□本版撰文（除署名外） 信息時(shí)報(bào)記者王文佳

近日，一個(gè)“屌絲存錢哥”在某論壇上曬自己存款的帖子引發(fā)了網(wǎng)友的熱議,。這位網(wǎng)友beiyou1003”發(fā)帖說(shuō),，“離開(kāi)常州了，在常州呆了7年,，存了46萬(wàn),，留點(diǎn)東西給你們看看”。帖子里曬出的破舊內(nèi)衣,，磨破的袖口,，讓網(wǎng)友們感受到他打拼的心酸。7年存下46萬(wàn),，就意味著每年要存下6.57萬(wàn)元,，每個(gè)月得存下5476元,。不少網(wǎng)友感慨說(shuō)，賺錢要緊,，也不能這么苦了自己,，不過(guò)他的這份毅力也讓很多網(wǎng)友嘆服。那么,，作為普通大眾的你,，真的了解存款么？如何存款才能更加劃算呢,？

國(guó)人向來(lái)偏好儲(chǔ)蓄,，盡管今年來(lái)出現(xiàn)了各種替代存款的產(chǎn)品，如貨幣基金,、國(guó)債,、銀行理財(cái)產(chǎn)品等等。不過(guò),，盡管銀行存款并不是唯一的理財(cái)產(chǎn)品,，亦沒(méi)有最高的收益率，但銀行賬戶里沒(méi)有足夠的金額總是讓人沒(méi)有安全感,。同時(shí),，各大銀行為了積極攬儲(chǔ)應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從去年開(kāi)始便紛紛開(kāi)始上浮存款利率,，至今,，大多數(shù)銀行的定存利率已經(jīng)上浮至頂。而從去年一年的投資情況來(lái)看,，如果以10萬(wàn)元做本金,，投資黃金賠2萬(wàn)多元，而存入銀行能賺3000多元,，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的人群,，銀行存款仍然是不可取代的理財(cái)方式。那么,，作為普通大眾的你,，真的了解存款么？如何存款才能更加劃算呢,？

銀行存款知多少

盡管國(guó)人熱衷于儲(chǔ)蓄,，但對(duì)于銀行存款的認(rèn)識(shí)仍是頗為模糊的?？偟膩?lái)說(shuō),，銀行存款分為三類，分別是定期存款和活期存款和通知存款,。

定期存款又分為很多種,，根據(jù)自身的不同特點(diǎn)可分以下幾種：

一是整存整取定期存款,，是指約定存期，整筆存入,，到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄,。50元起存，存期分三個(gè)月,、半年,、一年、二年,、三年和五年,，期內(nèi)只限辦理一次部分提前支取，且只能在存單開(kāi)戶局辦理,。目前,，大部分銀行的定存利率已上浮至頂,，為基準(zhǔn)利率的1.1倍,。

特點(diǎn)及適用人群：利率同期限存款中最高、流動(dòng)性較差,。適合追求高利息收益并能承擔(dān)一定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的投資者,。

二是零存整取定期存款，是指儲(chǔ)戶在進(jìn)行銀行存款時(shí)約定存期,、每月固定存款,、到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄方式。零存整取一般每月5元起存,，每月存入一次,，中途如有漏存應(yīng)在次月補(bǔ)齊，只有一次補(bǔ)交機(jī)會(huì),。存期一般分一年,、三年和五年。零存整取利率一般為同期定期存款利率的60%,。

特點(diǎn)及適用人群：起存門檻低,。適合手頭資金不多又想通過(guò)存款攢錢的投資者，也適合給小孩存入省下的零花錢,，培養(yǎng)理財(cái)觀念,。

三是整存零取定期存款，指在存款開(kāi)戶時(shí)約定存款期限,、本金一次存入,，固定期限周期分次支取本金的一種個(gè)人存款。存期分一年,、三年,、五年,，存入時(shí)一千元起存，支取期分一個(gè)月,、三個(gè)月及半年一次,。利息按存款開(kāi)戶日掛牌整存零取利率計(jì)算，于期滿結(jié)清時(shí)支取,。

特點(diǎn)及適用人群：利率優(yōu)勢(shì)較低,，但流動(dòng)性較好。適合家長(zhǎng)給子女發(fā)生活費(fèi),。

四是存本取息定期存款,，是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分次支取利息,，到期支取本金的一種定期儲(chǔ)蓄,。5000元起存，存期分為一年,、三年,、五年。

