在財(cái)富金字塔的頂層,，瑞信研究院估計(jì),，中國有12萬個(gè)人資產(chǎn)凈值超過5000萬美元的超高凈值人群，在全球排名第二,，并且增幅高達(dá)23.9%,。

在這12萬超高凈值人群中，有90%是富一代,，他們大多是五十歲左右的企業(yè)家,，抓住了改革開放的歷史機(jī)遇，經(jīng)歷了艱苦卓絕的創(chuàng)業(yè)階段,，終于建立起自己龐大的商業(yè)帝國,，擁有巨額財(cái)富，卻又要面臨復(fù)雜的代繼傳承問題,。如何保全現(xiàn)有產(chǎn)業(yè),，將財(cái)富安全傳承給下一代？這是一個(gè)值得我們深思熟慮,、未雨綢繆的重要問題,。

經(jīng)營企業(yè)的人都有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，非常注重規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),、人事風(fēng)險(xiǎn),、法律風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn),、稅收風(fēng)險(xiǎn)等等,，但是您有沒有想過如何防范人身風(fēng)險(xiǎn)、留足東山再起的備用金,、未來的生活費(fèi),，以及安全傳承資產(chǎn)？這是保全現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)時(shí)最容易被忽視的四個(gè)方面。

保全健康

健康是1,，其它都是0,，1倒了，0還有什么意義,？意外和疾病都會(huì)奪去我們的健康,，更會(huì)打亂我們的人生規(guī)劃、影響企業(yè)經(jīng)營,。自王均瑤去世后,，其均瑤集團(tuán)群龍無首，糾紛不少,，經(jīng)營日下,。大家知道，公司雖大,，但大筆的現(xiàn)金并不常有,。隨時(shí)拿個(gè)2000萬或1000萬并不容易。所以,，企業(yè)一旦出現(xiàn)高層人事變動(dòng),、撤資，影響就是巨大的,。

企業(yè)家的自身健康不僅會(huì)影響到家庭和企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn),，同時(shí)還承擔(dān)著一系列的社會(huì)責(zé)任，比如因企業(yè)不景氣導(dǎo)致員工失業(yè),、供應(yīng)商破產(chǎn)等,，所以，既然人身風(fēng)險(xiǎn)無處不在,，那就應(yīng)該提早規(guī)劃,，凡是投資，必然面對(duì)三大風(fēng)險(xiǎn),，那就是自然風(fēng)險(xiǎn),，人為風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，這三大風(fēng)險(xiǎn)都是我們?cè)谕顿Y之前,，不可能完全預(yù)測和掌控的,，所以，有可能賺也一定有可能賠,！那你您已經(jīng)五十歲的人了,，萬一投資失敗，你將萬劫不復(fù),，因?yàn)槟銢]有時(shí)間也沒有精力再去東山再起,，像這樣年齡的人如果你要東山再起，很難得到朋友們的支持的,，所以周圍五十歲上下的人更重要的就是,，保住今天的成果，如果你投資失敗,，那你上半輩子所有的付出和收獲都將付諸東流,，所以，保住財(cái)富就是你今天最大的投資,，那如果你要去投資,，先放一部分錢在最安全的地方，剩下的錢才去投資,，我們可以看出史玉柱他的巨人大廈倒閉以后為什么他今天能夠東山再起,，因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)候他才三十二歲，如果他當(dāng)時(shí)已經(jīng)是五十二歲的人了,，那可能他的歷史就會(huì)改寫,！利用保險(xiǎn)的杠桿去對(duì)沖意外和疾病的侵襲。

保全凡是投資,，必然面對(duì)三大風(fēng)險(xiǎn),，那就是自然風(fēng)險(xiǎn)，人為風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn),，這三大風(fēng)險(xiǎn)都是我們?cè)谕顿Y之前,，不可能完全預(yù)測和掌控的，所以,，有可能賺也一定有可能賠,！那你您已經(jīng)五十歲的人了，萬一投資失敗,，你將萬劫不復(fù),，因?yàn)槟銢]有時(shí)間也沒有精力再去東山再起，像這樣年齡的人如果你要東山再起,，很難得到朋友們的支持的,，所以周圍五十歲上下的人更重要的就是，保住今天的成果,，如果你投資失敗,，那你上半輩子所有的付出和收獲都將付諸東流，所以,，保住財(cái)富就是你今天最大的投資,，那如果你要去投資，先放一部分錢在最安全的地方,，剩下的錢才去投資,，我們可以看出史玉柱他的巨人大廈倒閉以后為什么他今天能夠東山再起,，因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)候他才三十二歲，如果他當(dāng)時(shí)已經(jīng)是五十二歲的人了,，那可能他的歷史就會(huì)改寫,！東山再起的資本

