萬能保險的概念最早由國外傳入,，指的是可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險,。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后,，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或降低死亡給付金額,，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了,。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率,，保證了最低的收益率,。

萬能壽險之“萬能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況,，調(diào)整保額,、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例,，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用,。萬能險是風(fēng)險與保障并存，介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險,。所繳保費分成兩部分,，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶,。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人,，可根據(jù)不同需求進行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險公司代為投資理財,，投資利益上不封頂,、下設(shè)最低保障利率。

在說萬能險之前,，大家要先明白幾個概念：
1.自然費率：是指其保費是按被保險人年齡增長而增長,，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態(tài)將逐漸降低,，而保費將逐漸增高,。其費率依據(jù)每一年齡段及期間的死亡率來確定,。與其相對應(yīng)的是“均衡費率”。
2.初始費用：從某種意義上來說,，你可以理解為萬能險保單的成本,。
3.基本保額：這個通常只是個計算標準，沒啥實際意義,。保額≠保險金,。
4.風(fēng)險（危險）保額：除了你自己的錢，保險公司額外要賠付給你的錢,。
以A款萬能險產(chǎn)品保險金=基本保額+賬戶金額的設(shè)置,，風(fēng)險保額=基本保額。
以B款萬能險產(chǎn)品保險金=基本保額與105%賬戶金額的較大者的設(shè)置,，
當(dāng)基本保額≥105%賬戶金額時,，風(fēng)險保額=基本保額-賬戶金額；
當(dāng)基本保額＜105%賬戶金額時,，風(fēng)險保額=5%的賬戶金額,。
5.保障成本：就是你花了多少錢風(fēng)險保障，萬能險產(chǎn)品多以自然費率計算風(fēng)險系數(shù),，故當(dāng)年保障成本=風(fēng)險保額*當(dāng)年費率,。
6.保單賬戶金額：就是你保單里有多少錢，可以取出來的,。
7.保證利率：就是保險公司承諾你,，最低每年給你多少點的利率。
8.實際結(jié)算利率：按照保險公司的投資經(jīng)營狀況,，實際結(jié)算給客戶的利率,，實際結(jié)算利率≥保證利率。
9.取現(xiàn)費用：取錢的手續(xù)費,。
10.保單管理費：管理保單的費用,。
11.期交保費：就是和保險公司約定每期都交的保費，通常標準件是6000,。
12.追加保費：不定期保費,，有錢想，就往里面投,。

 

這是各家公司個險萬能險產(chǎn)品的標準流程圖,，具體產(chǎn)品可能細節(jié)有點差異。當(dāng)我們第一期（年）的以6000元的期交保費投保時,，假設(shè)第一期（年）初始費用是50%,，那么先扣掉3000元，再如果有保單管理費,，通常是6-25元不等,，這筆錢是每月扣的,，再根據(jù)你所購買的風(fēng)險保額計算保障成本，做相應(yīng)的扣除,，做完這些,，第一期（年）的6000元真正進入賬戶的，也許只有2000元-3000元,，這2000元-3000元,，再通過保險公司投資經(jīng)營，承諾你最低保證利率,，實際按經(jīng)營狀況結(jié)算,，返回到保單賬戶上，每月會公布在保險公司官網(wǎng)上,。第二期（年）6000元的初始費用是6000元*25%,，也就是1500元，其他流程也重新再來一遍,，這就是萬能險的一般形態(tài),。

這么說可能有點抽象，我們來類比下,，把萬能險看成一張卡，一張銀行儲蓄卡,，你每年定期往卡里存6000元,，這就是萬能險的“期交保費”，臨時有橫財一筆5萬10萬的,，也想存進去,，這叫“追加保費”，只是這卡的成本不是5元10元的,，而是根據(jù)你的“期交保費”和“追加保費”按比例收取的,，這卡的成本你可以理解為“初始費用”，銀行卡的年費你可以理解“保單管理費”,，當(dāng)這卡辦好后,，你可以自己去買東西，當(dāng)然,，萬能險是買保險,，買壽險，重疾險等等保險產(chǎn)品,，直接刷卡消費,，當(dāng)然，如果買東西看你買多少,，你買的產(chǎn)品越多,，保額越高,，相應(yīng)的“保障成本”也越高，而且自然費率你可以理解為東西漲價,，今年買一件衣服是100元,，明年買同樣一件衣服可能要110元，每年增加,。而你沒花完的錢,，你存在銀行卡里，銀行是會給利息的,，那么在萬能險里,，有保證利率，實際按投資經(jīng)營狀況結(jié)算,。