紅葉繪

近日,，本版郵箱收到幾位讀者的來信,，紛紛表達了家庭理財方面的需求。正如中國的一句老話“吃不窮,，穿不窮,，算計不到就受窮”，理財?shù)母灸康?，就是讓生活過得更加愜意,、更有質(zhì)量，這對于每個家庭來說都不可或缺,。

收入狀況,、理財目標不同，家庭理財方案也應不同,。本報記者將帶您走進精心挑選的3個家庭,，分享理財師為他們解答問題、提供理財方案的故事，希望可以讓您在了解理財知識的同時,，找到一個家庭理財?shù)膮⒖紭颖尽?/p>

——編者

長沙某IT公司員工付文濤

先買房還是先買車

家庭基本情況：付文濤今年28歲,，參加工作4年，年收入14萬元,，已婚但沒有孩子,；妻子在事業(yè)單位工作，年收入6萬元,。仍在租房,，租金每月2000元。目前有銀行存款30萬元,。

關(guān)心問題1：先買房還是先買車,？

理財師建議：從需求方面講，付文濤和妻子工作穩(wěn)定,，結(jié)婚幾年且將來準備生育孩子,，存在比較強烈的剛性住房需求；而租住的房子離單位距離不遠,，對汽車的需求不大,。

從資產(chǎn)屬性來看，房子屬于不動產(chǎn),，汽車屬于消費品,。付文濤資產(chǎn)積累并不多，應該把如何提高家庭資產(chǎn)放在首位,，而不應是消耗家庭資產(chǎn),。另外，購入住房后可以減少租房支出,。

從增值保值的角度來看,，房屋具有一定的抗通脹性與投資性，而家庭用車作為消費品,，幾乎不存在增值的可能,。

綜合以上幾個維度的考量，建議買房為先,。

另外,，如果堅持先買車，假設購車資金10萬元,，如果一次性購買,，將耗掉生息資產(chǎn)（30萬元）的1/3。建議關(guān)注一些銀行推出的“無息分期購車”活動,，這樣不會因占用太多生息資產(chǎn)而錯失購置房產(chǎn)的時機,。

關(guān)心問題2：存錢湊夠房子的首付款需要注意什么？

理財師建議：付文濤的資金一部分為銀行存款30萬元,。目前各大銀行一般選取30萬元作為貴賓客戶的起點,，因此這部分資產(chǎn)可參與銀行的貴賓理財產(chǎn)品，3個月,、6個月期的理財產(chǎn)品年化收益率在4.5%甚至以上,。另外，參與短期理財產(chǎn)品不至于耽誤購買房屋的時機,。如果愿意承擔一定的風險,，可以配置一定比例的存款投資于債券型基金。目前市場上債券型基金的預期收益率基本在5.5%以上,。

另一部分是夫妻雙方每個月的可支配收入,，這部分可以設定周期性理財，如自動轉(zhuǎn)存為7天的通知存款或者自動轉(zhuǎn)存為3個月的定期存款,。一次設定轉(zhuǎn)存規(guī)則,，可以一直延續(xù)使用，增強了周期性收入的現(xiàn)金管理,。

付文濤夫婦已經(jīng)養(yǎng)成了比較好的理財習慣,。也提醒更多年輕人，把“著重攢錢,，嘗試投資”當成理財?shù)囊粋€原則,，實現(xiàn)的方法就是“強制儲蓄”——每個月強制拿出10%的錢儲蓄。

青島某國企員工王永俊

買黃金理財合算嗎

家庭基本情況：王永俊今年50歲,，國企員工,，年收入7萬元；妻子為普通公務員,，年收入5萬元左右,。一個孩子，正在讀大學,。目前有兩套房產(chǎn),，一套正在出租，每月租金3500元,；一套自住,。

關(guān)心問題1：現(xiàn)在“買黃金”理財比較火，投資黃金理財產(chǎn)品的收益和風險情況如何,？

理財師建議：“真金白銀”贏得不少人青睞,。平時大家見到的首飾金、藝術(shù)金條等,，一般包含了較高的加工費且回購渠道較窄,，適合裝飾和收藏。至于與黃金交易所保持價格實時聯(lián)動的可回購實物金條、黃金延期,、黃金期貨等,，這其中黃金現(xiàn)貨適合長期投資、保值增值,，黃金期貨,、黃金延期等適合于專業(yè)投資者進行短期投資操作。

