|
簽訂理財產(chǎn)品合同時要拿放大鏡看清楚,。
買理財產(chǎn)品 多看多問多盤算 近日，有媒體報道某家銀行的理財產(chǎn)品到期后不提醒投資者,，導(dǎo)致資金在投資者賬戶里“睡”了近3個月,，損害了投資者的利益。還有投資者認(rèn)為理財經(jīng)理報喜不報憂,，在購買理財產(chǎn)品時銀行非常熱情,，但售后服務(wù)卻漏洞百出。誠然,，這與投資者對專業(yè)知識的了解不夠,，不認(rèn)真讀合同有一定關(guān)系，但有些小秘密,，理財經(jīng)理還真不會告訴你,。比如各家銀行在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限，但是客戶在購買時,，很多理財經(jīng)理不會主動說明,，因為嫌麻煩。 業(yè)內(nèi)人士建議投資者,，在購買銀行理財產(chǎn)品時,，最好多看多問多盤算。
這些小秘密,，理財經(jīng)理不一定告訴你 銀行理財產(chǎn)品市場已從2004年的幾百款發(fā)展到現(xiàn)在的上萬款產(chǎn)品,，呈現(xiàn)出幾何級數(shù)上漲態(tài)勢。但投資者對理財產(chǎn)品的認(rèn)知程度,，卻并未隨著產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的飆升而大幅提高,。部分投資者就將銀行理財產(chǎn)品與定期存款做片面比較，對預(yù)期收益,、到期日,、到賬日等專業(yè)術(shù)語也一頭霧水。有些小秘密,，理財經(jīng)理也不一定告訴你,。 消費者購買理財產(chǎn)品時應(yīng)該注意什么,？如何正確認(rèn)識理財產(chǎn)品？該怎樣保護(hù)自己的利益和合法權(quán)益呢,？重慶晨報記者連日來走訪了多家銀行,，試圖為你找到答案。 霸王條款 拖延誤導(dǎo) A 理財產(chǎn)品和儲蓄,，根本是兩碼事 提醒：理財產(chǎn)品有風(fēng)險,，搞不好要蝕本，最好謹(jǐn)慎投資 重慶某銀行渝中區(qū)支行的客戶經(jīng)理程晨工作3年,。說到投資者對理財產(chǎn)品的認(rèn)識,，程晨有些無奈：“大多數(shù)人進(jìn)來的第一句話就是：有好多利息？比定期高多少,？好久能?。康苌儆腥藛柈a(chǎn)品的投資渠道,、相關(guān)風(fēng)險或適用群體,。” 程晨說：“銀行理財產(chǎn)品是一種風(fēng)險收益水平介于儲蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具,。既然是投資，那就需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險,。不僅有可能得不到任何收益,，還有可能會部分損失或全部損失其投資本金。而儲蓄存款零風(fēng)險收益固定,，這完全是兩種不同的概念,。” B 看清楚,！預(yù)期收益實際收益 提醒：預(yù)期最高收益看著很美,，但扣除費稅等，實際收益要低得多 程晨遇到這樣一位客戶,，“小程,，這上面怎么寫的都是預(yù)期收益？那有可能達(dá)不到哦??？有沒有確定了收益率的產(chǎn)品？我覺得要穩(wěn)當(dāng)些,?！边@位客戶問得很直接。而懷著這樣想法的客戶不在少數(shù),。 程晨說,，在實際投資中，一般很難實現(xiàn)產(chǎn)品說明書中的預(yù)期最高收益，且預(yù)期收益一般以年化收益率展示,。比如一款結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品預(yù)期收益是在1%到7%,，那么這款產(chǎn)品的收益就是在1%到7%之間徘徊，是不固定的,。如果扣除預(yù)期最高收益中的費稅因素,，產(chǎn)品到期的實際收益將遠(yuǎn)低于預(yù)期最高收益。一些外幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益還受到匯率因素影響,。如某款外幣理財產(chǎn)品雖然到期實現(xiàn)了預(yù)期最高收益,，但投資幣種匯率水平的大幅下跌也會導(dǎo)致產(chǎn)品的實際收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期最高收益。對投資者而言就是賺得了預(yù)期收益,，但未賺得實際收益,。 C 產(chǎn)品到期后還有個“清算期” 提醒：如果銀行未告知具體的“清算期”，可向銀監(jiān)局投訴 一位重慶某國有銀行不愿意透露姓名的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴重慶晨報記者,，客戶贖回銀行理財產(chǎn)品時,，在不知不覺中被理財產(chǎn)品的“清算期”擺了一道。"清算期’銀行業(yè)內(nèi)術(shù)語叫‘T+N’ (T指的是產(chǎn)品到期日,，N指天數(shù)N0）,，即產(chǎn)品到期后并不意味著客戶的本金和收益能當(dāng)天到賬，而是進(jìn)入還本‘清算期’,。