馬云

隨著阿里主導的網(wǎng)商銀行在昨日（6月26日）正式開業(yè)，首批五家民營銀行（浙江網(wǎng)商銀行,、深圳前海微眾銀行,、上海華瑞銀行、立溫州民商銀行及天津金城銀行）試點已全部落地,，民營銀行與傳統(tǒng)銀行之間的對壘正式拉開大幕,。在利率市場化改革向深水區(qū)推進、存款保險制度正式實施后,，民營銀行試點的批量落地無疑是這輪金融改革劇目里的大戲點,。

傳統(tǒng)銀行躺著掙錢這么多年，已經(jīng)深深陷入到房地產(chǎn)行業(yè)的漩渦,，挑肥揀瘦脫離實體經(jīng)濟,，進入到一種畸形的逐利模式。這種慣性帶來的自我束縛,，讓傳統(tǒng)銀行在資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟的動力上存在著較強的惰性,。而這種資金調(diào)節(jié)效率，顯然已經(jīng)不能滿足目前經(jīng)濟新常態(tài)下對創(chuàng)新經(jīng)濟增長點的扶持要求,。

從目前來看,，讓不同背景的民營資本參與金融創(chuàng)新，特別是互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起民營銀行,，他們所扮演的已經(jīng)不僅僅是沙丁魚群中的鰱魚角色——他們更像沒有枷鎖的野狗,，甚至是游蕩在牧場之外的孤狼。在監(jiān)管的籬笆逐漸削低后,，相對市場化的競爭環(huán)境里,，傳統(tǒng)銀行肯定將會有一批“老弱病殘”率先倒下。這也是一次完整競爭生態(tài)重構的過程，傳統(tǒng)銀行的好日子已經(jīng)一去不復返,。

農(nóng)村金融機構慘遭“滑鐵盧”的可能最大

5月份,，央行已將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍?？创粟厔?，存款利率完全放開，已為時不遠,。

游戲規(guī)則的改變必然會打破舊的平衡,。傳統(tǒng)銀行之間，以及傳統(tǒng)銀行與民營銀行之間通過存款利率自主定價圍繞攬儲規(guī)模的爭奪,，將會快速進入白熱化,。存款人第一次升級為甲方，誰給的利息高我就存誰那里,。存款競爭的公開化，將會在較短時間內(nèi)讓銀行業(yè)整體進入利差縮小的盈利模式,。

而現(xiàn)實的情況是目前銀行業(yè)普遍以利息收入為主,，利率波動對盈利的穩(wěn)定性影響較大，這意味著銀行將承擔更多的風險,。其中城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行將受到存款競爭公開化和民營銀行最直接的沖擊,。

目前農(nóng)村金融機構包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,、村鎮(zhèn)銀行等以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主,，中間業(yè)務和其他表外業(yè)務開展得并不多，利差收入占總收入的絕大部分,，并且地域性特征強,，業(yè)務覆蓋范圍受限。

沒有中間業(yè)務和其他表外業(yè)務利潤強有力的補充,，農(nóng)村金融機構在可以預見的激烈的存款爭奪戰(zhàn)中,，面對規(guī)模更大，業(yè)務體系更豐富的國有商業(yè)銀行,，股份制商業(yè)銀行,，乃至資本雄厚開拓中國市場心切的外資銀行的激烈競爭中，難有招架之力和可持續(xù)應對的籌碼,。

然而,，真正撬動農(nóng)村金融機構根基的將會是民營銀行中具有純粹互聯(lián)網(wǎng)基因的網(wǎng)商銀行。雖然銀監(jiān)會的公告顯示,，網(wǎng)商銀行金融業(yè)務范圍為：吸收公眾存款,；發(fā)放貸款；辦理國內(nèi)外結算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn),；發(fā)行金融債券,；從事同業(yè)拆借；買賣,、代理買賣外匯,；提供擔保等業(yè)務。

但剛搭起爐灶的網(wǎng)商銀行顯然更愿意輕裝上陣,，小步快跑,。不設物理網(wǎng)點，不做現(xiàn)金業(yè)務,，也不會涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務,，如支票、匯票等,。網(wǎng)商銀行將自己的客戶群聚焦為小微網(wǎng)商,、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者，特別是其中的農(nóng)村消費群體,。

