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本期超人理財女性月，達人分享就是我們的mululu啦,！ mululu 獨到的自我思考,，風趣幽默的理財見解，獲得了很多財友的喜歡,。 在我們摸索自己資產(chǎn)配置的同時,，我們常常想知道到底理財達人自己的理財是怎么樣的,，這便是理財體檢表系列的意義。 我們將為大家解析,，社區(qū)有名達人的理財配置,，分享他們的理財規(guī)劃經(jīng)驗,。 
mululu談到自己的資產(chǎn)配置，是屬于有經(jīng)驗的理財人,，承擔的風險相對較大,，不適用于一般家庭,。 那么，一般家庭,，如何確定自己的資產(chǎn)配置呢,？ 無論是家庭還是單身，理財配置當中,，關鍵詞有三個，就是風險，收益,，流動性,。 第一步：認真思考三個關鍵詞,，結合自身情況+所處生活階段，排序三個詞的先后順序,。 （一）認清自己是什么樣的人 我們在資產(chǎn)配置之前，一定要先思考風險,，收益,，流動性,，這三個詞，一定要根據(jù)自己的情況,，認清自己的特殊性，認清自己最看重的是什么,。有的朋友比較保守,，就把風險放在首位,，有的朋友比較冒進，追求更高的收益,，并且有一定的投資經(jīng)驗，做股票做基金,，完全可以。 但是大多的都是保守型的,，會更喜好一些相對安全的產(chǎn)品，特別是婚后的女孩子,，面對買房買車，流動性上面也會有要求,，因此每個人的情況不一樣,。所以在做家庭資產(chǎn)配置之前，大家最好找一張白紙,，把風險，收益,，流動性這三個因此按照重要性來排序,。 （二）你所處的階段是什么？ 了解自己是什么樣的人,，還要了解自己現(xiàn)在處于的條件是什么樣的。 你的流動性和儲蓄允不允許你去任性,，比如就算你是個不怕風險的人,，但是你剛結婚,，手里的錢打算一年后買房子，你還能真的把錢都拿去炒股么,，根本不可以,，你也不能拿所有錢去做國債，你的流動性不允許,。 所以了解自己的主觀，還要了解客觀的環(huán)境,。腦子一熱,，拿著給買房的錢去炒股，這種人非常多,，他們就是沒認清自己的客觀環(huán)境,。你不具備這個條件，膽子再大也不能任性,！ 第二步：按照保本配置,、安全配置、風險配置將資產(chǎn)進行比例配比,。 認清了自己對風險，收益和流動性的喜好,，那么下一步,，我們就要根據(jù)自己的情況,，將手里的錢按照比例進行配比，這樣做的目的,，就是在能夠達到自己條件的同時,，追求最大的利益,。首先，我把這三部分分為：相對保本配置,、相對安全配置、風險配置,。（以下簡稱保本,，安全,，風險） 那么我們這里就要說明下一下，什么是保本配置,，安全配置和風險配置,。 首先我們要打破一個誤區(qū),，就是這個世界上沒有絕對的安全，只有相對的安全,，我們絕對不能說錢放在哪里就肯定安全了，銀行還能倒閉,，所以我從來不說絕對,，只能說A產(chǎn)品相對于B產(chǎn)品安全,，僅此而已。 保本配置：是我們固有思維中非常安全的一些產(chǎn)品,，這些產(chǎn)品要嘛就是國家或銀行擔保,，要嘛就是大型的金融機構擔保，收益一般在4%-6.5%之間，很少有超過8%的，因此如果你們被忽悠某某產(chǎn)品絕對保本，收益超過了8%，就考慮了,，這類產(chǎn)品，如國債,，銀行存款，銀行理財產(chǎn)品,，貨幣基金,，分級基金A端，銀行背景的P2P,。 安全配置：這里我用了“安全”兩個字，其實這類配置就是相對于保本配置要有一定的風險,，但是風險確實偏低,，收益一般在8%-15%，這個配置里面的產(chǎn)品,，比如線下大型理財公司、線上大型P2P平臺,，或現(xiàn)在很多知名理財平臺推出的產(chǎn)品,，其實本質上還是線上線下的P2P公司,，這是個互聯(lián)網(wǎng)的時代，大家不必太排斥互聯(lián)網(wǎng)金融,，但是超股15%的P2P,，絕對不是這個配置里面的,。 風險配置： 這類顧名思義，就是隨時有風險的配置,，風險是利潤的影子,，往往利潤也是從這里出現(xiàn)的，股票啊,，股票型債券型分級B基金啊,，這些沒有固定的漲跌，浮動收益的產(chǎn)品,，或者高息P2P啊,，民間高利貸啊，這些說沒了就沒了,，但是利息賊高不倒閉的話你可以賺很多的投機產(chǎn)品。 說完了這些產(chǎn)品,，我們就要說說怎么按照比例來配置這些,。 
