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— 1 — 支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法 第一章 總 則 第一條 為規(guī)范支付機構(gòu)客戶備付金管理,，保障當事人合法 權(quán)益，促進支付行業(yè)健康有序發(fā)展,，根據(jù)《中華人民共和國中國 人民銀行法 》 ,、 《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定，制定本 辦法,。 第二條 本辦法適用于客戶備付金的存放 ,、 歸集 、 使用 ,、 劃轉(zhuǎn) 等存管活動,。 本辦法所稱客戶備付金，是指支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支 付業(yè)務(wù)而實際收到的預收待付貨幣資金,。 第三條 支付機構(gòu)接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機 構(gòu)在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶,。 本辦法所稱備付金銀行，是指與支付機構(gòu)簽訂協(xié)議,、提供客 戶備付金存管服務(wù)的境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu),，包括備付金存管銀行 和備付金合作銀行。 本辦法所稱備付金專用存款賬戶 , 是指支付機構(gòu)在備付金銀 行開立的專戶存放客戶備付金的活期存款賬戶,，包括備付金存管 賬戶,、備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶。 第四條 客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)和本 — 2 — 辦法規(guī)定的情形,。 任何單位和個人不得擅自挪用,、占用,、借用客戶備付金，不 得擅自以客戶備付金為他人提供擔保,。 第五條 支付機構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當按照法律法規(guī),、本辦法 以及雙方協(xié)議約定，開展客戶備付金存管業(yè)務(wù),，保障客戶備付金 安全完整,，維護客戶合法權(quán)益。 備付金銀行依照本辦法對客戶備付金的存放,、使用,、劃轉(zhuǎn)實 行監(jiān)督，支付機構(gòu)應(yīng)當配合,。 第六條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)對支付機構(gòu)和備付金銀 行的客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督管理,。 第二章 備付金銀行賬戶管理 第七條 支付機構(gòu)的備付金銀行應(yīng)當符合下列條件： （一）總資產(chǎn)不得低于 2000 億元，有關(guān)資本充足率,、杠桿 率,、流動性等風險控制指標符合監(jiān)管規(guī)定。支付機構(gòu)在同一備付 金銀行僅開立備付金匯繳賬戶的 ,， 該銀行的總資產(chǎn)不得低于 100 0 億元,。 （二）具備監(jiān)督客戶備付金的能力和條件，包括有健全的客 戶備付金業(yè)務(wù)操作辦法和規(guī)程,，監(jiān)測,、核對客戶備付金信息的技 術(shù)能力，能夠按規(guī)定建立客戶備付金存管系統(tǒng),。 （三）境內(nèi)分支機構(gòu)數(shù)量和網(wǎng)點分布能夠滿足支付機構(gòu)的支 付業(yè)務(wù)需要 ,， 并具有與支付機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的系統(tǒng)處理能力 。 — 3 — （四）具備必要的災(zāi)難恢復處理能力和應(yīng)急處理能力,，能夠 確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性,。 第八條 支付機構(gòu)應(yīng)當并且只能選擇一家備付金存管銀行， 可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇備付金合作銀行,。 本辦法所稱備付金存管銀行是指可以為支付機構(gòu)辦理客戶 備付金的跨行收付業(yè)務(wù),，并負責對支付機構(gòu)存放在所有備付金銀 行的客戶備付金信息進行歸集、核對與監(jiān)督的備付金銀行,。 本辦法所稱備付金合作銀行是指可以為支付機構(gòu)辦理客戶 備付金的收取和本銀行支取業(yè)務(wù),，并負責對支付機構(gòu)存放在本銀 行的客戶備付金進行監(jiān)督的備付金銀行。 第九條 支付機構(gòu)應(yīng)當與備付金銀行或其授權(quán)的一個境內(nèi)分 支機構(gòu)簽訂備付金協(xié)議,，約定雙方的權(quán)利,、義務(wù)和責任,。 