餐后欲掏信用卡

侍者捧出二維碼

房費機票支付寶

從此白金不裝大

這首打油詩,，描述的是國慶假期里的一個小場景,。在縣城，都可以很方便地用微信支付,，甚至不得不用,，給我留下了深刻的印象。

前一陣,，我?guī)鸵粋€朋友租一套房子,，由于各方面都比較滿意，當即就決定付款拿鑰匙,，卻沒有帶足現(xiàn)金,，房東也沒有手機銀行。當我發(fā)愁還要再跑一趟時,，是中介用支付寶幫我們完成了交易,。

在北京每周都有各種工業(yè)和文化展會。一次我參觀一個畫展,，看上了一幅畫,，正愁不能刷卡，是畫家教會了我用微信支付。

我是誰,？我在銀行工作了27年,，當年參加工作的第一個崗位，就是在剛剛成立的信用卡科,，是銀行卡業(yè)務的開山人之一?，F(xiàn)在，我卻需要房產(chǎn)中介員,、藝術家告訴我怎么辦理轉賬結算,。

漸漸地，我了解到,，給微信通訊錄上的人轉一筆款,，基本上跟發(fā)個短信一樣簡單。

我又注意到,，我的電話費的通知短信下就鏈接了一個支付寶繳費,，甚至我的信用卡欠款通知下，也鏈接的是支付寶,，我可以很方便地用支付寶還信用卡賬單。

其實仔細想一想,，我已經(jīng)很長時間不用我的銀行卡了,。

不得不承認，銀行卡的歷史過去了,，銀行卡即將消亡,。銀行的卡業(yè)務部門，也即將成為歷史?，F(xiàn)在銀行卡系統(tǒng)的員工,，應該為自己的轉崗做點兒準備了。

有人說,，不用銀行卡了,，不是還有手機銀行嗎？去手機銀行部怎么樣,？

這個事,，必須坦率地告訴大家，手機銀行肯定沒戲,，必死無疑,。

最近我在一次講課中，講了行業(yè)分析的方法,，這次就以移動支付行業(yè)為例,，給大家說說。

在我看來，移動支付有三個壁壘：

第一個壁壘：你的應用必須能夠安裝到手機上去,。

目前看來,，手機是沒有天敵的產(chǎn)品，現(xiàn)在人們身上,，唯一不能缺少的機器,，已經(jīng)是手機?；ヂ?lián)網(wǎng)應用的趨勢是移動互聯(lián),，所有能夠得到廣泛應用的功能，一定要安裝到手機頁面上去,。所有的互聯(lián)網(wǎng)應用,，必須集合到手機上，才有前途,。如果一個應用不能裝到手機上,，那它基本上是會死掉。

這第一個壁壘,，銀行沒有問題,，所有銀行都有自己的手機銀行客戶端，可以安裝在手機上,。

第二個壁壘：必須成為同類應用中唯一的,，或者起碼是唯二的。

互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則是贏家通吃,，一般一種應用只有一個老大,，最多還有個老二，其他的都沒份,。比如,，即時通訊領域的微信(除了微信還有誰?)，搜索領域的百度(谷歌來了也最多是老二),，出行預訂領域的攜程(最多還有個同程,，去哪兒已經(jīng)歸攜程了)，地圖導航領域的百度地圖(還有高德),，網(wǎng)上購物有淘寶(京東撐不住,，跟了騰訊)，,，,，這個在手機上也是一樣的，同類功能你最多安裝兩個客戶端,，不會有更多個,。

這一個壁壘,，銀行就過不去。哪家銀行能做到一家獨大?起碼十幾家銀行都有手機客戶端吧,？你愿意在手機上安裝十幾家銀行的嗎,？

這一個壁壘就把所有銀行擋住了。

當然,，這個壁壘有一個大佬可以跨過去,，你可能已經(jīng)想到了，這個大佬就是銀聯(lián),。是的,，銀聯(lián)錢包已經(jīng)有了，但我是不看好的：第一,，銀聯(lián)已經(jīng)晚了,。互聯(lián)網(wǎng)就是誰早誰聚攏人氣,，然后人少的往人多的靠,；第二，即使銀聯(lián)錢包能成氣候,，它跟各家銀行的手機支付也是一個競爭關系：用銀聯(lián)錢包就不用你的手機銀行,。

而且，移動支付還有個壁壘,，銀聯(lián)過不去,。

這第三個壁壘是：你的應用應該是全產(chǎn)業(yè)鏈的、集合式的,。你看支付寶有淘寶購物商城，微信支付有微信——有微信可了不得,，因為通訊,、分享是手機的基本功能。

