中國人必須知道的養(yǎng)老真相：存錢有用嗎?

有文章說“參加養(yǎng)老社保其實很劃算”，而且還認認真真地請專家算了一筆經(jīng)濟賬,。對此,，我表示尊重。然而,，單純用“劃算”或“不劃算”這樣的經(jīng)濟理性來評價“養(yǎng)老社?！保苍S依然存在誤區(qū),。

　　近來,，有很多網(wǎng)友因受“延退”或“雙軌制”的刺激，表示“不再繳納社會保險費”并且提出要“退?！薄Ｈ欢?，我們要看到的嚴酷的事實是：根據(jù)當代中國的國情或“特色”,，實際上可能有70%的人是不可能靠自己或家庭來養(yǎng)老的，其中有30%左右的人可能不得不“全部靠政府”,。否則,，他們的晚景會很凄涼。

　　有網(wǎng)友因不信任“社會養(yǎng)老”,，勇敢地表示要靠自己存錢養(yǎng)老,。那么，我們來算一算,，為養(yǎng)老我們需要存多少錢,。有人計算，如果一對夫婦60歲退休,，活到85歲,，每月開支3000元，共需90萬元,。這是以完全不考慮通貨膨脹,，也不考慮醫(yī)療費用為前提的。

　　就算有一部分人能存下錢來,，但持續(xù)上漲的物價會使大多數(shù)家庭儲蓄養(yǎng)老計劃希望破滅,。當前，存款利率跑不過CPI已經(jīng)成為社會共識,。但計算CPI包括的商品面很廣,，人到老年,，再去買私家車或家用電器的機會應(yīng)該很小，但這些商品在計算CPI時都會包括在內(nèi),。另一方面,，像食品、衣著和居?。ǚ孔?、水、電,、燃料等）等生活必需品,，其增長的幅度常常是超過CPI的。譬如,，2012年1—7月,，與2011年同期相比，食品上漲6.2%,，衣著上漲3.5%,，而CPI則是3.1%。因此,，在至少40年的長期積累儲蓄中,，可能遭遇的貨幣貶值的損失是可想而知的。有很多人對養(yǎng)老儲蓄計劃進行過測算——有銀行理財師測算：以每人每月3000元的支出計算,，假設(shè)通貨膨脹3%,，現(xiàn)在30歲上下的80后，恐怕要儲蓄300多萬的養(yǎng)老金,。但這個計算結(jié)果,，除了對通貨膨脹率估計偏保守以外，也還沒有包括醫(yī)療費用,。還有教授估算：一線大城市的居民,，2027年60歲退休，活到85歲,，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老恐怕也不夠,。

　　儲蓄養(yǎng)老對大多數(shù)人來說行不通，那么買商業(yè)保險行不行,？商業(yè)保險與社會保險的最大區(qū)別在于,，商業(yè)保險的標的是一個具體的金額，譬如承諾每月給付2000元,，到領(lǐng)取時,，只要每月給付2000元，就兌現(xiàn)了承諾。至于十幾或幾十年后2000元的購買力究竟如何,，保險公司是不負任何責(zé)任的,。社會保險保障的是基本生活水平，也就是說,，到領(lǐng)取時,，是要根據(jù)當時的基本生活水平來進行調(diào)整的。企業(yè)職工的養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)8年進行了調(diào)整就是一例證,，雖然大家對調(diào)整后的標準仍然不滿意,，但畢竟進行了調(diào)整。所以,，合理的計劃是首先要參加社會保險,，這是保底的；然后有余力再買商業(yè)保險,，這屬于錦上添花,。

　　如前所述，單純用“劃算”或“不劃算”這樣的經(jīng)濟理性來說明參加包括養(yǎng)老保險在內(nèi)的社會保險的必要性是遠遠不夠的,。在工業(yè)化,、城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化的大潮中,，如馬克思,、恩格斯所說，社會化的大生產(chǎn)已經(jīng)取代昔日以一家一戶為單位的傳統(tǒng)生產(chǎn)方式,。與其相適應(yīng)，社會化的保障方式也一定要取代家庭保障,。社會化的保障方式,，是融科學(xué)理性和人文關(guān)懷為一體的。以養(yǎng)老保障為例,，在養(yǎng)老保險之外,，還要考慮服務(wù)照料和親情慰藉，還要解決醫(yī)療,、住房等方面的問題,。所以，按照中國的國情,，得出的結(jié)論是：中國人的養(yǎng)老,，恐怕有40%的人部分地要靠政府，有30%的人可能全部要靠政府,。這是中國近80—90年以來,，社會分配的歷史所決定的。

　　在老齡化日趨嚴重的中國，涉及70%國民的老年保障問題,，是必須要辦好的,。公眾、媒體,、學(xué)界都要為此而努力,，敦促政府把養(yǎng)老的事情辦好。