今年以來(lái),，P2P行業(yè)屢有正規(guī)軍：銀行系的加入。行業(yè)內(nèi)外部人士雖對(duì)此批正規(guī)軍報(bào)以期望,，但迄今為止,，這批正規(guī)軍卻并未給行業(yè)帶來(lái)太大攪動(dòng)。從成交量上看,，除去P2P行業(yè)巨頭陸金所之外,，成交量位居銀行系P2P第二的開(kāi)鑫貸(國(guó)開(kāi)行背景)也僅達(dá)到60億。而網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示本月成交量最高的P2P平臺(tái),，單月成交額已達(dá)27.7億,。

銀行系P2P之所以未能普遍取得顯眼的成交量，一是因P2P業(yè)務(wù)與自身存款業(yè)務(wù)有沖突,，銀行普遍缺乏動(dòng)力推動(dòng)旗下P2P平臺(tái)的發(fā)展,。二是作為傳統(tǒng)壟斷金融機(jī)構(gòu)的銀行，進(jìn)入市場(chǎng)化程度較高的網(wǎng)貸行業(yè)后一時(shí)船大難掉頭,，在運(yùn)作市場(chǎng)化程度上不及民營(yíng)系P2P,。這批正規(guī)軍因種種約束，目前來(lái)看，它們的進(jìn)入未對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)帶來(lái)大影響,。

利率低,，賣(mài)定期也賣(mài)活期，銀行系P2P更像直銷銀行

記者了解到迄今已有11家銀行系P2P,除去陸金所,、開(kāi)鑫貸與小企業(yè)E家(招商銀行旗下),，其余8家平臺(tái)都是于今年成立。除去成交量不突出之外,，記者觀察到平臺(tái)借款標(biāo)上線速度也較慢。

記者在民生易貸官網(wǎng)上看到,，其在12月27日,、12月28日都未有項(xiàng)目上線，12月29日也僅有3個(gè)項(xiàng)目上線,。而小馬bank也自今年10月底以后一直未有新借款標(biāo)上線,。

此外，這些新上線的銀行系P2P并未在自身平臺(tái)推廣上有明顯投入,，4家今年11月后成立的銀行系P2P平臺(tái)雖在百度上可搜索到大量平臺(tái)上線的新聞,，卻未能搜索到其官方網(wǎng)站。這4家銀行系P2P平臺(tái)分別是：江蘇銀行融e信,、齊商銀行齊樂(lè)融融E,、寧波銀行“投融資”、恒豐銀行“一貫”,。

而幾家銀行系P2P普遍都存在起投金額高,，利息低的特點(diǎn)。除小馬bank起投金額為100元外,，在記者可以搜索到的其余P2P平臺(tái)中,，最低起投金額也達(dá)到了1000元。開(kāi)鑫貸蘇鑫貸系列產(chǎn)品起投金額更是達(dá)到5萬(wàn)元,。

在利率方面,，除開(kāi)鑫貸蘇鑫貸系列利率在9.5%左右。記者其它幾家銀行系P2P平臺(tái)官網(wǎng)上看到：民生易貸借款標(biāo)利率在6.5—7.5%之間,，小馬bank借款標(biāo)利率在7%左右,。小企業(yè)e家與e融e貸借款標(biāo)利率在6%—7%之間。

不同于民營(yíng)系P2P平臺(tái),，銀行系P2P平臺(tái)更具有直銷銀行的性質(zhì),。小馬bank網(wǎng)站上還出售貨幣基金產(chǎn)品，小企業(yè)e家也出售利息率為5%左右的活期理財(cái),。并且小企業(yè)e家與民生易貸在其網(wǎng)站上分別對(duì)接了“信用匯”和“購(gòu)物專區(qū)”旗下的電商業(yè)務(wù),。

在標(biāo)的大小上，幾家也明顯有銀行系的特點(diǎn),。除小馬bank面向個(gè)人借款,、借款標(biāo)10萬(wàn)以下,，其余能夠在百度上搜索到官方網(wǎng)站的銀行系P2P平臺(tái)，借款標(biāo)大都在百萬(wàn)以上,，大量借款標(biāo)金額為500萬(wàn),、1000萬(wàn)。記者還在e融e貸網(wǎng)站上看到借款金額為3000萬(wàn)的借款標(biāo),。