把手伸向農(nóng)村,，網(wǎng)商銀行何來的底氣？

這里與阿里電商,，物流,、金融向農(nóng)村傾斜尋求高增長是高度一致的。

阿里去年已經(jīng)啟動了千縣萬村計劃,，在3到5年內(nèi)預計投資100億元,，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，覆蓋全國1/6的農(nóng)村地區(qū),。支付寶早前已披露了一項面向三四線城市和農(nóng)村的發(fā)展計劃,，希望通過移動平臺和云計算及數(shù)據(jù)技術改善三四線城市的醫(yī)療、交通,、公共服務水平,，并推動移動金融服務在農(nóng)村的普及。

螞蟻金服目前已與2300多家農(nóng)村金融機構聯(lián)通,，一方面為農(nóng)村用戶開通線上支付通道,，方便他們線上、線下購買生活,、農(nóng)資用品的支付需求,；另一方面對接金融機構和農(nóng)戶，為農(nóng)戶提供消費,、農(nóng)資購買等信貸需求,。

與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在農(nóng)村線上金融的積極布局相呼應的是農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)用戶高速度成長,。

2013年底，農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)用戶在農(nóng)村網(wǎng)民的比例已經(jīng)高達84.6%,。而經(jīng)過近兩年千元智能機的普及潮洗禮,，農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的基數(shù)仍在高速成長，有望突破3億,。

而另一出乎意料的數(shù)據(jù)是,，通過手機購物的農(nóng)村網(wǎng)民占比高達64.2%，使用電腦購物的只占32.9%,。通過移動購物,、移動支付、移動理財所逐步形成的移動端金融習慣,，已經(jīng)為網(wǎng)商銀行在農(nóng)村市場的快速成長打下了比較堅實的基礎,。借助微信的高覆蓋率和活躍度，微眾銀行同樣可以借助微信和手機QQ實現(xiàn)海量的用戶轉化,。

在這種用戶接受金融服務習慣變革的趨勢下,，目前農(nóng)村金融機構除了一些政策性的金融服務和老年群體的固定客戶群外，將會很快面臨年輕客戶群體快速流失與增長匱乏的局面,。并在很大程度對互聯(lián)網(wǎng)金融渠道產(chǎn)生較高的依賴,，乃至于淪為管道，將前端拱手讓給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),。一批規(guī)模不大，競爭力不強,，業(yè)務模式單一的村鎮(zhèn)銀行,、信用社等農(nóng)村金融機構肯定將面臨出局的現(xiàn)實。

傳統(tǒng)銀行走向“管道化”自我救贖

曾經(jīng)躺著掙錢,，坐享行業(yè)壟斷所帶來的龐大既得利益的通信運營商們,，因為固步自封，缺乏用戶思維去主動進化,，短短幾年之內(nèi)被OTT業(yè)務接管前端服務市場,，用戶用腳投票推動了整個通信服務行業(yè)的深度變革。在基站資源以鐵塔公司的名義獨立平臺化,，在移動內(nèi)容,、工具服務被移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面蠶食，移動數(shù)據(jù)業(yè)務被免費Wi-Fi大規(guī)模分流后,，傳統(tǒng)運營商在產(chǎn)業(yè)鏈條里的管道化趨勢已經(jīng)成型,。

現(xiàn)在這種管道化的趨勢正在金融行業(yè)上演，對象則變成了傳統(tǒng)銀行,。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,前期已經(jīng)充分展示了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和對移動端用戶與資金的快速聚合能力,。移動端綜合金融服務產(chǎn)品的快速崛起已經(jīng)贏得了用戶口碑,，用戶規(guī)模達數(shù)億。包括P2P,、眾籌,、理財市場在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)產(chǎn)品的涌現(xiàn)，都在不斷接管移動端前端金融服務市場,。傳統(tǒng)銀行與用戶之間的距離正在疏遠,。