建議配置比例 保本配置：安全配置：風險資產(chǎn)=4：4：2 保本類配置： 4W（10W*40%）投于國債,，銀行理財產(chǎn)品，假設綜合4.8%的年化收益率,。 考慮：如果一年內買房,，應改為，銀行理財產(chǎn)品一年期或者是半年期,，或者分級A端基金三個月封閉期或者半年封閉期，或者貨幣基金等等,。 安全類配置： 4W（10W*40%）投于平均分給兩個線上的大型P2P,，假設綜合收益率為8%,。 風險類配置： 2W（10W*40%），視個人情況分散投資于基金（債券型,、股票型）、中等風險P2P,、股票,。假設綜合收益率為18%,。 預計該年綜合收益: 4*4.8%+4*8%+2*18%=0.872W 該年的理財收益率為8.72% 下面我們詳細來分析，每種配置的具體操作,。 （一）保本類 保本類配置：因為A女士三年內的錢用不上，可保本類資產(chǎn)中配置國債,，銀行理財產(chǎn)品,，銀行背景P2P，這個模塊的收益在4.5%-6.5%之間,，即4W投入。 考慮流動性 選擇產(chǎn)品之前,，我們先要考慮流動性,，如果此時改一個條件,，A女士一年之內需要買房，這個就是流動性的問題,，那么她就不能買國債。 保本類產(chǎn)品配置可以改為：銀行理財產(chǎn)品一年期或者是半年期,，或者分級A端基金三個月封閉期或者半年封閉期,，銀行背景P2P三個月或者半年期,。收益依然是4.5%-6.5%之間。 一定要根據(jù)流動性選擇產(chǎn)品,，否則用錢的時候，抓心撓肝,，取也去不出來,，就得厚臉皮去借！ （二）安全類 安全性資產(chǎn),，這里解釋為線下大型理財公司,，線上大型P2P平臺,，一些跟理財公司合作的線上理財網(wǎng)站，比如挖財?shù)漠a(chǎn)品,，這些都是有一定的擔保,。很多存在年限都很久，大型正規(guī)的公司,，可以把安全類資產(chǎn)平均分配到這些平臺上。 比如A女士,，比例中安全類資產(chǎn)是40%,，那么4W元可以平均分給兩個線上的大型P2P,，這類的P2P的收益一般是7%-12%，可以買得久一點,，謀取這類P2P的最大利潤,。 （三）風險性 A女士又很年輕，又有一顆不甘保守的心,，想嘗試一些可能會有虧損的產(chǎn)品,。 那么這個時候，需要問問A女士,，也是大家要問問自己的問題,，比如去做股票，我們有這方面的能力和資源么,？ 這里說到的能力,，不僅僅是你現(xiàn)在有的，而是你有沒有想去學,，有沒有時間去追蹤。 如果想認真去學,，把股票作為一輩子的盆友,，完全可以嘗試做。 如果學也不想學,，總看還嫌麻煩,，就是沒能力,，這里說到資源,，就是你有沒有一些內幕或者是做股票做得非常好的親戚,，如果有，你也可以嘗試著做一點,。 但是又沒能力又沒資源又不想學又不想看,，那錢是大風刮來的么！你賺的早晚會賠進去,，嘚瑟啥。 所以我遇到不會做股票的朋友,，我都非常不建議把風險類資產(chǎn)里面配置股票,，那我們應該配置什么呢,？ 我推薦的學習步驟就是 基金（債券型基金、 股票型基金）>>中等風險的P2P>>股票 如果你選擇基金（這里指代債券型,、股票型）作為你的風險類配置，那么基金定投肯定是很好適合家庭的選擇,。 但是不是說你把錢扔進去就不管了,，要記住一點，想到錢,。 首先要想想自己辛辛苦苦拿的苦逼月薪,，你們不覺得辛苦么,，所以錢是容易來的么,，怎么可能有扔那不管就賺了,。 基金定投，很多人的點都說什么,，反正買了跌就跌唄,，越跌平均價格越低，反正我不賠,，這種阿Q心理就是市面上的基金文章給帶來的,。 我要問一句,，你買基金是為了不賠么，是要賺,！那就要學會什么時候止盈,，什么時候把盈利拿出來，總而言之,，都是要學的,，只是這個比較簡單,，大家不需要太久就能學會而已。 