|
信用卡是銀行定位于個(gè)人的一種消費(fèi)信貸工具,，它與銀行其它信貸產(chǎn)品相比,，有其顯著的特點(diǎn)：
1．沒有任何形式的擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押，完全建立在個(gè)人信用基礎(chǔ)上,；
2．信貸金額相對較小,，主要用于個(gè)人日常消費(fèi)，因此需要規(guī)?；?jīng)營,；
3．信用額度一次授信，可以在不確定的時(shí)間內(nèi)一次性或部分使用,，在按約定歸還貸款之后,，信用額度自動(dòng)恢復(fù)即可再用，又稱“循環(huán)信用”,。
由于信用卡從業(yè)務(wù)性質(zhì)上來看,，在被持卡人使用后，如果沒有遵守協(xié)議,，到期或逾期未能歸還貸款款項(xiàng),，從而形成不良貸款，它與公司機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù),、一般個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所形成的不良貸款一樣,，均屬于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理的范疇。因此無論是針對因經(jīng)濟(jì)原因造成無法正常歸還的貸款款項(xiàng),，還是針對企圖惡意拖欠銀行貸款款項(xiàng)而形成的不良貸款的催收工作就顯得極為重要,。 一、國內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)增長的原因
隨著近年來國內(nèi)信用卡市場爆發(fā)式的發(fā)展,，很多發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了搶占信用卡市場份額,，通過“跑馬圈地”的方式，不斷降低發(fā)卡門檻以吸引客戶申請信用卡,，從根源上造成了大量“風(fēng)險(xiǎn)卡”的出現(xiàn),。
其一、“重復(fù)授信”現(xiàn)象嚴(yán)重,。銀行為了爭奪客戶,，參考持卡人持有的他行信用卡辦理本行信用卡的“以卡辦卡”方式向持卡人重復(fù)發(fā)卡，造成一人持有多家銀行的信用卡而形成了“重復(fù)授信”,、“累加授信”的現(xiàn)象極其普遍,。一旦持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)不良波動(dòng)的時(shí)候，就會(huì)因?yàn)槭褂玫男庞妙~度超過了收入能力很容易形成信用風(fēng)險(xiǎn),；
其二,、盲目發(fā)卡蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)。為了卡量的增加,，發(fā)卡銀行降低信審標(biāo)準(zhǔn),，對于申請人的工作條件以及償還能力的評估標(biāo)準(zhǔn)也隨之降低,，動(dòng)輒就會(huì)給予數(shù)萬元的授信額度，絲毫不顧忌申請人潛在的信用風(fēng)險(xiǎn),。
其三,、信用卡成為融資工具。持卡人通過信用卡套取現(xiàn)金的手段,，可用于個(gè)人股票投資,，償還房貸月供，甚至演變?yōu)橹行∑髽I(yè)融資等方面,，將信用風(fēng)險(xiǎn)之外的市場風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等周期因素引致信用卡產(chǎn)品中，這意味著信用卡業(yè)務(wù)形成了比一般商業(yè)貸款更高的信用風(fēng)險(xiǎn),。
其四,、信用卡犯罪所引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)呈明顯上升趨勢。
從表面上看,，信用風(fēng)險(xiǎn)的膨脹是由于持卡人不成熟的消費(fèi)心理,，甚至是不健康的消費(fèi)文化所造成的。然而從本質(zhì)上分析,，則是由于發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動(dòng)下,，只從自身經(jīng)營的角度來考慮問題，就會(huì)更多地宣傳辦信用卡,、用信用卡給持卡人帶來的所謂“好處”,，并且采取多種刺激手段來吸引申請和使用，卻幾乎沒有提及用卡所需要注意的問題所在,，更不會(huì)觸及過度信貸消費(fèi)的危害性,。鼓勵(lì)辦卡、鼓勵(lì)信貸消費(fèi)的信息更是如潮水一般涌向持卡人,，辦卡積分/禮品獎(jiǎng)勵(lì),、消費(fèi)積分、分期付款,、優(yōu)惠購物等等信息,，可以說是每時(shí)每刻地對部分缺乏自制力的持卡人都會(huì)產(chǎn)生一定的誘惑，很容易造成沖動(dòng)性消費(fèi),，而逐漸滑向了“卡奴”,，其中一部分因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況惡化等原因就會(huì)逐漸形成信用卡“壞賬”。正是這一系列的原因,，為信用卡不良貸款率的迅速增加埋下了伏筆,。
二、國內(nèi)信用卡催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展的背景
