本人從事線下貸款多年,整天接觸的就是借錢或是還錢的客戶,所以對貸前審查和貸后收款也頗有心得,現(xiàn)分享如下,僅供大家參考.

　　對于客戶的貸前審查有幾點需特別注意:

　　第一:借款客戶的家庭情況與社會關系.我們通常稱這些為客戶的隱性資產(chǎn).一個借款人的家庭是否穩(wěn)定,在工作當?shù)氐纳鐣嗣}關系網(wǎng)是否健全,這直接影響著這個人的信用價值.這些東西是資料無法體現(xiàn)的,只能夠通過我們與借款客戶的溝通才能夠了解到真實可靠的情況.

　　第二:借款客戶所處的行業(yè)背景.譬如說最近大家所熟知的,電子行業(yè),酒類行業(yè),鋼鐵行業(yè),服裝加工業(yè)等等,這些都已經(jīng)是夕陽行業(yè),不僅行業(yè)利潤薄,而且在各大銀行也融資十分困難,所以此類行業(yè)基本在我們?nèi)ψ恿腥牒诿麊?/SPAN>.所以一個借款客戶所經(jīng)營的公司是否有前景十分重要,不僅僅只看到眼前,還要預估到幾個月之后,這個行業(yè)會不會有大的波動,這就需要我們有十分豐富的金融知識去把控.

　　第三:借款客戶的還款能力.還款能力是考察一個客戶借款之后能否用此筆借款帶來合理的利潤的一個重大考量.所以一般此類環(huán)節(jié)我們會調(diào)查客戶真實的貸款用途與合理的還款來源.首先得核實客戶借此筆資金是否真的用來生產(chǎn)或是現(xiàn)金流動.如果真的是用在了公司經(jīng)營上面,那勢必會帶來相應的利潤,那客戶到期是否能夠正常歸還貸款,這就得我們?nèi)ズ藢嵖蛻舻纳馇闆r了.在核算盈利能力里面有三大表格是必須參考的:資產(chǎn)負債表,現(xiàn)金流量表,利潤表.這三大表格基本能夠反應一個企業(yè)的經(jīng)營情況.當然,前提條件下是這些資料得是真實的.現(xiàn)在很多企業(yè)為了糊弄銀行和一些稅務部門,很多表格基本作假,所以這就需要我們火眼去識別,這并非三言兩語可以說清,需要我們長時間對各行各業(yè)的了解以及很強的邏輯分析推理能力.簡單的來說,對于一般貸款客戶,我們要求客戶的資產(chǎn)負債比不能夠超過70%,每月的純利潤要能夠償還短期的貸款.

　　第四:借款客戶的再融資能力.這點非常的重要.企業(yè)都會存在帳期的問題,很多工廠交貨之后,有些款需要幾個月之后才能夠拿到,但是中途有訂單也不得不繼續(xù)做,但是繼續(xù)做就得繼續(xù)投入,所以有時候借款客戶不是沒能力還款,而是他也沒有收到錢,那期間又缺流動資金怎么辦,如果一旦停止投入,沒有了現(xiàn)金流,那隨時可能會有倒閉的風險.解決這個問題就只能夠是再融資.所以只要客戶融資是用在真實的生意周轉(zhuǎn)上面,那貨款回籠總是能夠償還貸款的.

　　第五:借款客戶的信用記錄.相信大家也知道,現(xiàn)在國家正在健全這方面的資訊,深圳已經(jīng)把電話欠費,物業(yè)水電欠費這些信息也都納入了信用報告.一份良好的信用記錄直接的反映了借款客戶的品行習慣.雖然還款能力十分重要,但還款意愿也同樣重要.

　　所以只有真正的搞清楚了借款客戶的這些問題,我們才能夠把款放心大膽的借出去,安然無恙的收回來.

　　可能很多人會說,何必搞到這么麻煩,直接把客戶東西抵押到名下不就行了,管他那么多做什么.我想說很多銀行紅本抵押利率才不到5厘,我們線下放款的利率如何能夠跟別人競爭,沒有競爭力的產(chǎn)品何來市場.且不說借款客戶還不起錢之后官司訴訟等諸多麻煩之事.

