分紅險到期收益跑輸定存

　　市民張女士今年60歲,，日前她向記者抱怨，投資了一款分紅險到期后,，收益卻不及同期五年期定存利息的五成,。

　　2007年，張女士打算將1萬元現(xiàn)金存進(jìn)銀行,，正在排隊(duì)的時候,，在銀行駐點(diǎn)的保險人員走近她，問其是否打算存錢,，得到肯定的答復(fù)后,，保險推銷人員向張女士推銷起了一款某保險公司分紅險，并宣稱,，到期收益肯定比銀行存款利息高,，如果張女士分連續(xù)交3年，每年交1萬元,，等到3年后開始分紅,，可每年獲得保額的25%返還。另外,，若是在保障期間身故,，還可以獲得保費(fèi)全額退還。

　　“如果按25%返利的話,，我第三年就可以拿到1萬多元的返利,，以此類推……”張女士徹底心動了，收益是比存款和國債高出很多,，而且是在銀行買,，“應(yīng)該錯不了?！庇谑?，張女士在保險推銷人員的引導(dǎo)下買了這款分紅險，每年交1萬元，一共交3萬元,，連續(xù)交三年,，六年到期。

　　今年1月,，張女士的這款保險到期了,，張女士興沖沖地跑到銀行去取錢，卻只取到3870元,，也就是6年時間收益只有3870元,，“按我當(dāng)時計算的收益應(yīng)該有幾萬元，現(xiàn)在這樣的收益還不如銀行5年同期定存利息,，3萬元在銀行定存5年也有7000元左右的利息，我記得很清楚,，2007年12月21日調(diào)整后5年期定存利率為5.85%,。”張女士悔不當(dāng)初,，“被保險業(yè)務(wù)員忽悠了,。”

　　保額分紅與保費(fèi)分紅不同

　　“其實(shí)25%返還,，是依據(jù)保額,，并不是保費(fèi)?！?a target="_blank" class="xrk_nl" href="http://company./c861/" style="border-bottom-style: dashed; border-bottom-width: 1px; border-bottom-color: rgb(204, 204, 204); color: rgb(102, 102, 102); text-decoration: none; ">平安人壽寧波分公司一位個人客戶經(jīng)理對記者表示,，張女士錯把保額當(dāng)保費(fèi)了，二者是兩個概念,。保費(fèi)是指保費(fèi)投保人按保險合同約定向保險人支付的費(fèi)用,。而保額則又稱為保險金額，是指保險公司承擔(dān)賠償給付保險金責(zé)任的最高限額,。

   這名客戶經(jīng)理進(jìn)一步表示,，很多市民都錯把保額當(dāng)保費(fèi)，事實(shí)上“保額”是根據(jù)客戶的年齡來確定的,，年齡越大,，“保額”越小，比如一名30歲客戶交10萬元的保費(fèi),，第一年的保額僅有3萬元左右,，也就是說，第一年收益為7500元,。

　　投資者乍一看10萬元一年有7500元的收益,，比銀行理財產(chǎn)品還高。但是市民要注意，“保額”是固定的,，也就是說,，第二年20萬元、第三年30萬元,，最后交到30萬元以后,，“保額”也只有7500元，或隨著年齡的增長還比7500元低,。如果交完30萬元以后,，每年還領(lǐng)取7500元，收益短期也是低于銀行的定期存款利息的,。即使保險公司承諾分紅等,，最后總體收益仍可能低于銀行的收益。

　　據(jù)記者了解,，分紅險分為保障型和理財型兩大類,，保障型的產(chǎn)品不單有保障，每年還有分紅,，但是分紅很少,。理財型的產(chǎn)品保障功能差很多，除定期有一筆固定返還外,，每年也有分紅,，分紅比保障型的分紅險多。

　　“分紅存在很多不確定因素,?！鄙鲜隹蛻艚?jīng)理說，所以,，投保人在投保前,，應(yīng)須分清是保額分紅還是保費(fèi)分紅，同時也要分清是側(cè)重回報還是保障功能,。

　　分紅險成為退?！爸貫?zāi)區(qū)”

　　2010年末，銀監(jiān)會正式下發(fā)通知,，要求商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn),，通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員,。在采訪中,，記者在我市各大銀行網(wǎng)點(diǎn)并未發(fā)現(xiàn)保險公司銷售人員的身影。

　　記者發(fā)現(xiàn),，不少銀行網(wǎng)點(diǎn)在售的理財型保險產(chǎn)品,，大多數(shù)產(chǎn)品過分強(qiáng)調(diào)收益,，而輕保障功能，多數(shù)理財型的保險產(chǎn)品只有身故保障,，投保人若想做足其他保障,，還要自己另外掏錢。

　　同時,，理財型保險也不是很受理財經(jīng)理“待見”,，只有客戶要求了解理財型保險產(chǎn)品，理財經(jīng)理才找出宣傳折頁給客戶解釋,，有些銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財經(jīng)理在解釋完以后,，甚至明確建議客戶還是不要購買這類產(chǎn)品，“理財收益不高,，保障功能有限,，而且流動性差，中途退保損失很大,?！彼幮薪忠患疑虡I(yè)銀行的理財經(jīng)理告訴記者，如果一位客戶用1.2萬元買了一款側(cè)重回報的分紅險產(chǎn)品,，第一年退保的話，要損失7212元本金,，而用9000元購買一款側(cè)重保障的分紅險,，第一年退保的話要損失8500元。

　　甚至也有保險業(yè)內(nèi)人士吐槽：理財型的保險產(chǎn)品,，投資收益不高,，保障功能也沒做好。也難怪分紅險成為退?！爸貫?zāi)區(qū)”,。

　　2013年，中國全保險業(yè)將會迎來分紅險的給付高峰,。據(jù)了解,，2002年和2007年兩次分紅險銷售高峰時期發(fā)售的10年及5年期的分紅險產(chǎn)品將于2013年同時到期并發(fā)放紅利。數(shù)據(jù)顯示,，中國全保險業(yè)將面臨的保單到期總額可能將超過1000億元,，而分紅險是其中的大頭，若以1/2占比計算,，2013年分紅險到期總額將超500億元,。