隨著信用卡的發(fā)卡量不斷地攀升,，信用卡逾期不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)也日趨加大,。在中國人民銀行發(fā)布的《2009年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》中顯示：信用卡逾期半年未償信貸總額不斷增加,，占期末應(yīng)償信貸總額比例略有上升。第一季度,，信用卡逾期半年未償信貸總額49.70億元,，同比增加133.1%，占期末應(yīng)償信貸總額的3.0%,，占比同比增加0.6個(gè)百分點(diǎn),。央行還首次在相關(guān)報(bào)告中提醒發(fā)卡銀行“在大力推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)警惕信用卡逾期未償金額持續(xù)上升所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)”,。
與公司,、個(gè)人消費(fèi)信貸所產(chǎn)生的不良貸款催收相比，信用卡的不良貸款金額較低,、數(shù)量較多,、持卡人分布范圍廣，且無任何擔(dān)保,、抵押,、質(zhì)押品可以彌補(bǔ)所欠賬款等特點(diǎn)。發(fā)卡銀行針對信用卡逾期不良貸款的催收壓力由此可見一斑,，各家發(fā)卡銀行通常根據(jù)信用卡欠款逾期時(shí)間的長短,，采取客服提醒持卡人還款方式，以及委托律師事務(wù)所通過提醒,、協(xié)商和訴訟等合法手段向債務(wù)人進(jìn)行催收欠款,。
考慮，借鑒由于銀行和律師事務(wù)所的催收能力逐漸無法適應(yīng)信用卡逾期賬款日益增長的速度,，發(fā)卡銀行出于加快逾期賬款回收期限,，以及降低經(jīng)營成本的國際通行手段，將包括信用卡在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款（信用卡,、房屋貸款,、小額信貸為主）的逾期債權(quán)催收業(yè)務(wù)外包給一些第三方催收公司，目前絕大多數(shù)的發(fā)卡銀行都隱隱藏藏地采用了催收外包的模式進(jìn)行催收,。然而,，由于國家有關(guān)部門頒布過對社會(huì)上的“討債公司”以及“討債行為”的禁止性文件，而這類第三方催收公司大多數(shù)都是游離于法律法規(guī)之外的“討債公司”,，既沒有國家頒發(fā)的經(jīng)營許可牌照,，又缺乏相關(guān)法律法規(guī)的約束與管理，從這幾年的情況中來看,，催收外包業(yè)務(wù)造成了很多社會(huì)矛盾,，還出現(xiàn)過催收公司員工打傷持卡用戶的惡性案件。2008年5月8日的《廣州日報(bào)》刊登了《信用卡追欠業(yè)務(wù)外包監(jiān)管難》一文，該文披露了信用卡催收外包公司所采用的種種惡劣手段,。最近幾年在各類報(bào)刊上刊登的類似文章已經(jīng)屢見不鮮,。
這種催收外包模式雖然一定程度上減少了銀行成本壓力，加快了催收回款的速度,，但是由于催收外包公司與銀行是按催收回款金額進(jìn)行傭金結(jié)算,，催收外包公司就會(huì)采取各種手段向欠款人催收；同時(shí)由于銀行無法直接管理催收外包公司,，也就對催收外包公司的行為難以控制,；第三，催收外包公司人員素質(zhì)良莠不齊,，違法違規(guī)的催收手段經(jīng)常發(fā)生,，發(fā)卡銀行因自身利益關(guān)系，只要不引發(fā)客戶投訴,，對此也是睜一眼閉一眼有縱容之嫌,。實(shí)際上，催收外包業(yè)務(wù)一旦開展不慎,，將會(huì)給銀行的聲譽(yù)，乃至于社會(huì)帶來了很大的負(fù)面影響,，因此發(fā)卡銀行在采取催收外包業(yè)務(wù)時(shí)一定要謹(jǐn)慎,。
三、目前信用卡催收外包業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
從目前信用卡催收外包業(yè)務(wù)開展的情況來看,，存在著非常多的問題,。
1．催收外包公司是否具有合法性
信用卡催收外包公司作為第三方機(jī)構(gòu)，是否擁有合法性一直引發(fā)社會(huì)的質(zhì)疑,。信用卡用戶透支后,，銀行與用戶之間就形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行有權(quán)要求用戶還款,。對此,，銀行可以自己行使權(quán)利，也可以委托他人行使,。但是在委托他人行使這種權(quán)利時(shí),，應(yīng)該予以書面授權(quán)并要求他人采取合法方式進(jìn)行催收。
然而目前除了銀行委托的律師事務(wù)所都具有銀行正式授權(quán)外,，銀行出于對催收外包公司行使不法催收手段可能引發(fā)的對銀行聲譽(yù)影響的顧忌,，一般都不與催收外包公司進(jìn)行正規(guī)的書面授權(quán)。催收外包公司在向信用卡用戶催收時(shí),，由于用戶因透支逾期本來就理虧,，也不會(huì)主動(dòng)要求催收外包公司出示銀行的書面授權(quán)，這也為催收外包公司的“非法性”進(jìn)行了掩蓋,。
根據(jù)《民法通則》第六十五條,，委托書授權(quán)不明的,，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任,；第六十六條,，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)的行為,，本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不做否認(rèn)表示的,，視為同意；被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的,，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任,。
2．銀行難以規(guī)避非法催收帶來的影響