那么也不想學習基金,，覺得基金也是有風險的盆友,，還想做風險類，做點什么呢，我建議是中等風險P2P,，這里指的是13%-18%之間的,，我們做到15%就可以了。 看到這里,，很多朋友就會說，這保本配置里面有P2P,，安全配置里面有P2P，現(xiàn)在風險配置里面也有P2P,，這到底在說些什么啊,，有這樣的問題的朋友，就是對P2P這個行業(yè)不了解了,。 關于P2P后面可以詳細給大家講解一下,，但是大家記得,，從5%到50%的P2P都有，我們一談P2P就嚇得要死是錯誤的,，超高息那種的,，碰都不要碰，有專業(yè)的敢死隊在玩,。 就像你在過馬路,，高速公路上你獨自一人龜速穿越，那被撞死的可能性高達80%以上,，那如果在你家門口的單行路小街道十分鐘不來一輛車那種小馬路，你瞻前顧后小心翼翼是完全沒有必要的,，但是這也不是說100%小馬路就不會撞死人,，只是概率小啊，大家懂了吧,。 我們這里說的,，其實已經(jīng)是P2P的安全線之內的平臺了，但是這樣的平臺就安全了么,？ 當然不，所以大家要記住一個詞,，叫分散投資,，也就是說，比如A女士，把20%的風險比例都用在了中等風險P2P上,，即2萬元,，她可以選四個平臺，一個平臺放5000元,，一定記住，越危險,，越分散,。 大家可以看見年化收益以也是隨著保本，安全,，風險,，三部分而增加的，我們做這個比例,，就是為了讓自己的錢科學地劃分開，該是哪個部分的,，就做哪個部分的事情,，保本部分,，賺得很少,，但是就是為了不賠，安全部分,，相對安全，收益也是有一定增長,，而風險部分,，一定要做好心理準備。 先劃分開,，然后總收益重組式增長,，這樣你的錢既保證了安全，又比之前收益要高,，而且你又獲得了理財?shù)臉啡ぃ夹匝h(huán),，祝大家發(fā)財,。 第一階段：我也曾交過學費，虧損60% 在2010年,，我剛畢業(yè)不久,。當時對理財是一點概念都沒有的,，就聽公司前輩有做基金定投。我也不懂,，就去銀行做了基金定投，當時什么是基金我都不知道,，反正我全全交給經(jīng)理給我選,。他給我選了只當時排名第一的基金，就每個月投資500做定投,。 第二階段：奮起學習,，一起成長 我的定投，越投越賠,，不到一年我就煩躁了,，停止了定投，就扔那了,。這個是很多不懂得投資人都犯的一個共同錯誤,，基金越投越跌,，股票買了被套,，就扔那了,。開始我也是這樣的,，然直到2012年，我上了個理財網(wǎng)站,，然后開始整理自己的錢,，才想起了我的基金。一看,，虧了60%，那個心情崩潰啊,，當時我就特別想知道我為什么虧了,，因此就開始從零學基金，并且把一些學習心得寫在了網(wǎng)上,，很多網(wǎng)友來跟我交流，問我很多問題,，也把他們的基金拿給我看,，在這種教學相長的環(huán)境下,，我的基金學習進步非常快,。 第三階段：嘗試風險更高、要求更高的網(wǎng)貸,、股票 到了2013年,，在基金學習和操作上面，都有了一定的經(jīng)驗,，我的生活除了上班,，都在學習和思考基金操作上，常常一學就是下半夜,，因此進步還是蠻大的，但是學習基金,，不懂股票就是瓶頸,，我也是在這個時候遇到了這個瓶頸，因此我開始學習做股票,，開始完全是為了打破基金瓶頸而去學的,，但是越發(fā)的覺得股票投資更適合自己,，因此就一直做股票到現(xiàn)在,。 至于P2P,，我是在2014年年初接觸的，開始我對這個領域比較排斥,，后來跟幾位朋友深入談了這個東西,，發(fā)現(xiàn)是我自己有偏見，因此我拿出一部分錢來試水做P2P,，并最終把這個領域作為了我的配置之一，所以我希望大家也不要對一些新事物抱有成見,，試著去了解,，才能知道適不適合自己。我的學習成長經(jīng)歷,，比較適合單身的女孩子來看,，我是從24歲正式開始學這些玩意的,，到今年也就過了4年而已,。 因此如果對單身年輕的女孩子，我想跟他們說一句,，先積累,，沒錢別瞎嘚瑟,，想學就去學,，只要肯努力,，時間會帶給你最大的回報。 |
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來自： jhousukwan > 《財務知識》
