隨著2015年網(wǎng)貸行業(yè)的幾顆大雷爆出之后（e租寶、大大集團(tuán)等）,，大眾輿論到了一種“談P2P色變”的程度,被卷入問題平臺的投資者對于P2P已是深惡痛絕,，對于還沒了解P2P到底是什么的投資者，對P2P更是避之不及,。

同時(shí)在整體利率行情不斷走低的同時(shí),，通貨不斷膨脹,，銀行儲蓄存款和“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品的利息，早已無法滿足普通老百姓保值增值的需要,，信托產(chǎn)品的收益也全線下降至6%左右,。

在此背景之下，年化收益可達(dá)10%的P2P理財(cái)究竟可以參與嗎,？

任何形式的投資都有其風(fēng)險(xiǎn)存在,，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)并不可怕，可怕的是不懂如何去控制風(fēng)險(xiǎn),。那么,，究竟該如何選擇一家靠譜的p2p平臺呢？記者總結(jié)了7招幫助您選擇平臺,。

一,、 有無第三方資金托管

判斷P2P平臺是否正規(guī)的關(guān)鍵之一要看資金是否選擇第三方托管。（資金托管的含義就是資金流運(yùn)行在第三方托管公司,，而不經(jīng)過平臺的銀行賬戶,。從而避免平臺因?yàn)榻?jīng)營不善導(dǎo)致挪用交易資金而給交易雙方帶來風(fēng)險(xiǎn)）部分出現(xiàn)提現(xiàn)危機(jī)的P2P公司極大可能是因?yàn)樵摴景芽蛻舻某恋碣Y金挪作己用或他用。有進(jìn)行第三方資金托管,， P2P平臺就不能直接經(jīng)手客戶資金,，也無權(quán)擅自動用客戶在第三方托管的資金,，投資人通過第三方支付投資成功后,，資金將直接進(jìn)入借款人賬戶，資金不過平臺的手,，把結(jié)算嚴(yán)格隔開,，避免平臺自建“資金池”情況的產(chǎn)生。

［注意］

目前大多數(shù)p2p平臺都宣傳由第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金托管,，現(xiàn)實(shí)中有不少平臺將第三方支付機(jī)構(gòu)為其提供的“支付通道”,，混淆成“資金托管”。所以,，在投資之前應(yīng)該打電話去第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)一下,。此外，目前征求意見稿中已經(jīng)明確了此后p2p平臺的資金必須由銀行進(jìn)行第三方存管,，因此在選擇時(shí),，最好選擇有銀行進(jìn)行第三方存管的，安全系數(shù)更高哦,！

二,、有無第三方擔(dān)保

第三方擔(dān)保模式，是通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)對投資者的本金和收益提供全額擔(dān)?；虿糠謸?dān)保的模式,。一旦融資方違約或逾期,，第三方擔(dān)保公司將負(fù)責(zé)向投資人代償，該模式是目前較受成熟投資人信任和推崇的,。

［注意］

對于p2p平臺的擔(dān)保方,，投資者也應(yīng)該去網(wǎng)上查詢一下是否有不良記錄。此前就曾有不少平臺引入問題擔(dān)保公司,，最后風(fēng)險(xiǎn)爆出,，也沒有真正提供擔(dān)保。

三,、公司資質(zhì)和運(yùn)營團(tuán)隊(duì)

正規(guī)公司的營業(yè)相關(guān)證件都是完備的,，p2p平臺也不例外，平臺成立時(shí)間,、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照,、稅務(wù)登記件及年檢是否正常、網(wǎng)站ICP備案,、注冊和實(shí)繳資本,、是否有自己獨(dú)特的經(jīng)營理念、年化收益率等,，這些都是可查詢的,，有經(jīng)驗(yàn)的投資者都會首先查證這些。