私營企業(yè)主都知道，凡是投資,，必然面對(duì)三大類風(fēng)險(xiǎn),，那就是自然風(fēng)險(xiǎn)、人為風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn),，這是我們?cè)谕顿Y之前,，不可能完全預(yù)測和掌控的，所以,，有可能賺也一定有可能賠,！如果沒有留足備用金和退路，萬一投資失敗,，很有可能會(huì)萬劫不復(fù),，因?yàn)槟銢]有財(cái)力、精力再去東山再起,，所以,，保住本金最為重要，保住今天的成果,，不至于讓之前所有的付出和收獲付諸東流,。因此，保住財(cái)富就是你今天最大的投資,。如果你要去投資,，先放一部分錢在最安全的地方，剩下的錢才能放心地去投資,。

保全家庭生活品質(zhì)不降低

說到保障家庭生活,，有次我到美國去參加MDRT大會(huì)，有一個(gè)講師站上講臺(tái)時(shí)還行色匆匆,、氣都沒喘均勻,，說：“抱歉，我剛剛從紐約趕過來,。我昨天剛剛舉辦了我人生第一場鋼琴演奏會(huì),，我不是從事保險(xiǎn)工作的人，但我要在這里分享我的一個(gè)故事,。我要感謝的是我的父親和我身邊的這位戴維叔叔,。正是因?yàn)樗麆裾f，并幫我的父親規(guī)劃了一份大額保單,，在“911事件”讓我痛失父愛的同時(shí),，我的父親為我們和家庭留下了一筆巨款,，讓我和母親沒有從獨(dú)棟別墅搬到公寓去，讓我的鋼琴夢能夠在昨天完成,，并可以持續(xù)一生,。”這個(gè)真實(shí)的故事深深打動(dòng)了我,。無論將來企業(yè)發(fā)展如何,，保障家庭未來的生活是需要資金的,，需要完全不會(huì)被挪用,、完全沒有后顧之憂的資金，完全不跟你的企業(yè)相關(guān)的資金,，是要作為后盾的一大筆資金,。

保全資產(chǎn)安全傳承

近幾年關(guān)于稅收的話題一直很火。房產(chǎn)稅,、遺產(chǎn)稅都在逐步規(guī)劃和推進(jìn)中,。美國總統(tǒng)富蘭克林說過一句話：“世界上有兩件事情非常可怕,。第一件事情死亡,；第二件事情稅收。還有一件比死亡和稅收更可怕的事情那就是遺產(chǎn)稅,?！?/span>

今天富二代優(yōu)秀的雖然不少，但他們畢竟是富二代,，沒有吃過富一代們吃的苦,，和富一代們所處的時(shí)代不一樣，想要超越上一輩人是很難的,。但是父輩創(chuàng)下的這份家業(yè),，遲早會(huì)交給孩子，如果他們不能夠復(fù)制父母的成功,，沒有駕馭巨額財(cái)富的能力,，后果是很可怕的。不光會(huì)讓父母創(chuàng)下的家業(yè)付諸東流,，有可能還會(huì)父子反目成仇,。

我們經(jīng)常看到類似的報(bào)道：爺兒倆開著豪車,，在大街上互相對(duì)撞,，父親罵兒子是敗家子，兒子說父親是土老款,！爺兒倆弄得白刀子進(jìn)去紅刀子出來的事情也是屢屢發(fā)生,。所以,，浙江有一位老板買了五千萬人壽保險(xiǎn)，而且約定終身不得退保,，他告訴我說：我這個(gè)企業(yè)遲早會(huì)交給我兒子,，如果兒子經(jīng)營得好暫且不說，那這保險(xiǎn)就是錦上添花,，萬一我兒子把生意做敗了那就會(huì)影響到我孫子的生活質(zhì)量,，甚至?xí)绊懙轿业酿B(yǎng)老質(zhì)量，所以有這份保險(xiǎn),，萬一我兒子生意不好做了,，這五千萬就是我的養(yǎng)老金，就是我孫子的學(xué)費(fèi)錢,，就是我兒子的生活費(fèi),。因此，在代繼交接過程中,，保險(xiǎn)可以幫助人們實(shí)現(xiàn)安全的財(cái)富傳承,。

