網(wǎng)貸P2P的投資收益大家都知道很高,，很多平臺(tái)年息都高達(dá)12％,，所以大家都喜歡,，但是12％的年收益是怎么出現(xiàn)的呢？這些利息錢(qián)都從哪兒來(lái)的,？

網(wǎng)貸是個(gè)什么概念？

網(wǎng)貸,，顧名思義，就是指的通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貸款。網(wǎng)貸又稱(chēng)P2P網(wǎng)絡(luò)借款,，P2P是英文peer to peer 的縮寫(xiě),，意思即是“個(gè)人對(duì)個(gè)人”,，屬于網(wǎng)絡(luò)信貸的范疇。

網(wǎng)絡(luò)信貸最早起源于英國(guó),，隨后傳播到美,、德等眾多其他國(guó)家,。后隨著不斷發(fā)展,，出現(xiàn)了P2C、P2B,、P2N模式,，意即“個(gè)人對(duì)企業(yè)”“個(gè)人對(duì)商業(yè)”“一對(duì)多”等等，但是無(wú)論怎樣演變,，這些新的模式或者將叫法本質(zhì)上都在P2P的范疇里,。

“按日計(jì)息，按月付息,，到期還本”這是當(dāng)下最典型的P2P投資理財(cái)還本付息模式,。

P2P網(wǎng)貸是一種怎樣的模式？

通俗的解釋一下：隔壁老王開(kāi)了一家紙巾公司（老王,，大名人）,，擴(kuò)大生產(chǎn)的時(shí)候錢(qián)不夠了，于是向老李借200萬(wàn),，打算借3個(gè)月,，老李覺(jué)得老王人還靠譜，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),，各項(xiàng)證據(jù)都表明老王的公司運(yùn)行的還可以,，于是老李拉上平時(shí)一起鍛煉的老頭老太太們你1千我5萬(wàn)的，集夠了200萬(wàn),，但是直接借給老王又不放心,，干脆讓小區(qū)里最有威信和資金實(shí)力的胖嬸出來(lái)為老王擔(dān)保，老王要是借錢(qián)不還胖嬸就得出面替老王還錢(qián),，胖嬸雖然相信老王,，但是畢竟涉及的錢(qián)太多了，于是乎胖嬸對(duì)老王說(shuō)：老王啊,，我可以為你擔(dān)保,，但是你得把你“麗詩(shī)趣苑”那套價(jià)值300萬(wàn)的房子給抵押上，你要到時(shí)候不還錢(qián),，我就把你房子賣(mài)了給大伙還錢(qián)“,，老王對(duì)自己的公司有信心,，于是就答應(yīng)下來(lái)，大家高高興興的簽了借款協(xié)議,。然后三個(gè)月的期限里,，老王每個(gè)月按照約定為大伙還利息，3個(gè)月后把本金還給大伙,。

這是網(wǎng)貸P2P中比較典型的擔(dān)保抵押式的借貸方式,，有擔(dān)保，有抵押,。

P2P,，通常會(huì)涉及到四方，包括投資人,、借款人,、撮合平臺(tái)、合作機(jī)構(gòu)（擔(dān)保公司,、資管公司等等）

P2P模式用一句話(huà)說(shuō)就是：一群人把錢(qián)通過(guò)平臺(tái)借給借款人或借款企業(yè),，借款人或借款企業(yè)通常要拿出足額的抵押物，同時(shí)需要有融資性的擔(dān)保公司為其進(jìn)行借款擔(dān)保,，這一群人通過(guò)這種投資獲得高利率收益,。

上面故事里的老頭老太太們相當(dāng)于投資人，老王相當(dāng)于借款人,，老李相當(dāng)于撮合平臺(tái),，而胖嬸這個(gè)擔(dān)保人呢，就相當(dāng)于擔(dān)保公司了,。

好了,，了解了以上信息，算是對(duì)P2P網(wǎng)貸的一個(gè)最基本的入門(mén)了,。

年利率12％是真的嗎,？

12％的年收益率是不是真的？當(dāng)然是真的,。

投資人拿到12％利息,，平臺(tái)不要錢(qián)嗎？擔(dān)保公司白白為你擔(dān)保嗎,？企業(yè)借款的成本高了還款會(huì)不會(huì)有問(wèn)題呢,？