從理論上講，催收外包公司所能行使的權(quán)力只能是提醒信用卡欠款用戶還款服務(wù),，無論是采用電話還是上門面談方式,，都不具有行使除提醒之外的任何手段進(jìn)行催收。但是目前的催收外包公司采用了包括騷擾,、威脅恐嚇,、哄騙敲詐等多種干擾欠款用戶正常生活的手段，甚至出現(xiàn)了危害欠款用戶人身安全的犯罪行為,。比如在給欠款人的函件信封上明確標(biāo)明“欠債催收”的字樣,；晚上到欠款人家中入戶催收；使用電話騷擾方式進(jìn)行催收,；將欠款人的欠款情況隨意在其公司內(nèi)部公開等等,。有的催收外包公司就是介于“黑白兩道”的基礎(chǔ)上進(jìn)行催收業(yè)務(wù)。盡管上述行為雖不構(gòu)成犯罪,，但很明顯地存在著違法及侵犯欠款人人身權(quán)利的可能,。
非法催收可能會(huì)產(chǎn)生幾個(gè)后果：還款協(xié)議無效；觸犯刑法,，構(gòu)成犯罪,。銀行方面雖然可以通過與催收外包公司簽訂有關(guān)文件中要求對方作出有關(guān)承諾盡量避免將銀行牽涉其中的條款，甚至避免是作為銀行的授權(quán)方去催收,。但從實(shí)際業(yè)務(wù)開展的情況來看,，這種“規(guī)避”幾乎是徒勞的。一旦催收外包公司在催收過程中發(fā)生不當(dāng)行為,，除非銀行明確表示反對,，法律后果依舊由銀行承擔(dān)；如果銀行認(rèn)為催收外包公司存在違反委托合同內(nèi)容的行為,，應(yīng)另行追究外包商的違約責(zé)任,。
實(shí)際上無論銀行是否予以催收外包公司書面授權(quán)，都無法規(guī)避催收外包公司不當(dāng)行為所帶來的不良影響：一方面會(huì)導(dǎo)致銀行的市場聲譽(yù)受損，另一方面用戶可以就非法催收而向銀行監(jiān)管部門進(jìn)行投訴,。
3．銀行授權(quán)催收外包公司涉嫌對客戶信息的泄露
銀行授權(quán)催收外包公司進(jìn)行催收業(yè)務(wù)中需要提交相關(guān)客戶信息,，比如姓名、身份證號(hào)碼,、地址電話,，以及信用卡卡號(hào)等，這就存在銀行客戶信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn),。一旦不法催收外包公司利用銀行在發(fā)行信用卡環(huán)節(jié)的漏洞,，盜用這些信息申請信用卡，就有可能為銀行,，乃至所盜用信息的用戶造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失,。
四、美國和臺(tái)灣的催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r
1．美國催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r
美國作為現(xiàn)代信用卡的發(fā)源地,，其產(chǎn)業(yè)化程度非常高,，對信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的力度也是非常大。早在20世紀(jì)70年代開始,，美國就制定了一系列針對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的法律法規(guī),，構(gòu)建了美國信用卡產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展的法律環(huán)境。
《公平債務(wù)催收作業(yè)法（fair debt collection practices act）》于1977年制訂,，在1978年開始生效,。法律用于規(guī)范專門替?zhèn)鶛?quán)人進(jìn)行催賬和追賬活動(dòng)的任何第三方，它們通常都是專業(yè)商賬追收類公司,。法律對債務(wù)催收人做出了定義,，催賬的范圍僅包括專事對消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行催賬的專業(yè)商賬追收機(jī)構(gòu),，不適用于債權(quán)人對企業(yè)進(jìn)行商賬追收的情況,。也就是說，這是一項(xiàng)專門針對專業(yè)商賬追收機(jī)構(gòu)對自然人性質(zhì)的消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行催賬活動(dòng)而制訂的法律,。
這項(xiàng)法律對于催收時(shí)間,、地點(diǎn)、方式,、對象等等都做出了極為細(xì)致的規(guī)定,，比如針對撥打催收電話時(shí)間的規(guī)定：要求不得在債務(wù)人不方便的時(shí)間撥打催收電話，特別是在晚間9時(shí)至早晨8時(shí)之間,；如果債務(wù)人所服務(wù)的單位的雇主不允許在工作時(shí)間打此類電話,，商賬追收機(jī)構(gòu)不得在債務(wù)人的正常工作時(shí)間內(nèi)打電話催賬等。針對在催賬過程中,，對債權(quán)人或受委托的商賬追收機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的不良行為的禁止條款也是極其細(xì)致,。
2．中國臺(tái)灣催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r
中國臺(tái)灣的信用卡產(chǎn)業(yè)化在20世紀(jì)90年代得到的迅猛的發(fā)展，信用卡產(chǎn)業(yè)化非常成熟。2000年頒布施行了《金融機(jī)構(gòu)辦理應(yīng)收債權(quán)催收作業(yè)委外處理要點(diǎn)》,，2007年根據(jù)市場發(fā)展情況進(jìn)行了修訂,。