備付金協(xié)議應(yīng)當約定支付機構(gòu)從備付金銀行劃轉(zhuǎn)客戶備付 金的支付指令，以及客戶備付金發(fā)生損失時雙方應(yīng)當承擔的償付 責任和相關(guān)償付方式,。 備付金協(xié)議對客戶備付金安全保障的責任約定不明的,，支付 機構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當優(yōu)先保證客戶備付金安全及支付業(yè)務(wù)的連 續(xù)性,，不得因爭議影響客戶正當權(quán)益,。 第十條 支付機構(gòu)與備付金銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)應(yīng)當自備 付金協(xié)議簽訂之日起 5 個工作日內(nèi),，分別向支付機構(gòu)所在地中國 人民銀行分支機構(gòu)報備,。 備付金協(xié)議內(nèi)容發(fā)生變更的,，比照前款辦理,。 第十一條 支付機構(gòu)應(yīng)當在備付金存管銀行開立至少一個自 — 4 — 有資金賬戶,。 支付機構(gòu)的備付金專用存款賬戶應(yīng)當與自有資金賬戶分戶 管理,，不得辦理現(xiàn)金支取,。 第十二條 備付金存管賬戶是支付機構(gòu)在備付金存管銀行開 立的，可以以現(xiàn)金形式接收客戶備付金、以銀行轉(zhuǎn)賬方式辦理客 戶備付金收取和支取業(yè)務(wù)的專用存款賬戶,。 支付機構(gòu)在同一個省 （ 自治區(qū) 、 直轄市 ,、 計劃單列市 ） ,， 只能 開立一個備付金存管賬戶。 第十三條 備付金收付賬戶是支付機構(gòu)在備付金合作銀行開 立的,，可以以現(xiàn)金形式或以銀行轉(zhuǎn)賬方式接收客戶備付金,、以本 銀行資金內(nèi)部 劃轉(zhuǎn)方式辦理客戶備付金支取業(yè)務(wù)的專用存款賬 戶,。 支付機構(gòu)在同一備付金合作銀行或其授權(quán)的分支機構(gòu)只能 開立一個備付金收付賬戶,。 第十四條 備付金匯繳賬戶是支付機構(gòu)在備付金銀行開立的 可以以現(xiàn)金形式接收或以本銀行資金內(nèi)部劃轉(zhuǎn)方式接收客戶備付 金的專用存款賬戶,。 備付金銀行應(yīng)當于每日營業(yè)終了前，將備付金匯繳賬戶內(nèi)的 資金全額劃轉(zhuǎn)至支付機構(gòu)的備付金存管賬戶或在同一備付金合作 銀行開立的備付金收付賬戶,。 支付機構(gòu)可以通過備付金匯繳賬戶將客戶備付金直接退回 至原資金轉(zhuǎn)出賬戶,。 第十五條 支付機構(gòu)開立備付金專用存款賬戶，應(yīng)當出具其 — 5 — 開立基本存款賬戶規(guī)定的證明文件,、基本存款賬戶開戶登記證 ,、 《支付業(yè)務(wù)許可證 》 （副本）和備付金協(xié)議。 備付金專用存款賬戶的名稱應(yīng)當標明支付機構(gòu)名稱和 “ 客戶 備付金 ” 字樣,。 第十六條 支付機構(gòu)在滿足辦理日常支付業(yè)務(wù)需要后,，可以 以單位定期存款、單位通知存款,、協(xié)定存款或中國人民銀行認可 的其他形式存放客戶備付金,。 支付機構(gòu)以前款規(guī)定的非活期存款形式存放客戶備付金的 ， 應(yīng)當將備付金存管賬戶或備付金收付賬戶內(nèi)的客戶備付金轉(zhuǎn)存至 支付機構(gòu)在同一開戶銀行開立的銀行賬 戶,。該銀行賬戶視同備付 金專用存款賬戶,，遵守本辦法有關(guān)規(guī)定。 支付機構(gòu)通過備付金收付賬戶轉(zhuǎn)存的非活期存款,，存放期限 不得超過 12 個月 ,。 非活期存款轉(zhuǎn)為活期存款的 ， 應(yīng)退回至原轉(zhuǎn)存 的備付金賬戶,。 第十七條 支付機構(gòu)的分支機構(gòu)應(yīng)當將接收的客戶備付金存 放在以支付機構(gòu)名義開立的備付金銀行賬戶,，不得以該分支機構(gòu) 自身的名義開立備付金銀行賬戶。 第十八條 支付機構(gòu)擬撤銷部分備付金專用存款賬戶的,，應(yīng) 當書面告知該備付金銀行或其授權(quán)分支機構(gòu),，并于擬撤銷賬戶內(nèi) 的資金全額轉(zhuǎn)入承接賬戶后，辦理銷戶手續(xù),。 支付機構(gòu)擬撤銷部分備付金存管賬戶的,，承接賬戶為支付機 構(gòu)在備付金存管銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)開立的備付金存管賬戶； 擬撤銷備付金收付賬戶的,，承接賬戶為備付金存管賬戶,；擬撤銷 — 6 — 備付金匯繳賬戶的，承接賬戶為支付機構(gòu)的備付金存管賬戶或在 同一備付金合作銀行開立的備付金收付賬戶,。 第十九條 支付機構(gòu)擬變更備付金存管銀行并撤銷全部備付 金存管賬戶的,，應(yīng)當提前 5 個工作日向所在地中國人民銀行分支 機構(gòu)報告變更理由、時間安排,、變更后的備付金存管銀行以及承 接賬戶信息等事項,。 