特點(diǎn)：流動(dòng)性不強(qiáng),，利息不高,，備受市場(chǎng)冷落。

另一部分是活期存款,，對(duì)于活期存款大眾比較了解,，它是一種不限存期憑銀行卡或存折及預(yù)留密碼可在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)，通過(guò)柜面或通過(guò)銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金的服務(wù),。人民幣活期存款1元起存,。

還有一種存款為通知存款，是一種不約定存期,、一次性存入,、可多次支取，支取時(shí)需提前通知銀行約定支取日期和金額方能支取的存款,。個(gè)人通知存款分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種,。個(gè)人人民幣通知存款最低起存金額5萬(wàn)元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣,。通知存款的利率較高,，目前一天期利率為0.8%，七天期的為1.35%,，適合對(duì)流動(dòng)性要求高的儲(chǔ)戶,。

如何存款最劃算？

那么如何規(guī)劃自己的存款才最劃算呢？利率高的同時(shí)流動(dòng)性強(qiáng)當(dāng)然是大多數(shù)人的理想狀況,，但從各期存款來(lái)看,，并沒(méi)有完美符合這一要求的。銀率網(wǎng)分析師毛亞斌建議,，將存款進(jìn)行組合就可以解決這個(gè)問(wèn)題,，例如為了獲得較高利息，可以從全部資金中拿出一部分作為長(zhǎng)期定期整存整取存款,，同時(shí),，為了應(yīng)付日常開(kāi)銷和突發(fā)事件，也要準(zhǔn)備一些活期存款定期,。對(duì)于正在攢錢的儲(chǔ)戶可以辦理零存整取,，這樣很快錢就攢出來(lái)了。

同時(shí),，一些存款的妙招也值得普通投資人嘗試,，國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師劉麗新也建議，不要再傻傻地將錢放在利率很低的活期存款里了,，除了一些替代活期存款的產(chǎn)品以外,，巧用定存也能夠降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲取高于活期存款的利息收入。當(dāng)然,，采用這些方式首先是要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣,，這樣就不會(huì)錯(cuò)過(guò)每一筆存款的取款日期了,，利用現(xiàn)在流行的互聯(lián)網(wǎng)記賬或自動(dòng)提醒功能就能夠帶來(lái)最大的便利,。

首先是四分儲(chǔ)蓄法，這種方法適用于一年之內(nèi)會(huì)用到,，但對(duì)于使用時(shí)間和金額不確定的小額閑置金,，使用這種方法不僅利息會(huì)比活期儲(chǔ)蓄高得多，到用錢時(shí)也能以最小損失取出需要的數(shù)額,。具體方法是,，假如這部分金額是1萬(wàn)元，那么將這1萬(wàn)元分為不同金額的四份,，如1000元,、2000元、3000元和4000元,，然后分別存為四張一年期的定存存單,。如此以來(lái)，按照目前3.3%的一年定存利率,，則可以獲得利息330元,，比存活期多獲得300多元利息。

另一種為交替儲(chǔ)蓄法，這種方法適合手上閑錢較多且在一年內(nèi)不會(huì)使用的,。以1萬(wàn)元為例,，則將這1萬(wàn)元平均分為2份，每份5000元,，分別存成半年和1年的定期存款,。半年后，將到期的那一筆改存稱1年定期,，并將兩份1年期存款都設(shè)定成自動(dòng)轉(zhuǎn)存,。如此一來(lái)，每半年后需要用錢時(shí),，就可以有一筆到期的存單可以支取,。

還有一種接力儲(chǔ)蓄法，比交替儲(chǔ)蓄法更加靈活,，基本可以完全代替日?；钇趦?chǔ)蓄。具體操作方法是,，假設(shè)投資人每月固定到銀行存5000元活期存款,，那么將這5000元連續(xù)三個(gè)月存成3個(gè)月定期。如此一來(lái),，在第四個(gè)月時(shí),，第一個(gè)月存的5000元存款已經(jīng)到期，也就是說(shuō)從第四個(gè)月開(kāi)始,，每個(gè)月都有一筆3個(gè)月的定期存款可到期支取,。如目前工行的3個(gè)月定存利率為2.85%，而活期利率僅0.35%,。