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所謂的消費金融,，指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式,。傳統(tǒng)金融業(yè)的消費金融產(chǎn)品包括了銀行的消費金融貸款及持牌消費金融公司的分期，到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代,，消費金融的產(chǎn)品則延伸至P2P平臺的信用貸款,，以及京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的消費金融產(chǎn)品如“白條”和“花唄”,。 為什么消費金融會成為BAT都看中的一個市場,？ 首先，從宏觀經(jīng)濟的角度來說,，提振消費,、拉動經(jīng)濟是當前經(jīng)濟發(fā)展最為急需的,。國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2014年消費對我國GDP增長貢獻率達50.2%,。在外貿(mào)形勢嚴峻的大背景下,，未來幾年居民消費對GDP的拉動作用將日益重要，經(jīng)濟結構轉型,，由原來投資,、出口驅動轉向消費驅動的新經(jīng)濟態(tài)勢。但另一方面,，傳統(tǒng)金融機構個人消費信貸產(chǎn)品模式單一,，覆蓋人群低，以及企業(yè)信貸模式占據(jù)主流的觀念,，又成為了制約消費升級的因素之一,。 而這無疑給BAT這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打開了缺口。因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最主要的服務對象是“屌絲”群體,，這個群體人數(shù)眾多,，但又并非銀行消費金融產(chǎn)品的覆蓋對象。在這個大背景下,，BAT如依靠行為數(shù)據(jù)精準把握這一廣大群體的消費需求和還款能力,，推出全新的消費金融產(chǎn)品，就能有效刺激消費,，符合轉型主流,，同時也能反過來刺激自身平臺的業(yè)務流量，相輔相成,。 其次,，多元化的個人消費場景需求是一塊尚待開采的富礦，消費金融并不是購物信貸那么簡單,。以阿里和京東為例,，他們以電商購物場景為基礎探路消費金融，借助購物交易記錄以及其他支付數(shù)據(jù),，推出阿里“花唄”和京東“白條”這類“先消費再支付”的消費金融產(chǎn)品,，培養(yǎng)和改變用戶的花錢習慣。 但一個人的消費場景是多元化的,，除了購物場景,，還可能涉及教育支付、旅游支付,、大宗物件(汽車,、房屋)支付場景等等。在先消費再支付的習慣養(yǎng)成后,，場景拓展就是順勢而為,。因此BAT都已經(jīng)推出了脫離購物場景之外的消費金融產(chǎn)品,，比如阿里推出了與芝麻信用掛鉤的“借唄”，騰訊在Q Q錢包中推出微粒貸申請入口,，百度旗下的百度有錢接入教育,、旅游、生活服務等多個領域,，以期望分一杯羹,。 要知道，BAT的一個顯著特點是,，他們是移動互聯(lián)網(wǎng)的高頻應用和重要入口,，消費者每點開一次BAT尋找服務，背后很可能產(chǎn)生一次涉及金錢的交易,，BAT的消費金融產(chǎn)品天生具有場景拓展的基礎,。 最后，信貸資產(chǎn)產(chǎn)品是金融業(yè)務的核心產(chǎn)品,，也是最賺錢的業(yè)務,。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融早已成為風口上的豬，但在信貸資產(chǎn)業(yè)務上,，傳統(tǒng)金融業(yè)依然占據(jù)上風,。一方面是因為這是風險最大的金融業(yè)務，另一方面這也是最賺錢的金融業(yè)務,，只有補全了這一課，才能完成一個完整的金融鏈條,。 在強勢的中國傳統(tǒng)金融機構面前,，做互聯(lián)網(wǎng)金融的BAT想突破防線，相對于企業(yè)信貸,，并不被重視的傳統(tǒng)個人消費信貸業(yè)務是個不錯的開始,。而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸突破傳統(tǒng)金融企業(yè)線下風控的傳統(tǒng)模式，利用大數(shù)據(jù)將信用評估與用戶行為及數(shù)據(jù)化平臺進行對接,，也能最終推動互聯(lián)網(wǎng)金融從縮短交易環(huán)節(jié)的“渠道”變革進入產(chǎn)品顛覆的時代,。 （文/謝睿） |
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