N的時間越長,，客戶損失越大，因為在這個期限里,，客戶的資金是沒有任何收益的,。”該負(fù)責(zé)人說,。 “如果是分行發(fā)行的理財產(chǎn)品,。一般情況下，產(chǎn)品到期日中午銀行就會開始清算資金,，當(dāng)晚便可到賬,。但理財產(chǎn)品若是在總行購買的，時間大致在2到3天左右,。雖然各家銀行都會在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限,，但是客戶在購買時，很多理財經(jīng)理并不會主動說明,，因為太麻煩,。如果客戶如果不夠細(xì)心，就容易忽略了這一隱性的霸王條款,?！痹撠?fù)責(zé)人繼續(xù)說,。 該人士說，如果銀行未在市民購買產(chǎn)品時告知“清算期”等相關(guān)事宜,，甚至出現(xiàn)刻意隱瞞或蒙騙消費者的行為,，消費者可向銀監(jiān)局投訴。 D 募集期不計利息,，越短越好 提醒：投資者可辦理七天通知存款減少損失,，利息要高得多 市民張先生長期關(guān)注各家銀行的理財產(chǎn)品，他發(fā)現(xiàn)有些銀行理財產(chǎn)品的募集期太長了,，而且很多銀行在銷售理財產(chǎn)品時往往把重點放在產(chǎn)品的理財時間,、預(yù)期收益上，而忽略了募集期的告知,。 對此,，重慶某銀行理財經(jīng)理張琦表示，銀行的理財產(chǎn)品募集期長短不一,，短的一兩天,，長的一個多月?！巴ǔ碚f債券,、票據(jù)類產(chǎn)品募集期為1到5天，代銷信托產(chǎn)品或私募基金募集期較長,，一般是15天到一個月,。按理財產(chǎn)品的協(xié)議規(guī)定，在產(chǎn)品募集期內(nèi),，投資者的資金是不計息的,?！?/P> 投資如何避免募集期帶來的收益折損呢,？張琦表示：“市民可在客戶經(jīng)理的幫助下開通七天通知存款的方式來減少損失,，如果購買理財時距離起息日大于或等于7天,，簽訂該協(xié)議后,，起息前的資金就會按照7天通知的利率(1.35%)計息,，可取得比活期高數(shù)倍的利息收益,。另外,，開通銀行卡手機(jī)短信提醒業(yè)務(wù)也不錯,。” E 理財?shù)狡谌召Y金到賬日 提醒：各家銀行規(guī)定不同,，購買理財產(chǎn)品時最好問清楚了 市民王曉波先生去年9月1日在重慶某銀行購買了一款27天的短期理財產(chǎn)品,，準(zhǔn)備到期后，去購買另外一家銀行在9月27日當(dāng)天發(fā)行的一款收益較高的理財產(chǎn)品,?！敖Y(jié)果27號那天我發(fā)現(xiàn)資金沒到賬,，最后我才知道，這款產(chǎn)品規(guī)定的到期日是9月27日,，而資金到賬日卻是9月30日,。只能眼巴巴地看著那些高收益產(chǎn)品售完?！?/P> 工商銀行的理財經(jīng)理陳女士表示,，關(guān)于理財產(chǎn)品到期后資金到賬問題，各家銀行規(guī)定不一樣,，市民在購買時要弄清楚資金的實際到賬日,，以免給自己帶來不便。因此,，客戶在購買理財產(chǎn)品時不但要問明白起息日,，還要問明白到賬日。 提前終止提前贖回不是一回事 提醒：提前贖回可不是免費的,，往往要交一定額度的費用 家住龍湖花園的秦先生前不久投資20萬購買了一款半年期的銀行信托理財產(chǎn)品,，預(yù)期年化收益率為5.6%?！按蟾胚^了3個多月,，該產(chǎn)品提前終止，最后,，我連本帶息共收到了包括本金在內(nèi)的20.28萬元,，實際收益為2800元?！倍聦嵣?，按半年計算的話，秦先生的收益應(yīng)該有5600元,。對于產(chǎn)品提前終止的原因,，銀行給出的解釋是：融資企業(yè)提前還款，所以信托產(chǎn)品提前終止,，而且產(chǎn)品合同中已說明“銀行有權(quán)提前終止理財產(chǎn)品”,，因此屬于正常現(xiàn)象,。 市民吳先生在前年投資30萬購買了重慶某保險公司的一款萬能型保險理財產(chǎn)品,，他在途中急需用錢提取幾次理財資金，事后發(fā)現(xiàn)每次取錢時都被收取了手續(xù)費,?！拔以谧约旱睦碡斮~戶里取自己的錢為什么還要交手續(xù)費呢？”吳先生不明白,。 對于理財產(chǎn)品的提前終止,、提前贖回的解釋,，重慶某銀行的理財經(jīng)理謝女士說：“秦先生的案例就是屬于理財產(chǎn)品提前終止，即在約定滿足一定條件下的自動終止為提前終止,。而提前贖回是在一定條件下,，市民可提前贖回。吳先生購買的是萬能保險,，在猶豫期過后就能隨時提取自己的賬戶價值,，但因為每個產(chǎn)品都有一定的封閉期和贖回限制，提前贖回并不是隨時贖回,。另外,，提前贖回需要支付一定額度的費用，所以,，市民在購買理財產(chǎn)品時對產(chǎn)品的提前終止,、提前贖回事宜要有個底，這些都在產(chǎn)品說明中有詳細(xì)介紹,?！?/P> 不過，重慶晨報記者在采訪中了解到,，理財產(chǎn)品是否提前終止,，決定權(quán)大多掌握在銀行手中，投資者往往只能被動接受,。而且很多銀行理財產(chǎn)品購買合同上寫有“銀行有權(quán)提前終止理財產(chǎn)品”的說明,，但投資者卻無權(quán)提前贖回。 |
|
|