同時也應該注意,，黃金投資有風險,。影響黃金價格的并不是我國物價波動，而是美元等主要貨幣的幣值以及全球經(jīng)濟波動,。從個人理財來看,，需要較多的精力去關(guān)注、研究此類投資,?？偟膩砜矗S金投資需要一定專業(yè)能力,，否則可能會耗費大量精力還不一定能收到好的投資成果,。

關(guān)心問題2：考慮到即將面臨的退休，養(yǎng)老賬戶之外還需要再買商業(yè)保險嗎,？

理財師建議：個人養(yǎng)老賬戶應該結(jié)合自己的工作種類與職業(yè)規(guī)劃制定,。比如，國有企業(yè)或者公務員,，退休以后收入下降不太明顯,，可以適當晚一些準備養(yǎng)老金；而如果從事的工作在退休以后收入下降明顯,，則需要提早做準備,。一般來講，是在50歲左右,、子女負擔不重的情況下,，分出一部分資金來做養(yǎng)老。養(yǎng)老投資的方式比較多,，比如投資債券,、銀行理財、房屋,、商鋪等,，實際考慮可以結(jié)合個人資產(chǎn)、預計收入等因素,。

另外,，考慮到目前我國醫(yī)療費用特別是大病醫(yī)療費用較高的實際情況,，建議王永俊夫妻雙方各購買一份大病保險，用于降低大病風險,。

北京企業(yè)退休職工李建林

存款如何不“變毛”

家庭基本情況：李建林今年68歲,，老伴兒67歲。老兩口是企業(yè)退休職工,，年收入共6萬,。房產(chǎn)一套,，自住,。獨生女工作穩(wěn)定，不需要太多支持,，每月還能給老人1000元左右的生活費,。存款50萬元，身體健康,。

關(guān)心問題：如何讓存款保值,，以應對可能的大病等突發(fā)情況？

理財師建議：所謂大病不等人,，從兩位老人的角度出發(fā),，要在保證資金流動性的前提下增加資產(chǎn)收益，保值為主,，增值為輔,。

在其他要素相同的情況下，資產(chǎn)流動性越高,，收益越低,。從綜合收益來分析應該考慮流動性相對較好、風險較低的產(chǎn)品,，從應急角度來分析,，老人應配置一定比例的超短期性理財產(chǎn)品。

建議采取的方案：（1）如果有合適的大病保險服務,，在價格合適的情況下可以適當投保,，以規(guī)避大病對于家庭收入造成的沖擊。

（2）80%的存款可用于購買商業(yè)銀行發(fā)行的保證收益類型理財產(chǎn)品,，既保證了本金的安全性,，同時具有一定的抗通脹的作用。

（3）20%的存款可以作為家庭緊急備用金,，可選擇貨幣基金,、超短期理財產(chǎn)品或“倒通知”產(chǎn)品?！暗雇ㄖ碑a(chǎn)品按照通知存款的利息計算,，但是在支出需求出現(xiàn)時實現(xiàn)直接支取,，只是將通知期限提前。比如,，如果老人在12月28日臨時購買日常藥品需要提取2000元,，那么當天可進行資金的提取，同時通知存款的利息從存款計息日起至12月21日止,，在通知日至實際支取日期間仍然可以獲得活期存款利息,。因此最后20%的資金配置既保證了支取的及時性，也增加了存款的綜合收益,。

記者手記

收益和風險成正比是理財產(chǎn)品的共性,。從這個角度看，理財就是“冒多大風險,，有多大收益”的簡單游戲,。

然而不同的理財產(chǎn)品，表面上的收益率是固定的,，但對于不同人群來說,，實際風險卻是不同的。比如黃金,，專業(yè)人士及時買入賣出的操作可有效降低風險,。

“你不理財，財不理你”是個道理,，“市場有風險,，入市須謹慎”也應該銘記。這樣看來,，家庭理財,，適合的才是最好的。不冒進,，要考慮家庭承受風險的能力,；不跟風，要有自己的期望收益率,。理財心態(tài)多一份淡定,，生活才能添一份精彩。

（文中理財建議由交通銀行山東分行理財經(jīng)理尹訓榮和中國工商銀行青島市分行金融理財師李琳提供）