對(duì)于私營企業(yè)主而言，他們非常認(rèn)可做生意都有風(fēng)險(xiǎn),，沒有風(fēng)險(xiǎn)還做什么生意呢,？不去搏一下，怎么可能成功呢,？但私營企業(yè)主也有絕對(duì)的自信,，他所面臨的風(fēng)險(xiǎn)必須是可控的，是在他掌握之內(nèi)的,。

但真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)是什么呢,？風(fēng)險(xiǎn)就是你做夢也想不到會(huì)發(fā)生的事情才叫風(fēng)險(xiǎn)。你覺得“911事件”中,，那些在高樓中工作的人,，知道那天飛機(jī)會(huì)撞來嗎？你覺得“5·12地震”的時(shí)候,，在床上躺著睡午覺,，在辦公室坐著午休的人知道兩點(diǎn)鐘會(huì)天崩地裂嗎？你不知道,。你能夠預(yù)料到的不叫風(fēng)險(xiǎn),，你做夢也想不到會(huì)發(fā)生的事情才叫風(fēng)險(xiǎn)。而且一旦發(fā)生就可能讓你全軍覆滅,、粉身碎骨,。

做生意的人都會(huì)考慮財(cái)務(wù)成本，在企業(yè)經(jīng)營上是理智的，但在無法掌控的風(fēng)險(xiǎn)上,，諸如政策風(fēng)險(xiǎn),、人身風(fēng)險(xiǎn)卻是無法用理智去掌控的。你不能用企業(yè)經(jīng)營的模式來經(jīng)營健康,、意外,，因?yàn)槟鞘遣豢煽氐模欢銋s用了最大的成本100%的方式去經(jīng)營,，這就是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān),。這是最不劃算的。如果你有貸款1個(gè)億,，那留下100萬會(huì)對(duì)你的投資有影響嗎,？肯定不會(huì)。那用這100萬來建立一個(gè)對(duì)沖機(jī)制,，保全那9900萬,，你覺得如何呢,？

在財(cái)富傳承中,，我們往往會(huì)忽略一個(gè)問題：財(cái)富是什么？財(cái)富是金錢,，是健康,，是愛情，是家庭長情的陪伴,。沒錯(cuò),，這些都是我們?nèi)松呢?cái)富，但最寶貴的財(cái)富是創(chuàng)造財(cái)富的人,。大到一個(gè)國家的領(lǐng)袖,，小到一個(gè)家庭的頂梁柱，您的健康和平安是創(chuàng)造財(cái)富的前提條件,，您的經(jīng)營思路是企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的根基,。

中國有句古話是“富不過三代”，為什么中國的家族不容易代代相傳,，不僅僅是我們所說的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),，還有一個(gè)最大的風(fēng)險(xiǎn)是什么,？——是人的不可替代性的風(fēng)險(xiǎn)。喬布斯說過一句話說,，即使把所有的東西都收走,，我還能再創(chuàng)一個(gè)蘋果。喬布斯他本身才是蘋果公司最大的財(cái)富,，千億資產(chǎn),、萬億資產(chǎn)都不及一個(gè)人的智慧,、能力和地位更重要。

所以,，對(duì)于高端私營企業(yè)主而言,，您本身才是最大的財(cái)富，最應(yīng)該保障的是您本身,！

在所有金融工具中,，保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)是最大的，可以做到以小博大,。假如你擁有1個(gè)億的財(cái)富,，那么你只需要每年拿出100萬，就能給自己建立一個(gè)巨額的健康和意外保障機(jī)制,。如果真的遇到風(fēng)險(xiǎn),，保險(xiǎn)單還能讓你有東山再起的資本。所以,，李嘉誠才會(huì)說：

“別人都說我很富有,，擁有很多財(cái)富。

其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是

給自己和親人買了足夠的保險(xiǎn),。”

這是一個(gè)財(cái)富管理的大時(shí)代,，也是一個(gè)創(chuàng)新的時(shí)代，唯有創(chuàng)新才能立于不敗之地,，唯有創(chuàng)新才能超越別人,。過去私營企業(yè)主只會(huì)和銀行打交道，存款,、貸款,，相當(dāng)于和銀行“聯(lián)姻”，現(xiàn)在我們要有突破性思維,，要與保險(xiǎn)公司“聯(lián)姻”,。保險(xiǎn)保的是什么？是人的生命價(jià)值,，保的是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候,，你的家庭經(jīng)濟(jì)和企業(yè)經(jīng)營不受影響。通過用1%的資金來換取99%的資產(chǎn)安全,，這才是高端私人企業(yè)主的大智慧,！