳正在進(jìn)行15億美元以上的B輪融資。

江湖中,，有巨頭必有黑馬。與借唄,、微粒貸等面向生態(tài)內(nèi)部客戶的白名單機(jī)制不同,，飛貸金融在2015年10月發(fā)布了面向所有人群的手機(jī)貸款A(yù)PP--飛貸，并獲得2015年最創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獎(jiǎng)項(xiàng),。2016年2月23日,，已完成B輪融資的飛貸金融將再次召開發(fā)布會(huì),，宣布飛貸升級(jí)為2.0版本,。顯然,，手機(jī)貸款的巨頭與黑馬之戰(zhàn)已經(jīng)打響,，孰勝孰敗還未知,。

為什么各家巨頭,、黑馬紛紛涌入手機(jī)貸款領(lǐng)域,，2016年將成為手機(jī)貸款兵家必爭(zhēng)之年呢,？這還得先從中國的貸款市場(chǎng)說起,。

數(shù)十萬億蛋糕，鮮美誘人

數(shù)據(jù)顯示,，中國貸款市場(chǎng)規(guī)模龐大，增速驚人,。以僅占中國整體信貸余額18.1%的消費(fèi)信貸為例，截止2014年底,，中國消費(fèi)信貸規(guī)模為15.4萬億,，同比增長(zhǎng)18.4%,。預(yù)計(jì)2016-2019年依然將維持20%左右的復(fù)合增長(zhǎng)率，2019 年將超過37萬億,。（數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行 艾瑞咨詢）

傳統(tǒng)貸款,，痛點(diǎn)重重

然而,，受限于體制等因素傳統(tǒng)貸款創(chuàng)新不足,，幾十萬億余額的貸款市場(chǎng),，其中絕大部分仍是線下產(chǎn)品,，或僅僅是線上引流到線下的產(chǎn)品,，無法滿足廣大借款人的需求,。為什么不能滿足？主要原因如果你是借款人,，但你去傳統(tǒng)貸款借款時(shí),，你會(huì)遇到以下“五大難”：

1、申請(qǐng)難,。首先你得準(zhǔn)備一大堆紙質(zhì)材料來證明自己,，比如銀行流水、征信,、企業(yè)經(jīng)營情況等,。有時(shí)候資料不符合要求,，還得反復(fù)補(bǔ)充。而且你得在這些網(wǎng)點(diǎn)的上班時(shí)間,，多次前往指定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遞交申請(qǐng)資料,。

2,、獲批難,。貸款審批需要漫長(zhǎng)的等待,，短則幾天，長(zhǎng)則半個(gè)月，這期間沒準(zhǔn)兒你還需要疏通關(guān)系花點(diǎn)錢，可是哪個(gè)想貸款的人不是急著用錢才去申請(qǐng)貸款的,？

3、用款難,。好不容易貸款批下來了,，那就趕緊放款唄,，可實(shí)際情況沒那么簡(jiǎn)單,。有時(shí)候還要等等看有沒有信貸額度。有時(shí)候,，你還得接受一些用款的附加條件,，比如預(yù)存一部分資金或者事后留存一部分資金。并且是審批多少借多少,，你想少借一點(diǎn)行不行,，不好意思，我們不提供這項(xiàng)服務(wù),。

4,、還款難。你可能會(huì)想,，錢到手了總該是我說了算吧,，這是萬萬做不到的。能不能提前還款,，能不能調(diào)整下還款期限,？當(dāng)然不行！為什么,？人家只提供固定期限的貸款產(chǎn)品,。有時(shí)候也許同意你提前還款，但先交一筆違約金吧,。

5,、再借難。當(dāng)你很有信譽(yù)地結(jié)清了貸款,，下次再需要資金時(shí),，對(duì)不起一切又得從頭再來，又得更新提供一大堆紙質(zhì)證明材料,，所有的難再經(jīng)歷一遍,。

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，政策所向

從2013年至今,，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定位一直是普惠金融,。今年1月15日，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》,，正式將普惠金融服務(wù)列為國家級(jí)實(shí)施戰(zhàn)略,。從倡導(dǎo)到寫入國策,，體現(xiàn)了國家對(duì)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”力量推動(dòng)金融市場(chǎng)改革的希望與決心。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+科技,，開啟無限可能

手機(jī)APP貸款這種業(yè)務(wù)形態(tài)得以成立的基礎(chǔ),，是人手一部智能手機(jī)，以及聯(lián)接這億萬手機(jī)終端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),。

科技的魔力還不止于此,，得益于互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)的豐沛度和可收集、可追蹤,、可分析等特性,，大數(shù)據(jù)征信成為可能，并逐漸變身為線上貸款授信及放款的決策利器,。另一項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)是人臉識(shí)別,，自馬云在德國演示的“刷臉支付”一炮而紅后，這項(xiàng)技術(shù)就逐漸被應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)貸款等遠(yuǎn)程金融場(chǎng)景的身份驗(yàn)證和識(shí)別環(huán)節(jié),。

此外,，第三方網(wǎng)絡(luò)支付的蓬勃發(fā)展，解決了純線上交易資金快速流轉(zhuǎn)的問題,。

手機(jī)貸款,，顛覆傳統(tǒng)

手機(jī)APP貸款在實(shí)現(xiàn)普惠金融方面獨(dú)具優(yōu)勢(shì)。

一方面,，手機(jī)貸款用戶可以隨借,。基于智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),，僅需幾分鐘在線輸入身份證件,、銀行卡號(hào)等個(gè)人信息，就能立刻獲得千元到幾十萬元不等的信用貸款,。

另一方面,，手機(jī)貸款客戶還能隨還，并能一次授信終身使用,，這些特征保證了用戶還款和再借都不難,。

此外，純線上審批流程實(shí)現(xiàn)了“機(jī)器代人”,，去除了中間環(huán)節(jié),，降低了居間費(fèi)用；而且隨著風(fēng)控模型不斷完善,，壞賬呆賬會(huì)得到很好控制，節(jié)省的運(yùn)營成本也可以作為營銷費(fèi)用回饋給用戶,，減輕用戶貸款成本,。

手機(jī)APP貸款的這些特性暗合了“互聯(lián)網(wǎng)+”改造的真正價(jià)值所在：解決傳統(tǒng)行業(yè)在時(shí)間,、效率和成本三個(gè)維度存在的問題，真正給傳統(tǒng)行業(yè)增值,?？深A(yù)見，在普惠金融國策的號(hào)召下,，無論是傳統(tǒng)銀行,、小貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司,，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),，都會(huì)朝這個(gè)方向做出傾斜，讓這個(gè)市場(chǎng)增加更多玩家,。