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進(jìn)入2014 年,，美國(guó)人不僅希望身體健康，還想要健康的家庭財(cái)務(wù),。根據(jù)最近富達(dá)一項(xiàng)研究,，54%的受訪者希望2014年能獲得健康的家庭財(cái)務(wù)，相比2009 年的35%,，顯著增加,，而且創(chuàng)下了歷年來(lái)的最高比例。 為健康財(cái)務(wù)制訂具體規(guī)劃 在對(duì)比健康的身板和健康的財(cái)務(wù)狀況上,，多數(shù)美國(guó)人期待家庭財(cái)務(wù)更加健康,。盡管美國(guó)人一直沒法下決心處理財(cái)務(wù)問(wèn)題，不少消費(fèi)者也承認(rèn)遭遇到阻力,。有一半的受訪者說(shuō),，過(guò)去一年來(lái)，他們感受到美國(guó)經(jīng)濟(jì)的不確定性,，例如債務(wù)上限的爭(zhēng)斗,，聯(lián)邦政府關(guān)閉和利率的潛在變化等，這一切均影響到他們對(duì)2014年經(jīng)濟(jì)的信心,。不過(guò)仍有四分之一的美國(guó)人對(duì)新的一年家庭財(cái)務(wù)狀況感到樂(lè)觀,，有26%的受訪者稱他們的家庭財(cái)務(wù)比2013 年要好很多，28%的受訪者表示現(xiàn)在的家庭債務(wù)已經(jīng)少很多了,。 專家指出,，美國(guó)人對(duì)家庭財(cái)務(wù)的這種態(tài)度是現(xiàn)實(shí)的但也是失敗的，人們不要總是聯(lián)想到資金危機(jī),，總考慮生活中差錢,。《健康,，財(cái)富,，愛情和幸福》一書的作者建議人們尋找人生的快樂(lè),，而不是只想到金錢換來(lái)的有趣事,，例如，前往夢(mèng)寐以求的地方度假,，而不是擔(dān)心自己生病或最壞的情況,。人們要專注于自己所擁有的，而不是所缺乏的,。當(dāng)然,，如果人們有一個(gè)具體的目標(biāo),，那么這個(gè)目標(biāo)應(yīng)該是比較容易履行和達(dá)到的。舉例來(lái)說(shuō),，如果新年的計(jì)劃是節(jié)省更多的金錢,，那么就應(yīng)該訂下具體的計(jì)劃，例如每月薪金的10%儲(chǔ)存到401(k)的儲(chǔ)蓄賬戶,。越是具體的計(jì)劃,，越容易達(dá)到效果。在家庭理財(cái)上,，如果已經(jīng)為2014 年訂下一個(gè)具體目標(biāo),，就應(yīng)該按照計(jì)劃努力完成。對(duì)美國(guó)人而言,，好的消息是,，越來(lái)越多的家庭將制訂理財(cái)規(guī)劃作為改善生活的一種手段，54%的受訪者稱他們將制訂切實(shí)可行的家庭理財(cái)規(guī)劃,，更有60%的受訪者表示,，在過(guò)去的一年他們?cè)诩彝ダ碡?cái)上是按照規(guī)劃實(shí)施的。 增加儲(chǔ)蓄解決家庭財(cái)務(wù)困境 越來(lái)越多的美國(guó)人希望解決個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)困境問(wèn)題,，而如何解決,，有三種方法從2011年到2013年一直都沒有改變，那就是攢錢,、還清債務(wù)和減少消費(fèi),。2013年有54%的美國(guó)人認(rèn)為通過(guò)積攢更多的金錢可以改善家庭財(cái)務(wù)狀況；24%的人認(rèn)為還清債務(wù),、不負(fù)債能使家庭財(cái)務(wù)走上正軌;19%的人則看到減少消費(fèi)可以使家庭財(cái)務(wù)有很大回旋余地,，畢竟花費(fèi)少了，手頭的錢自然就多起來(lái)了,。如果對(duì)比2010年關(guān)于美國(guó)人對(duì)解決家庭財(cái)務(wù)困境最有效方法的調(diào)查結(jié)果,，可以看出攢錢仍是人們認(rèn)為最有效的方法。但在還清債務(wù)和減少消費(fèi)上,，人們的認(rèn)識(shí)卻發(fā)生很大變化,。2010年只有8%的人認(rèn)為還清債務(wù)是解決家庭財(cái)務(wù)困境好辦法，而2011 年持這種觀點(diǎn)的人數(shù)比例已上升到19%,?？雌饋?lái)負(fù)債的滋味不好受,，有了切膚之痛才會(huì)有改變,。所以，到2013年,，認(rèn)定還清債務(wù)是解決方法的人數(shù)比例差不多達(dá)到了受訪者的四分之一,。 