　　但是并非我們做好了以上那些環(huán)節(jié)就可以毫無風險.行業(yè)風險是必然存在的,市場瞬息萬變,總是會有一些情況是我們所不能夠把控的.譬如說客戶的下游客戶倒閉,客戶貨款結(jié)不到了,譬如客戶迷上賭博虧空資產(chǎn)等等諸如此類問題.所以我們貸后收款也十分重要.

　　第一:首先至少要控制到借款人,如果連借款人都不知道跑哪里去了,那這款找誰要.

我們上周碰到一個老賴客戶,躲避我們一個多月,我們想盡各種辦法,終于把他騙到公司.人來了公司不還完錢,當然就不會讓他走了,(可能很多人覺得,這是不是犯法了呀,非法拘禁呀)晚上12點,這客戶就報警了,說我們扣他人.我們都去了警局,跟警察說明了情況,警察不管經(jīng)濟糾紛的,核實到我們沒有對他暴力相向之后就要我們走了.我們繼續(xù)請他在公司湊錢,第二天下午,他又報警了,而且這次他還呆在警局不出來了,既然他耍無賴,我們也陪他到底,兩天兩夜,我們寸步不離,期間警察也勸了他好幾次,要他趕緊還前錢,終于第三天晚上,他呆不住了,如數(shù)歸還了我們所有欠款.所以對付老賴,我們別無選擇,只能夠陪他耗到底,讓他看到你的決心,他才會放棄僥幸的心理.

    所以對于一些已經(jīng)出問題的平臺,首先控制到平臺老板十分關鍵,如果象網(wǎng)贏,鵬程那樣老板都已經(jīng)跑路了,那就十分被動了,鵬程王龍是有預謀,這還無可厚非,但是網(wǎng)贏老鐘爆發(fā)那么久之后才跑路,這個問題廣大投資人需要深思,大家也都是血汗錢,如此不在意,實在可悲.

　　第二:要核實客戶的資產(chǎn)情況,這些就包括:現(xiàn)金,房,車,應收貨款,設備價值,有無存貨.只有清楚的知道了客戶這些真實的情況,我們才能夠有的放矢,才能夠更加直接有效的追回借款,否則一味的叫他還錢,他說沒錢,這毫無意義.

　　就象我現(xiàn)在在東方維權(quán)問題上,如果我都不知道鄧亮哪里有錢能夠拿來還給我們投資人,只是一味的叫著維權(quán)維權(quán),那根本毫無意義,也正是因為我知道和黃那里有鄧亮的錢,運營也帶走了幾百萬,所以帶著這樣的目的來維權(quán),結(jié)果這兩部分的錢也都相應有了一定的保障.所以大家在收款的過程中明白,我們雖然是找他那個人還錢,實際上還是要挖掘他可以用來還款的資產(chǎn),既然他做了老賴,肯定不會輕易交出,所以我們要想方設法找出,并在第一時間合理控制.

　　第三:要知法,信法,用法,守法.很多人都埋怨我們法律法規(guī)不健全,但是埋怨無濟于事.我們只有在現(xiàn)有的法律法規(guī)的基礎上,做一些合理守法的事情,來維護我們最大的權(quán)益.譬如我知道我們不能夠拘禁人,但是我們可以跟著他;我們不能夠去改變法院判決,但是我們可以通過上訪去影響法院判決;我們不能夠指責誰誰誰處事不公,但是我們可以通過媒體讓陰謀無所遁形.有很多東西我們無法改變,但是我們可以去做一些我們可以改變的事.

　　第四:要有與老賴客戶堅持到底的信心,如果僅僅因為一兩次的收款不順利就放棄了,那就真的會白白損失了.老賴客戶不會因此而感激你對他的寬容,只會嘲笑你們的愚蠢.說不定那些跑路的老板正在溫柔鄉(xiāng)想著:那些投資人真傻,我這樣的人居然還可以搞到這么多錢,關鍵是居然還沒人找我麻煩.

　　現(xiàn)在p2p行業(yè)正蓬勃發(fā)展,也是全民投資的一個新取向,真心希望這個行業(yè)能夠多些正能量,真正做好線下風險控制,讓每一個投資人的資金都得到保障,因為每一個投資人的錢都來之不易,都是血汗錢.

　　預祝大家新年愉快,東方戰(zhàn)友們加油.