民間借貸及保證合同常見(jiàn)問(wèn)題解讀（2015年最新梳理）

一、民間借貸問(wèn)題

1.管轄地：被告所在地及出借人所在地均可訴訟

2.民間借貸刑民交叉問(wèn)題

分析：根據(jù)民間借貸規(guī)定：

①A訴訟B要求返還借款,，人民法院不予受理,，將材料移動(dòng)公安、檢察院

②B訴訟C要求返還借款,，人民法院應(yīng)按照民間借貸關(guān)系審理,，并將有關(guān)非法集資材料移送公安、檢察院

③A訴訟D要求承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,，法院應(yīng)予受理

④A訴訟B要求確認(rèn)合同效力,，法院應(yīng)予受理

3.合同主體及效力

審查借貸關(guān)系主體，企業(yè),、其他組織之間為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)目的相互借貸,，原則上有效。同效力：不能違反規(guī)定第14條及《合同法》第52條規(guī)定

4.合同成立與生效

根據(jù)《合同法》自然人之間民間借貸合同為實(shí)踐性合同（定金合同,、借用合同,、保管合同均是），自借款交付借款人時(shí)生效,。

根據(jù)民間借貸糾紛解釋規(guī)定,，除自然人之間外的民間借貸，如果法律、行政法規(guī)無(wú)另外規(guī)定或當(dāng)事人無(wú)另外約定的,，屬于諾成性合同,。諾成性的民間借貸合同是雙務(wù)合同，自雙方當(dāng)事人簽字蓋章后生效,，那么若出借人不履行合同規(guī)定的出借義務(wù),，借款人可以起訴要求繼續(xù)履行或者賠償損失嗎？對(duì)于出借人而言應(yīng)如何抗辯呢,？

（1）出借人可以實(shí)行不安抗辯權(quán),，要求解除合同

（2）解除合同后，如借款人有損失,，應(yīng)參照合同法42條的締約過(guò)失責(zé)任（違反先合同義務(wù),、有過(guò)錯(cuò)、有損害,、損害與過(guò)錯(cuò)有因果關(guān)系）

5.利息：緊抓“三區(qū)兩線”,，區(qū)分自然人借貸和企業(yè)、其他組織之間借貸

A.砍頭息：出借人出借本金后,，要求借款人次日就支付利息

B.分期償還借款的責(zé)任分析

①.訴訟時(shí)效應(yīng)從最后一期開(kāi)始計(jì)算

②如借款人其中一期不履行償還義務(wù)，出借人是否可以對(duì)整體債務(wù)訴訟,？

答：可以,。不要忘記《合同法》108條的預(yù)先違約。

6.在民間借貸中,，借條上載明的“利率為1%”不應(yīng)輕易認(rèn)定屬于《合同法》第211條第1款規(guī)定的“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的,，視為不支付利息”的情形，而是應(yīng)充分考量當(dāng)事人之間對(duì)約定的真實(shí)意思,。

7.民間借貸合同中買(mǎi)賣(mài)合同作為債權(quán)擔(dān)保的理解

24條：“當(dāng)事人以簽訂買(mǎi)賣(mài)合同作為民間借貸合同的擔(dān)保,，借款到期后借款人不能還款，出借人請(qǐng)求履行買(mǎi)賣(mài)合同的,，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理,，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請(qǐng)求。當(dāng)事人拒絕變更的,，人民法院裁定駁回起訴,。按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢(qián)債務(wù),，出借人可以申請(qǐng)拍賣(mài)買(mǎi)賣(mài)合同標(biāo)的物,，以償還債務(wù)。就拍賣(mài)所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間的差額,，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償,。”

例：

假設(shè)：兩筆債務(wù)均到期,，且A無(wú)力償還,，只有房屋一套。若C對(duì)A的債務(wù)進(jìn)入執(zhí)行程序,，那么B所簽訂的買(mǎi)賣(mài)合同是否可以對(duì)抗C呢,？

