從產(chǎn)品服務(wù)和數(shù)據(jù)獲取兩個(gè)主要特征將目前征信市場(chǎng)上的主要企業(yè)區(qū)分為傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)（征信）企業(yè)兩大陣營(yíng),；兩者依靠各自特點(diǎn)相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)為社會(huì)提供征信服務(wù),。

傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)：以金融機(jī)構(gòu),、法院、電信,、教育,、地方征信所等為主要的信息來(lái)源，成本高,，信息相關(guān)度大,，價(jià)值密度高，但時(shí)間價(jià)值弱,；隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,，傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)獲取方面有所優(yōu)化，逐漸以開(kāi)放的態(tài)度接入大型互聯(lián)網(wǎng)公司,，開(kāi)展量化模型將社交數(shù)據(jù)量化,；

新興征信機(jī)構(gòu)：立足于互聯(lián)網(wǎng)大背景，擁有先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘能力,，擁抱互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一切數(shù)據(jù)源,，挖掘可用信息；數(shù)據(jù)多,，非結(jié)構(gòu)化,，數(shù)據(jù)價(jià)值密度低，但時(shí)間價(jià)值明顯,；隨著有用價(jià)值信息的集聚,，信用評(píng)估模型逐步精確，數(shù)據(jù)處理能力高,，能夠?qū)嵤┩瓿稍u(píng)估工作,。

隨著社會(huì)的發(fā)展征信產(chǎn)品也隨之發(fā)生變化,，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，可將目前的征信產(chǎn)品分為三類或三個(gè)階段,。

以《個(gè)人征信報(bào)告》為主的傳統(tǒng)征信服務(wù)機(jī)構(gòu),，通過(guò)向《報(bào)告》需求方有償提供個(gè)人相關(guān)信息評(píng)估分析，滿足客戶對(duì)雇員調(diào)查,、保險(xiǎn)反欺詐、授信評(píng)估等的需求,；

信用社會(huì)的發(fā)展使人類的社會(huì)活動(dòng)需要并反向影響著個(gè)人信用報(bào)告,，時(shí)刻掌握自己的信用變化催生了征信機(jī)構(gòu)面向個(gè)人開(kāi)發(fā)的定制化、私人月報(bào)或其他增值服務(wù),；同時(shí)《個(gè)人征信報(bào)告》由服務(wù)金融領(lǐng)域,，逐漸衍生到了租房、公共服務(wù),、醫(yī)療等更加廣泛的行業(yè)空間,，相比1.0是從點(diǎn)到面的一個(gè)水平發(fā)展；

互聯(lián)網(wǎng)使征信評(píng)估所以來(lái)的數(shù)據(jù)采取方式有了提升,，數(shù)據(jù)采集口徑也有了巨大變化,，社交、網(wǎng)購(gòu)等泛金融數(shù)據(jù)被納入征信評(píng)估的體系當(dāng)中,；此階段的和服務(wù)主要以《報(bào)告》免費(fèi)為主要特點(diǎn),，已提供征信上下游服務(wù)，例如：金融產(chǎn)品推薦,、商業(yè)決策解決方案,、在線實(shí)時(shí)授信等。是征信行業(yè)中征信技術(shù)和征信產(chǎn)品的雙重垂直發(fā)展,。

差異形成原因：

產(chǎn)生時(shí)期不同使數(shù)據(jù)獲取方式不同：傳統(tǒng)征信企業(yè)是隨著信用消費(fèi)而展開(kāi)的,，創(chuàng)立之初限制了數(shù)據(jù)來(lái)源，進(jìn)而影響了評(píng)估模型的建立,；新興機(jī)構(gòu)處在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下,，數(shù)據(jù)的廣泛沉淀和集聚為企業(yè)開(kāi)展大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用提供了可能何必要保障；

數(shù)據(jù)的不同和發(fā)展階段不同限制了企業(yè)的信用評(píng)估模型：新興征信企業(yè)雖然坐擁豐富的數(shù)據(jù),，較強(qiáng)的大數(shù)據(jù)處理能力,，但成立時(shí)間短，對(duì)信用評(píng)估的經(jīng)驗(yàn)和檢驗(yàn)并沒(méi)有積累,；相比而言傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)則擁有豐富的評(píng)估經(jīng)驗(yàn)和長(zhǎng)久的模型調(diào)優(yōu)積累,；同時(shí)豐富的傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)并不能提供新興信用評(píng)估模型所以來(lái)的全部數(shù)據(jù)，也使得傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)和新型模式存在一定的交流障礙,；

產(chǎn)品服務(wù)導(dǎo)向不同和企業(yè)背景決定了新興企業(yè)將會(huì)提供更加互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品：分析可知當(dāng)前的新興征信機(jī)構(gòu)并不簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單是金融服務(wù)的附屬品,，從設(shè)立之初就面向電商,、社交、娛樂(lè)和互聯(lián)網(wǎng)金融等多重領(lǐng)域,；同時(shí)諸多公司源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),，都已具備某一領(lǐng)域（騰訊的社交、谷歌的搜索,、阿里的電商）的廣大數(shù)據(jù),，可見(jiàn)新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展發(fā)展征信的原始動(dòng)力并非發(fā)展傳統(tǒng)金融服務(wù)。

代表企業(yè)和產(chǎn)品：

螞蟻金服：螞蟻微貸和芝麻信用,，花唄“自主授信”【阿里】

Traity：消滅互聯(lián)網(wǎng)上的一切騙子（涉及金融,、刷鉆、專業(yè)差評(píng)等數(shù)據(jù)清洗,，同時(shí)進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估）

CreditKarma：免費(fèi)個(gè)人征信報(bào)告實(shí)時(shí)查詢

ZestFinance：大數(shù)據(jù)技術(shù)重塑審貸過(guò)程【谷歌CIO設(shè)立】

騰訊征信：運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上海量信息,，比如在線、財(cái)產(chǎn),、消費(fèi),、社交等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報(bào)告,。

華道征信：征信報(bào)告,、租房報(bào)告、3s報(bào)告等

鵬遠(yuǎn)征信：征信報(bào)告,、數(shù)據(jù)清洗,、解決方案、數(shù)據(jù)挖掘等

云征信：整合優(yōu)質(zhì)的行業(yè)征信數(shù)據(jù),，云征信是國(guó)內(nèi)首個(gè)脫離中央數(shù)據(jù)庫(kù),，實(shí)行用戶自行管理自有數(shù)據(jù)，系統(tǒng)僅負(fù)責(zé)通訊,、對(duì)接,，不存儲(chǔ)任何數(shù)據(jù)的分布式征信系統(tǒng)。

【未央網(wǎng) 文/韓海庭】

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