在減少消費(fèi)上,，2010 年有高達(dá)26%的美國(guó)人認(rèn)為這是解決家庭財(cái)務(wù)困境的好方法。但美國(guó)人“天生”就是消費(fèi)的主,，在物質(zhì)世界里不消費(fèi)就難受,，所以經(jīng)濟(jì)狀況稍好一些，美國(guó)人就把減少消費(fèi)當(dāng)成耳旁風(fēng)了,。2013年只有19%的民眾還堅(jiān)持要減少消費(fèi),，以保證家庭生活能過(guò)得順當(dāng)一些，而八成左右的民眾則把減少消費(fèi)拋到九霄云外了,，想花就花,，否則總覺得對(duì)不起自己。 在其他解決家庭財(cái)務(wù)困境的方法中,，也就是涉及到家庭理財(cái)具體的行為上,，13%的民眾認(rèn)為設(shè)立長(zhǎng)期的目標(biāo)和規(guī)劃很重要，12%的民眾認(rèn)為維持家庭預(yù)算有效果,，8%的民眾表示如期償還信用卡債務(wù)很重要,。總體而言,，美國(guó)民眾在家庭理財(cái)上比較不重視償還信用卡債務(wù),，而這恰恰是很多家庭成為卡奴的一個(gè)原因。從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，美?guó)人看待生活和家庭理財(cái)比較務(wù)實(shí),，近四成的人把能解決現(xiàn)實(shí)之憂的方法和方式放在第一位，而對(duì)于長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃則是放在第二位,。于是這就容易造成美國(guó)人生活中一個(gè)隱患,，那就是養(yǎng)老問(wèn)題最終會(huì)成為一部分人壓垮駱駝的最后一根稻草。 攢錢的目的為了什么 可以看出,，多數(shù)美國(guó)人把增加儲(chǔ)蓄,，也就是多攢錢看成是解決家庭財(cái)務(wù)困境的主要方法。那么攢錢的目的是為了什么,？是解燃眉之急還是為了未來(lái),。在這點(diǎn)上，美國(guó)人的想法和做法倒是和中國(guó)人有所不同,。中國(guó)人攢錢多為兒女服務(wù),，比如為了給孩子買房子、娶媳婦,。而美國(guó)人攢錢的目的更多是為了自己的養(yǎng)老,，這也就是所謂的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。在調(diào)查中，53%的美國(guó)人稱他們攢錢的目的是為了長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo),，而長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)一是攢錢養(yǎng)老,，二是為子女積攢大學(xué)教育費(fèi)用，三是為了老年的醫(yī)療照顧,。39%的人表示攢錢的目的是為了短期目標(biāo),，這短期目標(biāo)也就是解決現(xiàn)實(shí)之需，比如手頭要有些應(yīng)急錢,、償還債務(wù),、維護(hù)住房、買車,、買大件,、買房和買些奢侈用品等。 那么如何增加更多的儲(chǔ)蓄呢,？專家建議,，首先，確保每月個(gè)人支付401(k)的供款,，這樣也能保證公司支付相對(duì)的供款到位,。然后，確保有至少6個(gè)月的緊急儲(chǔ)蓄賬戶,。如果每月覆蓋了基本的開支,，可以再多儲(chǔ)蓄一些。在通常情況下,，專家建議可以至少再節(jié)約工資的10%,。一旦養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄習(xí)慣，個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)狀況將慢慢有所改善,。專家也建議,，即使有了401(k)退休儲(chǔ)蓄賬戶，民眾也可以通過(guò)個(gè)人退休賬戶加強(qiáng)退休儲(chǔ)蓄,。此外,，也可以開始做一個(gè)減稅的車輛儲(chǔ)蓄定期供款，或投資賬戶,。 理財(cái)專家認(rèn)為,，設(shè)置自動(dòng)存款的賬戶，有助于安排每月的資金,，當(dāng)完成這些程序,，將可以增加儲(chǔ)蓄，提高凈資產(chǎn)和整體財(cái)務(wù)狀況,。專家指出,，訂下詳細(xì)的家庭理財(cái)預(yù)算,，這是節(jié)省開支的關(guān)鍵。例如,，每月評(píng)估基本的開支，互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)的月費(fèi)計(jì)劃,，查看是否可以減少每月的賬單,。