該法規(guī)對于受委托方的資格、作業(yè)要求,、禁止事項(xiàng),，以及從業(yè)管理、處罰措施等都做了非常嚴(yán)格的規(guī)定,。為促進(jìn)從業(yè)者加強(qiáng)催收手段自律及保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,，臺(tái)灣“金管會(huì)”還成立了非法催收檢舉專線，一旦持卡用戶發(fā)現(xiàn)銀行或受委托催收公司,，有以暴力,、恐嚇、脅迫或其他不法方式催收,，可向“金管會(huì)”檢舉,，如經(jīng)查證屬實(shí)，“金管會(huì)”將依規(guī)嚴(yán)格懲處將該應(yīng)收債權(quán)委外的金融機(jī)構(gòu),，其情節(jié)嚴(yán)重涉有刑事責(zé)任的催收外包公司,，將移交司法機(jī)構(gòu)處理。
瀏覽一下臺(tái)灣部分銀行的網(wǎng)站,，包括臺(tái)新銀行,、慶豐銀行等都將所委托的催收外包公司名單標(biāo)示出來，而且還可以搜索到臺(tái)灣“金管會(huì)”對某信用卡因未依規(guī)定,，私自新增4家債權(quán)催收外包公司而違反有關(guān)法律規(guī)定,，被處罰200萬元新臺(tái)幣的新聞。由此可見,，這些管理措施,，對于臺(tái)灣催收行業(yè)的健康有序發(fā)展，都起到了至關(guān)重要的作用,。
五,、國內(nèi)信用卡催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展前景
國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的盲目發(fā)展，也造成了相關(guān)行業(yè)的無序發(fā)展,，信用卡催收外包業(yè)務(wù)的混亂,，正是這種無序發(fā)展結(jié)出的惡果。迄今為止,，國內(nèi)對于信用卡業(yè)務(wù)都沒有一部法律性文件,，僅有的一個(gè)法規(guī)性文件——《信用卡管理辦法》還是在1999年制訂頒布的，早已與當(dāng)前的信用卡市場不相適應(yīng),，特別是在當(dāng)前國內(nèi)信用卡市場由于盲目發(fā)展,，信用卡危機(jī)正向國內(nèi)金融市場逼來之際,。即便是美國在奧巴馬總統(tǒng)上臺(tái)伊始就立刻頒布限制信用卡業(yè)務(wù)的法令，已經(jīng)足以說明信用卡風(fēng)險(xiǎn)對美國經(jīng)濟(jì)的危害性之大,。
在本文即將完稿之際,，銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，其中第十三,、十四條對金融機(jī)構(gòu)的催收外包業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的規(guī)范,，這也是目前國內(nèi)唯一一個(gè)針對銀行債權(quán)催收外包業(yè)務(wù)的法規(guī)性文件。其中明確了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任,，即：對因催收外包管理不力,，造成催收外包機(jī)構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任,。同時(shí)要求銀行建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度,，明確催收外包機(jī)構(gòu)的選用標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)確保催收外包機(jī)構(gòu)照章行事,，否則銀行將承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任,，接受監(jiān)管部門的行政處罰。
信用卡催收外包業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,，有賴于社會(huì)各方面的配合和協(xié)調(diào),，僅有一個(gè)《通知》是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。更應(yīng)該賦予相應(yīng)的法律地位,，用法律來對行業(yè)進(jìn)行約束,，同時(shí)建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入及管理制度，明確行業(yè)監(jiān)管主體和建立行業(yè)自律體系,，這是規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)和債務(wù)催收市場的重要保障,。只有這樣，那些打法律擦邊球的行為導(dǎo)致的行業(yè)發(fā)展無法可依的混亂局面才會(huì)得到有效遏制,，使得信用卡催收外包業(yè)務(wù)不再游離于法律邊緣之外,。
然而，對于信用卡業(yè)務(wù)而言,，各發(fā)卡銀行在加大信用卡催收力度的同時(shí),，加強(qiáng)信用卡申請風(fēng)險(xiǎn)的控制,，從源頭控制信用風(fēng)險(xiǎn),，從片面追求市場擴(kuò)張向提高發(fā)卡質(zhì)量轉(zhuǎn)變，才是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的根本之路,。
|
|
|