投資人普遍不夠看好,，自身也缺乏動(dòng)力推動(dòng)其發(fā)展

之所以造成銀行系P2P普遍成交量不突出，首先銀行內(nèi)部缺乏動(dòng)力推動(dòng)旗下P2P平臺(tái)發(fā)展,，其次較低的收益率也降低了對(duì)投資人的吸引力,。

比起民營(yíng)系P2P每月在幾大搜索引擎投放上百萬(wàn)的推廣費(fèi)，今年下半年上線的4家銀行系P2P卻未能在百度上搜索到官方網(wǎng)站便可看出,，大部分銀行系P2P在推廣方面還未重視,。

投之家CEO黃詩(shī)樵對(duì)記者說(shuō)：“銀行系P2P和銀行存款等表內(nèi)業(yè)務(wù)有沖突，除了陸金所在廣告上的投入較多,，其它銀行系P2P平臺(tái)還沒(méi)有全力的去推,。”

而陸金所能有今天的成績(jī),，的確也因平安對(duì)P2P業(yè)務(wù)不可謂不重視,。北京某一專注做大標(biāo)的民營(yíng)系P2P市場(chǎng)總監(jiān)對(duì)網(wǎng)貸之家說(shuō)：“陸金所最開(kāi)始獲客是靠平安銀行的個(gè)金部(個(gè)人金融業(yè)務(wù))，由平安銀行線下的客戶經(jīng)理做推薦,，讓客戶從線上購(gòu)買(mǎi),、預(yù)約產(chǎn)品，他們是靠傳統(tǒng)的線下一對(duì)一方式獲客,，再在線上激活這些客戶,。因?yàn)槠桨惨诨ヂ?lián)網(wǎng)金融上布一步棋，但其它幾個(gè)銀行系P2P就不像平安對(duì)這塊業(yè)務(wù)那么重視,?！?/p>

網(wǎng)貸之家首席運(yùn)營(yíng)官石鵬峰說(shuō)：“銀行P2P業(yè)務(wù)和自身理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客戶群有重合，很多自己內(nèi)部就造成了內(nèi)耗,。據(jù)我了解,，某家銀行系P2P和自家理財(cái)產(chǎn)品銷售中心就曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)搶客戶的現(xiàn)象?！?/p>

而記者在網(wǎng)貸投資人QQ群里了解到,，網(wǎng)貸投資人普遍覺(jué)得銀行系P2P太“摳”了，起點(diǎn)高,、收益率低,，吸引力不高。

開(kāi)鑫貸對(duì)于成立兩年60億的成交額這一成績(jī)?cè)诰W(wǎng)貸行業(yè)并不突出，對(duì)網(wǎng)貸之家回應(yīng)稱：我們平臺(tái)定義為準(zhǔn)公益性質(zhì),，想讓借款人能從平臺(tái)比較輕松的貸到錢(qián)同時(shí)還不用額外付很高的利息,。我們的定位就決定了我們因?yàn)槔什凰愀摺?duì)投資人的刺激不夠,，在成交量上的成績(jī)并不顯眼,。

黃詩(shī)樵說(shuō)：“銀行系P2P與民營(yíng)系P2P現(xiàn)階段構(gòu)不成直接競(jìng)爭(zhēng)，銀行更多的是做安全系數(shù)非常高的產(chǎn)品,，它們的定位的資產(chǎn)屬性不一樣,，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資人群體也不一樣。銀行主要面向不追求高收益,、更看重安全性的客戶群體,。但對(duì)于早期和現(xiàn)階段的網(wǎng)貸投資人來(lái)說(shuō)，他們還是更多追求較高的收益,。相對(duì)而言，民營(yíng)的P2P在這塊做的還是比較接地氣的,?！?/p>

北京另一主要做大標(biāo)的民營(yíng)系P2P平臺(tái)首席風(fēng)控官對(duì)網(wǎng)貸之家說(shuō)：“銀行系P2P收益率相對(duì)低，符合一部分投資人的心態(tài),，但互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個(gè)要素：體驗(yàn),、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)之間的相對(duì)匹配，讓投資人在大腦中整體感知這些”,。

運(yùn)作模式不夠市場(chǎng)化,，P2P未來(lái)是市場(chǎng)化企業(yè)的天下?

