支付寶在更新至9.0版本之后，新上線了一款叫“借條”的功能?，F(xiàn)階段是為了滿足熟人之間的借貸而產(chǎn)生的,，借款人可以通過借條請求朋友的金錢援助，在借條中注明借款金額,、借款期限,、利息和借款理由，且同時(shí)同意簽署數(shù)據(jù)電文形式的借款協(xié)議,。在約定到期后,，出借人可以要求借款人主動(dòng)還款，或者授權(quán)支付寶到期后自動(dòng)從借款人賬戶里面扣款（包括借款本金與利息）,，扣款賬戶包括支付寶余額,、綁定的快捷支付卡和余額寶。如果扣款金額不足或者借款人拒絕償還,，支付寶不但會(huì)降低借款方的芝麻分,，還可以在協(xié)商無果的情況下，由出借人按照授權(quán)簽訂的借款協(xié)議向所在地的人民法院進(jìn)行訴訟解決,。

　　簡單來看,，我們發(fā)現(xiàn)借條功能是在解決民間借貸中固有的詬?。号笥阎g的借貸無法張口討還，或者無法得到應(yīng)有利息的收益,，同時(shí)熟人間不打借條而產(chǎn)生的糾紛也是不少,。目前支付寶借條服務(wù)是低于十萬元的熟人間的借貸，且借款端和出借端都是一對一的自然人,。規(guī)范原有的民間熟人借貸市場的同時(shí),，將借款人的芝麻信用分納入借貸關(guān)系中考核。一旦借款人違約,，會(huì)影響芝麻信用分的提升,，會(huì)有污點(diǎn)，乃至應(yīng)影響到日益壯大的芝麻分應(yīng)用場景范圍（芝麻分有負(fù)面記錄絕對比人行征信報(bào)告有污點(diǎn)更可怕）,。

　　從借條與P2P的對比看,，最大的不同是：P2P依靠陌生人之間的借貸，是一對多的借貸,，平臺收取一定的費(fèi)用,；而借條目前是針對熟人間的小額借貸，一對一的關(guān)系,，且完全免費(fèi),。誠然有著諸多不同，但雙方的共同點(diǎn)是一致的：借款人希望獲得資金上的支持,，出借人希望獲得出借本金的利息,。綜上判定，支付寶已經(jīng)具備了P2P平臺的基本功能,。若要轉(zhuǎn)變,，只需要將借款人范圍擴(kuò)大，向有出讓資金需求的出借人推送相關(guān)評級并展示債權(quán)即可,。憑借著支付寶現(xiàn)在國內(nèi)規(guī)模以及信任度,，借條延伸為一款優(yōu)秀的P2P平臺毫不費(fèi)力。到時(shí)候,，受沖擊最大的就是拍拍貸,、宜人貸、銀行的個(gè)人借貸以及現(xiàn)在開始發(fā)力的消費(fèi)金融公司借貸,。

　　在借貸關(guān)系的金融市場里,，最核心的就是風(fēng)控。目前市面上沒有任何一家的P2P平臺有像樣的征信數(shù)據(jù),。而這塊正是支付寶的優(yōu)勢,。憑借著數(shù)億個(gè)人用戶的龐大交易數(shù)據(jù)，已經(jīng)形成了獨(dú)立于央行征信之外的信用體系芝麻分。而芝麻分?jǐn)?shù)的應(yīng)用場景在迅速擴(kuò)張是不可否認(rèn)的事實(shí),。一旦借條功能以此為征信的大數(shù)據(jù)內(nèi)容,，其質(zhì)量的優(yōu)勢足可以甩開市面上任何一款P2P平臺，甚至是銀行的個(gè)人信貸,。

　　支付寶有著我國最大的第三方支付平臺、阿里巴巴集團(tuán)等為背景,，其讓國人的信任度甚至比銀行口碑還要優(yōu)秀,。一旦轉(zhuǎn)化為P2P平臺，首先在平臺口碑上已經(jīng)獲得足夠的優(yōu)勢,，不用像現(xiàn)有的P2P平臺一樣去營銷推廣獲得流量關(guān)注,。其次，當(dāng)借款人在到期后,，借條功能會(huì)自動(dòng)扣除借款人賬戶里的本金和利息即時(shí)返還到出借人賬戶里,。這一點(diǎn)，讓眾多的P2P平臺望塵莫及,。而支付寶能完成上述所有優(yōu)勢功能的步驟,，僅僅是需要開放推送借款人借款信息給更多的出借人而已，基于什么樣的推送規(guī)則,，可由產(chǎn)品部門根據(jù)相應(yīng)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)分析制作完成,。