變更前的備付金存管銀行應(yīng)當于資金劃轉(zhuǎn)結(jié)清當日，撤銷支 付機構(gòu)在該行開立的全部備付金存管賬戶,。 第二十條 支付機構(gòu)終止支付業(yè)務(wù)的 ,， 應(yīng)當在按照 《 非金融機 構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定提交的客戶權(quán)益保障方案中,，說明備 付金銀行賬戶撤銷事項，并根據(jù)批復辦理銷戶手續(xù),。 第二十一條 支付機構(gòu)和備付金合作銀行應(yīng)當在備付金銀行 賬戶開立,、變更、撤銷當日分別書面告知備付金存管銀行或其授 權(quán)分支機構(gòu),。 支付機構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當在備付金銀行賬戶開立起 5 個工 作日內(nèi),、變更或撤銷起 2 個工作日內(nèi)，向支付機構(gòu)所在地中國人 民銀行分支機構(gòu)報備,。 第二十二條 支付機構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當妥善保管備付金銀 行賬戶信息 , 保障客戶信息安全和交易安全,。 第三章 客戶備付金的使用與劃轉(zhuǎn) 第二十三條 支付機構(gòu)應(yīng)當在收到客戶備付金或客戶劃轉(zhuǎn)客 — 7 — 戶備付金不可撤銷的支付指令后，辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù),，不 得提前辦理,。 第二十四條 支付機構(gòu)通過銀行轉(zhuǎn)賬方式接收的客戶備付 金，應(yīng)當直接繳存?zhèn)涓督饘Ｓ么婵钯~戶,；按規(guī)定可以現(xiàn)金形式接 收的客戶備付金,，應(yīng)當在收訖日起 2 個工作日內(nèi)全額繳存?zhèn)涓督?/div> 專用存款賬戶。 第二十五條 支付機構(gòu)每月在備付金存管銀行存放的客戶備 付金日終余額合計數(shù),，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余 額合計數(shù)的 50% ,。 第二十六條 支付機構(gòu)只能通過備付金存管銀行辦理客戶委 托的跨行付款業(yè)務(wù)，以及調(diào)整不同備付金合作銀行的備付金銀行 賬戶頭寸,。 支付機構(gòu)在備付金合作銀行存放的客戶備付金,，不得跨行劃 轉(zhuǎn)至備付金存管銀行之外的商業(yè)銀行。 第二十七條 不同支付機構(gòu)的備付金銀行之間不得辦理客戶 備付金的劃轉(zhuǎn),。 第二十八條 支付機構(gòu)按規(guī)定為客戶辦理備付金贖回的,，應(yīng) 當通過備付金專用存款賬戶劃轉(zhuǎn)資金，不得使用現(xiàn)金,；按規(guī)定可 以現(xiàn)金形式為客戶辦理備付金贖回的,，應(yīng)當先通過自有資金賬戶 辦理，再從其備付金存管賬戶將相應(yīng)額度的客戶備付金劃轉(zhuǎn)至自 有資金賬戶,。 第二十九條 支付機構(gòu)應(yīng)當按季計提風險準備金,，存放在備 付金存管銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)開立的風險準備金專用存款賬 — 8 — 戶，用于彌補客戶備付金特定損失以及中國人民銀行規(guī)定的其他 用途,。 風險準備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例 計提,。支付機構(gòu)開立備付金收付賬戶的合作銀行少于 4 家（含 ） 時，計提比例為 10% ,。支付機構(gòu)增加開立備付金收付賬戶的合作 銀行的,，計提比例動態(tài)提高。 風險準備金的計提與管理辦法由中國人民銀行另行制定。 第三十條 支付機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)手續(xù)費收入劃轉(zhuǎn)至客戶備付 金專用存款賬戶的,，支付機構(gòu)應(yīng)當通過備付金存管銀行或其授權(quán) 分支機構(gòu)結(jié)轉(zhuǎn)至自有資金賬戶,。 第三十一條 支付機構(gòu)因辦理客戶備付金劃轉(zhuǎn)產(chǎn)生的手續(xù)費 費用，不得使用客戶備付金支付,。 第三十二條 支付機構(gòu)因以現(xiàn)金形式為客戶辦理備付金贖 回、結(jié)轉(zhuǎn)支付業(yè)務(wù)手續(xù)費收入等涉及的自有資金賬戶,，應(yīng)當在備 付金存管銀行開立的自有資金賬戶中確定,，且一家支付機構(gòu)只能 確定一個自有資金賬戶。 支付機構(gòu)和備付金存管銀行應(yīng)當自自有資金賬戶確定之日 起 5 個工作日內(nèi),，分別向支付機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu) 報備,。