我們經(jīng)常會遇到一些客戶有一些健康上的小問題,。這些小問題在客戶看來“真心很小”,因?yàn)獒t(yī)生都告訴他們,“不用服藥,,一般情況下沒事,,定期復(fù)查就好”,大家也因此安心,。不過在投保時候,,這些“小問題”在保險(xiǎn)公司的角度看來則未必真是小問題了。于是核保結(jié)果中,,可能會出現(xiàn)部分器官被除外或者加費(fèi)的情況,。 先來看三個客戶的真實(shí)投保案例 深圳的王先生,35歲,,投保時因?yàn)榛加兄靖?,所以保險(xiǎn)公司告知他要加價(jià)受保,王先生當(dāng)時接受該核保結(jié)果,,出乎意料的是在投保兩年后的年度體檢中,,王先生發(fā)現(xiàn)自己的脂肪肝狀況完全消失,于是向保險(xiǎn)公司申請撤銷額外的保費(fèi),,恢復(fù)到正常的保費(fèi)價(jià)格,,公司批準(zhǔn)。 廣州的楊女士,,29歲,,患有乳腺增生,醫(yī)生告訴她不用服藥,,定期檢查就行,,根據(jù)楊女士的個人情況推薦她購買了X邦的進(jìn)泰安心保,保險(xiǎn)公司在核保時因?yàn)槠浠加腥橄僭錾?,所以乳房部位不受保,,其他正常承保,同時友邦公司告知楊女士,,可在保單生效一年后可以再進(jìn)行乳房超聲波檢查,,如結(jié)果顯示已痊癒,結(jié)果正常,,符合AIA要求,,可以申請取消不保事項(xiàng),AIA將考慮取消不保事項(xiàng),。 保險(xiǎn)公司的告知郵件如下 北京的孫先生,,42歲,在投保時因?yàn)橛心懩蚁⑷?,所以膽囊部位不受保,;一年后體檢,,膽囊息肉自行消失,向保險(xiǎn)公司提交刪除不保事項(xiàng)申請,,公司批準(zhǔn),。因?yàn)榭蛻舸藭r身體已完全健康,再有不保事項(xiàng)對此客戶是不公平的,,體現(xiàn)了香港保險(xiǎn)公平公正的原則,。 有圖有真相 由此可見常見體檢中“小問題”可能會導(dǎo)致承保時發(fā)生局部不保或者加價(jià)的有:超重,、乳腺結(jié)節(jié),、甲狀腺結(jié)節(jié)、三高,、乙肝攜帶(小三陽)等,。在提交核保申請以及疾病記錄后,一般保險(xiǎn)公司會當(dāng)天或者過幾天告知核保結(jié)果,,保險(xiǎn)代理人會先從公司處得知情況。而此時,,我們會進(jìn)一步與核保部溝通,,根據(jù)內(nèi)部的健康核保指引,盡量為客戶爭取到最佳的利益,。 這個時候,,除了幫客戶分析是否值得接受核保部給予的結(jié)果,優(yōu)秀的客戶經(jīng)理還應(yīng)該會幫你盡量向核保部爭取合理的核保結(jié)果,。 若是全部器官都受保,,可是會有加費(fèi)的話,而這時客戶最好能夠接受這樣的offer,。因?yàn)榇藭r該器官已有問題,,未來理賠風(fēng)險(xiǎn)很大,但是公司還愿意受保,,當(dāng)然應(yīng)該花小錢轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)?。∪绻麑砜蛻裟甓润w檢發(fā)現(xiàn)某不健康狀況消失之后,,還可以再向保險(xiǎn)公司申請撤銷額外的保費(fèi),,恢復(fù)到正常的保費(fèi)價(jià)格。 若是保險(xiǎn)公司認(rèn)為某器官無法受保時,,那么,,一個器官不保,這份重疾保險(xiǎn)或住院保單還該不該買呢,?我們的答案是:買,。因?yàn)槲覀兺ǔSX得身體沒什么問題,但一做體檢就有各種問題。誰知道今天是這個小問題,,下一次體檢不會有新的問題誕生呢,?如此積累,風(fēng)險(xiǎn)豈不是更大,?現(xiàn)在只是一個器官買不到保障,,將來整個身體的保障都買不到,這筆賬會不會算呢,?而且已投保的客戶可在保單生效一年后再對不保器官進(jìn)行檢查,,若顯示已痊癒,結(jié)果正常,,可以向保險(xiǎn)公司申請取消不保事項(xiàng),,符合保險(xiǎn)公司要求,保險(xiǎn)公司將考慮取消不保事項(xiàng),。因?yàn)榭蛻舸藭r身體已完全健康,,再有不保事項(xiàng)對此客戶是不公平的,體現(xiàn)了香港保險(xiǎn)公平公正的原則,。 總之,,希望大家在健康的時候就記得投保事宜,不要等到體檢結(jié)果不佳時才想到保險(xiǎn),。若身體已經(jīng)出現(xiàn)了小問題也不要擔(dān)心,,我們作為專業(yè)的保險(xiǎn)代理人,也會在申請保險(xiǎn)時,,盡量為客戶們爭取最好的利益,。。 |
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