目前，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)一般收取3％左右的撮合費(fèi),，擔(dān)保公司收3％左右的擔(dān)保費(fèi),，加上投資人要獲得收益，那么企業(yè)的借款成本累積會(huì)大于18％,。（像上個(gè)例子里面老李要收3％的撮合費(fèi),，胖嬸兒就要收3％的擔(dān)保費(fèi),。）

多數(shù)中小微企業(yè)從銀行、信托等金融市場(chǎng)很難拿到足夠的貸款資金,，甚至根本拿不到,。所以在網(wǎng)貸發(fā)展壯大前，在貸款利率相對(duì)較低且比較正規(guī)的渠道里,，小額貸款公司成了這些企業(yè)的借款主要選擇,。

央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年底時(shí),，全國(guó)小額貸款公司已達(dá)到7839家,。貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元,。

從借款的利率水平看：

1,、小額貸款公司利率水平：24%-36%

2、典當(dāng)行放款水平：30%-48%

3,、民間借貸利率指標(biāo)：18%-22%

盡管小貸公司的借貸利率并不低，但小貸公司們卻可以活得非常滋潤(rùn),，由此來(lái)看,，在萬(wàn)億貸款市場(chǎng)里，經(jīng)營(yíng)良好,，還款能力相對(duì)較好的中小微企業(yè)還是不少的,。

P2P平臺(tái)就是為參與其中的投資人篩選出經(jīng)營(yíng)良好，盈利能力較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)企業(yè),，從而保障投資人的利益,。

而P2P網(wǎng)貸以類(lèi)似甚至低于小貸公司的借款利率為企業(yè)放款，可以減小企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力,，讓這些企業(yè)更自如的運(yùn)用資金,，提高盈利能力，為企業(yè)還款提供更多保障,。

由此,，P2P投資人獲得的年利率12％還是比較合理的。

而其實(shí),，早期網(wǎng)貸的年化收益水平高達(dá)18％~20％（當(dāng)下部分平臺(tái)依然這么高）,，過(guò)高的貸款利率并不利于中小微企業(yè)的發(fā)展，伴隨著網(wǎng)貸在國(guó)內(nèi)的不斷成熟,，利率水平開(kāi)始慢慢下降,，這也符合一般投資理財(cái)產(chǎn)品利率變化趨勢(shì)。

收益從哪里來(lái)的,？

你家隔壁老王（又是老王）,，開(kāi)了一家紙巾公司,，效益還不錯(cuò)，但是由于市場(chǎng)需求大了,，擴(kuò)大生產(chǎn)的時(shí)候,，錢(qián)不夠用了，于是去P2P平臺(tái)借錢(qián),，通過(guò)一整套手續(xù)之后,，拿到了錢(qián)企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)了，規(guī)模擴(kuò)大了,，于是賺了很多錢(qián),。企業(yè)利用投資人的錢(qián)賺了利潤(rùn)，然后按照借款約定的利率為投資人返還利息,。

收益就這么來(lái)的,。

投出去的錢(qián)轉(zhuǎn)了一圈回來(lái)，所有參與的人都賺錢(qián)了（企業(yè)賺了,，投資人賺了,，平臺(tái)賺了，擔(dān)保公司也賺了）,。

12％的年收益是什么概念

再打個(gè)比方吧（這樣好說(shuō)話(huà)）,。

假如你家隔壁老王（絕對(duì)的名人）有一百萬(wàn)，投資了一個(gè)周期為一年的項(xiàng)目,，那么到年底的時(shí)候除了本金一百萬(wàn)之外,，他可以獲得12萬(wàn)的投資收益！

對(duì)隔壁老王羨慕嫉妒恨了吧,。

12萬(wàn)可以買(mǎi)一輛雪佛蘭,，可以去國(guó)外旅游好幾次，可以買(mǎi)120瓶名貴香水,，如果你站在迪拜塔頂每次往下撒1萬(wàn)塊錢(qián),，夠你過(guò)癮12次，想想是不是有點(diǎn)小激動(dòng)呢,？

“相信用不了多久 我就會(huì)升職加薪,，當(dāng)上總經(jīng)理，出任CEO,，迎娶白富美,，走向人生巔峰，想想還有點(diǎn)小激動(dòng)”----沒(méi)錯(cuò),，這是王大錘的話(huà),。

大海風(fēng)浪高，去就可能葬身大海,，但也只有大海才能捕獲鯨魚(yú),。多數(shù)P2P網(wǎng)貸投資人非常明白這個(gè)道理,，所以他們可以成為早期P2P理財(cái)弄潮兒。

來(lái)源：網(wǎng)貸天眼