積少成多是一個(gè)常規(guī)，例如,，每天減少飲用拿鐵咖啡或外出用餐的次數(shù),，日積月累下，也可以節(jié)省不少的金錢,。不過(guò)目前只有三分之一的美國(guó)人訂下詳細(xì)的家庭理財(cái)預(yù)算,，在這方面提升的空間很大。 不當(dāng)債奴是財(cái)務(wù)穩(wěn)定的前提 專家建議,，想要解決個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)問(wèn)題,，其優(yōu)先事項(xiàng)應(yīng)該是償還債務(wù)。退休規(guī)劃公司專家認(rèn)為,，2014 年,，減少和消除個(gè)人債務(wù)應(yīng)是家庭理財(cái)最為重要的項(xiàng)目，因?yàn)檎l(shuí)也不知道還有多少低利率的優(yōu)勢(shì)可以讓人們減少債務(wù)的壓力,。能夠擺脫債務(wù),，絕對(duì)是一個(gè)喜訊。在利率仍然處于歷史較低水平的時(shí)期應(yīng)把握機(jī)會(huì),，如果有再融資的機(jī)會(huì),，可以減少分期付款或汽車貸款的利息。而從趨勢(shì)上看,，低利率的美好時(shí)光未必能持續(xù)很久,，一旦利率上升，債務(wù)負(fù)擔(dān)的壓力會(huì)立馬顯現(xiàn),。 在償還債務(wù)方面,，首先是償還利率最高的債務(wù)，尤其是信用卡債務(wù),。美國(guó)人欠債最普遍的是信用卡債務(wù),，信用卡成了美國(guó)人日常生活的提款機(jī)。不少人認(rèn)為反正是借錢來(lái)花,，一個(gè)月后付款,，付不起全款只付10%也可以。但這恰恰是銀行的釣魚政策,，因?yàn)樾庞每ㄇ房畹睦屎芨?，銀行就是要賺這個(gè)高利息。可以說(shuō),，償還債務(wù)對(duì)家庭維持財(cái)務(wù)穩(wěn)定非常重要,，因?yàn)椴划?dāng)債奴實(shí)際上就是邁開了家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定的第一步。 此外,，在削減家庭支出上要注意撿西瓜而不是撿芝麻,，削減大項(xiàng)支出是一個(gè)行之有效的辦法。例如,，賣掉第二輛汽車,，精簡(jiǎn)到規(guī)模較小的房屋，甚至搬往生活成本較低的地方,。不少理財(cái)專家也提出美國(guó)人應(yīng)該儲(chǔ)蓄更多的金錢,，節(jié)省更多的開支，同時(shí)還要有一個(gè)前瞻性的計(jì)劃,，以處理個(gè)人未來(lái)的財(cái)務(wù),。專家建議，理財(cái)計(jì)劃不應(yīng)該只著眼于現(xiàn)在,，還應(yīng)包括未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo),，例如為退休而儲(chǔ)蓄或子女教育基金等。 制訂有效合理的家庭預(yù)算 其實(shí)無(wú)論是攢錢,、償還債務(wù)還是減少支出,，都是在收入和支出上打算盤，而家庭預(yù)算也就是一個(gè)賬單,，只要在滿足家庭生活需要后還能有盈余,，那就是好的預(yù)算。在家庭理財(cái)規(guī)劃上,，最基本的公式是：花得要比掙得少,。這是家庭理財(cái)最最普通的規(guī)則。人即使有金山銀山也架不住胡亂花費(fèi),，更何況升斗小民,，依賴自己的勞動(dòng)辛辛苦苦掙錢，能過(guò)上小康日子就很不易,，要想讓生活更上一層樓就只能靠在家庭理財(cái)上多花費(fèi)心思,。美國(guó)有一種節(jié)省錢的游戲，叫做遞減法,。比如,，一個(gè)人每個(gè)星期要喝一瓶25 美元的紅酒，那么就去找10美元一瓶的紅酒來(lái)喝,；一個(gè)家庭每個(gè)星期要下兩頓館子,，花費(fèi)要200美元,，那么改為一周只上一次館子，諸如此類的事情舉不勝舉,。這種生活方式的改變不會(huì)對(duì)人們享受生活造成太大的影響,，但卻會(huì)省下很多錢。美國(guó)的一位理財(cái)專家曾親身做過(guò)一次嘗試,，在一年中,，每次到餐館就餐除了食物外，不點(diǎn)任何的飲料,、酒類,，結(jié)果一年下來(lái)在外出餐飲費(fèi)上就省下了數(shù)千美元,。 |
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來(lái)自： 老周老師 > 《經(jīng)濟(jì)》
