一,、典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

  1.P2P

  P2P,，即“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”“人對(duì)人”，主要是指投資方通過(guò)有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（第三方公司）作為中介,，與融資方（理財(cái)方）達(dá)成借款（投融資,、理財(cái)）合意，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)收取中介費(fèi)用的行為,。受目前中國(guó)特殊金融環(huán)境和社會(huì)環(huán)境的影響,，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的主要模式包括：傳統(tǒng)模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式,、擔(dān)保模式,、O2O（線上線下結(jié)合）模式。

2.眾籌

  眾籌,，即大眾籌資或群眾籌資,，是指用團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的形式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項(xiàng)目并向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式,。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性,，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意,，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持,，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。

  相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式,，眾籌更為開(kāi)放,，能否獲得資金也不再是由項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目,，都可以通過(guò)眾籌方式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金,，為更多小本經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)作的人提供了無(wú)限的可能。其特點(diǎn)在于低門(mén)檻,、多樣性,、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意,。目前眾籌融資有債權(quán)眾籌,、股權(quán)眾籌、獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌,、捐贈(zèng)眾籌四種模式,。

3.大數(shù)據(jù)金融

  大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息,，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣,，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控方面有的放矢,。

  大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力,，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此,，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ),，廣泛應(yīng)用于電商平臺(tái)，以對(duì)平臺(tái)用戶和供應(yīng)商進(jìn)行貸款融資,，從中獲得貸款利息以及流暢的供應(yīng)鏈所帶來(lái)的企業(yè)收益,。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東,、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式,。

4.第三方支付

  第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付,、預(yù)付卡,、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)。從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來(lái)看,，目前市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸為兩大類：

  一類是獨(dú)立第三方支付模式,，是指第三方支付平臺(tái)完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能,，僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案,，代表企業(yè)有“快錢”、“首信易支付”等,。

  另一類以支付寶,、財(cái)商通為首的依托于B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式,。貨款暫由平臺(tái)托管并由平臺(tái)通知賣家貨款到達(dá),、進(jìn)行發(fā)貨，在此類支付模式中,，買方在電商網(wǎng)站選購(gòu)商品后,，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，待買方檢驗(yàn)物品后進(jìn)行確認(rèn)后,，就可以通知平臺(tái)付款給賣家，這時(shí)第三方支付平臺(tái)再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣方賬戶,。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái),。它的核心就是“搜索+比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上,，用戶通過(guò)對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品,。互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶多元化創(chuàng)新發(fā)展,，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu),，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、比價(jià),、購(gòu)買服務(wù)的保險(xiǎn)門(mén)戶網(wǎng)站等,。這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠淦脚_(tái)既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售,，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn),，同時(shí)資金也完全不通過(guò)中間平臺(tái)。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶領(lǐng)域針對(duì)信貸,、理財(cái),、保險(xiǎn)、P2P等細(xì)分行業(yè)分布有融360,、91金融超市,、好貸網(wǎng)、銀率網(wǎng),、格上理財(cái),、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等,。