銀行雖以強(qiáng)大背景和行業(yè)資源進(jìn)入市場(chǎng)化程度較高的網(wǎng)貸行業(yè)，但它們的決策機(jī)制,、對(duì)人才的保留和吸引還保留了些從前傳統(tǒng)壟斷機(jī)構(gòu)的風(fēng)格,，未能像民營(yíng)系P2P那樣市場(chǎng)化。這恐怕也是目前銀行系P2P中,，除去陸金所外,，其它普遍體量不夠大的原因。

前述北京某主做大標(biāo)的民營(yíng)系P2P平臺(tái)首席風(fēng)控官說(shuō)：“民營(yíng)系的P2P與銀行系的P2P相比,，銀行系受到的約束相對(duì)較多,。如政策性銀行下的P2P平臺(tái)有兩個(gè)共同特點(diǎn)：一是受到諸多監(jiān)管的檢查，從市金融辦到銀監(jiān)局對(duì)它們都監(jiān)管的比較嚴(yán),，因?yàn)樗鼈兪倾y行系,，有時(shí)甚至把它們作為銀行的子業(yè)務(wù)來(lái)看待。二是它們對(duì)流程的把控,、手續(xù)的齊備性要求比我們嚴(yán),，在便捷的程度上不如民營(yíng)P2P。”

他接著說(shuō)：“P2P行業(yè)中的人才對(duì)創(chuàng)業(yè)環(huán)境的要求和大部分銀行系,、國(guó)營(yíng)系不太一樣,。陸金所算個(gè)例外，據(jù)我了解,，除了幾家金控集團(tuán)下的P2P平臺(tái)對(duì)員工激勵(lì)方面尺度比較大,，很難想象在國(guó)有企業(yè)中，能夠允許它的子公司以這樣的尺度來(lái)吸引人才,。此外,，國(guó)營(yíng)、銀行系P2P管理層中來(lái)自市場(chǎng)的相對(duì)少,。很多高管是直接從銀行轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的,，雖然有一部分高管是從外面挖進(jìn)來(lái)的，但它們的決策機(jī)制,、主要的決策出臺(tái)都不能像民營(yíng)P2P那么充分的市場(chǎng)化,。”

而開(kāi)鑫貸也對(duì)記者表示：在審核的手續(xù)和便捷性上,，開(kāi)鑫貸和民營(yíng)P2P公司是“兩個(gè)不同的系統(tǒng)”,。開(kāi)鑫貸的高管中，有兩位來(lái)自國(guó)開(kāi)行,，其董事長(zhǎng)由國(guó)開(kāi)金融副總裁兼任,，另一位副總是原國(guó)開(kāi)行的處長(zhǎng)。

網(wǎng)貸之家首席運(yùn)營(yíng)官石鵬峰說(shuō)：“目前銀行系P2P還是沒(méi)有太多的創(chuàng)新,，它們做的還是原有的成熟業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化,，只是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一個(gè)工具、售賣(mài)渠道,。它們也不需要做太多深入的變革,，更多的銀行系P2P只是個(gè)直銷銀行的概念，這和P2P本身就有差別,。其次銀行本身沒(méi)有太強(qiáng)的創(chuàng)新動(dòng)力,，銀行這樣的大機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的能力未必比P2P強(qiáng)?！?/p>

“銀行系以它們的資源水平,，平臺(tái)背景、人才水平若真的調(diào)轉(zhuǎn)船頭去做P2P,，他們能做的很好,。銀行系的問(wèn)題是船大難掉頭，如果它們也能像民營(yíng)企業(yè)一樣有市場(chǎng)動(dòng)力去做,，那它們也能獲勝,。從我的觀點(diǎn),，我更相信市場(chǎng)的力量，更看好那些市場(chǎng)化的,，互聯(lián)網(wǎng)思維比較強(qiáng)的網(wǎng)貸公司,。”石鵬峰表示,。

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