分析：首先根據(jù)上述規(guī)定，A,、B雖然存在兩個(gè)合同,，但出借人僅能依據(jù)借款合同主張權(quán)利，且僅能申請(qǐng)拍賣(mài)標(biāo)的物,。因此,，A、B和A,、C之間均是普通債權(quán)債務(wù)關(guān)系,。但如B想享有優(yōu)先權(quán)的話，也并不是沒(méi)有依據(jù)。根據(jù)《執(zhí)行異議和復(fù)議規(guī)定》第28條規(guī)定“金錢(qián)債權(quán)執(zhí)行中,，買(mǎi)受人對(duì)登記在被執(zhí)行人名下的不動(dòng)產(chǎn)提出異議,，符合下列情形且其權(quán)利能夠排除執(zhí)行的，人民法院應(yīng)予支持：（一）在人民法院查封之前已簽訂合法有效的書(shū)面買(mǎi)賣(mài)合同,；（二）在人民法院查封之前已合法占有該不動(dòng)產(chǎn),；（三）已支付全部?jī)r(jià)款，或者已按照合同約定支付部分價(jià)款且將剩余價(jià)款按照人民法院的要求交付執(zhí)行,；（四）非因買(mǎi)受人自身原因未辦理過(guò)戶登記,。”因此,，只要B滿足上述四個(gè)條件或者雖未占有但辦理物權(quán)預(yù)告登記,，也可以排除C的執(zhí)行。

二,、保證合同

分析：

⑴.A,、B之間形成民間借款合同

⑵.B、C之間形成擔(dān)保合同,，未辦理抵押登記,，C是否需要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任？

⑶.B,、D之間形成保證合同關(guān)系

審查民間借貸中保證人的責(zé)任,，我認(rèn)為應(yīng)按照：一效力、二形式,、三期間、四抗辯,，這四個(gè)角度進(jìn)行審查,。

效力：即借款合同和保證合同的效力問(wèn)題。根據(jù)《擔(dān)保法解釋》第6,、7條規(guī)定,，主從合同效力直接決定擔(dān)保責(zé)任

形式：判斷保證是一般保證還是連帶保證，從而看是否享有先訴抗辯權(quán)

期間：1.保證期間2.保證債務(wù)的訴訟時(shí)效期間3.主債務(wù)的訴訟訴訟時(shí)效

抗辯：包括但不限于主債務(wù)人對(duì)債權(quán)人的抗辯（款項(xiàng)支付等）

保證人自身抗辯（法定保證人免責(zé)情形,，如未經(jīng)保證人書(shū)面同意,，主債務(wù)轉(zhuǎn)移、主合同變更等,；保證人對(duì)債權(quán)人的抗辯權(quán),，如抵消）

本案中不存在特殊情形，A不能履行到期債務(wù)時(shí),，B有權(quán)要求D承擔(dān)連帶責(zé)任,。那么對(duì)于未辦理抵押登記的C是否需要承擔(dān)責(zé)任呢？

分析：根據(jù)物權(quán)區(qū)分原則及《物權(quán)法》相關(guān)規(guī)定，抵押權(quán)雖未設(shè)立,，但是抵押合同依法成立且有效,。因該合同有效，債權(quán)人B就有權(quán)要求抵押人C依法承擔(dān)抵押合同約定的擔(dān)保責(zé)任（如因抵押人違約不辦理,，可以要求其承擔(dān)違約責(zé)任,，如是雙方未規(guī)避稅費(fèi)不辦理，也未達(dá)成其他擔(dān)保協(xié)議,，則抵押人仍應(yīng)在抵押物范圍內(nèi)承擔(dān)清償責(zé)任）,。但此時(shí)未辦理抵押登記與辦理抵押登記仍有著本質(zhì)不同：

⑴、未辦理抵押登記,，債權(quán)人只能請(qǐng)求抵押人在抵押物價(jià)值范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,，該權(quán)利屬于債權(quán)范疇，該擔(dān)保屬于債權(quán)擔(dān)保,，不產(chǎn)生優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利

⑵,、辦理抵押登記，債權(quán)人可以直接向抵押人主張抵押權(quán),，該權(quán)利屬于物權(quán)范疇,，該擔(dān)保屬于物權(quán)擔(dān)保。

作者：陳武溫州

2015年11月23日

信息來(lái)源：法務(wù)之家