一項調(diào)查顯示,，只有一小部分美國人知道復利是怎么回事。由此看來,，美國人的確是理財方面的“笨蛋”,。據(jù)稱，美國人每年都會因為財務(wù)失策而損失數(shù)十億美元，而這些錯誤是完全可以避免的,。

不會理財讓美國人付出高昂代價

我們都聽說過“每分鐘都有笨蛋呱呱落地”這句話,。

美國衛(wèi)生和公眾服務(wù)部的數(shù)據(jù)顯示，每分鐘有7.6個美國人出生,，而確鑿證據(jù)表明其中有5個會成為理財方面的“笨蛋”,。

密歇根大學健康和退休研究項目發(fā)現(xiàn)，在50歲及以上的美國人中,，只有約三分之一的人能正確回答三個簡單的問題：復利是怎么回事,？通脹對個人儲蓄和投資收益意味著什么？一只股票和一只共同基金有哪些基本差異,？（你能回答這些問題嗎,？）

一系列經(jīng)濟領(lǐng)域研究已經(jīng)表明，美國人的理財知識欠缺程度令人震驚,。其中最新一項研究來自經(jīng)濟學家本杰明?基斯,、德溫?波普和賈倫?波普，他們的課題是美國人在金融危機達到高峰時的再融資習慣,。當時,，美國財政部和美聯(lián)儲正在竭盡全力幫助按揭者進行再融資并利用低利率環(huán)境。這篇研究報告稱：“對有些家庭來說,，再融資是最佳方案,，而且這方面也不存在障礙。但據(jù)我們估算,，在這些家庭中,，約有20%并未對低利率加以利用。據(jù)我們計算,，對未能再融資的家庭來說,，其當前貼現(xiàn)損失約為1.15萬美元，這在消費金融領(lǐng)域算是個特別大的失算,?！?/p>

由于沒有進行再融資，這些消費者的整體損失為54億美元,，想必整個美國經(jīng)濟也蒙受了同等金額的損失,。而且這個數(shù)字實際上偏向保守。

2008年,，達特茅斯學院金融學教授肯尼思?弗蘭奇在他的研究中估算,，為了“跑贏大市”,，美國投資者每年都要支付約1000億美元的手續(xù)費和其他費用,，卻不愿用這筆錢投資手續(xù)費較低,，專門跟蹤大盤的指數(shù)基金。2006年,，哈佛大學（Harvard University）經(jīng)濟學家約翰?坎貝爾估算,，由于在按揭融資方面決策欠妥，住房業(yè)主每年都要損失500億美元以上,。類似的研究層出不窮,，從發(fā)薪日貸款到信用卡再到退休金融產(chǎn)品,，它們的結(jié)論都是：財務(wù)知識匱乏讓美國人多花了數(shù)十億美元,。

總之，要更重視公共教育體系中的金融課程,，以便讓絕大多數(shù)消費者最起碼能夠理解復利這樣的概念,。也許，美國每分鐘確實有5個笨蛋出生,，但絕對沒有理由讓他們在接下來的人生中一直當笨蛋。

你是笨蛋嗎,？

這樣做的人都不會理財

1.對利率不敏感，不了解復利的巨大能量

很多人對利率并不敏感,，覺得差一兩個百分點問題不大,，說明他還沒有充分了解復利的巨大能量,。復利體現(xiàn)了資金的時間價值,，一兩個點的差距，在長期看來可能產(chǎn)生成倍的差距,。一個很簡單的例子就是高利貸,，越滾越高，一旦沾上,，這輩子都還不清了,，這就是復利的力量，也就是巴菲特所說的滾雪球,。

2.不知不覺拖累你“強制儲蓄”

“強制”是沒有錯的,，但是“強制儲蓄”就有問題了。儲蓄本身利率很低,，也就是你今天強制下來的錢到了明天就不值這個購買力了,。有“月定投”這種較好的替代方案，現(xiàn)在的行情,，采取基金定投,，或是定期存入余額寶，都是不錯的選擇,。

3.不愛理財愛投資

很多人認為理財就是投資,，就想暴富，將自己的大部分資金都暴露在風險下,。據(jù)一位投資顧問講述,，曾經(jīng)就有過全部家當加在一起只有10萬元的農(nóng)民工夫妻前來銷戶，一問才知道,，兩個人已經(jīng)在熊市虧掉了一半的資金量,。像這種承受能力的客戶就不要做風險投資了，把自己的資金好好打理,，購買固定收益類理財產(chǎn)品或是銀行產(chǎn)品,。

4.一味追求安全，拼命“攢”錢

“攢”錢不如理財,，這一點和強制儲蓄差不多,，只是數(shù)量少可多可少。錢存到一定數(shù)量就要學會去合理地投資,，否則只能在不斷上漲的CPI下節(jié)節(jié)失守,。中國人愛存錢，從龐大的儲蓄率可以知道,，我們損失的不比美國人少,。

5.不了解自己的理財段位

如果你完全沒有風險承擔能力，那就老老實實的把錢放在國有銀行里面,，安全穩(wěn)定,。如果你勉強了解了一些保本收益的基金產(chǎn)品，那就少量的錢嘗試一下,，不要盲目跟從別人炒股,、投資風險更大的期貨等產(chǎn)品，小心虧得找不到北,。要根據(jù)自己的實際情況選擇產(chǎn)品,，不要心存暴富的僥幸。

計算一下你的理財水平

這個公式只適合從業(yè)十年以上的人,。假如您還年輕,，你也可以通過這個公式算一下到了適合使用這個公式的時候，你應(yīng)該積累多少財富才算理財成功,。

假如您已經(jīng)成家,，那么以下個人的收入可以用家庭收入來替代,，計算的結(jié)果反映的就是您的家庭的理財水平。

先定義公式：

基準財富A= 你的實際年齡*你的職業(yè)年收入/10,；

所謂職業(yè)年收入反映的是你的那份工作的年收入,，假如你是個職業(yè)股民，那么應(yīng)該在你的年度盈利中扣出一部分與你年資相當?shù)娜说钠骄杖胱鳛槟愕穆殬I(yè)收入,；假如你是老板,，算算假如你請個總經(jīng)理一年要花多少錢，這錢也是你的職業(yè)年收入,。其余的投資收益之類的收入都不算在內(nèi)的,。

實際財富B=你的全部凈資產(chǎn)（資產(chǎn)-負債）；

理財水平系數(shù)X=B/A

假如X>10,，你已經(jīng)不是一般的人了,，你完全有資格指點筆者和此貼的讀者如何理財發(fā)家,；

假如X>2,，你是個非常優(yōu)秀的理財能手，請在此介紹你的經(jīng)驗,；

假如X<0.5,，你在理財上是完全失敗的。

你的理財水平系數(shù)是多少,？自報一下如何,？(文/曉童)

新媒體運營主管 位宇祥

鳳凰財經(jīng)官方微信（ID：finance_ifeng）

歡迎轉(zhuǎn)載，但必須保持以上所有內(nèi)容完整,。

喜歡此文,，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)和賞贊支持財經(jīng)君！