P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要分支,，其核心還在回歸于金融,，所以p2p的經(jīng)營團(tuán)隊(duì)也必然要具備專業(yè)的金融知識，你在一家平臺投標(biāo)之前,，請認(rèn)真研究考證一下,，他們的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，有無金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)?他們的風(fēng)控團(tuán)隊(duì),，有無線下小貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)?P2P網(wǎng)貸雖然入門門檻低,，但終究是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)投資，投資有風(fēng)險(xiǎn),，下手要看清,，為您的資金把好關(guān)。

四,、年化收益是否合理

雖然很多人投資p2p理財(cái)產(chǎn)品就是為了高收益,，但是也應(yīng)該與行業(yè)平均水平進(jìn)行比較，切勿盲目追求高收益,。要相信,，高收益的背后一定是高風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示,，目前p2p正常年化率一般都是8%-12%左右,。對于那些動輒標(biāo)榜著25%,、30%甚至更高年化收益率的平臺，小編只想呵呵呵,，平臺給你如此高的收益率,，自己還要掙錢，那最后承擔(dān)這些的借款企業(yè)到底有沒有能力承擔(dān)這么重的負(fù)擔(dān)呢,？再說,，現(xiàn)在整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)都處于疲軟狀態(tài)，中小企業(yè)的還款能力還是值得考量的,。

［注意］

根據(jù)我國最高法民間借貸的最新規(guī)定,，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息,，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息,。

五,、選擇有背景的p2p平臺更靠譜

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆發(fā)展，也受到各路資本的青睞,。不管是國資系,、上市系還是風(fēng)投系，只要有大公司大機(jī)構(gòu)為其提供信用背書,，就可以留意留意,。畢竟，這樣的平臺一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),，違約成本也會相對較高,，迫使他們不得不進(jìn)行兜底,。

［注意］

現(xiàn)在有不少公司會進(jìn)行假風(fēng)投等進(jìn)行信用背書,，因此，在投資之前最好去工商信息系統(tǒng)中查詢一下這家公司的股東組成（不過一般剛剛注資的股東,，工商信息系統(tǒng)中要稍晚一些才會更換）,。

六、平臺前十大借款人和十大投資人

首先,，前十大借款人占比在3%以下最好,，超過5%要留意，有單個(gè)借款人超過10%的平臺,，自融嫌疑都很大,，這種盡量就別碰了，不符合小額分散的原則,。即使業(yè)務(wù)是真實(shí)的,，一個(gè)占比超10%的大額借款人逾期,，也夠平臺受了。一般平臺預(yù)留的風(fēng)險(xiǎn)儲備金也就是在待還金額的3-5%之間了,。所以這個(gè)指標(biāo)要慎重,。第一借款大戶單個(gè)金額超過1個(gè)億的盡量也別碰。

同理,，前十大借款人都在3%以下的占比好些,。像有些平臺第一投資大戶金額過億，或者好幾千萬的,，要么是有組團(tuán)投資的,，要么平臺操控了賬號虛假投資，還有就是機(jī)構(gòu)在投資平臺,，這三種情況無論是哪種,，小散投資人都很吃虧!機(jī)構(gòu)組團(tuán)的都撤資了，小散戶投資人還不知道,，說不定還在充錢,。所以有超級大戶投資人的平臺我一般也不會去。

七,、平臺成立時(shí)間

平臺成立時(shí)間也能夠很好評估一家P2P平臺的實(shí)力,。達(dá)爾文進(jìn)化論的一個(gè)觀點(diǎn)：物競天擇,優(yōu)勝劣汰，P2P行業(yè)亦是如此,。截至目前,，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量已經(jīng)超過3000多家，能夠由始至終在如此激烈競爭市場中穩(wěn)健發(fā)展的平臺,，肯定具備一定實(shí)力,。一個(gè)有規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不但需要有專業(yè)的線下風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，更要有安全的網(wǎng)站系統(tǒng),，保護(hù)用戶信息,、交易資金安全，而且競爭越大,，推廣成本越高,，因此，一個(gè)平臺能長期穩(wěn)健發(fā)展需要有良好的資金實(shí)力基礎(chǔ),。

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