會有人專門為了支付這一個功能而下載支付寶或微信支付嗎,？恐怕大多數(shù)人還是為了上淘寶商城而下載的支付寶,。而微信支付，本來就是和微信捆綁在一起的,，你在裝微信的時候,，捎帶就裝上了微信支付。

而銀聯(lián)錢包有這樣的產(chǎn)業(yè)鏈嗎,？除了支付,，還有什么？誰會為了支付,，而專門下載一個銀聯(lián)錢包?——在他已經(jīng)有支付寶和微信支付的前提下,。

在沒有支付寶的時候,，我們?yōu)榱司W(wǎng)上購物，會專門下載一個手機銀行,，當有了支付寶,，我們還要手機銀行干什么？話費,、電費,、燃氣費、機票,、火車票,，，,，支付寶,、微信支付都能辦。

有人說,，銀行的手機支付之所以干不過支付寶和微信,，是因為銀行的機制問題，銀行不可能那樣大撒紅包,。我說,，主要還是這三個壁壘的問題，壁壘跨不過去,，你灑紅包也是暫時的,。壁壘沒有解決就灑紅包，那是糊涂,。

現(xiàn)在銀聯(lián)支付就在灑紅包,，在我看來，一定會打水漂,，還不如把精力用到完善產(chǎn)業(yè)鏈上去——但似乎也晚了,。

銀聯(lián)要想成功，只有一種可能,，就是它也開網(wǎng)上商城,，或者開發(fā)出一種像微信一樣的通訊工具，使得銀聯(lián)卡的客戶之間也可以互相發(fā)信息,、傳文字和圖片,。你看現(xiàn)在還來得及嗎？我看是來不及了,。

如果循著這個思路進一步思考,，你會發(fā)現(xiàn)，在這場戰(zhàn)爭中,，支付寶甚至有可能會落敗于微信,，因為你的手機上可以不裝淘寶購物,，但不能不裝微信。畢竟,，我們發(fā)信息比購物頻繁得多,；畢竟，手機的起源是一個通訊工具,，我們隨時拿著它,，也主要是為了跟別人聯(lián)系，為了信息的交互,。所以你會看到,，騰訊公司推出微信錢包之后，馬云就急了,，趕忙推出了支付寶的生活圈,。

手機支付這場戰(zhàn)爭，以后很可能會形成微信支付第一,、支付寶第二的狀態(tài),，但銀行肯定是沒戲了。銀行卡有可能消失,，而你手機上的銀行客戶端,，也因為長時間不用，而逐步萎縮老化,，乃至被你刪除,。

這種消失的速度之快，可能是你我預料不到的,?？纯辞皫啄昙t極一時的國美、蘇寧電器,，再看看現(xiàn)在空空如也的賣場,，人去哪兒了？

這個后果我不想多說,，引用別人的一句話：“商業(yè)銀行密布的分支網(wǎng)點、眾多的員工數(shù)量,，將不再引以為自豪,，而反倒成為累贅和包袱”。

在這種情況下,，還在宣傳“您身邊的銀行”,，那就是立志辦成老年銀行。

在這種情況下,，還在下達發(fā)卡任務,，要求比上年增長多少,，則屬于逆市場。為了發(fā)一堆不用的卡,，求爺爺告奶奶,，搭時間、搭精力,，搭進去自己的親情友情,，付出實在太大了。

有的銀行給中小企業(yè)貸款的前提條件是代發(fā)工資,。企業(yè)為了取得貸款,，辦了一堆卡，而真正代發(fā)工資的沒有幾個,。如果為了完成發(fā)卡任務,，而在貸款條件上有所退讓，那就虧大了,。

說到代發(fā)工資,，有人提出了一個假設：未來某一天，工資也能直接發(fā)到支付寶,、微信錢包里,。如果真到那一步，銀行的卡業(yè)務,、手機銀行就真的死了,，個金業(yè)務也快了。

未來會不會發(fā)展到這一步呢?

(更多內(nèi)容請看續(xù)篇,。續(xù)篇已寫好,，大約三天后發(fā)。)

我寫本篇文章,，并且用了《建議銀行裁減銀行卡部門》這樣的題目,，并不是給銀行提策略建議的。我寫這篇文章的目的有兩個：一是告訴信貸人員如何分析行業(yè),，找到行業(yè)的核心特征(壁壘)?二是告訴銀行卡,、個金條線的孩子們，如果想擴大知識面,，可以看看“信貸白話”,，呵呵(^_^)，學點信貸知識,，可以去公司金融部門,，做些貸后監(jiān)控、不良清收工作,，那里現(xiàn)在很缺人,。那里可以最快積累業(yè)務經(jīng)驗,、增加風險意識。之后再去做其他公司業(yè)務,，可以成長得更好,。