民營銀行的正式開閘，特別是像微眾銀行,、網(wǎng)商銀行這些具有騰訊,、阿里互聯(lián)網(wǎng)巨頭背景的民營銀行的加入，才是金融服務業(yè)新舊秩序交替的開始,。目前支付寶注冊用戶3.5億,，微信支付用戶4億，并都具有傳統(tǒng)銀行儲戶或者說是客戶所不可比擬的黏性,、活躍度,，以及大數(shù)據(jù)沉淀。微眾銀行和網(wǎng)商銀行走向前臺,，意味著這兩個龐大互聯(lián)網(wǎng)金融流量入口正式具備了構建新金融生態(tài)的能力,，而不用再看傳統(tǒng)銀行的臉色行事。

從支付賬戶向網(wǎng)絡銀行賬戶的打通對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說輕車就熟,。一系列紅包大戰(zhàn),、補貼活動、事件炒作和輿論話語權的掌控,，已經(jīng)充分證明了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于用戶習慣的遷徙與平臺聚合能力,。對于移動互聯(lián)網(wǎng)普及度更高的城市而言，一大批中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行與信用社等機構,，在利率市場化的激烈競爭下還將面對成長型客戶和居民存款向網(wǎng)絡銀行等民營銀行集中遷移的局面,。有多少家中小城市商業(yè)銀行能在這一劇烈的陣痛中走到最后還有待市場驗證。

目前,，影響這種新舊秩序交替的只剩下“開戶面簽”這一最后環(huán)節(jié),。相對而言，開戶柜臺面簽是對傳統(tǒng)銀行線下網(wǎng)點和市場份額的最后一道保護閘,， 目前來看,，這個金融改革緩沖帶的籬笆也正在逐步撤離。

正所謂無風不起浪,，近日流傳的《中國人民銀行關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》,，說明央行將有可能為銀行遠程開戶開“綠燈”?？紤]到金融行業(yè)的特殊性,，這個過程不會一步到位,，還是需要給傳統(tǒng)銀行緩沖適應的時間。即使最終文件出臺,，遠程開戶預計也不會一次全部放開,，開戶應該依然以柜臺面簽為主，遠程開戶為輔,。只有制度放開,，用戶用腳投票自然會加快這一進程。

除了網(wǎng)絡銀行在金融服務新秩序上的競爭外,，傳統(tǒng)銀行還面臨著由不同實業(yè)資本投資組建的民營銀行在細分行業(yè)市場上的激烈肉搏,。從首批起航的5家民營銀行結構來看，除了純網(wǎng)絡銀行外,，包括華瑞銀行,、金城銀行、民商銀行的業(yè)務都結合了自身的優(yōu)勢非常有針對性,。

華瑞銀行將自己的業(yè)務聚焦在了自貿(mào)區(qū)企業(yè)和科創(chuàng)型企業(yè)領域,，針對性研發(fā)了“FT 自貿(mào)區(qū)分賬核算系統(tǒng)”來貼近自貿(mào)區(qū)企業(yè)的需求。此前在國內(nèi)發(fā)展比較艱澀的“投貸聯(lián)動”模式,，華瑞銀行也在做積極的嘗試,，特別是在創(chuàng)業(yè)板火熱，IPO注冊將實施的大環(huán)境下,，銀行在未來回報可期,，爭取摸索出適合國情的“硅谷銀行”模式使非常有意義的。

溫州民商銀行則主打溫商牌,，將自己的核心業(yè)務定位在了產(chǎn)業(yè)鏈金融,，貸款利率最高不超過8%，而存款利率則為目前規(guī)定利率的上限,，并大幅下調(diào)中間服務費用。這種策略靈活的微利運營,，相對于傳統(tǒng)銀行來說更具狼性,，當然也更受客戶的歡迎。

與此同時,，第二批民營銀行的試點也將于近期展開,。按照規(guī)劃民營銀行的試點未來在地域上將從東南沿海經(jīng)濟發(fā)達城市逐步向中西部地區(qū)滲透，最終實現(xiàn)全域覆蓋,?？梢灶A見的是民營銀行與地域性的城商行、信用社等傳統(tǒng)金融機構,，不可避免的將會有一場圍繞市場份額爭奪的激烈肉搏戰(zhàn),。定位更為專業(yè)性,，營銷策略更為靈活，市場擴展更為狼性的民營銀行已經(jīng)掌握了一定的主動權,。