支付機構(gòu)擬變更自有資金賬戶的，應(yīng)當提前 5 個工作日向 所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報告變更原因,、變更后的自有資金 賬戶,、變更時間等事項。 第三十三條 支付機構(gòu)應(yīng)當按照備付金協(xié)議約定向備付金銀 行提交支付指令,，并確保相關(guān)資金劃轉(zhuǎn)事項的真實性,、合規(guī)性。 — 9 — 備付金銀行應(yīng)當對支付指令審核無誤后,，辦理資金劃轉(zhuǎn),，必 要時可以要求支付機構(gòu)提交相應(yīng)的證明文件。 備付金銀行有權(quán)拒絕執(zhí)行支付機構(gòu)未按約定發(fā)送的支付指 令,。 第三十四條 支付機構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當建立客戶備付金信 息核對機制,，逐日核對客戶備付金的存放、使用,、劃轉(zhuǎn)等信息,， 并保存核對記錄。 第四章 監(jiān)督管理 第三十五條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對支付機構(gòu)和 備付金銀行的客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動實施非現(xiàn)場監(jiān)管以及現(xiàn)場 檢查,。 中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)根據(jù)監(jiān)管需要,，調(diào)閱支付機 構(gòu)和備付金銀行相關(guān)交易、會計處理和檔案資料,，要求支付機構(gòu) 對其客戶備付金等相關(guān)項目進行外部專項審計,。 中國人民銀行建立支付機構(gòu)客戶備付金信息統(tǒng)計監(jiān)測、核對 校驗制度,，組織建設(shè)相關(guān)系統(tǒng),。 第三十六條 中國支付清算協(xié)會對支付機構(gòu)客戶備付金存管 業(yè)務(wù)活動進行自律管理。 第三十七條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)根據(jù)《非金融機構(gòu) 支付服務(wù)管理辦法》和本辦法監(jiān)督管理支付機構(gòu)實繳貨幣資本與 客戶備付金日均余額比例,、備付金存管銀行的客戶備付金存放比 — 10 — 例,、風險準備金計提比例。 支付機構(gòu)在備付金銀行賬戶中存放客戶備付金以外資金的 ， 可以在計算前款規(guī)定的比例時,，向所在地中國人民銀行分支機構(gòu) 申請扣減,。 第三十八條 支付機構(gòu)和備付金銀行符合下列條件之一的， 支付機構(gòu)可以向中國人民銀行申請適當調(diào)整第三十七條所規(guī)定的 比例： （一）支付機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)能夠被備付金銀行實時監(jiān)測,； （二）支付機構(gòu)和備付金銀行能夠逐日逐筆核對客戶備付金 交易明細,； （三） 支付機構(gòu)能通過備付金銀行為客戶提供備付金信息查詢 ； （四）支付機構(gòu)的公司治理規(guī)范,、風險管理制度健全,、客戶 備付金安全保障措施有效，以及能夠主動配合備付金銀行監(jiān)督,、 備付金銀行對其業(yè)務(wù)合規(guī)性評價較高,。 第三十九條 備付金銀行應(yīng)當與支付機構(gòu)定期或不定期核對 賬務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶備付金異常的,，應(yīng)當立即督促支付機構(gòu)糾正,，并 立即報告支付機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)、備付金銀行法 人或其授權(quán)分支機構(gòu),。 第四十條 備付金銀行與支付機構(gòu)不在同一省 （ 自治區(qū) ,、 直轄 市、計劃單列市）的,，備付金銀行向支付機構(gòu)所在地中國人民銀 行分支機構(gòu)報送各類信息,、材料時，還應(yīng)當抄送其所在地中國人 民銀行分支機構(gòu),。 第四十一條 備付金銀行應(yīng)當于每年第一個季度內(nèi),，向中國 — 11 — 人民銀行提交上年度與其合作的所有支付機構(gòu)的客戶備付金存管 業(yè)務(wù)專項報告，包括備付金存放,、歸集,、使用、年終余額以及對 支付機構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性評價等內(nèi)容,。 第四十二條 支付機構(gòu)或備付金銀行違反本辦法的,，中國人 民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的相 關(guān)規(guī)定進行處罰。 第五章 附 則 第四十三條 本辦法由中國人民銀行負責解釋和修訂,。 第四十四條 本辦法自發(fā)布之日起施 行,。 |
