一、簽訂借款合同

借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的書面約定,。其主要內(nèi) 容應(yīng)包括金額,、幣種(根據(jù)我國(guó)法律的規(guī)定，凡合同中無特殊約定的,，均以人民幣為結(jié)算貨幣),、利率、期限,、用途和還款方式等,。在民間借貸過程中很少有人簽訂 正式的借款合同，借款合同往往被簡(jiǎn)化為借條,，只要借條中能體現(xiàn)出借貸的內(nèi)容，借款合同關(guān)系也是成立的,。借貸雙方無論是怎樣的關(guān)系,，出一份書面的借條還是很 有必要，既然借條都出具了,，那么在借條中再多寫幾行字,，把還款期限(如無還款期限的約定，則允許借款方隨時(shí)返款),、利率等約定一下,，這樣就可以避免將來產(chǎn)生很多無謂的麻煩。

二,、怎樣約定利率和計(jì)算利息

利率的約定是借貸雙方達(dá)成協(xié)議的重要內(nèi)容之一,，很多民間借貸帶有一 種投資性質(zhì)在里面，如果利率約定不清,，則容易影響投資的效果和期望,。《中華人民共和國(guó)合同法》(以下簡(jiǎn)稱合同法)二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合 同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的,，視為不支付利息,。”但是,，如果借款合同到期,，借款人沒有還款，那么從還款到期日開始計(jì)算,，也可以要求借款人支付利息,。所以，在訂立借款合同時(shí),，明確利率是十分必要的,。

在民間借貸中，我們經(jīng)常遇到事先扣除利息的現(xiàn)象。表面看,，出借方先將利息收回好象保護(hù)了自己的利益,，其實(shí)該做法直接損害的就是出借方的利益(如果出 借方有投資的目的)。合同法第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除,。利息在本金中扣除的,，應(yīng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！彼?，事先 扣除利息實(shí)際等于減少計(jì)算利息的本金。

三,、在民間借貸中,，出借方特別要注意不要出現(xiàn)復(fù)利的計(jì)息形式。

有的人在借款合同到期后,，沒能按照約定收回全部本金,，便將以前拖欠的利息計(jì)入本金，再次貸 給借款人并計(jì)算利息,，這種做法就是人們俗稱的“高利貸”,。我國(guó)法律明令禁止這種行為，如果發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的,，只返還本金,，不支持利息。 由此可見,，計(jì)算復(fù)利一旦發(fā)生法律糾紛,，吃虧的只能是出借方。

方法/步驟

一要問清用途,。《民法通則》規(guī)定,，合法借貸關(guān)系受法律保護(hù)，違反法律,、社會(huì)公共利益及以合法形式掩蓋非法目的民事行為無效,。所以，問清用途很重要,，若明知借錢是用于賭博,、詐騙等違法活動(dòng)，不僅可能血本全無,，還要賠進(jìn)罰款,。

二要摸清信用。要從平時(shí)交往中出手是否大方,，用錢有無計(jì)劃,，有無正當(dāng)收入等細(xì)節(jié)綜合分析估價(jià)償還能力和信用度,。對(duì)一時(shí)急需如看病、上學(xué),、建房等有償 還能力的盡可放心地借,。對(duì)出手大方、花錢無度,、不守信用者堅(jiān)決不借,。因?yàn)椋鶕?jù)法律規(guī)定,，即使訴訟,，窮盡法律措施，沒有償還能力,，最后也難以執(zhí)行到位,。

三是莫貪高利。高利,、利滾利,，借款人往往以高利息為誘餌借款或非法集資。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,，民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行借貸利率，因利率發(fā)生爭(zhēng)議可比照 銀行同類貸款利率計(jì)息,。出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的,，不予保護(hù);在借款時(shí)將利息扣除的，按實(shí)際出借款數(shù)計(jì)息;利息最高不得超過銀行同類貸款利率的4 倍,，超出部分的利息不予保護(hù);利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的,，只返還本金。

四是核對(duì)身份,。問清是個(gè)人還是其單位借款,。如債務(wù)人身份不明，在訴訟中,，就有可能在單位借款與個(gè)人借款之間相互推諉,，給實(shí)現(xiàn)債權(quán)帶來麻煩。同時(shí),，最好能留下借款人身份證復(fù)印件,，防止日后可能訴訟而不知對(duì)方基本情況。

五是定好還期,。雙方對(duì)返還期限有約定的,，一般按約定;沒有約定的，隨時(shí)可請(qǐng)求返還;暫時(shí)無力返還的,，可分期返還,。不約定歸還期限雖可隨時(shí)要求返還,，但卻讓借款人有了拖延的機(jī)會(huì)。出借時(shí)約定還期,，有利于及時(shí)償還,。

六是提供擔(dān)保。有保證人的借貸債務(wù)到期后,，債務(wù)人無能力清償,、無法清償或債務(wù)人下落不明的，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任,。所以,，為保險(xiǎn)起見，可要求借款人 提供擔(dān)?；虻谌藶楸ＷC人,，數(shù)額較大還可公證，在借款人提供擔(dān)保時(shí),，如是房屋,、車輛或記名債券、股票,、定期存折,，在仔細(xì)審查證件有效性的同時(shí)，要到有關(guān)部 門登記,。

七是簽訂民間借貸欠條,，一旦借款人否認(rèn)，難以舉證,，訴到法院也是敗訴,。所以，要訂立書面協(xié)議或?qū)懡钘l,，寫清雙方姓名,、住址、借款數(shù)額,、借還款時(shí)間等合法內(nèi)容,。同時(shí)要求借款人當(dāng)面書寫借條并親筆簽名，最好有人在場(chǎng)見證,。

八是及時(shí)追要,。到期不能歸還，一定要及時(shí)追要,。如仍不能歸還,，則要及時(shí)起訴。因?yàn)?，《民法通則》第 135條規(guī)定,，向法院請(qǐng)求保護(hù)的訴訟時(shí)效為2年,。否則，可能喪失勝訴權(quán),，無法討回借款,。

注意事項(xiàng)

民間借貸不能只簡(jiǎn)單地寫個(gè)欠條就了事，內(nèi)容一定要規(guī)范,，要將借款數(shù)額及利率,、借款期限、還款方式等條款寫明確;是否支付利息,，由雙方協(xié)議,，利息可高 于銀行同類貸款利率，但不能超過其四倍,，超過的部分不受法律保護(hù);內(nèi)容部分和簽字蓋章之間的空白不能留得太大,，如果留得太大，會(huì)讓別有用心的人有機(jī)會(huì)做手 腳,，比如在空白處增寫其他內(nèi)容,，或?qū)⒃瓋?nèi)容裁去，在空白處重新添加內(nèi)容;數(shù)字之前或數(shù)字之間不能留有空格,，如果留有空格,，極易被持據(jù)人添加數(shù)字，使借款數(shù) 額成百倍,、千倍地增加,，這樣添加的數(shù)字，即使搞字跡鑒定,，也不易查清。

另外,，即使是親戚朋友之間借款,，也要“先小人后君子”、“親兄弟明算賬”,，絕不能用君子協(xié)定,、口頭協(xié)定代替書面協(xié)議。還款時(shí),，要收回欠條,，如果欠條沒帶在出借人身上，要讓出借人寫個(gè)收據(jù),，這樣可以有備無患,。

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