在風險容忍度增加,，行業(yè)整體趨于微利的大趨勢下，新舊秩序交替下的激烈競爭必然會導致一部分參與者被淘汰出局,。出局者里既會有不適應金融新常態(tài)的傳統(tǒng)中小銀行,，也會有不顧風險冒進的部分民營銀行。即將實施的存款保險制度,，從某種意義上說正是為新金融常態(tài)下,，正常淘汰機制的運行提供制度保障。

傳統(tǒng)銀行在規(guī)模,、政策上的優(yōu)勢,，與民營銀行在產(chǎn)品、反應速度,、精準定位,、服務水平上優(yōu)勢有充分的互補性，也決定了雙方最終將是競合的狀態(tài),。包括網(wǎng)絡銀行在內(nèi)的民營銀行會更多的接管與用戶和客戶直接接觸的前端服務,。而傳統(tǒng)銀行通道支持的作用也將日益凸顯，傳統(tǒng)銀行走向管道化已是大勢所趨,。

傳統(tǒng)銀行不可避免的“人才流失潮”

與傳統(tǒng)銀行內(nèi)部層級森嚴,，晉升機會稀缺，全行業(yè)要求降薪的調(diào)整氛圍相比,，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的高速發(fā)展所提供的舞臺乃至收入,，對于傳統(tǒng)銀行中的骨干而言都是極具誘惑力的。

對于籌建民營銀行的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和實業(yè)企業(yè)而言,，絕大多數(shù)均沒有開展過金融業(yè)務,，更談不上人才儲備，從傳統(tǒng)金融銀行和金融管理單位挖角幾乎成為了唯一的選擇,。一方面快速復制傳統(tǒng)銀行的核心管理架構搭建骨干人才體系,；另一方面又可利用這些人才背后多年積累的政府、企業(yè)與市場資源為業(yè)務快速打開局面,。可以說民營銀行的逐步發(fā)展壯大將是伴隨著傳統(tǒng)銀行骨干人才成規(guī)模的流失來完成,。

從首批5家展開試點的民營銀行人才架構來看，無一例外從傳統(tǒng)銀行挖角的大批高端人才,。微眾銀行的管理層大部分來自平安系,，副行長秦輝則來自于金融監(jiān)管單位。華瑞銀行的管理層來自于招行,、上海銀行等多家傳統(tǒng)銀行機構,，董事會秘書許慧敏同樣有上海本地金融監(jiān)管單位的履歷,。

網(wǎng)商銀行的行長出自杭州金融辦副主任，管理層也均來自當?shù)刂饕某巧绦?。傳統(tǒng)銀行的管理層骨干批量流出,，一方面是民營銀行更靈活的體制里提供了更大的舞臺，無論是從個人履歷還是收入提升來看,，積累了多年的行業(yè)資源有比較高溢價的變現(xiàn)渠道,。另外，傳統(tǒng)銀行近年來降薪,，監(jiān)管趨嚴的內(nèi)部管理舉措,，以及利潤下降，業(yè)績壓力不斷增大的現(xiàn)狀也進一步催化了人才向民營銀行的流動,。

互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)火熱,，同樣也在催化著傳統(tǒng)銀行技術領域的核心人才的出逃。近期剛組建的薩摩耶金融在20小時內(nèi)便拿到了千萬級的風投,，主要吸引力是這個創(chuàng)始團隊均來自招商銀行的信用卡與風控業(yè)務的核心骨干,。大數(shù)據(jù)征信與風控對于目前快速增長的P2P平臺，以及傳統(tǒng)銀行而言都是較為核心的平臺支撐,。

而最近成立的石榴殼等P2P平臺的后起之秀,，也先后有民生銀行和招行風控方面的前高管加盟?？梢灶A見傳統(tǒng)銀行技術,、風控等業(yè)務板塊的骨干團隊抱團下海也將會成為常態(tài)，畢竟這是一個最適合創(chuàng)業(yè)的時代,。

曾經(jīng)最熟悉的隊友,，紛紛成為了最具威脅的對手，民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展引發(fā)的傳統(tǒng)銀行骨干員工的離職潮,，或許才是新舊金融秩序開始交替的實質(zhì)性表現(xiàn),。