鈦度要點 銀行需要改變，客戶在哪里,，客戶服務(wù)和支持也該到哪里,。招行推出掌上生活A(yù)PP，開始做這方面的嘗試,。掌上生活會成為一個金融電商平臺嗎,？

“Always Banking,never at abank……”這是Breit King在《Bank 3.0》一書中勾勒的未來銀行模樣，銀行不是一個地方,，只是一項功能,。

在他看來，1.0時代,，銀行以網(wǎng)點為主,，大家認(rèn)識的銀行就是有一個網(wǎng)點，可以去取錢,；2.0則類似于網(wǎng)銀,，所有交易都逐步電子化，網(wǎng)點地位下降,；3.0銀行則是一個無處不在的服務(wù),，不依賴物理設(shè)施的虛擬服務(wù)。

銀行需要改變,，從分行,、客服中心、網(wǎng)銀,、手機銀行,、自助銀行乃至社交媒體，都需要變化,；而屏幕,、云和大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新，則讓銀行變得無處不在,。所有轉(zhuǎn)變遵循的原則是：

客戶在哪里,，客戶服務(wù)和支持也該到哪里，所以微信微博這些移動端社交媒介,，是銀行需要去投資的地方,，生活場景是銀行接觸客戶的機會，是可以解決客戶問題的地方，而非營銷的場所,。

從金融到生活場景,，盡可能從生活電商渠道吸引用戶，再滿足用戶金融需求,，銀行從中獲得發(fā)展，形成一個閉環(huán),。招行已經(jīng)開始做這方面的嘗試,，他們推出的掌上生活A(yù)PP5.0版本，做了3步工作：

1 首先開放了平臺,，讓更多小白用戶加入到金融消費中,，不再限定于招行信用卡持卡人，而是面向多家銀行的持卡人開放注冊,，支持基于“手機號+登錄密碼”的極簡注冊模式,；

2 其次，“電商+工具”的產(chǎn)品內(nèi)容版塊開放,，無論是飯票,、影票、積分商城,，還是生活繳費,、掌上理財?shù)确?wù)對新注冊用戶開放體驗，建起一個移動互聯(lián)生活圈,；

3 通過這些渠道,，招行積累人氣和流量，通過提供金融服務(wù)將其變現(xiàn),。

在這個閉環(huán)里,，信用卡被重新定義：如果說1.0時代指的是用戶單純的刷卡消費，那么信用卡2.0時代則是以手機端為載體,，實現(xiàn)“信用卡+APP”的移動存在,、智能交互，3.0時代就是在智能信用卡的基礎(chǔ)上開放格局,，以更加開放互聯(lián)的方式打破銀行的界限,，實現(xiàn)全民共享。

積累用戶最快的途徑是電商式布局,。不僅滿足用戶基本的查賬,、還款、調(diào)額等金融需求,，還搭建涵蓋吃喝玩樂購的生活全景圖,。掌上生活完善的功能包括：消費分期、生活繳費、潮品購買,、旅行預(yù)訂,、飯票搶購、電影選座等,，在此基礎(chǔ)上,，推出理財服務(wù)，招行的金融服務(wù)和生活消費融合在一起,，并無違和感,，畢竟消費是離錢最近的渠道?！耙徽羞^”掃碼支付和“一卡通·云閃付”NFC支付,，招行信用卡從技術(shù)端提高用戶支付體驗。

如今各大銀行都有自行研發(fā)的APP,，都局限于本銀行業(yè)務(wù),，而打破銀行界限、服務(wù)下沉到用戶生活的APP,，掌上生活是比較“接地氣”的一個,。2010年面世以來，掌上生活花了4年時間,，用戶積累從“0”到“1000萬”,，開放用戶注冊門檻后，用戶在1年內(nèi)突破2000萬,，為將來金融產(chǎn)品變現(xiàn)提供了更多機會,。

不過，掌上生活要完成一個“超級APP”的角色轉(zhuǎn)變,，還需要解決幾個問題：

1. 運營團(tuán)隊和商家談合作,、為用戶提供補貼……這些都是很重的事情，如何把這些工作變輕,？

2. 金融用戶的粘性很低,，2000萬用戶中，可能大部分只關(guān)心生活電商類產(chǎn)品,，對招行推出的金融產(chǎn)品沒有太多需求,，那么招行如何提升用戶轉(zhuǎn)化率？

掌上生活未來會成為一個金融電商平臺嗎,？把金融當(dāng)作一個商家的聚集區(qū),，讓商家能發(fā)展起來，最后產(chǎn)生交易,，掌上生活在后面獲得收益,，這會很有想象力。同時還可以形成金融生態(tài)圈，因為市場上行為最后都會落到銀行——都需要結(jié)算和花錢,，所以銀行和IT有條件搭一個圈子,，結(jié)合不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，發(fā)力普惠金融,，也許這是掌上生活下一個版本要做的事情,。